आवास वित्त कंपनियों (एचएफसी) एनएचबी के दिशानिर्देशों के अनुसार गृह ऋण प्रदान करने के लिए राष्ट्रीय आवास बोर्ड (एनएचबी) द्वारा लाइसेंस के तहत स्थापित संस्थाएं हैं। दूसरी तरफ, बैंक भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा नियंत्रित होते हैं। नए घर खरीदारों अक्सर एक दुविधा में होते हैं, भले ही उन्हें किसी एचएफसी या बैंक से ऋण के लिए आवेदन करना चाहिए। गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) द्वारा हालिया तरलता संकट का सामना करना पड़ रहा है, ने अपनी कार्य शैली के बारे में गंभीर संदेह भी उठाए हैं और लोग conअपने गृह ऋण पर इसके प्रभाव के बारे में चिंतित।
एचएफसी और बैंकों से गृह ऋण के बीच अंतर
“बैंक और एनबीएफसी / एचएफसी के बीच प्राथमिक अंतर वह है जिस तरह से वे ब्याज दर की गणना करते हैं। आरबीआई द्वारा बैंकों को सभी ऋणों के लिए धन-आधारित ऋण दर (एमसीएलआर) की मामूली लागत का पालन करने के लिए अनिवार्य किया जाता है। अप्रैल 2016. उदाहरण के लिए, 30 लाख रुपये तक होम लोन के लिए, एक प्रमुख बैंक का 35-40 आधार पी हो सकता है8.35 प्रतिशत के अपने एक साल के एमसीएलआर से ऊपर की ओर इशारा करता है। एमसीएलआर से जुड़े ऋण में ब्याज दर स्वचालित रूप से निश्चित अंतराल पर बदल जाएगी जो स्पष्ट रूप से उल्लिखित हैं। दूसरी ओर, एचएफसी और एनबीएफसी द्वारा ऋण प्राइम लोनिंग रेट (पीएलआर) से जुड़े होते हैं, “ बैंक बिजनेस डॉट कॉम के मुख्य व्यवसाय विकास अधिकारी नवीन चंदानी बताते हैं।
जबकि बैंक एमसीएलआर के नीचे दरों पर उधार नहीं दे सकते हैं, पीएलआर से जुड़े ऋणों पर ऐसा कोई प्रतिबंध नहीं है। एचएफसी और एनबीएफसी मुक्त हैंअपने पीएलआर सेट करें। यह एनबीएफसी को उनकी आवश्यकताओं के अनुसार अपनी ऋण दरों में वृद्धि या कमी करने के लिए अधिक स्वतंत्रता देता है। हालांकि, इसका मतलब यह भी है कि ग्राहकों तक पहुंचने के लिए दरों में कटौती के प्रभाव के लिए अधिक समय लगेगा।
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एनबीएफसी में तरलता संकट का प्रभाव
प्रशांत ठाकुर, मुख्य शोध, ANAROCK उचित के अनुसारटाइ कंसल्टेंट्स , एनबीएफसी उद्योग में चल रहे तरलता संकट, संपत्ति-देयता मेलमिच (एएलएम) का परिणाम है।
“जैसा कि एनबीएफसी को आम जनता से खुदरा जमा बढ़ाने की अनुमति नहीं है, वे अपनी पूंजी आवश्यकता के लिए थोक ऋण पर निर्भर करते हैं। नतीजतन, एनबीएफसी के लिए धन की लागत बैंकों की तुलना में अधिक है। बड़ी गलती है कि ज्यादातर एनबीएफसी और एचएफसी ने डेवलपर्स और अंडरराइटिंग ऋणों को दीर्घकालिक उधार देने का प्रयास किया था।एक बहुत लंबी अवधि की भुगतान अवधि थी, “ठाकुर बताते हैं।
विशेषज्ञ बताते हैं कि उच्च क्रेडिट रेटिंग वाली कंपनियों को कोई समस्या नहीं है और वे अपनी संपत्ति और देनदारियों को बनाए रखने में सक्षम हैं। हालांकि तरलता आवश्यकताओं के कारण, यदि एचएफसी को दी गई ऋण सुविधाएं बेची जाती हैं या छूट दी जाती हैं, हालांकि उच्च दर पर, यह डोमिनोज़ प्रभाव को ट्रिगर कर सकता है। “हालांकि एचएफसी या एनबीएफसी की संपत्ति की गुणवत्ता और वित्तीय ताकत बरकरार हो सकती है, आर के लिए उपलब्ध कराने की आवश्यकता हैअल्पावधि ऋण के पुनर्भुगतान से, संचालन में शट डाउन हो सकता है, जिससे पूंजी बाजार आगे बढ़ता जा सकता है। इसके बाद एचएफसी को अपनी ऋण संपत्तियां बेचने, अल्पकालिक ऋण याद करने, नकद बचाने और उनके अल्पकालिक ऋण दायित्वों को चुकाने के लिए मजबूर किया जाता है, “विस्तारित अमित गोयनका, एमडी और सीईओ, निसस फाइनेंस ।
एचएफसी और बैंकों के फायदे और नुकसान
दोनों एचएफसी और बैंकों के पास उनके फायदे और नुकसान हैंतों। उदाहरण के लिए, यदि आप सर्वोत्तम ब्याज दरों का आनंद लेना चाहते हैं, तो एक बैंक बेहतर विकल्प हो सकता है। हालांकि, यदि आपका क्रेडिट स्कोर डेंटेड है या यदि आपको तत्काल आधार पर धन की आवश्यकता है, तो उस आवश्यकता के लिए एक एनबीएफसी बेहतर अनुकूल हो सकता है। साथ ही, यह लाभ उठाने के लिए मांग की जाने वाली सेवाओं के प्रकार पर निर्भर करता है। यदि गृह ऋण के साथ बैंकिंग सेवाओं की आवश्यकता होती है, तो विकल्प को बैंक होना चाहिए। यदि यह केवल आवास ऋण है, तो आप संबंधित शुल्कों और fac की तुलना करके अपने विकल्पों का मूल्यांकन कर सकते हैंक्षमताओं ने बैंक और एचएफसी प्लेयर प्रदान किया। किसी भी तरह से, अंतिम निर्णय लेने से पहले, अपना होमवर्क करना और कोट्स आदि की तुलना करना सबसे अच्छा है।
क्या आपको एनबीएफसी या बैंक चुनना चाहिए?
गोयनका का कहना है कि किसी विशेष गृह ऋणदाता को चुनने का निर्णय ऋणदाता की लचीलापन और वित्तीय ताकत पर आधारित होना चाहिए, भले ही यह बैंक या एनबीएफसी / एचएफसी है। “लंबे समय से खड़े खिलाड़ी एलआईके एचडीएफसी, एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस, आदि स्थिर एनबीएफसी / एचएफसी कंपनियां हैं, जो एसबीआई, आईसीआईसीआई बैंक इत्यादि जैसे बड़े बैंकिंग खिलाड़ियों की तुलना में तुलना करते हैं। इसलिए, गहरे जड़ वाले इतिहास और संचालन के साथ एक मजबूत ऋणदाता चुनना आज की कुंजी है बार, “वह निष्कर्ष निकाला।
