संभावित घर खरीदारों के लिए, होम लोन चुनना उनकी घर खरीदने की यात्रा में एक महत्वपूर्ण कदम है। आज बाजार में कई बैंकों और वित्तीय संस्थानों के साथ, सही ऋणदाता का चयन करना आसान निर्णय नहीं है। अक्सर, एक उधारकर्ता सबसे कम ब्याज दर की पेशकश करने वाले ऋणदाता को चुनने के लिए अधिक इच्छुक हो सकता है। हालांकि, ऐसे अन्य महत्वपूर्ण कारक हैं जिन पर एक आरामदायक ऋण चुकौती अनुभव सुनिश्चित करने के लिए विचार करने की आवश्यकता है। इस विचार पर जोर देते हुए, हाउसिंग डॉट कॉम द्वारा आयोजित एक वेबिनार में विशेषज्ञों ने 'ऋणदाता और अपने गृह ऋण की अवधि कैसे तय करें?' विषय पर आयोजित किया। सर्वोत्तम ऋणदाता और गृह ऋण अवधि चुनने पर व्यक्तियों को एक सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए मूल्यवान अंतर्दृष्टि साझा की। (हमारे फेसबुक पेज पर वेबिनार देखें ) वेबिनार में पैनलिस्टों में संजय गैरयाली (बिजनेस हेड – हाउसिंग फाइनेंस एंड इमर्जिंग मार्केट मॉर्गेज, कोटक महिंद्रा बैंक) और राजन सूद (बिजनेस हेड – PropTiger.com) शामिल थे। सत्र का संचालन झुमुर घोष (हाउसिंग डॉट कॉम न्यूज के प्रधान संपादक) द्वारा किया गया था और कोटक महिंद्रा बैंक द्वारा सह-ब्रांड किया गया था।
आपको होम लोन कहां मिल सकता है?
होम लोन की तैयारी के महत्व पर बोलते हुए, गैरयाली ने कहा, “किसी को भी एक महत्वपूर्ण पैरामीटर पर ध्यान देना होता है, वह है एक वित्तीय संस्थान की विश्वसनीयता। ए होम लोन एकमात्र ऐसा उत्पाद नहीं हो सकता है जिसे ग्राहक किसी वित्तीय संस्थान से मांग सकता है। किसी को यह देखना चाहिए कि क्या उधार देने वाला संस्थान कई उत्पादों पर दृश्यता देता है, बाद में, ग्राहक अवधि और दरों को बदलना पसंद कर सकता है, मौजूदा ऋण पर टॉप-अप योजना का विकल्प चुन सकता है, या उसी कंपनी से किसी अन्य ऋण के लिए जा सकता है। इसलिए, किसी को होम लोन चुनते समय केवल होम लोन की ब्याज दर के नजरिए से नहीं देखना चाहिए।” आमतौर पर, कोई व्यक्ति उस बैंक से होम लोन लेना पसंद कर सकता है, जहां वह पहले से ही ग्राहक है। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले ऐसे नियमित ग्राहकों के लिए, बैंक भविष्य में दरों के संदर्भ में लचीले विकल्प भी प्रदान कर सकते हैं। यह एक निजी बैंक, एक सार्वजनिक क्षेत्र का बैंक या कोई भी एनबीएफसी हो सकता है जिसे कोई व्यक्ति होम लोन के लिए विचार कर रहा हो। मोटे तौर पर, किसी को यह देखना चाहिए कि क्या वह कंपनी लंबे समय में एक ग्राहक की कई जरूरतों को पूरा करने में सक्षम है, उन्होंने कहा। इस तथ्य पर प्रकाश डालते हुए कि गृह ऋण लेने वाले और ऋणदाता के बीच संबंध एक दीर्घकालिक संबंध है, राजन सूद ने टिप्पणी की, “एक घर खरीदना किसी व्यक्ति के अपने जीवनकाल में सबसे बड़े निर्णयों में से एक है। इससे संबंधित महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक, होम लोन के लिए ऋणदाता का चयन करना है। हालांकि, विशेष रूप से आवास ऋण और अन्य वित्तीय उत्पादों के लिए ऋणदाता चुनने के बारे में निर्णय जो कोई भविष्य में विकल्प चुन सकता है, अलग से नहीं लिया जा सकता है।" उन्होंने सुझाव दिया कि गृह खरीदार विभिन्न ऋण संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर को होम लोन लेते समय सबसे महत्वपूर्ण चीज के रूप में देखते हैं। एक अन्य महत्वपूर्ण कारक जो उधारकर्ताओं को देखना चाहिए वह ऋण राशि है जिसके लिए कोई पात्र है, जैसा कि ऋण देने वाली संस्था द्वारा तय किया गया है। उन्होंने आगे कहा कि ऋणदाता के साथ आगे बढ़ने से पहले प्रसंस्करण शुल्क, पूर्व भुगतान नियम और शर्तें, कंपनी का ट्रैक रिकॉर्ड, दस्तावेज़ीकरण में आसानी और त्वरित बदलाव का समय जैसे अन्य कारकों को ध्यान में रखना चाहिए।
होम लोन यात्रा में डिजिटल अनुभव की ओर बदलाव
वित्तीय संस्थानों और बैंकों की डिजिटल तैयारियों की ओर ध्यान दिलाते हुए, विशेष रूप से इस मौजूदा महामारी परिदृश्य में, झुमुर घोष ने कहा, “होम लोन आवेदक बहुत अधिक कागजी कार्रवाई से नहीं गुजरना चाहते हैं और वे चाहते हैं कि प्रक्रिया को सुव्यवस्थित तरीके से किया जाए। . ग्राहक आज उन बैंकों को चुन रहे हैं जो डिजिटल रूप से तैयार हैं, जिससे होम लोन लेने वालों के लिए जीवन आसान हो गया है।” गैरयाली ने सहमति व्यक्त की कि बैंक ग्राहकों के लिए चीजों को सुविधाजनक बनाने के लिए कदम उठा रहे हैं। उन्होंने गृह ऋण और सुरक्षित उधार से संबंधित सहायक यात्राओं की उभरती हुई उद्योग प्रवृत्ति पर भी प्रकाश डाला, जहां ग्राहक व्यक्तिगत सहायता और अपने उधारदाताओं के साथ आमने-सामने बातचीत की तलाश करते हैं। सूद के मुताबिक बीते दिनों घर खरीदारों की डिजिटल माध्यम के प्रति तरजीह बढ़ी है तीन से चार साल। “जहां तक ऋण के लिए पूर्व-योग्यता प्रक्रिया का संबंध है, अधिकांश ग्राहक ऑनलाइन मोड को पसंद करते हैं। वित्तीय संस्थान ग्राहकों के लिए डिजिटल अनुभव प्रदान करने के लिए नवाचार पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। कुल होम लोन प्रक्रिया का लगभग 50% ऑनलाइन हो रहा है। यदि कोई वित्तीय संस्थान ग्राहकों द्वारा ऑनलाइन उपलब्ध कराई गई जानकारी के आधार पर सैद्धांतिक मंजूरी प्रदान कर सकता है, तो संपत्ति सौदों को बंद करने की उत्सुकता काफी बढ़ जाती है। हालांकि, संपूर्ण होम लोन प्रक्रिया पूरी तरह से डिजिटल रूप से नहीं की जा सकती है और ग्राहक प्रक्रिया के सहायता प्राप्त हिस्से को पसंद करते हैं।” उसने देखा।
खरीदारों की प्राथमिकताएं क्या हैं?
आमतौर पर, रियल एस्टेट डेवलपर्स अपने ग्राहकों के लिए होम लोन समाधान प्रदान करने के लिए वित्तीय संस्थानों के साथ गठजोड़ करते हैं। गैरयाली ने देखा कि आज स्मार्ट होम बायर्स, जो डिजिटल रूप से जानकार हैं और ऑनलाइन जानकारी तक पहुंच रखते हैं, डेवलपर्स के साथ संपत्ति दरों पर बातचीत करना पसंद करते हैं, जबकि उधारदाताओं पर अपने विकल्पों का वजन करते हैं जो उन्हें सर्वोत्तम होम लोन विकल्प प्रदान करते हैं। इस बात पर सहमति जताते हुए कि घर खरीदार इन पहलुओं को अलग-अलग देखते हैं, सूद ने साझा किया कि कई घर खरीदार इस तरह के गठजोड़ को पसंद करते हैं क्योंकि इससे स्वतंत्र रूप से ऋण देने वाली संस्था की तलाश में उनके प्रयास कम हो जाते हैं। घोष ने सलाह दी कि घर खरीदारों को अपने विकल्प खुले रखने चाहिए और विभिन्न परिदृश्यों का विश्लेषण करने के बाद निर्णय लेना चाहिए। यह सभी देखें: href="https://housing.com/news/tips-to-plan-your-finances-for-buying-a-home/" target="_blank" rel="noopener noreferrer">के लिए अपने वित्त की योजना बनाने की युक्तियाँ घर खरीदना
क्या आपको कम लोन अवधि या लंबी अवधि के लिए जाना चाहिए?
जबकि सही ऋणदाता चुनना गृह ऋण यात्रा का एक पहलू है जिससे उधारकर्ता निपट रहे हैं, कई भी आदर्श गृह ऋण अवधि तय करने में असमर्थ हैं। इस बात पर ध्यान देना चाहिए कि लंबी अवधि के लिए ऋण लेने से व्यक्ति को लंबी अवधि में ऋण चुकाने में मदद मिलती है, जिससे ईएमआई काफी सस्ती हो जाती है। दूसरी ओर, कम ऋण अवधि के परिणामस्वरूप अधिक ईएमआई होगी। विशेषज्ञों के अनुसार, होम लोन लेते समय लोन राशि चुनने में अवधि एक महत्वपूर्ण कारक है, जिसके लिए कोई पात्र हो सकता है। अपेक्षाकृत लंबी अवधि के लिए जाने से समान वेतन के लिए अधिक ऋण राशि प्राप्त करने में मदद मिलेगी। पैनलिस्टों ने सलाह दी कि एक उपयुक्त होम लोन अवधि चुनना आम तौर पर किसी व्यक्ति की वित्तीय स्थिति और आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।
होम लोन चुनते समय याद रखने योग्य बातें
विशेषज्ञों के अनुसार, कई घर चाहने वालों को होम लोन के लिए आवेदन करना एक व्यवहार्य विकल्प लगता है क्योंकि यह विभिन्न कर लाभ प्रदान करता है। गृह ऋण उधारकर्ता मूल पुनर्भुगतान पर कर कटौती और संयुक्त गृह ऋण लेने पर ब्याज घटक और अन्य कर लाभ के लिए पात्र हैं। विशेषज्ञों ने होम लोन चुनते समय इन बातों को ध्यान में रखने का सुझाव दिया। होम लोन के बारे में अधिक जानकारी साझा करना पात्रता, गैरयाली ने इस बारे में बात की कि उधार देने वाली संस्थाएं वेतनभोगी व्यक्तियों और स्व-नियोजित व्यक्तियों को उनकी पात्रता का आकलन करते समय अलग-अलग तरीके से कैसे देखती हैं। उन्होंने कहा, “होम लोन बाजार में लगभग 75% वेतनभोगी वर्ग के ग्राहक शामिल हैं, जबकि शेष 25% स्व-नियोजित श्रेणी के हैं। वेतनभोगी व्यक्तियों की पात्रता पर पहुंचना आसान है, क्योंकि उनकी वेतन से एक निश्चित आय होती है। इसके विपरीत, स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए, बैंक या वित्तीय संस्थान को आय के विभिन्न स्रोतों और कई अन्य पहलुओं को सत्यापित करने की बारीकियों में जाना चाहिए, इस प्रकार ऋणदाता की ओर से प्रसंस्करण में अधिक समय लगता है। ”
फिक्स्ड रेट बनाम फ्लोटिंग रेट
विशेषज्ञों के अनुसार, कुछ बैंक और वित्तीय संस्थान एक निश्चित अवधि के लिए होम लोन के लिए एक निश्चित दर की पेशकश करते हैं। हालांकि, इसका मतलब मौजूदा फ्लोटिंग रेट से अधिक प्रीमियम हो सकता है, जो उधारकर्ताओं के लिए वित्तीय अर्थ नहीं रखता है। दूसरी ओर, फ्लोटिंग रेट बाहरी वातावरण पर निर्भर नहीं करता है बल्कि आरबीआई के रेपो रेट के आधार पर बदलता रहता है। मौजूदा व्यवस्था में, विशेषज्ञों का मानना है कि चूंकि होम लोन को आरबीआई द्वारा निर्धारित बेंचमार्क से जोड़ा गया है, इससे ग्राहकों को फ्लोटिंग ब्याज दरों को चुनने का विश्वास मिलना चाहिए। यह भी देखें: सभी के बारे में target="_blank" rel="noopener noreferrer"> फिक्स्ड बनाम सेमी-फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग होम लोन
प्री-अप्रूव्ड लोन: क्या ये फायदेमंद हैं?
प्री-अप्रूव्ड लोन वह होता है, जहां एक ऋणदाता संपत्ति का चयन करने से पहले एक उधारकर्ता के लिए ऋण स्वीकृत करता है। गैरयाली के अनुसार, पूर्व-अनुमोदित ऋण केवल संपत्ति पर शून्य करने और गृह ऋण राशि के लिए किसी की पात्रता जानने के लिए फायदेमंद हो सकते हैं। सूद ने बताया कि प्री-अप्रूव्ड लोन संभावित घर खरीदारों की मदद करते हैं क्योंकि इससे उनमें आत्मविश्वास की भावना पैदा होती है और वे होम लोन की पूरी प्रक्रिया से अच्छी तरह परिचित हो जाते हैं। कम ब्याज दरें कितने समय तक चल सकती हैं, इसका जवाब देते हुए, गैरयाली ने खुदरा मुद्रास्फीति और होम लोन की ब्याज दरों पर इसके प्रभाव के बारे में बात की। उन्होंने कहा कि ब्याज दरें बढ़ सकती हैं और उधारकर्ताओं को स्थिति का आकलन करने और यह तय करने की आवश्यकता होगी कि क्या यह उनके लिए होम लोन के लिए जाने का सही समय है। सूद ने कहा कि होम लोन लंबी अवधि के निवेश हैं और ब्याज दरें बदल सकती हैं क्योंकि वे आरबीआई की रेपो दर से जुड़ी हुई हैं। हालांकि उन्होंने कहा कि होम लोन की ब्याज दरों में किसी तरह का बदलाव संभावित घर खरीदार के घर खरीदने के निर्णय पर महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं डाल सकता है।
