होम इक्विटी कर्ज म्हणजे काय?

जेव्हा तुमचे घर अद्याप गहाणखत द्वारे वित्तपुरवठा केले जाते, तेव्हा होम इक्विटी कर्ज तुम्हाला तुमच्या मालमत्तेच्या मूल्याविरूद्ध पैसे घेऊ देतात. ते कर्जदाराच्या निवासस्थानावर तारण म्हणून काम करत असलेली सुरक्षित कर्जे आहेत या वस्तुस्थितीमुळे, त्यांना मोठ्या रकमेचा प्रवेश मिळतो आणि इतर प्रकारच्या कर्जांपेक्षा ते मिळवणे सोपे आहे. जर तुमच्या घराचे मूल्य तुम्ही बँकेकडे देय असलेल्या रकमेपेक्षा जास्त असेल तर तुम्ही होम इक्विटी कर्जासाठी पात्र होऊ शकता. होम इक्विटी कर्ज तुम्हाला तुमच्या मुलाचे उच्च शिक्षण, तुमचा व्यवसाय, घरातील सुधारणा किंवा इतर गरजा यासह कोणत्याही कारणासाठी पैसे देऊ शकते. उधार घेतलेला निधी केवळ घरगुती खर्चासाठी लावला जाण्याची आवश्यकता नाही. तथापि, कर्जाची हमी म्हणून तुमचे घर वापरताना काही धोके आहेत. दुसरे तारण कर्ज हे होम इक्विटी कर्ज आहे. तुमचे घर खरेदी करण्यासाठी वापरलेले तुमचे गृहकर्ज तुमचे "प्रथम" गहाण म्हणून संबोधले जाते. तथापि, तुम्हाला अजूनही त्या विशिष्ट मालमत्तेतील तुमच्या मालकी हक्काविरुद्ध अधिक पैसे उधार घेण्याची परवानगी आहे. होम इक्विटी कर्जाचा वापर पहिल्या तारणाच्या तुमच्या भागाविरूद्ध पैसे उधार घेण्यासाठी केला जातो.

होम इक्विटी कर्जाची वैशिष्ट्ये

गृह इक्विटी कर्जे अत्यंत कमी व्याजदरासह गंभीर आर्थिक अडचणींवर उत्कृष्ट उपाय देतात. कर्जदाराला कर्जाची परतफेड करण्याबाबत विश्वास असल्यास गृह इक्विटी कर्जे अद्याप इष्ट आहेत. घराला धोका आहे. या कर्जाच्या ठळक वैशिष्ट्यांमध्ये कर्जाची मोठी रक्कम, कर्जाच्या विस्तारित अटी, स्वस्त व्याजदर आणि अर्जाची सोय यांचा समावेश आहे. तथापि, हे असे सूचित करत नाही की हे कर्ज अधिक पर्यायी मागणीसाठी वापरले जावे, जसे की उच्च श्रेणीचे उपकरण खरेदी करणे, परदेशात प्रवास करणे किंवा मोठ्या खरेदीसाठी जाणे. जोपर्यंत एखाद्यासाठी आवश्यकतेचे समर्थन केले जाऊ शकते, तोपर्यंत गृह इक्विटी कर्ज स्वीकार्य आहे.

कमी व्याजदर

वैयक्तिक कर्ज, व्यवसाय कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड कर्जासारख्या इतर कर्जांच्या तुलनेत, होम इक्विटी कर्जावर नेहमीच कमी व्याजदर असतो. हे कर्ज सुरक्षित असल्यामुळे कमी खर्चिक आहे. तुमच्या घरात असलेली इक्विटी तारण म्हणून ठेवली असल्याने हे सुरक्षित कर्ज आहे. कमी जोखीम असल्यामुळे, सावकार हे कर्ज कमी व्याजदराने देऊ शकतो.

कर्जाची उच्च रक्कम निवडणे शक्य आहे

तुम्हाला आता हे समजले पाहिजे की हे कर्ज मालमत्तेतील तुमच्या इक्विटी स्टेकच्या बदल्यात दिले जात आहे. परिणामी, तुम्ही किती कर्ज घेऊ शकता ती संपूर्णपणे शेअरवर अवलंबून असते. सर्वसाधारणपणे, तुम्ही वैयक्तिक कर्ज किंवा अन्य स्रोताद्वारे मोठ्या रकमेचे कर्ज घेण्याचे निवडल्यास तुम्हाला यापेक्षा जास्त पैसे द्यावे लागतील.

साधी मान्यता

इतर सुरक्षित कर्जांच्या तुलनेत, होम इक्विटी कर्जे सामान्यत: जलद अधिकृत होतात. संपार्श्विक म्हणून काम करत असलेल्या मालमत्तेचा हिस्सा, सावकार येथे सुरक्षित आहेत. म्हणून, त्यांना खूप क्लिष्ट प्रक्रियेची आवश्यकता नाही. कर्जदाराने पेमेंट चुकवल्यास कर्जदारांना त्यांचे पैसे तारणातून परत करण्याचा अधिकार आहे.

होम इक्विटी कर्जासाठी पात्रता निकष

• इक्विटी: तुमच्या घरामध्ये घराच्या बाजारभावाच्या २०% पेक्षा जास्त किमतीची इक्विटी असावी.
• मिळकत: तुमच्याकडे पडताळणीयोग्य उत्पन्नाचा इतिहास किमान दोन वर्षे मागे असला पाहिजे.
• क्रेडिट स्कोअर: इतर कोणत्याही कर्जाप्रमाणेच, कमी क्रेडिट स्कोअर तुमच्यासाठी कर्ज मंजूर करणे अधिक कठीण करू शकते. तुमचा क्रेडिट स्कोअर 620 किंवा त्याहून अधिक असल्याची खात्री करा.
• कर्ज: तुमचे कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर ४३% पेक्षा जास्त नाही याची खात्री करा.
• एलटीव्ही: लोन-टू-व्हॅल्यू रेशो (एलटीव्ही) तुमच्या सध्याच्या गहाणखतांपैकी किती बाकी आहे हे उघड करते. ते आदर्शपणे 80% पेक्षा कमी असावे.
• CLTV: तुम्ही HELOC साठी अर्ज केल्यास, सावकार एकत्रित कर्ज ते मूल्य गुणोत्तर किंवा CLTV वापरतील. तुमच्या सध्याच्या कर्जाच्या शिलकीमध्ये आवश्यक कर्ज जोडणे आणि तुमच्या घराच्या किमतीनुसार परिणाम विभाजित केल्याने CLTV मिळेल. आपण असणे आवश्यक आहे बहुतेक सावकारांनुसार 85% किंवा त्यापेक्षा कमी CLTV सह पात्र.

होम इक्विटी कर्जाची गणना

गृहकर्जाची परतफेड होत असतानाही, एखादी व्यक्ती इक्विटी किंवा त्यांच्या घराचा काही भाग संपार्श्विक म्हणून वापरून होम इक्विटी कर्ज मिळवू शकतो. तुमच्या गृहकर्जाची परतफेड सुरू झाल्यानंतर तुम्ही EMI पेमेंट करता तेव्हा काही मुद्दल भरले जाते. म्हणून, तुम्ही दिलेले मुद्दल तसेच मालमत्तेवर डाउन पेमेंट मिळून कर्जदाराची इक्विटी किंवा त्या विशिष्ट मालमत्तेतील भाग बनतात. मालमत्तेवर देय असलेल्या दायित्वांचे मूल्य वजा केल्यानंतर, घराची इक्विटी मालमत्तेच्या मूल्याप्रमाणे असते. एखाद्या गोष्टीशी निगडीत दायित्वांचा नेहमी त्याच्या मूल्यावर परिणाम होतो. होम इक्विटी कर्जाची रक्कम कशी मोजली जाते हे चांगल्या प्रकारे समजून घेण्यासाठी या उदाहरणाचा विचार करा: 30 लाखांच्या गृहकर्जासह आणि 40 लाखांच्या खरेदी किंमतीसह, तुमची इक्विटी 10 लाख रुपये आहे. 40,00,000 रुपयांचे बाजार मूल्य 30,00,000 रुपये कमी कर्जाची रक्कम 10,00,000 रुपये आहे. तुम्ही रु. 10 लाख इक्विटी होम लोनसाठी अर्ज करू शकता. तुमची सध्याची कर्जाची शिल्लक शून्य असल्यास इक्विटी गृह कर्जाची रक्कम बाजार मूल्याप्रमाणे असेल. हाऊस इक्विटीमध्ये कालांतराने चढ-उतार होतात, त्यामुळे ते वाढू किंवा कमी होऊ शकते स्थानिक रिअल इस्टेट बाजारावर अवलंबून. हे फरक अनेक घटकांमुळे होतात. त्यामुळे, कर्जासाठी तुमच्या घराच्या इक्विटीची गणना करण्यासाठी तुम्ही पात्र रिअल इस्टेट मूल्यमापनकर्ता नियुक्त केला पाहिजे. या उदाहरणाचा विचार करा, तुमची 40 लाख रुपये किंमत असलेली तुमची मालमत्ता आता 50 लाख रुपयांची झाली आहे. तुम्ही एकाच वेळी कर्जाच्या रकमेपैकी 10 लाख रुपये परत केले आहेत. तुमची इक्विटी असेल: रुपये 50,00,000 – रुपये 20,00,000 म्हणजे 30,00,000 रुपये. तुम्ही आता जास्तीत जास्त ३० लाख रुपयांचे इक्विटी कर्ज मिळवू शकता.

होम इक्विटी कर्ज कसे कार्य करते?

• एकाच वेळी मोठी रक्कम वितरित केली

जेव्हा आपण विचार करतो तेव्हा आपल्यापैकी बहुतेकांना गृह इक्विटी कर्ज ही एकाच वेळी वितरित केलेली मोठी रक्कम म्हणून माहिती असते आणि चित्रित करते. तुमचा व्याजदर समोर सेट केला जातो, तुम्हाला तुमचे संपूर्ण कर्जाचे पैसे एकाच वेळी मिळतात आणि तुम्ही ते पूर्वनिर्धारित कालावधीत परतफेड करता. प्रत्येक पेमेंटसह कर्जाची शिल्लक कमी होते. उर्वरित शिल्लक शून्य होईपर्यंत तुम्ही पेमेंट करणे आवश्यक आहे.

• HELOC (होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट)

तुम्ही HELOC सह कमाल क्रेडिट लाइन कर्ज रकमेसाठी मंजुरी मिळवू शकता. गरजेनुसार तुम्ही क्रेडिट लिमिटमधून कर्ज घेऊ शकता. तर आवश्यक असल्यास, कर्जाच्या कमाल कर्जाच्या रकमेपर्यंत पोहोचल्यानंतर आणि उर्वरित रक्कम फेडल्यानंतर तुम्ही अतिरिक्त कर्ज घेऊ शकता. हे व्यवसाय कर्जामध्ये क्रेडिट कार्ड आणि क्रेडिट लाइन प्रमाणेच कार्य करते.

एखाद्याने होम इक्विटी कर्जासाठी का जावे?

होम इक्विटी कर्जाचे अनेक फायदे आहेत जे इतर प्रकारच्या कर्जांसह उपलब्ध नाहीत.

• होम इक्विटी कर्जांमध्ये सामान्यत: स्वस्त व्याजदर असतात कारण ते तुमच्या घराद्वारे सुरक्षित असतात. कर्जदार कमी व्याजदराने पैसे देण्यास तयार आहे कारण त्यांना खात्री आहे की कर्जदाराने कर्ज चुकवल्यास त्यांना त्यांचे पैसे परत मिळतील. तुम्हाला कदाचित विस्तारित कालावधीसाठी कर्जाची परतफेड करावी लागेल कारण कालावधी इतर कर्जांपेक्षा जास्त असू शकतो. परिणामी तुमचे EMI किंवा मासिक देयके कमी होतात.

• तुमची क्रेडिट कमी असली तरीही तुम्हाला होम इक्विटी कर्जासाठी मंजूरी मिळण्याची शक्यता आहे. पुन्‍हा, तुम्‍ही घरमालक आहात आणि तुमच्‍या मालमत्‍तीमध्‍ये तुमच्‍या मालकीचा काही भाग असल्‍याने तुमच्‍या गुंतवणुकीची परतफेड करता येत नसल्‍याबद्दल बँकेला फारशी चिंता वाटत नाही.

• होम इक्विटी कर्जासह, तुम्ही कर सूट देखील प्राप्त करू शकता. अशी शक्यता आहे हे होईल, जेव्हा याची हमी दिली जात नाही आणि स्पष्टपणे आपल्या विशिष्ट परिस्थितीवर अवलंबून असते. पात्रता आणि परवानगी असलेल्या निर्बंधांसाठी, कर सल्लागाराचा सल्ला घ्या.