ரியல் எஸ்டேட்டில் குற்றம் என்றால் என்ன?

உங்கள் வீட்டுக் கடன் EMI செலுத்துதல்களைத் தவறவிட்டாலோ அல்லது உங்கள் சொத்து வரிகளைச் செலுத்தாமலோ இருந்தாலோ, இந்த நிலுவைத் தொகைகள் காலப்போக்கில் குவிந்துவிடும். குற்றமானது பல்வேறு வகைகளில் வருகிறது, அதைத் தவிர்க்க பல வழிகள் உள்ளன. எனவே, ரியல் எஸ்டேட்டில் குற்றங்கள், அதன் வகைகள் மற்றும் அதைத் தடுப்பதற்கான வழிகள் பற்றி அனைத்தையும் அறிய படிக்கவும். மேலும் பார்க்கவும்: கடன் EMIகளில் கடன் வாங்குபவர் தவறினால், வங்கிகள் சொத்தை ஏலம் விட முடியுமா ?

குற்றம் என்றால் என்ன?

நிதி உலகில், ஒரு தனிநபர், நிறுவனம் அல்லது மற்றொரு நிறுவனம், ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட நேரத்திற்குள் தங்கள் நிதிக் கடமைகளைச் செய்யத் தவறினால், அவர்கள் குற்றவாளிகளாகக் கருதப்படுகிறார்கள். இந்த நிதிக் கடமைகள் பல்வேறு வடிவங்களை எடுக்கலாம், அதாவது கடனுக்கான சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (EMI) தாமதமாகச் செலுத்துதல், பத்திரப் பணம் செலுத்துதல், கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள் அல்லது கடன் வாங்குபவர் கடனை (களை) பூர்த்தி செய்யத் தேவையான கொடுப்பனவுகளை நிறைவேற்றாத வேறு ஏதேனும் கட்டணம். குற்றவாளிகள் நிறுவனங்களில் தனிநபர்கள் மற்றும் நிறுவனங்கள் இருவரையும் உள்ளடக்கலாம். தாமதமான கொடுப்பனவுகள் புதுப்பிக்கப்படாவிட்டால், நிதிக் குற்றங்கள் பெரும்பாலும் இயல்புநிலைக்கு வழிவகுக்கும்.

ரியல் எஸ்டேட்டில் குற்றங்கள்: வகைகள்

ரியல் எஸ்டேட்டில் கடன் தவறுவது என்பது ஒப்புக்கொண்ட நேரத்திற்குள் உங்கள் சொத்து தொடர்பான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறியதாகும். முதன்மையாக, உள்ளன ரியல் எஸ்டேட்டில் இரண்டு வகையான குற்றங்கள். இவற்றில் அடங்கும்:

அடமானக் கடன்

அடமானக் குற்றம் என்பது கடனாளி தனது அடமானத்தில் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தத் தவறியதைக் குறிக்கிறது, பொதுவாக ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தொடர்ச்சியான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை இழக்கிறது. இது நிதி நெருக்கடியைக் குறிக்கிறது மற்றும் முன்கூட்டியே அடைத்தல் உட்பட மிகவும் கடுமையான விளைவுகளுக்கு வழிவகுக்கும். கடன் வழங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் கடன் வாங்குபவர்களுடன் ஒத்துழைத்து, கடன் மாற்றங்கள் போன்ற தீர்வுகளைக் கண்டறிந்து, முன்கூட்டியே கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும், அவர்களின் பணம் செலுத்துவதைப் புதுப்பித்த நிலையில் கொண்டு வரவும் உதவுகிறார்கள்.

வரி தவறுதல்

சொத்து உரிமையாளர்கள் குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவுக்குள் சொத்து வரிகளை செலுத்தாதபோது வரிக் குற்றங்கள் நிகழ்கின்றன. இந்த பணம் செலுத்தாதது நிதி அபராதங்கள், வட்டி திரட்டல் மற்றும் உள்ளூர் அதிகாரிகளால் சாத்தியமான சட்ட நடவடிக்கைகளுக்கு வழிவகுக்கும். வரி செலுத்தாத சொத்து வரிகள், வரி உரிமைகள் அல்லது முன்கூட்டியே அடைத்தல் உள்ளிட்ட பாதகமான விளைவுகளை ஏற்படுத்தலாம். சொத்து வரிக் குற்றத்தைத் தீர்ப்பது பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகைகளைத் தீர்ப்பதை உள்ளடக்குகிறது, மேலும் சில அதிகார வரம்புகள் பணம் செலுத்தும் திட்டங்கள், தள்ளுபடிகள் அல்லது உதவித் திட்டங்களை வழங்குகின்றன.

குற்றத்தின் விளைவுகள்

குற்றத்திற்கான பின்விளைவுகள் கணக்கு, கடனாளி மற்றும் ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்தது, மீண்டும் மீண்டும் குற்றங்கள் இயல்புநிலைக்கு வழிவகுக்கும். வகை, காரணம் மற்றும் காலம் போன்ற காரணிகள் விளைவுகளை பாதிக்கின்றன. உதாரணமாக, ஒரு தாமதமான கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதலுக்கு கட்டணம் விதிக்கப்படலாம், அதே சமயம் அடமானக் குற்றங்கள் முன்கூட்டியே நடவடிக்கைகளைத் தூண்டலாம். குற்றங்கள் கடன் மதிப்பீடுகளையும் பாதிக்கின்றன, மொத்த மதிப்பெண்ணில் 35% ஆகும். ஒரு சில குற்றச் செயல்கள் வரையறுக்கப்பட்ட தாக்கத்தை ஏற்படுத்தினாலும், சீரான தாமதம் அல்லது பணம் செலுத்தாதது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை கணிசமாக பாதிக்கலாம்.

தவறுக்கும் இயல்புநிலைக்கும் உள்ள வேறுபாடு

கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், அது இயல்புநிலைக்கு வழிவகுக்கும். ஆரம்ப ஒப்பந்தத்தின்படி கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் இயல்புநிலை ஏற்படுகிறது. கடனளிப்பவர்கள், கடனளிப்பவர் மற்றும் கடன் வகையைப் பொறுத்து கால அளவு மாறுபடும். கடனளிப்பவர்கள் கடனாளிகளுடன் ஒத்துழைத்து, தவறிய அல்லது தவறிய கணக்குகளைத் தீர்க்க, கணக்கை புதுப்பித்த நிலையில் கொண்டு வர வாய்ப்பளிக்கலாம். இருப்பினும், தொடர்ச்சியான குற்றங்கள் மற்றும் இயல்புநிலை கடன் மதிப்பெண்களை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது. பணம் செலுத்துவதற்கு ஏற்பாடு செய்ய முடியாவிட்டால், கடனளிப்பவர்கள் மூன்றாம் தரப்பு வசூல், சட்ட நடவடிக்கைகள் மற்றும் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கான சொத்துக் கலைப்பு உள்ளிட்ட நடவடிக்கைகளை அதிகரிக்கலாம், மீதமுள்ள இருப்பு அல்லது கூடுதல் கட்டணங்களுக்கு கடனாளியை பொறுப்பாக்கலாம்.

குற்றத்தை தவிர்ப்பது எப்படி?

கடன் வாங்குபவர் தனது அடமானம் அல்லது கடனில் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்த முடியாதபோது ரியல் எஸ்டேட் குற்றச்செயல் ஏற்படுகிறது, இது கடன் வாங்குபவர் மற்றும் கடன் வழங்குபவர் இருவரையும் பாதிக்கிறது. குற்றத்தைத் தடுக்கவும், ரியல் எஸ்டேட் பரிவர்த்தனையை சீராக நடைபெறவும், பின்வரும் படிகளைக் கவனியுங்கள்:

• பட்ஜெட்டை உருவாக்குங்கள் : சொத்து வாங்கும் முன், அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய ஒரு யதார்த்தமான பட்ஜெட்டை அமைக்கவும் அடமான கொடுப்பனவுகள், சொத்து வரி மற்றும் பராமரிப்பு செலவுகள் உட்பட செலவுகள். இது நிதி ஸ்திரத்தன்மையை உறுதிப்படுத்துகிறது மற்றும் சிரமத்தைத் தவிர்க்கிறது.

• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மீது ஒரு கண் வைத்திருங்கள் : சாதகமான நிதி நிலைமைகளுக்கு ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கியமானது. சரியான நேரத்தில் பில்களை செலுத்துங்கள், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை குறைவாக வைத்திருங்கள் மற்றும் அதிகப்படியான கடனைத் தவிர்க்கவும். உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் ஏதேனும் பிழைகள் இருப்பதைக் கண்காணியுங்கள்.

• கடனை கவனமாகத் தேர்ந்தெடுங்கள் : வட்டி விகிதங்கள், கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களை ஒப்பிடுவதன் மூலம் உங்கள் நிதி நிலைமைக்கு ஏற்ற நிதி விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் மலிவு மற்றும் பொருத்தமான விருப்பத்தைக் கண்டறியவும்.

• சொத்து ஆய்வுகளைச் செய்யுங்கள் : வாங்குவதற்கு முன், சாத்தியமான சிக்கல்கள் அல்லது பழுதுபார்ப்புகளைக் கண்டறிய விரிவான சொத்து ஆய்வுகளை மேற்கொள்ளுங்கள். இது எதிர்பாராத செலவுகளைத் தவிர்க்க உதவுகிறது மற்றும் சொத்தின் நிலையை உறுதி செய்கிறது.

• பெரிய முன்பணம் செலுத்துங்கள் : கடன் தொகையைக் குறைப்பதற்கும், மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பதற்கும் முன்பணமாகச் சேமிக்கவும். தனியார் அடமானக் காப்பீடு போன்ற கூடுதல் செலவுகளைத் தவிர்க்க குறைந்தபட்சம் 20% முன்பணம் செலுத்த வேண்டும்.

• அவசர நிதியை வைத்திருங்கள் : எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது வருமான இழப்புகளுக்கு நிதி பாதுகாப்பு வலையாக அவசர நிதியை உருவாக்கவும். நிதி நெருக்கடிகளைத் தணிக்க மூன்று முதல் ஆறு மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சேமிக்கவும்.

• தானியங்கி கொடுப்பனவுகளை அமைக்கவும் : தடுக்க தானியங்கி பணம் செலுத்துதல்களை அமைக்கவும் சரியான நேரத்தில் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதி செய்வதன் மூலம் தவறு. இந்த வசதியான முறை தவறவிட்ட காலக்கெடு, தாமதக் கட்டணம் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஏற்படும் பாதகமான விளைவுகள் ஆகியவற்றின் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கடன் தவறினால் என்ன அர்த்தம்?

குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவிற்குள் பணம் செலுத்தப்படாவிட்டால் கடன் கடனாகும்.

கடன் தவறியதில் இருந்து விடுபடுவது எப்படி?

கடன் ஏஜென்சிகளுக்கு குற்றங்கள் தெரிவிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் நீங்கள் அவற்றை ஆன்லைனில் அல்லது எழுத்துப்பூர்வமாக மறுக்கலாம். கடன் வழங்குபவரைத் தொடர்புகொள்ளவும், நிலைமையை விளக்கவும் மற்றும் விருப்பங்களை ஆராயவும். நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்த முன்வந்தால், அது உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையிலிருந்து அகற்றப்படலாம்.

கடன் தவறியதாக புகாரளிக்கப்பட்டால் என்ன நடக்கும்?

கடன் தவறிய கடன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கிறது, ஏழு ஆண்டுகள் வரை உங்கள் அறிக்கையில் இருக்கும். கடன் நிவாரண நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் ஆலோசகர்கள் போன்ற வளங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் உதவலாம்.

நான் குற்றவாளியாக மாறுவதை எவ்வாறு தவிர்க்கலாம்? சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதன் மூலமும், கடன் வழங்குபவர்களுடன் திறந்த தொடர்பைப் பேணுவதன் மூலமும், தேவைப்படும்போது நிதி உதவி பெறுவதன் மூலமும் குற்றத்தைத் தவிர்க்கவும். அடமானக் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது? கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்தத் தவறினால், அடமானக் கடன் தாமதம் ஏற்படும். இது ஒரு கடைசி முயற்சியாக முற்றுகையை ஏற்படுத்தலாம் என்றாலும், கடன் வழங்குபவர்கள் தற்காலிக நிதி சிக்கல்களுக்கு சகிப்புத்தன்மை ஒப்பந்தங்களை வழங்கலாம். இந்த ஒப்பந்தங்கள் கடன் வாங்குபவர்களை தற்காலிகமாக கொடுப்பனவுகளை இடைநிறுத்த அல்லது குறைக்க அனுமதிக்கின்றன.

இந்தியாவில், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதது சிவில் குற்றமாகும், மேலும் அது சிறைத்தண்டனையை ஏற்படுத்தாது. தவறு செய்பவர்கள் கிரிமினல் குற்றச்சாட்டுகள் அல்லது சிறை தண்டனைக்கு உட்பட்டவர்கள் அல்ல.

நான் குற்றவாளியாக மாறுவதை எவ்வாறு தவிர்க்கலாம்?

சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதன் மூலமும், கடன் வழங்குபவர்களுடன் திறந்த தொடர்பைப் பேணுவதன் மூலமும், தேவைப்படும்போது நிதி உதவி பெறுவதன் மூலமும் குற்றத்தைத் தவிர்க்கவும்.

அடமானக் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்தத் தவறினால், அடமானக் கடன் தாமதம் ஏற்படும். இது ஒரு கடைசி முயற்சியாக முற்றுகையை ஏற்படுத்தலாம் என்றாலும், கடன் வழங்குபவர்கள் தற்காலிக நிதி சிக்கல்களுக்கு சகிப்புத்தன்மை ஒப்பந்தங்களை வழங்கலாம். இந்த ஒப்பந்தங்கள் கடன் வாங்குபவர்களை தற்காலிகமாக கொடுப்பனவுகளை இடைநிறுத்த அல்லது குறைக்க அனுமதிக்கின்றன.

Got any questions or point of view on our article? We would love to hear from you. Write to our Editor-in-Chief Jhumur Ghosh at jhumur.ghosh1@housing.com