பொருளாதாரம் கடுமையாகப் பாதிக்கப்பட்டு, வேலைப் பாதுகாப்புக் கவலைகள் குறித்து வீடு வாங்குபவர்கள் எச்சரிக்கையாக இருக்கும் நேரத்தில், நுகர்வோர் உணர்வுகளை உயர்த்தும் முயற்சியில், இந்தியாவில் உள்ள வங்கிகள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களை 15 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்குக் கொண்டு வர கொரோனா வைரஸ் தொற்றுநோய் கட்டாயப்படுத்தியுள்ளது. ஆயினும்கூட, கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்கள், சொத்து மதிப்புக் குறைப்புகளுடன் சேர்ந்து, ஏராளமான வாங்குபவர்களை ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்யத் தூண்டுகிறது, இது தொற்றுநோய்க்கு எதிராக அதிக அளவு பின்னடைவைக் காட்டியுள்ளது, பிற சொத்து வகுப்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது வைரஸ் பரவுகிறது. குறைந்த வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களைப் பற்றி நிறைய பேச்சுக்கள் இருந்தாலும், அனுபவமற்ற சொத்து வாங்குபவர் கடன் வாங்கும் செயல்முறையின் பல முக்கிய அம்சங்களைப் பற்றி அறிந்திருக்க மாட்டார்கள். வீட்டுக் கடன் வாங்கும் செயல்முறையின் மிகக் குறைவாகப் பேசப்பட்ட ஆனால் மிக முக்கியமான அம்சங்கள் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன.
அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் குறைந்த வட்டி விகிதம் கிடைக்குமா?
ஒரு வங்கி வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கும் போதெல்லாம், அவர்கள் புதிய வாடிக்கையாளர்களைப் பெற முயற்சிக்கிறார்கள். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், அவர்கள் கடுமையான போட்டிக்கு மத்தியில் புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு நேரடியாக ஒரு பொருளை விற்க முயற்சிக்கின்றனர். தற்போதுள்ள வாடிக்கையாளர்கள் புதிய மற்றும் குறைந்த கட்டணங்களின் பலனைப் பெற முடியாது என்று இது அர்த்தப்படுத்துவதில்லை என்றாலும், அவர்கள் அதைப் பெறுவதற்கு சற்று வித்தியாசமான பாதையில் செல்ல வேண்டும். மேலும் பார்க்க: முன்னணி வங்கிகளில் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் 
வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் அனைவருக்கும் ஒரே மாதிரியாக உள்ளதா?
ஒரு வங்கி அதன் வட்டி விகிதத்தை 6.7% ஆகக் குறைத்திருந்தால், கடன் வாங்குபவர்கள் அந்த வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடனைப் பெறுவார்கள் என்று கருதுகின்றனர். இந்த அனுமானம் துல்லியமானது அல்ல. அதிகரித்துவரும் இயல்புநிலைகளுக்கு மத்தியில், கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் சுயவிவரங்களை கவனமாக ஸ்கேன் செய்வதன் மூலம் அபாயங்களைக் குறைக்க பல்வேறு நடவடிக்கைகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். குறைந்த விகிதங்கள் பொதுவாக நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கும், தங்கள் சொந்த நிதியிலிருந்து வாங்குதலின் கணிசமான பகுதிக்கு நிதியளிக்கக்கூடிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் ஆகும். நிதி நிறுவனங்கள் பெண்களுக்கும் ஊதியம் பெறும் நபர்களுக்கும் நன்மைகளை வழங்குகின்றன – எடுத்துக்காட்டாக, சில கடன் வழங்குநர்கள் பெண்களுக்கு ஐந்து அடிப்படைப் புள்ளிகளின் குறைந்த விகிதத்தில் வீட்டுக் கடன்களை வழங்குகிறார்கள். ஊதியம் பெறும் தனிநபர்கள் மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்களிலும் இதே போன்ற வேறுபாடு காணப்படலாம்.
தற்போதுள்ள கடன் வாங்குபவர்கள் தானாகவே குறைக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்களின் பலனைப் பெறுவார்களா?
ஏதேனும் வங்கிக் குறைப்பை அறிவிக்கும் ஒவ்வொரு சந்தர்ப்பத்திலும், ஏற்கனவே உள்ள உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியை வங்கி தானாகவே குறைக்கும் என்ற அனுமானம் முற்றிலும் தவறானது. வங்கிகளுக்கு குறிப்பிட்ட கால அவகாசம் உள்ளது அதன் பிறகு அவை வீட்டுக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைக்கும். குறைந்த வட்டி விகிதத்தின் பலனை நீங்கள் உடனடியாக அறுவடை செய்ய விரும்பினால், நீங்கள் வங்கியை அணுக வேண்டும். கடன் வழங்கல் அளவுகோல்களிலும் இதுவே உண்மை. அக்டோபர் 2019 முதல், இந்தியாவில் உள்ள அனைத்து வங்கிகளும் வெளிப்புறக் கடன் வழங்கும் அளவுகோலுக்கு (ரெப்போ-இணைக்கப்பட்ட கடன் வீத ஆட்சி) மாறியிருந்தாலும், முந்தைய எம்சிஎல்ஆர் அல்லது அடிப்படை விகிதம் அல்லது பிரைம் லெண்டிங் ரேட் ஆட்சியுடன் இன்னும் கடன்கள் இணைக்கப்பட்டுள்ள கடன் வாங்குபவர்கள் தொடர்ந்து சேவை செய்வார்கள். அந்த அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் கடன்கள், அவர்கள் வங்கியை அணுகி ஒரு மாறுதலைக் கோரும் வரை. எவ்வாறாயினும், வாங்குபவர் தங்கள் கடன்களை ரெப்போ ரேட் ஆட்சியுடன் இணைக்க செயலாக்கக் கட்டணத்தைச் செலுத்த வேண்டும்.
வீட்டுக் கடனை மாற்ற வங்கியின் முகப்புக் கிளைக்குச் செல்ல வேண்டுமா?
பொதுவாக, கடனை அடிப்படையாகக் கொண்ட பெஞ்ச்மார்க் ஆட்சியில் மாற்றத்தைக் கோர நீங்கள் முகப்புக் கிளைக்குச் செல்ல வேண்டும். இருப்பினும், சமூக தொலைதூர விதிமுறைகளை அமல்படுத்தியதன் மூலம், கொரோனா வைரஸ் தொற்றுநோய் காரணமாக, கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது ஆன்லைனில் கோரிக்கைகளை செயலாக்குகின்றனர். உதாரணமாக, எஸ்பிஐயில், நீங்கள் செய்ய வேண்டியது எல்லாம் ஒரு டிராப் ஆகும் செயலாக்கக் கட்டணத்திற்கான காசோலையுடன், சம்பந்தப்பட்ட கிளைக்கு மின்னஞ்சல் அனுப்பவும். வங்கி அங்கிருந்து எடுத்துச் செல்லும்.
வங்கிகள் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதங்களை எப்போது மீட்டமைக்கும்?
ஒரு வங்கி ஒரு மாதத்தில் பல முறை வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கலாம். இதை தனியார் கடனாளியான கோடக் மஹிந்திரா வங்கி சமீபத்தில் செய்தது. அக்டோபர் 22, 2020 அன்று வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை 15 பிபிஎஸ் குறைத்து 6.9% ஆகக் குறைத்த பிறகு, நவம்பர் 4, 2020 அன்று வங்கி அதே அளவீட்டின் மூலம் வட்டி விகிதத்தை மேலும் குறைத்தது. இருப்பினும், தற்போதுள்ள கடன் வாங்குபவர்கள் வட்டியைப் பெற முடியும் என்று அர்த்தமில்லை. விகிதங்களில் இத்தகைய திடீர் மாற்றங்களின் நன்மை. இந்த விகிதங்கள் பொதுவாக புதிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கானது. இருப்புப் பரிமாற்றங்களுக்கும் விகிதங்கள் விதிக்கப்படலாம். தற்போதுள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, வங்கியானது குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் கடன் விகிதங்களை மாற்றி அமைக்கும், பொதுவாக மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை, ரிசர்வ் வங்கியானது வங்கிகளுக்கு குறைந்தபட்சம் மூன்று மாதங்களுக்கு ஒரு முறையாவது வெளிப்புற அளவுகோலின் கீழ் வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைக்குமாறு அறிவுறுத்தியுள்ளது.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
மீட்டமைப்பு விதி என்றால் என்ன?
ஒரு மீட்டமைப்பு விதியானது கடன் வாங்குபவருக்கு உண்மையான கடன் விகிதத்தில் மாற்றத்திற்கான கால இடைவெளியை நிர்ணயிக்க வங்கிகளை அனுமதிக்கிறது.
ரெப்போ விகிதம் என்றால் என்ன?
ரெப்போ விகிதம் என்பது வங்கிகளுக்கு நிதி வழங்குவதற்காக ரிசர்வ் வங்கி வசூலிக்கும் வட்டி ஆகும்.
சிறந்த வீட்டுக் கடன்கள், வங்கிகள் அல்லது வீட்டு நிதி நிறுவனங்களை யார் வழங்குகிறார்கள்?
பொதுவாக வங்கிகளில் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும். HFCகளுடன் ஒப்பிடும்போது வங்கிகளில் பரிமாற்ற வீதமும் வேகமாக இருக்கும்.