ரூ.40 லட்சம் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தி ரூ.16 லட்சத்தை சேமிப்பது எப்படி?

ஒரு வீட்டை வாங்குவது வாழ்க்கையில் மிகப்பெரிய முதலீடுகளில் ஒன்றாகும், மேலும் சிந்தனைமிக்க நிதி திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது. இருப்பினும், அதிகரித்து வரும் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் பல கடன் வாங்குபவர்கள் பணத்தைச் சேமிப்பதற்கான வழிகளைத் தேட வழிவகுத்தது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்பிஐ) சமீபத்தில் ரெப்போ விகிதத்தை 25 அடிப்படை புள்ளிகள் உயர்த்தியது. சுமார் மூன்று ஆண்டுகளில், வீட்டுக் கடன் விகிதங்கள் 7% முதல் 9.5% வரை அதிகரித்துள்ளன, இது ஒருவரது பட்ஜெட்டில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். அதாவது, கடன் வாங்குபவர் ரூ.15.05 லட்சத்தை கூடுதல் வட்டியாக செலுத்த வேண்டும். மூலோபாய திட்டமிடல் மற்றும் பகுதியளவு முன்கூட்டியே செலுத்துதல் ஆகியவை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு பெரிய தொகையை வட்டியாக செலுத்துவதில் சேமிக்க உதவும். சமீபத்திய எகனாமிக் டைம்ஸ் அறிக்கை, Bankbazaar.com இன் CEO ஆதில் ஷெட்டி, வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக வட்டியின் சுமையைக் குறைக்க உதவும் இந்த உத்தியை விளக்கினார். மேலும் பார்க்கவும்: உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டுமா?

வீட்டுக் கடனை ஓரளவு முன்கூட்டியே செலுத்துவது எப்படி பயனுள்ளதாக இருக்கும்?

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர், அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் வட்டிக் கூறுகள் இரண்டையும் கொண்ட சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (EMI) மூலம் கடன் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துகிறார். EMI இன் குறிப்பிடத்தக்க பகுதியானது வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் வட்டிக் கூறுகளை நோக்கிச் செல்கிறது. எனவே, முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்பது கூடுதல் EMI செலுத்துவதை உள்ளடக்கியது, இது ஒட்டுமொத்த வட்டிக் கூறுகளைக் குறைக்கிறது. நிலுவையில் உள்ள அசலைக் குறைப்பது வட்டித் தொகையையும் குறைக்கும். சிறிய பகுதி முன்பணம் செலுத்துவதன் மூலம் இதைச் செய்யலாம், இது நிலையான விகிதத்தில் அதிகரிக்கப்படலாம். இதற்காக, ஆண்டு முழுவதும் திட்டமிட்டு நிதி ஒதுக்க வேண்டும். பகுதியளவு முன்பணம் செலுத்துவது ஒருவரின் நிலுவைத் தொகையை கணிசமாகக் குறைக்கிறது.

உதாரணமாக:

ஒரு தனிநபர் 9.5% வட்டி விகிதத்தில் 40 லட்சம் ரூபாய் வீட்டுக் கடனைத் தேர்ந்தெடுத்து 20 வருட கால அவகாசம் இருந்தால், EMI ரூ.37,285 ஆக இருக்கும். ஆண்டின் தொடக்கத்தில் இருந்து ஒரு EMI-ஐ முன்கூட்டியே செலுத்தத் தொடங்கலாம். கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் நிதியைத் திட்டமிட்டு ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு கூடுதல் EMI செலுத்தினால், வட்டி ரூ.49.48 லட்சத்தில் இருந்து ரூ.37.75 லட்சமாகக் குறைவதால் ரூ.11.3 லட்சம் வரை சேமிக்கலாம். மேலும், அவர்கள் கடனை 20 ஆண்டுகளுக்குப் பதிலாக 16 ஆண்டுகள் மற்றும் ஒரு மாதத்தில் முடிக்க முடியும். அறிக்கையில், அடில் ஷெட்டி கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான மற்றொரு உத்தியை பரிந்துரைக்கிறார், அதாவது ஒவ்வொரு ஆண்டும் கடன் நிலுவையில் ஐந்து முதல் 10% வரை முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும். மாதந்தோறும் 10% அதிக இஎம்ஐ செலுத்தி, அந்த ரூ.37,285க்கு பதிலாக ரூ.41,014 செலுத்தினால், ரூ.16.89 லட்சத்தை சேமிப்பதுடன், 14 ஆண்டுகள் மற்றும் ஒரு மாதத்தில் கடனை அடைக்க உதவும். அதிக வட்டிக் கட்டணங்களைச் சேமிப்பதற்கான மற்றொரு நன்மையான உத்தி, ஒரு வருடத்திற்கு 50,000 ரூபாய் முன்பணம் செலுத்துவதாகும். இது வட்டி செலுத்துவதில் சுமார் ரூ.14.47 லட்சத்தை சேமிக்கவும், 15 ஆண்டுகளில் கடனை அடைக்கவும் உதவுகிறது. மேலும் பார்க்க: எப்படி நிலையான மற்றும் மிதக்கும் வட்டி விகிதங்களுக்கு இடையே தேர்வு செய்யவா?

வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தும் போது கவனிக்க வேண்டியவை

முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதற்கான விதிகள்

ஒருவர் முன்கூட்டியே செலுத்தக்கூடிய குறைந்தபட்சத் தொகை தொடர்பான விதிகள் வங்கி அல்லது கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தைப் பொறுத்தது.

லாக்-இன் காலம்

வங்கிகள் லாக்-இன் காலத்தைக் கொண்டிருக்கலாம், இது ஒன்று முதல் மூன்று ஆண்டுகள் வரை இருக்கும், இதில் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த அனுமதிக்கப்பட மாட்டார்கள். ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, மிதக்கும் விகிதக் கடன்களுக்கு லாக்-இன்கள் இல்லை.

முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம்

மிதவை அல்லாத கடன்கள் மற்றும் வணிகக் கடன்கள் இருந்தால், லாக்-இன் காலம் முடிவதற்குள் முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு அபராதம் விதிக்கப்படலாம். மிதக்கும் வீத வீட்டுக் கடனைப் பகுதியளவு முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு முன்பணம் செலுத்துதல் அபராதம் இல்லை.

உங்கள் நிதியைத் திட்டமிடுங்கள்

உங்களிடம் உபரி நிதி இருந்தால், உங்கள் இஎம்ஐயை அதிகரித்து அதிக தொகையை செலுத்துங்கள். EMI க்கு மேல் நீங்கள் செலுத்தும் கூடுதல் தொகையானது, அசலுக்கு எதிராக சரிசெய்யப்படும்.