2018 में घर खरीदने के लिए अपने वित्त की योजना कैसे बनाएं

घर खरीदना न केवल नवविवाहित लोगों के लिए, बल्कि एकल और कमाई करने वाले लोगों के लिए भी एक महत्वपूर्ण लक्ष्य प्रतीत होता है, जो पिछले पीढ़ियों के विपरीत है जो अपने घरों को सेवानिवृत्ति के साथ खरीद / निर्माण करेंगे धन। आप में से कई लोग हो सकते हैं, जो होम लोन के साथ 2018 में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। आइए हम समझें कि ऋण पात्रता राशि कैसे निर्धारित की जाती है, घर का लाभ उठाने के दौरान आपको अपने हिस्से (मार्जिन मनी) के रूप में योगदान करने के लिए कितना पैसा चाहिएऋण और इस मार्जिन पैसे को कैसे बढ़ाया जाए यदि यह पहले से उपलब्ध नहीं है।

मार्जिन धन उपलब्ध कराने के साथ 2018 में घर खरीदने के लिए वित्तीय योजना

आप जिस घर को खरीद सकते हैं, वह दो कारकों पर निर्भर करेगा – मार्जिन मनी या डाउन पेमेंट जो आप कर सकते हैं और आपकी आय का स्तर। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) और नेशनल हाउसिंग बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, आवास वित्त कंपनियों और बैंकों को एक से अधिक उधार देने की अनुमति नहीं हैसंपत्ति के उचित बाजार मूल्य का कुछ प्रतिशत। इस प्रतिशत को ऋण (एलटीवी) अनुपात के लिए ऋण कहा जाता है और यह उधारकर्ता द्वारा लागू ऋण की राशि पर निर्भर करता है। 30 लाख रुपये तक की ऋण राशि के लिए, आप संपत्ति के मूल्य के 90 प्रतिशत तक का ऋण प्राप्त कर सकते हैं। 30 लाख रुपये और 75 लाख रुपये के बीच ऋण के लिए एलटीवी 80 प्रतिशत और 75 लाख रुपये से अधिक है, यह 75 प्रतिशत तक सीमित है।

होम लोन प्रदान करते समय, उधारदाता करते हैंस्टाम्प ड्यूटी और पंजीकरण शुल्क का वित्तपोषण नहीं। इसे घर खरीदार द्वारा वित्त पोषित किया जाना है और आम तौर पर संपत्ति की लागत का लगभग पांच प्रतिशत है। गृह ऋण देने के दौरान, उधारकर्ता गृह ऋण की सेवा के लिए उपलब्ध होने के नाते, किसी की आय का लगभग 50 प्रतिशत मानते हैं। ऋणदाता वेतनभोगी लोगों के लिए 60 साल से अधिक उम्र के गृह ऋण कार्यकाल का विस्तार नहीं करता है। पेशेवरों के मामले में, कार्यकाल 65 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है।

यदि आपपहले से ही आवश्यक मार्जिन पैसे जमा कर चुके हैं, आइए हम दो उदाहरण देखें, घर के मूल्य को समझने के लिए जो आप खरीद सकेंगे, गृह ऋण राशि जिसकी आपको आवश्यकता होगी और आवश्यक वार्षिक आय का लाभ उठाने के लिए गृह ऋण। निम्नलिखित उदाहरणों में घर के मूल्य में, घर प्रस्तुत करने की लागत शामिल नहीं है।

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परिदृश्य 1: उधारकर्ता 35 वर्ष का है और इसका संसाधन 12.50 लाख है

आपको 20 साल के गृह ऋण कार्यकाल का चयन करना चाहिए, क्योंकि अंतिम किश्त के भुगतान के समय आपकी उम्र 55 वर्ष होगी, जो कि 60 साल की उम्र से कम है, जिस पर गृह ऋण कार्यकाल हो सकता है बढ़ाया।

परिदृश्य 2: उधारकर्ता 45 वर्ष का है और उसके पास 20 लाख रुपये का संसाधन है

चूंकि आप पहले से ही सह हैंआपकी उम्र के 45 साल और 60 साल की सेवानिवृत्ति की आयु मानने के बाद, आपको केवल 15 साल के कार्यकाल के लिए गृह ऋण मिलेगा।

उपरोक्त के आधार पर, प्रासंगिक विवरण यहां सारणीबद्ध हैं:

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मार्जिन धन जमा करने के लिए वित्तीय योजना, घर खरीदने के लिए

आप में से कौन हैं एक घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं निकट भविष्य में (कहें, तीन से पांच साल के भीतर), मार्जिन धन जमा करने की योजना बनाने की आवश्यकता है। इस अवधि के दौरान, आपको घर की लागत का आवश्यक 20 प्रतिशत जमा करना होगा। चूंकि आपके लिए उपलब्ध समय अवधि तीन साल से पांच वर्ष के बीच है, इसलिए इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश का जोखिम लेने की सलाह नहीं दी जाती है। ऐसी स्थिति में, आप मासिक एसआईपी के माध्यम से ऋण योजनाओं में निवेश करना शुरू कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप म्यूचुअल फंड की ऋण-उन्मुख मासिक योजनाओं में निवेश करना शुरू कर सकते हैं, जहां लगभग 10-15 प्रतिशत कॉर्पस इक्विटी में निवेश किया जाता है, ताकि देने के लिएयदि इस अवधि के दौरान इक्विटी बेहतर प्रदर्शन करती है, तो इस योजना को बेहतर प्रदर्शन करने का मौका मिलता है।

यदि आपका समय क्षितिज पांच साल से अधिक है, तो आप एक अच्छे फंड हाउस के संतुलित धन के माध्यम से निवेश करना शुरू कर सकते हैं। संतुलित धन मूल रूप से इक्विटी उन्मुख फंड होते हैं, जहां कम से कम 65 प्रतिशत इक्विटी शेयरों में निवेश किया जाता है और शेष राशि को ऋण फंड में निवेश किया जा सकता है। लचीलापन, ऋण हिस्से का 35 प्रतिशत तक स्थानांतरित करने के लिए, आपको अस्थिरता को कम करने में मदद करेगाइक्विटी में निवेश के साथ मिलकर। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप लक्षित अवधि में अपने वांछित धन जमा कर सकें।

भविष्य में घर खरीदने के लिए आवश्यक मार्जिन धन जुटाने की योजना बनाते समय, आपको कम से कम मुद्रास्फीति की औसत दर के बराबर संपत्ति की कीमतों में अपेक्षित वृद्धि पर विचार करना होगा। जब तक आप संपत्ति में इस कीमत में बढ़ोतरी नहीं करते हैं, तो आप पाएंगे कि आपके द्वारा जमा मार्जिन धन पर्याप्त नहीं है, नीचे भुगतान के लिएएन संपत्ति।

(लेखक 30 साल के अनुभव के साथ एक कराधान और गृह वित्त विशेषज्ञ है)