ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಡೆವಲಪರ್‌ಗಳು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳೊಂದಿಗೆ ತಮ್ಮ ಒಪ್ಪಂದದ ಮೂಲಕ ವಸತಿ ಹಣಕಾಸು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವುದನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಹೌಸಿಂಗ್ ಫೈನಾನ್ಸ್ ಕಂಪನಿ (ಎಚ್ಎಫ್ಸಿ) ಒಟ್ಟಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತಿರುವಾಗ, ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರ ಮನಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಹಲವಾರು ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು ಉದ್ಭವಿಸಬಹುದು:
- ಸಾಲ ನೀಡುವ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ ಯಾರು – ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಎಚ್ಎಫ್ಸಿ?
- ಏನಾದರೂ ತಪ್ಪಾದಲ್ಲಿ ನಾನು ಯಾರನ್ನು ಹೊಣೆಗಾರನನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತೇನೆ?
- ನನ್ನ ಇಎಂಐ ಯಾರಿಗೆ ಪಾವತಿಸಬೇಕು?
- ನನ್ನ ಆಸ್ತಿ ಪತ್ರಿಕೆಗಳನ್ನು ಯಾರು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ?
- ಅಂತಹ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಇಳಿಯುವುದು ಸುರಕ್ಷಿತವೇ?
ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿ ಅರ್ಥ
ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (ಆರ್‌ಬಿಐ) ಹೊರಡಿಸಿದ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಸಹ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾದರಿ ಯೋಜನೆ (ಸಿಎಲ್‌ಎಂ) ಒಂದು ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಾಗಿದ್ದು, ಇಬ್ಬರು ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲ ನೀಡಲು ಒಟ್ಟಿಗೆ ಸೇರುತ್ತಾರೆ. ಉತ್ತಮ ದ್ರವ್ಯತೆಗೆ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮತ್ತು ಉತ್ತಮ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ನುಗ್ಗುವ ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳಿಗೆ ಇದು ಪರಸ್ಪರ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿದೆ. ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಸ್ಥೂಲ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯವಾದ ವ್ಯವಹಾರ ಪ್ರತಿಪಾದನೆಯಾಗಿದೆ, ಅಲ್ಲಿ ಪಾಲುದಾರರು – ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು – ಇತರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುತ್ತವೆ. ವಸತಿ ಸಾಲವನ್ನು 80% -20% ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ ವಿತರಿಸಲು ಇದು ಎರಡು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ನಡುವಿನ ಒಂದು ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಾಗಿದೆ. 
ಗಮನಾರ್ಹ ಸಿಎಲ್‌ಎಂ ವ್ಯವಸ್ಥೆ
- ಎಚ್‌ಡಿಎಫ್‌ಸಿ ಮತ್ತು ಇಂಡಿಯಾಬುಲ್ಸ್ ಹೌಸಿಂಗ್ ಫೈನಾನ್ಸ್
- ಹೌದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಪಿಎನ್‌ಬಿ ಹೌಸಿಂಗ್ ಫೈನಾನ್ಸ್
- ಕರುರು ವೈಶ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ (ಕೆವಿಬಿ) ಮತ್ತು ಚೋಳಮಂಡಲಂ ಹೂಡಿಕೆ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿ
- ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಮಹಾರಾಷ್ಟ್ರ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಟ್ಯಾಪ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್
ಆರ್‌ಬಿಐ ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾದರಿಯು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ
ಅಲಿತ್ ನರೈನ್ ಎಂಬ ಬ್ಯಾಂಕರ್ , ಸಿಎಲ್‌ಎಂ ಸ್ವತಃ ಹೊಸತಲ್ಲ ಎಂದು ಗಮನಸೆಳೆದಿದ್ದಾರೆ; ಒಂದೇ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೆಂದರೆ, ಈಗ ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳು (ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿ) ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ಕೈಜೋಡಿಸಿವೆ. ಈ ಮೊದಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಡೆವಲಪರ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತಿದ್ದವು. ಈಗ, ಗ್ರಾಹಕರ ಡೇಟಾ ಹಂಚಿಕೆಯನ್ನು ಎರಡು ಪಕ್ಷಗಳು ಹೇಗೆ ಒಪ್ಪುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೋಡಲು ಆಸಕ್ತಿದಾಯಕವಾಗಿದೆ. ಎಲ್ಲಾ ನಂತರ, ಪ್ರತಿ ಸಾಲಗಾರನು ಅನೇಕ ಹೊಸ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸುವ ಸಂಭಾವ್ಯ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. "ಖರೀದಿದಾರರ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ ಗಮನಾರ್ಹವಾದುದು ಏನೂ ಇಲ್ಲ, ಇದನ್ನು ಆಟ ಬದಲಾಯಿಸುವವ ಎಂದು ಕರೆಯುವುದು. ಸಹಜವಾಗಿ, ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು ಗೃಹ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗಿಂತ ಕ್ಲೈಂಟ್ ಸ್ವಾಧೀನದ ಕಡೆಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಬಲಿಷ್ಠವೆಂದು ಗ್ರಹಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು ಸಾಲಗಾರರ ಸಾಲದ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಗೆ ಮೃದುವಾದವುಗಳಾಗಿವೆ. ಈಗ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಿರಿಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ ಸಿಎಲ್‌ಎಂನಲ್ಲಿ ಪಾಲುದಾರರಾಗಿರುವ ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು ವ್ಯಾಪಾರ-ವಹಿವಾಟಿನಂತೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ವೆಚ್ಚದೊಂದಿಗೆ ಮೃದುವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುವುದು ಕಷ್ಟಕರವಾಗಿದೆ ”ಎಂದು ನರೈನ್ ವಿವರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಶೋಧಕರಾದ ರಾಜನ್ ಬಾಲಾ ಅವರ ಪ್ರಕಾರ, ಈಗ ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು ಆರ್ಬಿಐನ ನೇರ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯಲ್ಲಿವೆ, ಹಲವಾರು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಇಂತಹ ಸಹ-ಸಾಲ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಪ್ರವೇಶಿಸುತ್ತಿವೆ. ಇದು ಇಬ್ಬರಿಗೂ ಗೆಲುವು-ಗೆಲುವಿನ ಸನ್ನಿವೇಶವಾಗಿದೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು ಮತ್ತು ಖರೀದಿದಾರರು ಚಿಂತಿಸಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲಗಾರರ ನಂಬಿಕೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಮಯ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಎಂದು ಅವರು ಒಪ್ಪುತ್ತಾರೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಪಾಲುದಾರರು ಅದರ ಸಾಲ ವಿತರಣೆಯೊಂದಿಗೆ ಯೋಜನೆಯ ಸರಿಯಾದ ಶ್ರದ್ಧೆಯ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿಲ್ಲ. “ಸಾಲ ನೀಡುವವರು ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಎಲ್ಲಾ ವಿವರಗಳನ್ನು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಮುಂಗಡವಾಗಿ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಅವರ ಸ್ಪಷ್ಟ ಒಪ್ಪಿಗೆಯನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂದು ಆರ್‌ಬಿಐ ಅಧಿಸೂಚನೆಯು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಹೇಳುತ್ತದೆ. ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್‌ನ ಏಕೈಕ ಬಿಂದುವಾಗಿದೆ. ಇದು ಸಾಲಗಾರರೊಂದಿಗೆ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಇದು ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ವೈಶಿಷ್ಟ್ಯಗಳು ಮತ್ತು ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಪಾತ್ರಗಳು ಮತ್ತು ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ ”ಎಂದು ಬಾಲಾ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಇದನ್ನೂ ನೋಡಿ: 2021 ರಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಎನ್‌ಬಿಎಫ್‌ಸಿಗಳು ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವುದು: ಇದು ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ
ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾದರಿಗಳು ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ಹೊಸ ಹಂತದಲ್ಲಿದೆ ಮತ್ತು ಅಂತಹ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳು ಇರುತ್ತವೆ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಘರ್ಷಣೆಯನ್ನು ನಿವಾರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿ ಎರಡರಿಂದಲೂ ಗಮನಾರ್ಹವಾದ ಅಡಿಪಾಯದ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿ ಸಾಲಗಾರರೊಂದಿಗೆ ತ್ರಿಪಕ್ಷೀಯ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಆದೇಶಿಸಿದರೂ, ಹಣವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ನಾಲ್ಕನೇ ವ್ಯಕ್ತಿ, ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಡೆವಲಪರ್ ಅನ್ನು ಒಪ್ಪಂದವು ಹೇಗೆ ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೋಡಬೇಕು. ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಎಸ್ಕ್ರೊ ಖಾತೆಯೊಂದಿಗೆ ಸಿಎಲ್‌ಎಂ ಅಡಿಯಲ್ಲಿರುವ ನಿಧಿಗಳ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯನ್ನೂ ಸಹ ಮಾಡಬೇಕಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ, ಏನೂ ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಇತರ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಡಿಟಿಐ (ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯಕ್ಕೆ) ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಇತ್ಯರ್ಥಪಡಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಸಹ-ಸಾಲವನ್ನು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ವೀಕ್ಷಕರ ಒಂದು ಭಾಗವು ಎಚ್‌ಎಫ್‌ಸಿಗಳು ನೇರ ಸಾಲ ನೀಡುವುದಕ್ಕಿಂತ ಉತ್ತಮ ಮಾದರಿಯಾಗಿ ನೋಡುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲಗಾರರ ಹೆಚ್ಚು ಶ್ರದ್ಧೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪರಿಶೀಲನೆಗೆ ಮುಂದಾಗುತ್ತವೆ. ಅರ್ಹ ಗೃಹ ಸಾಲ ಸಾಲಗಾರನು ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದ್ದನ್ನು ಲಿಖಿತವಾಗಿ ಕೇಳಬೇಕು ಎಂದು ತಜ್ಞರು ಸೂಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಯಾವುದೇ ಕುಂದುಕೊರತೆ ಇದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರನು ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಬಯಸಿದರೆ, ದೂರು ದಾಖಲಿಸಿದ 30 ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತರು ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಪರಿಹರಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸಹ-ಸಾಲದಾತರು ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಬೇಕು. ಆರ್‌ಬಿಐ ಅಧಿಸೂಚನೆಯು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲಗಾರರ ಕುಂದುಕೊರತೆಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸದಿದ್ದರೆ, ಸಾಲಗಾರನು ಅದನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು ಸಂಬಂಧಪಟ್ಟ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಓಂಬುಡ್ಸ್ಮನ್, ಅಥವಾ ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿಗಳಿಗೆ ಓಂಬುಡ್ಸ್ಮನ್, ಅಥವಾ ಆರ್ಬಿಐನ ಗ್ರಾಹಕ ಶಿಕ್ಷಣ ಮತ್ತು ಸಂರಕ್ಷಣಾ ಕೋಶದೊಂದಿಗೆ.
FAQ
ಸಹ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾದರಿ ಎಂದರೇನು?
ಸಹ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಯೋಜನೆ ಎಂದರೆ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಎಚ್ಎಫ್ಸಿ ಅಥವಾ ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿ ಕೈಜೋಡಿಸುತ್ತದೆ.
ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರು ಯಾರೊಂದಿಗೆ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ?
ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿ ಯೋಜನೆಯಡಿಯಲ್ಲಿ, ಎಚ್ಎಫ್ಸಿ ಅಥವಾ ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿ ಗ್ರಾಹಕರೊಂದಿಗೆ ಸಂಪರ್ಕ ಸಾಧಿಸುವ ಹಂತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
(The writer is CEO, Track2Realty)
