একটি হোম ইকুইটি ঋণ কি?

যখন আপনার বাড়িতে এখনও একটি বন্ধকী দ্বারা অর্থায়ন করা হয়, হোম ইকুইটি ঋণ আপনাকে আপনার সম্পত্তির মূল্যের বিপরীতে অর্থ ধার করতে দেয়। এই কারণে যে তারা ঋণগ্রহীতার বাসস্থানের সাথে জামানত হিসাবে পরিবেশন করে সুরক্ষিত ঋণ, তারা বিপুল পরিমাণ অর্থের অ্যাক্সেস দেয় এবং অন্যান্য ধরনের ঋণের তুলনায় সহজতর হয়। আপনি একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য যোগ্য হতে পারেন যদি আপনার বাড়ির মূল্য আপনি এখনও ব্যাঙ্কের পাওনার পরিমাণ ছাড়িয়ে যায়। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ আপনার সন্তানের উচ্চ শিক্ষা, আপনার ব্যবসা, বাড়ির উন্নতি বা অন্যান্য প্রয়োজন সহ যেকোনো উদ্দেশ্যে আপনাকে অর্থ প্রদান করতে পারে। ধার করা তহবিল শুধুমাত্র গার্হস্থ্য ব্যয়ের জন্য রাখা হবে এমন কোন প্রয়োজন নেই। যাইহোক, ঋণের গ্যারান্টি হিসাবে আপনার বাড়ি ব্যবহার করার সময় বিপত্তি জড়িত। দ্বিতীয় বন্ধকী ঋণ হল একটি হোম ইকুইটি ঋণ। আপনার বাড়ি কেনার জন্য ব্যবহৃত আপনার হোম লোনকে আপনার "প্রথম" বন্ধক হিসাবে উল্লেখ করা হয়। যাইহোক, আপনি এখনও সেই নির্দিষ্ট সম্পত্তিতে আপনার মালিকানা বাজির বিপরীতে আরও টাকা ধার করার অনুমতি পাবেন। হোম ইক্যুইটি লোনগুলি প্রথম বন্ধকের আপনার অংশের বিপরীতে অর্থ ধার করতে ব্যবহৃত হয়।

হোম ইক্যুইটি ঋণের বৈশিষ্ট্য

হোম ইক্যুইটি ঋণ খুব কম সুদের হারের সাথে গুরুতর আর্থিক সমস্যার একটি চমৎকার সমাধান প্রদান করে। হোম ইক্যুইটি ঋণ এখনও বাঞ্ছনীয় যদি ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করার বিষয়ে আত্মবিশ্বাসী হন বাড়ি ঝুঁকিপূর্ণ। এই ঋণের হাইলাইটগুলির মধ্যে রয়েছে এর বড় ঋণের পরিমাণ, বর্ধিত ঋণের মেয়াদ, সস্তা সুদের হার এবং আবেদনের সুবিধা। যাইহোক, এগুলি বোঝায় না যে এই ঋণটি আরও ঐচ্ছিক চাহিদাগুলির জন্য ব্যবহার করা উচিত, যেমন একটি হাই-এন্ড ডিভাইস কেনা, বিদেশ ভ্রমণ বা বড় কেনাকাটা করা। যতক্ষণ পর্যন্ত একজনের জন্য প্রয়োজনীয়তা সমর্থন করা যেতে পারে, একটি হোম ইকুইটি ঋণ গ্রহণযোগ্য।

কম সুদের হার

ব্যক্তিগত ঋণ, ব্যবসায়িক ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণের মতো অন্যান্য ঋণের তুলনায়, একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদের হার সবসময় কম থাকে। এই ঋণ কম ব্যয়বহুল কারণ এটি সুরক্ষিত। এটি একটি সুরক্ষিত ঋণ যেহেতু আপনার বাড়িতে আপনার ইক্যুইটি জামানত হিসাবে রাখা হয়। যেহেতু কম ঝুঁকি জড়িত, ঋণদাতা কম সুদের হারে এই ঋণ দিতে পারেন।

একটি উচ্চ ঋণ পরিমাণ নির্বাচন করা সম্ভব

আপনাকে এখন বুঝতে হবে যে সম্পত্তিতে আপনার ইক্যুইটি শেয়ারের বিনিময়ে এই ঋণ দেওয়া হচ্ছে। ফলস্বরূপ, মোট পরিমাণ আপনি ধার করতে পারেন তা সম্পূর্ণরূপে শেয়ারের উপর নির্ভর করে। সাধারণভাবে, আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণ বা অন্য কোনো উৎসের মাধ্যমে একটি বড় অঙ্কের অর্থ ধার করতে চান তাহলে আপনি এর থেকে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করবেন।

সরল অনুমোদন

অন্যান্য সুরক্ষিত ঋণের তুলনায়, হোম ইক্যুইটি ঋণ সাধারণত দ্রুত অনুমোদিত হয়। সম্পত্তির অংশ জামানত হিসাবে পরিবেশন সঙ্গে, ঋণদাতাদের এখানে নিরাপদ। অতএব, তাদের অনেক জটিল প্রক্রিয়াকরণের প্রয়োজন নেই। ঋণগ্রহীতা কোনো অর্থপ্রদান মিস করলে ঋণদাতাদের জামানত থেকে তাদের অর্থ পুনরুদ্ধার করার অধিকার রয়েছে।

হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য যোগ্যতার মানদণ্ড

• ইক্যুইটি: আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি থাকা উচিত যা বাড়ির বাজার মূল্যের 20% এর বেশি।
• আয়: আপনার অবশ্যই কমপক্ষে দুই বছর আগে যাচাইযোগ্য আয়ের ইতিহাস থাকতে হবে।
• ক্রেডিট স্কোর: অন্য যেকোন ঋণের মতোই, কম ক্রেডিট স্কোর আপনার জন্য অনুমোদন করা আরও কঠিন করে তুলতে পারে। নিশ্চিত করুন যে আপনার ক্রেডিট স্কোর 620 বা তার উপরে।
• ঋণ: নিশ্চিত করুন যে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত 43% এর বেশি নয়।
• LTV: লোন-টু-ভ্যালু রেশিও (LTV) প্রকাশ করে যে আপনার বিদ্যমান বন্ধকের কতটা আপনি এখনও পাওনা। এটি আদর্শভাবে 80% এর কম হওয়া উচিত।
• CLTV: আপনি যদি HELOC-এর জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতারা মূল্য অনুপাত বা CLTV-এর সম্মিলিত ঋণ ব্যবহার করবে। আপনার বিদ্যমান লোন ব্যালেন্সে প্রয়োজনীয় লোন যোগ করা এবং ফলাফলকে আপনার বাড়ির মূল্য দিয়ে ভাগ করলে CLTV পাওয়া যাবে। তুমি অবশ্যই বেশিরভাগ ঋণদাতাদের মতে 85% বা তার কম CLTV সহ যোগ্য৷

হোম ইকুইটি ঋণের গণনা

এমনকি যখন হোম লোন পরিশোধ করা হচ্ছে, কেউ ইক্যুইটি বা বাড়ির একটি অংশ জামানত হিসাবে ব্যবহার করে হোম ইক্যুইটি লোন পেতে পারেন। আপনার হোম লোন পরিশোধ শুরু হওয়ার পরে আপনি যখন EMI পেমেন্ট করেন, কিছু মূল অর্থ প্রদান করা হয়। অতএব, আপনি যে প্রিন্সিপ্যাল পেমেন্ট করেছেন সেইসাথে সম্পত্তির ডাউন পেমেন্ট একত্রে সেই নির্দিষ্ট সম্পত্তিতে ঋণগ্রহীতার ইক্যুইটি বা অংশ তৈরি করে। একটি সম্পদের উপর দায়বদ্ধতার মূল্য বাদ দেওয়ার পরে, একটি বাড়ির ইক্যুইটি সম্পদের মূল্যের সমান। কোন কিছুর সাথে যুক্ত দায় সবসময় তার মূল্যের উপর প্রভাব ফেলে। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের পরিমাণ কীভাবে গণনা করা হয় তা আরও ভালভাবে বোঝার জন্য এই উদাহরণটি বিবেচনা করুন: 30 লাখ টাকার হোম লোন এবং 40 লাখ টাকার ক্রয়মূল্য সহ, আপনার ইকুইটি 10 লাখ টাকা। বাজার মূল্য 40,00,000 টাকা কম ঋণের পরিমাণ 30,00,000 টাকা সমান 10,00,000 টাকা আপনি 10 লাখ টাকার ইকুইটি হোম লোনের জন্য আবেদন করতে পারেন। আপনার বর্তমান ঋণের ব্যালেন্স শূন্য হলে ইক্যুইটি হোম লোনের পরিমাণ বাজার মূল্যের সমান হবে। হাউস ইক্যুইটি সময়ের সাথে ওঠানামা করে, তাই এটি বাড়তে বা কমতে পারে স্থানীয় রিয়েল এস্টেট বাজারের উপর নির্ভর করে। এই বৈচিত্রগুলি বিভিন্ন কারণের কারণে ঘটে। অতএব, একটি ঋণের জন্য আপনার বাড়ির ইকুইটি গণনা করার জন্য আপনাকে অবশ্যই একজন যোগ্য রিয়েল এস্টেট মূল্যায়নকারী নিয়োগ করতে হবে। এই উদাহরণটি সম্পর্কে চিন্তা করুন, আপনার সম্পত্তি, যার দাম আপনার 40 লক্ষ টাকা, এখন 50 লক্ষ টাকা। আপনি একই সাথে ঋণের পরিমাণের 10 লক্ষ টাকা ফেরত দিয়েছেন। তখন আপনার ইকুইটি হবে: 50,00,000 টাকা – 20,00,000 টাকা সমান 30,00,000 টাকা৷ আপনি এখন 30 লাখ টাকার মতো একটি ইকুইটি লোন পেতে পারেন৷

কিভাবে হোম ইকুইটি ঋণ কাজ করে?

• একযোগে একটি বড় অঙ্কের বিতরণ করা হয়েছে

আমাদের অধিকাংশই একটি হোম ইক্যুইটি লোনকে একযোগে বিতরণ করা একটি বড় অঙ্কের হিসাবে এটির কথা চিন্তা করি। আপনার সুদের হার সামনে সেট আপ করা হয়েছে, আপনি একবারে আপনার সম্পূর্ণ ঋণের টাকা পাবেন এবং আপনি এটি পূর্বনির্ধারিত সময়ের মধ্যে পরিশোধ করবেন। ঋণের ভারসাম্য প্রতিটি পেমেন্টের সাথে হ্রাস পায়। অবশিষ্ট ব্যালেন্স শূন্য না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে অবশ্যই অর্থপ্রদান করতে হবে।

• HELOC (হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট)

আপনি একটি HELOC দিয়ে সর্বাধিক ক্রেডিট লাইন ঋণের পরিমাণের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন। আপনি প্রয়োজন অনুযায়ী ক্রেডিট লিমিট থেকে ঋণ নিতে পারেন। যদি প্রয়োজনে, আপনি ঋণের সর্বোচ্চ ধারের পরিমাণে পৌঁছানোর পরে এবং অবশিষ্ট অর্থ পরিশোধ করার পরে অতিরিক্ত ধার নিতে পারেন। এটি ব্যবসায়িক ঋণে ক্রেডিট কার্ড এবং ক্রেডিট লাইনের মতোই কাজ করে।

কেন একটি হোম ইকুইটি ঋণের জন্য যেতে হবে?

হোম ইক্যুইটি ঋণের অনেক সুবিধা রয়েছে যা অন্য ধরনের ঋণের সাথে পাওয়া যায় না।

• হোম ইক্যুইটি ঋণে সাধারণত সস্তা সুদের হার থাকে কারণ সেগুলি আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত। ঋণদাতা একটি সস্তা সুদের হারে টাকা দিতে ইচ্ছুক কারণ তারা আত্মবিশ্বাসী যে ঋণগ্রহীতা ঋণে খেলাপি হলে তারা তাদের অর্থ ফেরত পেতে পারে। আপনাকে একটি বর্ধিত সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে হতে পারে কারণ মেয়াদকাল অন্যান্য ঋণের তুলনায় দীর্ঘ হতে পারে। এর ফলে আপনার EMI বা মাসিক পেমেন্ট কমে গেছে।

• আপনার ক্রেডিট খারাপ হলেও আপনি একটি হোম ইকুইটি ঋণের জন্য অনুমোদিত হওয়ার একটি সুযোগ এখনও রয়েছে। আবার, ব্যাঙ্ক তাদের বিনিয়োগ পরিশোধ করতে না পারার বিষয়ে খুব বেশি উদ্বিগ্ন নয় কারণ আপনি একজন বাড়ির মালিক এবং সম্পত্তিতে মালিকানার একটি অংশ রয়েছে৷

• একটি হোম ইকুইটি ঋণের সাথে, আপনি ট্যাক্স বিরতি পেতে সক্ষম হতে পারেন। এমন সুযোগ আছে এটি ঘটবে, যদিও এটি নিশ্চিত নয় এবং স্পষ্টভাবে আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। যোগ্যতা এবং অনুমোদিত সীমাবদ্ধতার জন্য, একজন কর উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন।