గృహ ఈక్విటీ రుణం అంటే ఏమిటి?

మీ ఇంటికి ఇప్పటికీ తనఖా ద్వారా నిధులు సమకూరుస్తున్నప్పుడు, గృహ ఈక్విటీ రుణాలు మీ ఆస్తి విలువకు వ్యతిరేకంగా డబ్బు తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. రుణగ్రహీత నివాసం తాకట్టుగా ఉన్నందున వారు సురక్షితమైన రుణాలుగా ఉన్నందున, వారు భారీ మొత్తాలలో డబ్బుకు ప్రాప్తిని ఇస్తారు మరియు ఇతర రకాల రుణాల కంటే సులభంగా పొందగలుగుతారు. మీరు ఇప్పటికీ బ్యాంకుకు చెల్లించాల్సిన మొత్తం కంటే మీ ఇంటి విలువ మించి ఉంటే, మీరు గృహ ఈక్విటీ లోన్‌కు అర్హులు కావచ్చు. గృహ ఈక్విటీ లోన్ మీ పిల్లల ఉన్నత విద్య, మీ వ్యాపారం, గృహ మెరుగుదలలు లేదా ఇతర అవసరాలతో సహా ఏదైనా ప్రయోజనం కోసం మీకు డబ్బును అందిస్తుంది. రుణం తీసుకున్న నిధులను దేశీయ ఖర్చులకు మాత్రమే పెట్టాలనే నిబంధన లేదు. అయితే, మీ ఇంటిని లోన్ గ్యారెంటీగా ఉపయోగించినప్పుడు ప్రమాదాలు ఉన్నాయి. రెండవ తనఖా రుణం గృహ ఈక్విటీ రుణం. మీ ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి ఉపయోగించిన మీ హోమ్ లోన్ మీ "మొదటి" తనఖాగా సూచించబడుతుంది. అయినప్పటికీ, నిర్దిష్ట ఆస్తిలో మీ యాజమాన్య వాటాకు వ్యతిరేకంగా మరింత డబ్బు తీసుకోవడానికి మీకు ఇప్పటికీ అనుమతి ఉంది. హోమ్ ఈక్విటీ రుణాలు మొదటి తనఖాలో మీ భాగానికి వ్యతిరేకంగా డబ్బు తీసుకోవడానికి ఉపయోగించబడతాయి.

గృహ ఈక్విటీ లోన్ యొక్క లక్షణాలు

హోమ్ ఈక్విటీ రుణాలు చాలా తక్కువ వడ్డీ రేట్లతో తీవ్రమైన ఆర్థిక ఇబ్బందులకు అద్భుతమైన పరిష్కారాన్ని అందిస్తాయి. గృహ ఈక్విటీ రుణాలు ఇప్పటికీ కోరదగినవి, రుణగ్రహీత రుణం తీసుకున్నప్పుడు కూడా తిరిగి చెల్లింపులు చేయడం గురించి నమ్మకంగా ఉంటే ఇల్లు ప్రమాదంలో ఉంది. ఈ లోన్ యొక్క ముఖ్యాంశాలు దాని పెద్ద లోన్ మొత్తాలు, పొడిగించిన రుణ నిబంధనలు, చౌక వడ్డీ రేట్లు మరియు దరఖాస్తు సౌలభ్యం. అయితే, ఈ లోన్‌ను హై-ఎండ్ పరికరాన్ని కొనుగోలు చేయడం, విదేశాలకు వెళ్లడం లేదా పెద్ద షాపింగ్ స్ప్రీకి వెళ్లడం వంటి మరింత ఐచ్ఛిక డిమాండ్‌ల కోసం ఉపయోగించాలని ఇవి సూచించవు. ఒకరికి అవసరమైనంత వరకు, గృహ ఈక్విటీ లోన్ ఆమోదయోగ్యమైనది.

తక్కువ వడ్డీ రేట్లు

వ్యక్తిగత రుణాలు, వ్యాపార రుణాలు మరియు క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాలు వంటి ఇతర రుణాలతో పోల్చితే, గృహ ఈక్విటీ రుణం ఎల్లప్పుడూ తక్కువ వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది. ఈ రుణం సురక్షితమైనది కనుక తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది. మీరు మీ ఇంటిలో ఉన్న ఈక్విటీని తాకట్టుగా ఉంచినందున ఇది సురక్షితమైన రుణం. తక్కువ రిస్క్ ఉన్నందున, రుణదాత ఈ రుణాన్ని తక్కువ వడ్డీ రేటుకు ఇవ్వవచ్చు.

అధిక రుణ మొత్తాన్ని ఎంచుకోవడం సాధ్యమవుతుంది

ఆస్తిలో మీ ఈక్విటీ వాటాకు బదులుగా ఈ రుణం అందించబడుతుందని మీరు ఇప్పుడు అర్థం చేసుకోవాలి. ఫలితంగా, మీరు తీసుకునే మొత్తం మొత్తం వాటాపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సాధారణంగా, మీరు వ్యక్తిగత రుణం లేదా మరొక మూలం ద్వారా పెద్ద మొత్తంలో డబ్బును ఎంచుకుంటే మీరు దీని కంటే చాలా ఎక్కువ చెల్లించాలి.

సాధారణ ఆమోదం

ఇతర సురక్షిత రుణాలతో పోల్చితే, గృహ ఈక్విటీ రుణాలు సాధారణంగా వేగంగా అధీకృతం చేయబడతాయి. ఆస్తి యొక్క వాటా అనుషంగికంగా పనిచేస్తుండగా, రుణదాతలు ఇక్కడ సురక్షితంగా ఉన్నారు. అందువల్ల, వారికి చాలా క్లిష్టమైన ప్రాసెసింగ్ అవసరం లేదు. రుణగ్రహీత చెల్లింపును తప్పిపోయిన సందర్భంలో రుణదాతలకు తమ డబ్బును తాకట్టు నుండి తిరిగి పొందే హక్కు ఉంటుంది.

గృహ ఈక్విటీ రుణాల కోసం అర్హత ప్రమాణాలు

• ఈక్విటీ: మీ ఇంటికి ఇంటి మార్కెట్ ధరలో 20% కంటే ఎక్కువ విలువైన ఈక్విటీ ఉండాలి.
• ఆదాయం: మీరు తప్పనిసరిగా కనీసం రెండు సంవత్సరాల క్రితం వెరిఫై చేయదగిన ఆదాయ చరిత్రను కలిగి ఉండాలి.
• క్రెడిట్ స్కోర్: ఏదైనా ఇతర లోన్ మాదిరిగానే, తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ మీకు ఆమోదం పొందడం కష్టతరం చేస్తుంది. మీ క్రెడిట్ స్కోర్ 620 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉండేలా చూసుకోండి.
• రుణం: మీ ఋణం-ఆదాయ నిష్పత్తి 43% కంటే ఎక్కువగా లేదని నిర్ధారించుకోండి.
• LTV: లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో (LTV) మీ ప్రస్తుత తనఖాలో మీరు ఇంకా ఎంత చెల్లించాల్సి ఉందో తెలియజేస్తుంది. ఇది ఆదర్శంగా 80% కంటే తక్కువగా ఉండాలి.
• CLTV: మీరు HELOC కోసం దరఖాస్తు చేస్తే, రుణదాతలు విలువ నిష్పత్తికి కలిపి రుణాన్ని లేదా CLTVని ఉపయోగించుకుంటారు. మీ ప్రస్తుత లోన్ బ్యాలెన్స్‌కి అవసరమైన లోన్‌ని జోడించి, ఫలితాన్ని మీ ఇంటి విలువతో భాగిస్తే CLTV వస్తుంది. నువ్వు ఖచ్చితంగా ఉండాలి చాలా మంది రుణదాతల ప్రకారం 85% లేదా అంతకంటే తక్కువ CLTVతో అర్హులు.

గృహ ఈక్విటీ రుణాల గణన

గృహ రుణం తిరిగి చెల్లించబడుతున్నప్పటికీ, ఈక్విటీని లేదా వారి ఇంటిలోని కొంత భాగాన్ని పూచీకత్తుగా ఉపయోగించడం ద్వారా ఒకరు గృహ ఈక్విటీ రుణాన్ని పొందవచ్చు. మీ హోమ్ లోన్ రీపేమెంట్ ప్రారంభమైన తర్వాత మీరు EMI చెల్లింపులు చేసినప్పుడు, కొంత ప్రిన్సిపల్ చెల్లించబడుతుంది. కాబట్టి, మీరు చెల్లించిన ప్రిన్సిపల్ మరియు ఆస్తిపై డౌన్ పేమెంట్ కలిసి రుణగ్రహీత యొక్క ఈక్విటీ లేదా నిర్దిష్ట ఆస్తిలో భాగాన్ని కలిగి ఉంటుంది. ఆస్తిపై చెల్లించాల్సిన బాధ్యతల విలువను తీసివేసిన తర్వాత, ఇంటి ఈక్విటీ ఆస్తి విలువకు సమానంగా ఉంటుంది. దేనితోనైనా అనుబంధించబడిన బాధ్యతలు ఎల్లప్పుడూ దాని విలువపై ప్రభావం చూపుతాయి. గృహ ఈక్విటీ లోన్ మొత్తం ఎలా లెక్కించబడుతుందో బాగా అర్థం చేసుకోవడానికి ఈ ఉదాహరణను పరిగణించండి: రూ. 30 లక్షల గృహ రుణం మరియు రూ. 40 లక్షల కొనుగోలు ధరతో, మీ ఈక్విటీ రూ. 10 లక్షలు. మార్కెట్ విలువ రూ. 40,00,000 తక్కువ రుణం మొత్తం రూ. 30,00,000 అంటే రూ. 10,00,000 మీరు రూ. 10 లక్షల ఈక్విటీ హోమ్ లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. మీ ప్రస్తుత లోన్ బ్యాలెన్స్ సున్నా అయితే ఈక్విటీ హోమ్ లోన్ మొత్తం మార్కెట్ విలువకు సమానంగా ఉంటుంది. ఇంటి ఈక్విటీ కాలక్రమేణా హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతుంది, కాబట్టి అది పెరగవచ్చు లేదా తగ్గవచ్చు స్థానిక రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్ ఆధారంగా. ఈ వైవిధ్యాలు అనేక కారణాల వల్ల సంభవిస్తాయి. అందువల్ల, రుణం కోసం మీ ఇంటి ఈక్విటీని లెక్కించేందుకు మీరు తప్పనిసరిగా అర్హత కలిగిన రియల్ ఎస్టేట్ మదింపుదారుని నియమించుకోవాలి. ఈ ఉదాహరణ గురించి ఆలోచించండి, మీకు రూ. 40 లక్షలు పలికిన మీ ఆస్తి ఇప్పుడు రూ. 50 లక్షలకు చేరింది. మీరు రుణం మొత్తంలో రూ. 10 లక్షలను ఏకకాలంలో తిరిగి చెల్లించారు. అప్పుడు మీ ఈక్విటీ ఇలా ఉంటుంది: రూ. 50,00,000 – రూ. 20,00,000 అంటే రూ. 30,00,000. మీరు ఇప్పుడు రూ. 30 లక్షల వరకు ఈక్విటీ లోన్‌ని పొందవచ్చు.

గృహ ఈక్విటీ లోన్ ఎలా పని చేస్తుంది?

• పెద్ద మొత్తం ఒకేసారి పంపిణీ చేయబడింది

మనలో చాలా మందికి గృహ ఈక్విటీ లోన్ గురించి మనం ఆలోచించినప్పుడు ఒకేసారి పెద్ద మొత్తంగా పంపిణీ చేయబడుతుందని తెలుసు. మీ వడ్డీ రేటు ముందుగా సెట్ చేయబడింది, మీరు మీ మొత్తం లోన్ డబ్బును ఒకేసారి స్వీకరిస్తారు మరియు ముందుగా నిర్ణయించిన వ్యవధిలో దాన్ని తిరిగి చెల్లించండి. ప్రతి చెల్లింపుతో లోన్ బ్యాలెన్స్ తగ్గుతుంది. మిగిలిన బ్యాలెన్స్ సున్నా అయ్యే వరకు మీరు తప్పనిసరిగా చెల్లింపులు చేయాలి.

• HELOC (హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్)

మీరు HELOCతో గరిష్ట క్రెడిట్ లైన్ లోన్ మొత్తానికి ఆమోదం పొందవచ్చు. అవసరాన్ని బట్టి మీరు క్రెడిట్ పరిమితి నుండి రుణాలు తీసుకోవచ్చు. ఉంటే అవసరం, మీరు రుణం యొక్క గరిష్ట రుణ మొత్తాన్ని చేరుకున్న తర్వాత మరియు మిగిలిన మొత్తాన్ని చెల్లించిన తర్వాత అదనంగా రుణం తీసుకోవచ్చు. ఇది వ్యాపార రుణాలలో క్రెడిట్ కార్డ్ మరియు క్రెడిట్ లైన్ మాదిరిగానే పని చేస్తుంది.

గృహ ఈక్విటీ లోన్ కోసం ఒకరు ఎందుకు వెళ్లాలి?

ఇతర రకాల రుణాలతో అందుబాటులో లేని గృహ ఈక్విటీ రుణాలకు అనేక ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి.

• గృహ ఈక్విటీ రుణాలు సాధారణంగా చౌకైన వడ్డీ రేట్లు కలిగి ఉంటాయి, ఎందుకంటే అవి మీ ఇంటి ద్వారా సురక్షితంగా ఉంటాయి. రుణగ్రహీత రుణంపై డిఫాల్ట్ అయినట్లయితే, వారు తమ డబ్బును తిరిగి పొందగలరనే నమ్మకంతో రుణదాత తక్కువ వడ్డీ రేటుకు డబ్బు ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారు. ఇతర లోన్‌ల కంటే పదవీ కాలం ఎక్కువగా ఉండవచ్చు కాబట్టి మీరు ఎక్కువ కాలం లోన్‌ని తిరిగి చెల్లించాల్సి రావచ్చు. ఫలితంగా మీ EMIలు లేదా నెలవారీ చెల్లింపులు తగ్గించబడతాయి.

• మీ క్రెడిట్ పేలవంగా ఉన్నప్పటికీ మీరు గృహ ఈక్విటీ రుణం కోసం ఆమోదించబడే అవకాశం ఇప్పటికీ ఉంది. మళ్లీ, మీరు ఇంటి యజమాని మరియు ఆస్తిలో యాజమాన్యంలో కొంత భాగాన్ని కలిగి ఉన్నందున వారి పెట్టుబడిని తిరిగి చెల్లించలేకపోవడం గురించి బ్యాంక్ పెద్దగా ఆందోళన చెందదు.

• గృహ ఈక్విటీ లోన్‌తో, మీరు పన్ను మినహాయింపులను కూడా పొందవచ్చు. అందుకు అవకాశం ఉంది ఇది జరుగుతుంది, అయితే ఇది హామీ ఇవ్వబడదు మరియు మీ నిర్దిష్ట పరిస్థితిపై స్పష్టంగా ఆధారపడి ఉంటుంది. అర్హత మరియు అనుమతించబడిన పరిమితుల కోసం, పన్ను సలహాదారుని సంప్రదించండి.