একটি বাড়ি কেনার জন্য আপনার আর্থিক পরিকল্পনা করার টিপস

যেহেতু বাড়ি ক্রেতাদের জন্য অর্থই সবচেয়ে বড় উদ্বেগের বিষয়, তাই তারা বাড়ি কেনার যাত্রা শুরু করার আগে আর্থিক পরিকল্পনা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। এই ধরনের ক্রেতাদের সাহায্য করার জন্য, আমরা আপনার সাথে একটি বাড়ি কেনার জন্য আপনার আর্থিক পরিকল্পনা করার সেরা হ্যাকগুলি শেয়ার করি৷ এই নিবন্ধে শেয়ার করা টিপসগুলি সম্প্রতি কোটাক মাহিন্দ্রা ব্যাঙ্কের সহযোগিতায় অনলাইন রিয়েল এস্টেট কোম্পানি Housing.com দ্বারা পরিচালিত একটি ওয়েবিনার থেকে নেওয়া হয়েছে৷ (আমাদের ফেসবুক পেজে ওয়েবিনারটি দেখুন।) ওয়েবিনারের প্যানেলিস্টদের মধ্যে ছিলেন সঞ্জয় গারিয়ালি, ব্যবসায়িক প্রধান – হাউজিং ফিনান্স এবং উদীয়মান বাজার বন্ধক, কোটাক মাহিন্দ্রা ব্যাঙ্ক এবং বিকাশ ওয়াধাওয়ান, গ্রুপ সিএফও, হাউজিং ডটকম, Makaan.com এবং প্রপটাইগার। সেশনটি সঞ্চালনা করেন হাউজিং ডটকম নিউজের প্রধান সম্পাদক ঝুমুর ঘোষ।

একটি গৃহ ঋণ গ্রহণ: একটি বোঝা বা একটি সম্পদ?

এই প্রশ্নের উত্তর খুঁজতে হলে আপনাকে বুঝতে হবে হোম লোন কী। “একটি হোম লোন আপনাকে সুদের হারে একটি সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করে যা অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক। আপনি একটি স্থিতিশীল সম্পদ তৈরি করছেন যার একটি দীর্ঘ শেলফ লাইফ রয়েছে এবং প্রশংসা করার সম্ভাবনা রয়েছে,” বলেছেন সঞ্জয় গারিয়ালি, ব্যবসায়িক প্রধান – হাউজিং ফাইন্যান্স এবং উদীয়মান বাজার বন্ধক, কোটাক মাহিন্দ্রা ব্যাঙ্ক। সুতরাং, একজনকে পরিষ্কার করতে হবে যে একটি হোম লোন কখনই মৌলিক প্রয়োজন নয়, বাড়ি কেনা। এর মানে হল যে, আপনি যে সম্পদ তৈরি করছেন তা অবশ্যই আপনি যে হোম লোন নিচ্ছেন তার থেকে অনেক বেশি মূল্যবান হবে। "ব্যালেন্স শীটের দৃষ্টিকোণ থেকে, একটি হোম লোন নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি একটি নতুন অ্যাক্রিশন করছেন- এটি কোনও সম্পদের সমর্থন ছাড়াই আপনার ব্যালেন্স শীটে যোগ করা কোনও দায় নয়৷ সুতরাং, একটি লিভারেজের দৃষ্টিকোণ থেকে, যদি আপনার কাছে কিছু উদ্বৃত্ত তহবিল থাকে, আপনি সেগুলিকে বাজারে স্থাপন করতে পারেন এবং সহজেই 9-13% রিটার্ন জেনারেট করতে পারেন৷ অন্যদিকে, আপনি কেবলমাত্র 6-7% হোম লোনের সুদ পরিশোধ করবেন,” বলেছেন বিকাশ ওয়াধাওয়ান, গ্রুপ সিএফও, হাউজিং ডটকম, মাকান ডটকম এবং প্রপটাইগার।

সঞ্চয় বনাম বিনিয়োগ: কি ভাল কাজ করে?

কম ঝুঁকিপূর্ণ ক্ষুধাযুক্ত ব্যক্তিদের মধ্যে একটি সাধারণ প্রশ্ন হল কীভাবে একজন তাদের কাঙ্খিত সংস্থান তৈরি করতে পারেন? এটি কি সঞ্চয় বা বিনিয়োগ বা উভয়ের সমন্বয় হওয়া উচিত? “আপনি সঞ্চয় না করলে বিনিয়োগ করতে পারবেন না। যদিও ব্যাংকগুলিতে স্থায়ী আমানতের মতো ঋণের উপকরণগুলি সম্পূর্ণ নিরাপদ, তাদের দ্বারা অফার করা রিটার্ন সাধারণত মুদ্রাস্ফীতির হারের তুলনায় প্রায় সমান বা সামান্য কম। এইভাবে, এটি আপনার সঞ্চয় করা অর্থের মূল্যের বৃদ্ধি নয়। অন্যদিকে, ইক্যুইটি বিনিয়োগ আপনাকে অনেক ভালো রিটার্ন দেয় যা অবশ্যই মুদ্রাস্ফীতির হারের চেয়ে বেশি। একটি ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতি গ্রহণ করা সর্বদা সাহায্য করবে যেখানে আপনি ঋণ এবং ইক্যুইটি উভয় ক্ষেত্রেই আপনার সঞ্চয়ের পরিকল্পনা করবেন পক্ষ,” ওয়াধওয়ান ব্যাখ্যা করেছেন। গরিয়ালির মতে, ঝুঁকি না থাকলে ফেরার সুযোগ নেই। একটি উদাহরণ উদ্ধৃত করে, তিনি বলেন, "শুধুমাত্র সেভিংস অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করার অর্থ হল 10 বছর পরেও, ব্যাঙ্ক যে সুদ দেয় তার 4-5% হবে৷ প্রায় 6-7% মুদ্রাস্ফীতির সাথে, আপনার অর্থ আসলে আপনার ঝুঁকি নেওয়ার কম ক্ষমতা হ্রাস করে। আপনি যে পোর্টফোলিও তৈরি করছেন তার সাথে আপনার লক্ষ্যগুলি মেলালে আপনি সহজেই ভারতের মতো একটি উন্নয়নশীল দেশের মুদ্রাস্ফীতির হারের তুলনায় 6-7% বেশি রিটার্ন করতে সাহায্য করবে, তবে খুব গুরুত্বপূর্ণ বিষয় যা বুঝতে হবে তা হল এটি মাঝারি থেকে দীর্ঘ হতে হবে। মেয়াদ।" আরও দেখুন: ভাড়ায় থাকা এবং বাড়ি কেনার মধ্যে কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন?

একটি বাড়ি কেনার পূর্বশর্ত: একটি চেকলিস্ট

একটি বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে অবস্থান, কনফিগারেশন, যথাযথ অধ্যবসায় ইত্যাদির মতো অনেক গুরুত্বপূর্ণ বিষয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, আর্থিক প্রস্তুতির ক্ষেত্রে কিছু গুরুত্বপূর্ণ টিপস রয়েছে। একটি হোম লোন পেতে একটি ভাল CIBIL স্কোর খুবই গুরুত্বপূর্ণ। দ্বিতীয়ত, আপনার নিজস্ব কর্পাস থাকা উচিত যাতে আপনি সহজেই ডাউন পেমেন্ট করতে পারেন। গরিয়ালি আরও যোগ করেছেন যে ডুবে যাওয়ার আগে তাদের ভবিষ্যতের উপার্জন সম্পর্কে খুব নিশ্চিত হতে হবে। “যদিও আপনার ব্যাঙ্ক আপনার ভবিষ্যত উপার্জনের দিকে তাকায় না – এটি আপনার অতীতের উপার্জন এবং আপনাকে ঋণ দেয় – আপনি আপনার ইএমআইতে ডিফল্ট করতে পারবেন না,” তিনি বলেছিলেন। অর্থের জন্য প্রস্তুতি ছাড়াও, একজন শেষ-ব্যবহারকারীর অবস্থানে শূন্য হওয়া উচিত এবং অবস্থানের দৃষ্টিকোণ থেকে মাইক্রো মার্কেট ম্যাপ করা উচিত যা তার প্রয়োজনীয়তা অনুসারে। "প্রচলিত মূল্য, আশেপাশের এলাকা কেমন, ইত্যাদি মূল্যায়ন করার জন্য এই মাইক্রো মার্কেটগুলিতে একটি ব্যক্তিগত পরিদর্শন আবশ্যক। অবশেষে, আপনাকে আপনার পছন্দের কনফিগারেশনে যেতে হবে, আপনি যে সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করবেন- নির্মাণাধীন, প্রস্তুত- মুভ-ইন বা পুনঃবিক্রয় ইত্যাদি, সম্পত্তির বিষয়ে যথাযথ পরিশ্রম ইত্যাদি। অবশেষে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এটি আপনাকে আবার প্রায় 6 মাস পরিকল্পনা এবং প্রস্তুতির জন্য সময় নেবে,” ওয়াধওয়ান উল্লেখ করেছেন।

রেডি-টু-মুভ-ইন বনাম নির্মাণাধীন সম্পত্তি: আর্থিক প্রস্তুতি

নির্মাণাধীন এবং রেডি-টু-মুভ-ইন সম্পত্তি কেনার সাথে সম্পর্কিত আর্থিক প্রস্তুতির মধ্যে পার্থক্য কী? বিশদভাবে ব্যাখ্যা করে, গরিয়ালি বলেছেন, “সম্পত্তিতে যাওয়ার জন্য প্রস্তুত হওয়ার ক্ষেত্রে, আপনার সম্পূর্ণ অবদান অগ্রগামী হওয়া দরকার, একটি সুবিধা হল আপনার ভাড়া বন্ধ হয়ে যায়। একমাত্র ঝুঁকি যার কারণে গ্রাহকরা পূর্বে নির্মাণাধীন নির্মাণের তুলনায় রেডি-টু-মুভ-ইন-এর দিকে অভিকর্ষিত হবে তা হল নির্মাতার ঝুঁকি। সরকারের কারণে তা অনেকটাই কমে গেছে RERA এবং 'SWAMIH' প্রকল্পের মতো উদ্যোগ। এই ধরনের আরও স্কিম এগিয়ে আসবে কারণ এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে রিয়েল এস্টেটের আস্থা বিরাজ করছে। এছাড়াও, আজকে বাজারে বিশ্বাসযোগ্য ডেভেলপারদের উপস্থিতির সাথে, নির্মাণাধীন বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে নমুনা ফ্ল্যাটের অংশ হিসাবে ভোক্তাকে যা দেখানো হয়, শেষ পণ্যটি ঠিক একই রকম। সেই দিনগুলি চলে গেছে যখন আপনি একটি নমুনা ফ্ল্যাটে কিছু দেখতে পাবেন এবং চূড়ান্ত পণ্যে অন্য কিছু পাবেন।" সুতরাং, কেউ শুধুমাত্র মূল্যায়ন করে সিদ্ধান্ত নিতে পারে- যদি আপনার কাছে আগে থেকে টাকা থাকে, তাহলে একটি রেডি-টু-মুভ-এর জন্য যান৷ যদি আপনার কাছে আগে থেকে টাকা না থাকে এবং পর্যায়ক্রমে যেতে চান, তাহলে নিচের জন্য বেছে নিন নির্মাণ প্রকল্প.

রিজার্ভ কর্পাসের জন্য আর্থিক প্রস্তুতি

একটি কর্পাস তৈরি করার সময়, আপনার রিজার্ভ অর্থ কত হওয়া উচিত? ঐতিহ্যগতভাবে, যদি বাড়ির ক্রেতারা কোনো সমস্যা ছাড়াই মাসে মাসে পরপর তিনটি হোম লোন ইএমআই দিতে পারে, তাহলে তারা আর্থিকভাবে সুস্থ বলে বিবেচিত হত। কিন্তু, এই থাম্ব রুল কি এখনও এই মহামারী ছড়িয়ে পড়া বিশ্বে সত্য? "তৃতীয় তরঙ্গের অনিশ্চয়তা এখনও আমাদের মাথার উপরে উঠছে এবং কোভিডের সাথে যে অতিরিক্ত আর্থিক প্রভাব পড়েছে, অন্তত ছয় মাসের রিজার্ভ কর্পাস একটি ভাল আর্থিক জায়গায় থাকা প্রয়োজন," ওয়াধওয়ান বলেছিলেন। এই গারিয়ালিতে আরও উল্লেখ করা হয়েছে যে 'নিজেকে পুনরুজ্জীবিত করা' আরও বড় আকারে সামনে আসতে পারে এবং এক বছরের রিজার্ভ কর্পাস অবশ্যই সুপারিশ করা হবে, আপনার পোর্টফোলিও তৈরি করার সময় কমপক্ষে ছয় মাস সর্বনিম্ন প্রয়োজন।

প্রবীণ নাগরিক এবং সহস্রাব্দের জন্য গৃহঋণ

এই কোভিড সময়ের মধ্যে, সিনিয়র লিভিং কমিউনিটি হোমগুলি অনেক প্রবীণ নাগরিকদের কাছে জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে যারা একই বয়সের লোকেদের সাথে থাকতে পছন্দ করে এবং মৌলিক সুবিধা বিশেষ করে স্বাস্থ্য পরিষেবার কাছাকাছি থাকে। "যদিও বেশিরভাগ দেশে প্রবীণ জীবিত সম্প্রদায়গুলি খুব সাধারণ, এই ধারণাটি এখন ভারতেও শক্তিশালী হয়ে উঠছে এবং লোকেরা সক্রিয়ভাবে সিনিয়র জীবিত সম্প্রদায়ের সন্ধান করছে যেখানে তারা তাদের অবসর জীবন উপভোগ করতে পারে," ওয়াধওয়ান বলেছিলেন। গৃহঋণ বিভিন্ন বিভাগে পাওয়া যায়, এমনকি প্রবীণ নাগরিকদের জন্যও। “যে কেউ পাঁচ বছরের মধ্যে অবসর নেবে সে প্রাথমিকভাবে উচ্চ ইএমআই চায়, যা সামনের দিকে পড়বে। অন্যদিকে, সহস্রাব্দরা শুরুতে একটি ছোট EMI চায়, যা সামনের দিকে বাড়তে পারে। সুতরাং, EMI-এর ধারণাটি এক ধাপ উপরে এবং একটি ধাপ নিচের পদ্ধতির সাথে পরিবর্তিত হচ্ছে এবং অনেক হোম লোন পণ্যগুলি বয়সের সাথে মানানসই করে উপলব্ধ করা হচ্ছে,” গারিয়ালি ব্যাখ্যা করেছেন।

গৃহ ঋণ বীমার গুরুত্ব

“মহামারী আমাদের শিখিয়েছে যে আমাদের এবং আমাদের সম্পত্তি, আমাদের হোম লোন ইত্যাদি সহ প্রয়োজনীয় সমস্ত কিছুর বীমা করা উচিত। ক্ষতির তুলনায় বীমার খরচ নগণ্য। সুতরাং, পূর্বে, লোকেরা তাদের বাড়ির বীমা করার দিকে নজর দিত না, বিশেষ করে 'এ' গ্রেড ভবনগুলিতে অগ্নিকাণ্ডের ঘটনা বৃদ্ধি পেয়েছে। বাড়ির বীমাকে গুরুত্ব সহকারে গ্রহণ করা লোকেদের মধ্যে। মনে রাখবেন যে কোনো নতুন দায়বদ্ধতা আপনি গ্রহণ করেন, আপনি যে ঋণ নিয়েছেন তা নির্বিশেষে আপনাকে বিমা করতে হবে,” বলেছেন গরিয়ালি। এছাড়াও পড়ুন: হোম বীমা বনাম হোম ঋণ বীমা

সম্পত্তির অভ্যন্তরীণ জন্য আর্থিক প্রস্তুতি

যদিও আমরা সম্পত্তিতে আমাদের জীবন সঞ্চয় ব্যয় করি, অনেক লোক আর্থিক পরিকল্পনা করার সময় যা উপেক্ষা করে তা হল পরিবারের সদস্যদের আকাঙ্খা অনুযায়ী অভ্যন্তরীণ খরচ। গরিয়ালি বলেছেন: “একটি বাড়ি হল আপনার ব্যক্তিত্বের সম্প্রসারণ। একজন নির্মাতা আপনাকে যা দেয় তা কেবল একটি মেঝে এবং চার দেয়াল। করপাস প্রস্তুত করার সময়, বেশিরভাগ লোকেরা সম্পত্তির খরচ, স্ট্যাম্প ডিউটি, রেজিস্ট্রেশন খরচ ইত্যাদি বিবেচনা করে তবে এই গুরুত্বপূর্ণ ব্যয়ের তত্ত্বাবধান করে।" এই খরচের হিসেব না করায় ব্যক্তিগত লোন নেওয়া এবং তাতে আরও সুদ দেওয়ার মতো চরম পদক্ষেপ নেওয়া হতে পারে। ওয়াধওয়ান জোর দিয়েছিলেন যে একটি আর্থিক সংস্থান তৈরি করার সময়, বাড়ির সংস্কারের জন্য অবশ্যই 10-15% খরচ যোগ করা উচিত – আসবাবপত্র কেনা, বাড়িটি পুনরায় রঙ করা, অভ্যন্তরীণ কাজ করা ইত্যাদি যা সমস্ত প্রয়োজনীয় ব্যয়।

কিভাবে একটি বাড়িতে বিনিয়োগ এবং অর্থ সঞ্চয়, পাশাপাশি?

বাড়ি কেনা একটি খুব বড় ক্রয় হওয়ায়, আপনাকে করতে হবে আপনি কীভাবে প্রতিটি দিকে অর্থ ব্যয় করবেন এবং যেখানে সমস্ত সঞ্চয় করা যেতে পারে সে সম্পর্কে সতর্ক থাকুন। “এটি একটি ভাল আলোচনার মাধ্যমে শুরু হয় যা বিকাশকারী বা বিক্রেতার সাথে করতে হবে (পুনঃবিক্রয় সম্পত্তির ক্ষেত্রে)। যখন ডেভেলপাররা গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য প্রচুর বিনামূল্যের সাথে তাদের সম্পত্তি প্যাকেজ করে, আপনার প্রয়োজন বা না থাকলে এটি পড়ুন এবং বিকাশকারীর সাথে ভাল আলোচনা করুন এবং অর্থ সাশ্রয় করুন। আপনি বিভিন্ন সরকারী প্রণোদনার কারণেও অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন যেমন ধারা 80C-এর অধীনে একক এবং যৌথভাবে উভয় সম্পত্তির জন্য কর সুবিধা, কিছু রাজ্যে মহিলাদের জন্য কম স্ট্যাম্প শুল্ক যাতে আরও বেশি মহিলাদের সম্পত্তি কেনার জন্য উত্সাহিত করা যায় ইত্যাদি। গণনা এমনকি 1% অর্থের একটি বড় অংশে অনুবাদ করে,” ওয়াধওয়ান বলেছিলেন।

এখনই কি বাড়ি কেনার সঠিক সময়?

আপনি যদি একটি বাড়ি কিনতে চান তবে এখনকার চেয়ে ভাল সময় আর কখনও নেই। এটি এমন একটি সম্পদ যা আপনি নিজের খরচের জন্য তৈরি করছেন এবং COVID-এর সময় বাড়ির মালিক হওয়ার অনুভূতি বহুগুণ বেড়েছে, কারণ এখন আমরা জানি বাড়িই সবচেয়ে নিরাপদ জায়গা। “যদি আপনি গত 4-5 বছরের দিকে তাকান, সম্পত্তির দাম বাড়েনি, তবে ইস্পাত, সিমেন্টের খরচ ইত্যাদির মতো ইনপুট খরচ অবশ্যই বাজারের মূল্যস্ফীতির কারণে এবং কোভিডের কারণে সরবরাহ চেইনে ব্যাঘাতের কারণে বেড়েছে। এর মানে ডেভেলপারদের মার্জিন উল্লেখযোগ্যভাবে সঙ্কুচিত হয়েছে। গত 2 বছরে, অবিক্রীত ইনভেন্টরি কমে যাওয়ায়, কম মার্জিন এবং বর্ধিত ইনপুট খরচ যা হয়ে উঠছে টেকসই, ডেভেলপাররা শেষ পর্যন্ত দাম বাড়াবে। বাজারে সমস্ত সংকেত রয়েছে যে সম্পত্তির দাম আগামী কয়েক ত্রৈমাসিকে বাড়বে, এইভাবে এখন একটি বাড়িতে বিনিয়োগ করার জন্য একটি ভাল সময় তৈরি করা হয়েছে,” ওয়াধওয়ান বলেছেন। গ্যারিয়ালি উপসংহারে পৌঁছেছেন যে 5-6% মূল্যস্ফীতির কারণে কম সম্পত্তির হার, কম সুদের হার এবং আপনি কতটা বিনিয়োগ করতে পারেন এবং ভবিষ্যতে আপনি কতটা আর্থিকভাবে সুরক্ষিত আপনার নিজের যোগ্যতার সাথে মিলিত হওয়ার কারণে আপনাকে এই সিদ্ধান্তে পৌঁছাতে সাহায্য করবে সঠিক সময়।