भारतीय रिजर्व बैंक (Reserve Bank of India या RBI) ने 13 सितंबर को एक अधिसूचना जारी की, जिसमें कहा गया कि बैंकों को home loan के पूर्ण निपटान के 30 दिनों के अंदर उधारकर्ता को संपत्ति के दस्तावेज वापस करने होंगे और किसी भी रजिस्ट्री में पंजीकृत शुल्क को हटाना होगा। यदि कोई बैंक निर्धारित समय-सीमा के भीतर उधारकर्ता को संपत्ति के दस्तावेज वापस करने में विफल रहता है, तो शीर्ष बैंक ने 5,000 रुपये प्रति दिन के जुर्माने का भी प्रावधान किया है। RBI ने कर्जदारों, खासकर होम लोन लेने वालों, की कठिनाइयों को खत्म करने के उद्देश्य से कई अन्य निर्देश भी जारी किए हैं। नई गाइडलाइन 1 दिसंबर 2023 से लागू हो गई है.
अपने एक ऑफिसियल नोटिफिकेशन में RBIने कहा, “यह देखा गया है कि विनियमित संस्थाएं (आरईएस) ऐसे चल/अचल संपत्ति दस्तावेजों को जारी करने में अलग-अलग प्रथाओं का पालन करती हैं, जिससे ग्राहकों की शिकायतें और विवाद होते हैं.”
एक standard practice के रूप में, भारत में बैंक loan देते करते समय मूल संपत्ति दस्तावेज अपने पास रखते हैं। उधारकर्ता को केवल दस्तावेज़ की डुप्लिकेट प्रतियां रखने का मौका मिलता है। Original दस्तावेज़ ऋण पूरी तरह चुकाने के बाद ही लौटाए जाते हैं। ये दस्तावेज़ बैंक के केंद्रीय भंडार में भेजे जाते हैं, जो अधिकतर third-party द्वारा संचालित होते हैं। चूंकि केंद्रीय भंडार (central depository) ज्यादातर thrid-party द्वारा चलाए जाते हैं, इसलिए home loan tenure के दौरान central depository की लोकेशन कई बार बदलती रहती है । ऐसे में इन ज़रूरी कागज़ात के मिसप्लेस होने कि संभावना भी काफी बढ़ जाती है। परिणामस्वरूप, बड़ी संख्या में ऐसे मामले सामने आए हैं जहां बैंकों ने दस्तावेज़ के गुम हो जाने या उसके खो जाने की बात स्वीकार कर ली है।
बैंकों द्वारा संपत्ति के दस्तावेज़ जारी करने में देरी के लिए 5,000 रुपये का मुआवज़ा
RBI ने कहा है कि home loan पूरी तरह चुकाने के 30 दिनों के भीतर बैंक द्वारा मूल चल/अचल संपत्ति दस्तावेजों को जारी करने में देरी के मामले में, बैंक उधारकर्ता को देरी के प्रत्येक दिन के लिए 5,000 रुपये का मुआवजा देगा। यदि बैंक ऋण की पूर्ण चुकौती/निपटान के 30 दिनों के बाद संबंधित रजिस्ट्री के साथ चार्ज संतुष्टि फॉर्म दाखिल करने में विफल रहता है, तो भी उतना ही जुर्माना देना होगा। RBI ने कहा है कि बैंक को उधारकर्ता को ऐसी देरी के कारणों के बारे में भी बताना होगा। हालाँकि, बैंक इस जुर्माने का भुगतान उन मामलों में करेगा जहाँ देरी के लिए बैंक जिम्मेदार है, न कि उधारकर्ता।
बैंक द्वारा संपत्ति के दस्तावेज़ खो जाने पर जुर्माना
यदि बैंक आपके मूल चल/अचल संपत्ति दस्तावेज़ खो देता है, तो यह आपको दस्तावेज़ों की डुप्लिकेट/प्रमाणित प्रतियां प्राप्त करने में मदद करेगा। इस मामले में देरी के प्रत्येक दिन के लिए 5,000 रुपये का भुगतान करने के अलावा, बैंक संबंधित लागत भी वहन करेगा। हालाँकि, इस प्रक्रिया को पूरा करने के लिए बैंक को अतिरिक्त 30 दिन का समय मिलेगा। इसका मतलब यह है कि विलंबित अवधि के जुर्माने की गणना 60 दिनों के बाद की जाएगी।
बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 21, 35ए और 56, भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 की धारा 45जेए और 45एल और राष्ट्रीय आवास बैंक अधिनियम, 1987 की धारा 30ए के तहत जारी इन दिशानिर्देशों में RBI ने यह भी स्पष्ट किया है कि “इन निर्देशों के तहत प्रदान किया गया मुआवजा किसी भी लागू कानून के अनुसार किसी भी अन्य मुआवजे को प्राप्त करने के उधारकर्ता के अधिकारों पर प्रतिकूल प्रभाव डाले बिना होगा”।
उधारकर्ता किसी भी शाखा से संपत्ति के कागजात वापस प्राप्त कर सकता है
उधारकर्ता को संपत्ति के दस्तावेज़ या तो उस शाखा से एकत्र करने का विकल्प दिया जाएगा जहां ऋण खाता संचालित किया गया था या बैंक के किसी अन्य कार्यालय से जहां दस्तावेज़ उपलब्ध हैं।
ऋण स्वीकृति पत्र (loan sanction letter) में मूल संपत्ति दस्तावेजों की वापसी की समयसीमा और स्थान का उल्लेख होना चाहिए
RBI के दिशा-निर्देश अनुसार 1 दिसंबर 2023 को या उसके बाद जारी किए गए ऋण स्वीकृति पत्रों में मूल संपत्ति दस्तावेजों की वापसी की समय-सीमा और स्थान का उल्लेख करना होगा।
बैंकों को उधारकर्ताओं की मृत्यु के मामले में संपत्ति दस्तावेज़ वापसी के लिए हमारी प्रक्रिया निर्धारित करनी होगी
आरबीआई (RBI) ने बैंकों को “एकमात्र उधारकर्ता या संयुक्त उधारकर्ताओं के निधन की स्थिति में कानूनी उत्तराधिकारियों को मूल चल/अचल संपत्ति दस्तावेजों की वापसी के लिए एक अच्छी तरह से निर्धारित प्रक्रिया रखने” के लिए भी बाध्य किया है। बैंकों को ग्राहक जानकारी के लिए अन्य समान नीतियों और प्रक्रियाओं के साथ इस प्रक्रिया को अपनी वेबसाइटों पर प्रदर्शित करना होगा।
विनियमित संस्थाएँ क्या हैं?
विनियमित संस्थाओं में सभी वाणिज्यिक बैंक (लघु वित्त बैंक और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक), सभी स्थानीय क्षेत्र बैंक, सभी प्राथमिक (शहरी) सहकारी बैंक, सभी राज्य सहकारी बैंक और जिला केंद्रीय सहकारी बैंक, शामिल हैं. सभी गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां (non-banking finance companies या NBFC) और आवास-वित्त कंपनियां (housing finance companies या HFCs) व सभी परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां भी शामिल हैं. भुगतान बैंक (payment banks) विनियमित संस्थाएं नहीं हैं।
