புதிதாக வீடு வாங்குபவர்கள், ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்திடம் (HFC) அல்லது வங்கியில் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டுமா என்பதில் பெரும்பாலும் குழப்பத்தில் உள்ளனர். வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) எதிர்கொள்ளும் சமீபத்திய பணப்புழக்க நெருக்கடி, அவர்களின் வேலை செய்யும் முறை மற்றும் வீட்டுக் கடன்களில் அதன் தாக்கம் குறித்தும் கடுமையான சந்தேகங்களை எழுப்பியுள்ளது. 2019-20 யூனியன் பட்ஜெட்டில், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் வளர்ச்சியடையத் தொடங்கிய நெருக்கடியால், தேசிய வீட்டுவசதி வங்கியிலிருந்து (NHB) எச்எஃப்சிகளின் பொறுப்பை ஆர்பிஐக்கு மத்திய அரசு ஒப்படைத்தது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. . வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனங்கள் (HFCs) NHB இன் உரிமத்தின் கீழ் நிறுவப்பட்ட நிறுவனங்களாக இருந்தாலும், அவை இப்போது வங்கிக் கட்டுப்பாட்டாளரால் அமைக்கப்பட்டுள்ள வழிகாட்டுதல்களைக் கடைப்பிடிக்க வேண்டும். வங்கிகள் ஏற்கனவே ரிசர்வ் வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன
HFC மற்றும் வங்கிகள் வழங்கும் வீட்டுக் கடன்களுக்கு இடையே உள்ள வேறுபாடு
"வங்கிக்கும் NBFC/HFCக்கும் இடையே உள்ள முதன்மை வேறுபாடு என்னவென்றால், அவர்கள் வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடும் விதம்தான். செப்டம்பர் 2019க்குப் பிறகு அனைத்துக் கடன்களுக்கும் ரெப்போ ரேட் அடிப்படையிலான கடன் விகிதத்தைப் பின்பற்ற வங்கிகள் RBI ஆல் கட்டாயப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. மறுபுறம், HFCகள் மற்றும் NBFCகளின் கடன்கள் முதன்மை கடன் விகிதத்துடன் (PLR) இணைக்கப்பட்டுள்ளன" என்று BankBazaar.com இன் தலைமை வணிக மேம்பாட்டு அதிகாரி நவீன் சாந்தனி விளக்குகிறார்.
வங்கிகள் RR-ஐ விட குறைவான விகிதத்தில் கடன் கொடுக்க முடியாது என்றாலும், PLR-இணைக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு அத்தகைய கட்டுப்பாடு எதுவும் இல்லை. HFCகள் மற்றும் NBFCகள் தங்கள் PLRகளை அமைக்க இலவசம். இது NBFC களுக்கு அவர்களின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் விகிதங்களை அதிகரிக்க அல்லது குறைக்க அதிக சுதந்திரம் அளிக்கிறது. இருப்பினும், கட்டணக் குறைப்பின் தாக்கம் வாடிக்கையாளர்களைச் சென்றடைய அதிக நேரம் எடுக்கும் என்பதையும் இது குறிக்கிறது.
மேலும் காண்க: ரியல் எஸ்டேட் மீட்டெடுப்பை தாமதப்படுத்தும் NBFC நெருக்கடி
NBFCகளில் பணப்புழக்க நெருக்கடியின் தாக்கம்
ANAROCK Property Consultants, தலைவர்-ஆராய்ச்சி பிரசாந்த் தாக்கூர் கருத்துப்படி, NBFC தொழிற்துறையில் நிலவும் பணப்புழக்க நெருக்கடி, சொத்து-பொறுப்பு பொருத்தமின்மையின் (ALM) விளைவு ஆகும்.
"பொது மக்களிடம் இருந்து சில்லறை டெபாசிட்களை திரட்ட NBFCகள் அனுமதிக்கப்படாததால், அவை மொத்தக் கடனையே தங்களுடைய மூலதனத் தேவைக்காகச் சார்ந்திருக்கின்றன. இதன் விளைவாக, NBFCகளுக்கான நிதிச் செலவு, வங்கிகளை விட அதிகமாக உள்ளது. பெரும் தவறு. NBFCகள் மற்றும் HFCக்கள் டெவலப்பர்களுக்கு நீண்ட காலக் கடன் வழங்குவதற்கும், மிக நீண்ட காலப் பணம் செலுத்தும் காலத்தைக் கொண்ட கடன்களை எழுத்துறுதி செய்வதற்கும் முயற்சி செய்தன" என்று தாக்கூர் விளக்குகிறார்.
அதிக கடன் மதிப்பீடுகளைக் கொண்ட நிறுவனங்கள், எந்த பிரச்சனையும் இல்லாமல், தங்கள் சொத்துக்கள் மற்றும் கடன்களை பராமரிக்க முடிந்ததாக நிபுணர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். எனினும் பணப்புழக்கத் தேவைகள் காரணமாக, கடனாக இருந்தால் HFCகளுக்கு நீட்டிக்கப்பட்ட வசதிகள் விற்கப்படுகின்றன அல்லது தள்ளுபடி செய்யப்படுகின்றன, இருப்பினும் அதிக விலையில், அது ஒரு டோமினோ விளைவைத் தூண்டலாம். "எச்எஃப்சி அல்லது என்பிஎஃப்சியின் சொத்துத் தரம் மற்றும் நிதி வலிமை அப்படியே இருந்தாலும், குறுகிய காலக் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான தேவை, செயல்பாடுகளை நிறுத்துவதற்கு வழிவகுக்கும், அதன் மூலம், மூலதனச் சந்தைகளை மேலும் பயமுறுத்துகிறது. அவர்களின் கடன் சொத்துக்களை விற்று, குறுகிய கால கடன்களை திரும்பப் பெறுங்கள், பணத்தை சேமிக்கவும் மற்றும் அவர்களின் குறுகிய கால கடன் கடமைகளை திருப்பிச் செலுத்தவும்," என்று Nisus Finance இன் MD மற்றும் CEO அமித் கோயங்கா விவரிக்கிறார்.
HFCகள் மற்றும் வங்கிகளின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்
HFCகள் மற்றும் வங்கிகள் இரண்டும் அவற்றின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன. உதாரணமாக, நீங்கள் சிறந்த வட்டி விகிதங்களை அனுபவிக்க விரும்பினால், ஒரு வங்கி சிறந்த தேர்வாக இருக்கும். இருப்பினும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் சிதைந்திருந்தால் அல்லது உங்களுக்கு அவசர அடிப்படையில் நிதி தேவைப்பட்டால், அந்தத் தேவைக்கு NBFC மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கும். மேலும், இது பெற விரும்பும் சேவைகளின் வகையைப் பொறுத்தது. வீட்டுக் கடனுடன் வங்கிச் சேவைகள் தேவைப்பட்டால், வங்கியைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும். இது வீட்டுக் கடனாக மட்டும் இருந்தால், வங்கி மற்றும் HFC பிளேயர்கள் வழங்கும் தொடர்புடைய கட்டணங்கள் மற்றும் வசதிகளை ஒப்பிட்டு உங்கள் விருப்பங்களை மதிப்பீடு செய்யலாம். எப்படியிருந்தாலும், உங்களுடையதைச் செய்வது சிறந்தது இறுதி முடிவை எடுப்பதற்கு முன் வீட்டுப்பாடம் மற்றும் மேற்கோள்களை ஒப்பிடவும்.
நீங்கள் NBFC அல்லது வங்கியை தேர்வு செய்ய வேண்டுமா?
வங்கி அல்லது NBFC/HFC என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், ஒரு குறிப்பிட்ட வீட்டுக் கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான முடிவு, கடனளிப்பவரின் பின்னடைவு மற்றும் நிதி வலிமையின் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும் என்று கோயங்கா கூறுகிறார். "எச்டிஎஃப்சி, எல்ஐசி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் போன்ற நீண்ட கால வீரர்கள் நிலையான NBFC/HFC நிறுவனங்கள், இவை SBI, ICICI வங்கி போன்ற பெரிய வங்கிகளுடன் ஒப்பிடுகின்றன. எனவே, ஆழமான வேரூன்றிய வரலாறு மற்றும் செயல்பாடுகள் கொண்ட வலுவான கடன் வழங்குபவரைத் தேர்ந்தெடுப்பது, இன்றைய காலகட்டத்தில் முக்கியமானது" என்று அவர் முடிக்கிறார்.
வங்கிக்கும் HFCக்கும் இடையே தேர்ந்தெடுப்பது: கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய புள்ளிகள்
- ரிசர்வ் வங்கியின் விகிதக் குறைப்புப் பலன்களை வங்கிகள் விரைவாக மாற்றுகின்றன. எச்.எஃப்.சி.களில் இது உண்மையல்ல.
- HFC களில் வட்டி விகிதம் மாறாமல் அதிகமாக இருக்கும்.
- வங்கிகளைப் போலல்லாமல், HFC கள் ஆவணப் பணிகளில் குறைவான கண்டிப்பானவை. அதாவது சுயதொழில் செய்பவர்கள் HFCக்களிடமிருந்து கடனைப் பெறுவதை எளிதாகக் காணலாம்.
