நிதி அடிப்படையிலான கடன் விகிதம் அல்லது MCLR இன் ஓரளவு செலவு என்ன?

அதிக அளவு வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் செலவு செயல்திறனுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழங்கும் நோக்கத்துடன், வங்கி அமைப்பு அவ்வப்போது பல்வேறு வட்டி விகித அமைப்புகளை அறிமுகப்படுத்தியது, அதன் அடிப்படையில் கடன் வட்டி விகிதங்கள் அமைக்கப்பட்டு கணக்கிடப்படுகிறது. அதே நோக்கத்துடன், ரிசர்வ் வங்கி (RBI), ஏப்ரல் 2016 இல், MCLR விகித ஆட்சியை அறிமுகப்படுத்தியது.

MCLR முழு வடிவம் என்றால் என்ன?

MCLR என்பது நிதி அடிப்படையிலான கடன் விகிதத்தின் ஓரளவு செலவைக் குறிக்கிறது. ஏப்ரல் 1, 2016 முதல், எம்சிஎல்ஆர் வீட்டுக்கடன் உட்பட அனைத்து வகையான கடன்களையும் நீட்டிப்பதற்கான வங்கிகளின் உள் வரையறையாக செயல்படுகிறது. எவ்வாறாயினும், இறுதி பயனருக்கு வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் செலவு செயல்திறனை வழங்கும் அதன் முக்கிய நோக்கத்தை நிறைவேற்றத் தவறியதால், RBI, 2019 இல் MCLR விகித ஆட்சியை ரெப்போ விகித ஆட்சியுடன் மாற்றியது. ஆயினும்கூட, ஏப்ரல் 1, 2016 மற்றும் செப்டம்பர் 30, 2019 க்கு இடையில் எடுக்கப்பட்ட வீட்டுக் கடன்கள் இன்னும் MCLR விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்டிருப்பதால், கடன் வாங்குபவர்கள் MCLR ஆட்சி பற்றி ஒரு தெளிவான புரிதலைக் கொண்டு, அவர்கள் வீட்டுக் கடன்களை மாற்ற விரும்புகிறார்களா என்று முடிவு செய்வது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது. ரெப்போ விகித ஆட்சி.

எம்சிஎல்ஆர் என்றால் என்ன?

வங்கிகள் தாங்கள் கொடுக்கும் கடன்களுக்கு கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து வட்டி வசூலிக்கின்றன. இந்த கடன்களில் வீட்டுக்கடன், சொத்துக்கு எதிரான கடன், தங்கக்கடன் போன்றவை அடங்கும் வங்கி விதிமுறைகளின் கீழ் அமைக்கப்பட்ட விதிகள், அவர்கள் ஆர்.பி.ஐ.யால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட விகிதத்தை நிர்ணயிக்கும் அளவுகோலின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதத்தை அமைக்க வேண்டும். வங்கி விதிமுறைகளின் கீழ், வங்கிகள் விகித அமைப்பில் வெளிப்படைத்தன்மையை வழங்குவது மட்டுமல்லாமல், ஆர்.பி.ஐ.யால் விளைவிக்கப்பட்ட விகிதக் குறைப்புகளின் நன்மைகளையும் இறுதி பயனர்களுக்கு அதாவது கடன் வாங்குவோருக்கு விரைவாக வழங்க வேண்டும். வங்கிகள் இந்த இரண்டு நோக்கங்களையும் நிறைவேற்றத் தவறிவிட்டதாக RBI உணர்ந்ததால், அவர்கள் வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிப்பதில் உள் கடன் அளவுகோல்களைப் பயன்படுத்தியதால், அது அடிப்படை விகித ஆட்சியை MCLR விகித ஆட்சியுடன் மாற்றியது. MCLR ஆனது RBI ஆல் ஏப்ரல் 2016 இல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது, வங்கிகள் வட்டி விகிதக் குறைப்புகளின் நன்மைகளை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு விரைவாக வழங்குவதை உறுதி செய்வதற்காக, இது BPLR ஆட்சியில் நடக்கவில்லை. அடிப்படை விகிதம் மற்றும் பிபிஎல்ஆர் ஆட்சிகள் உள் கடன் அளவுகோல்களாக இருந்ததால், வங்கிகள் அதன் மீது அதிக கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டிருந்தன, மேலும், ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ வட்டி விகிதத்தைக் குறைத்து குறைந்த வட்டிக்கு நிதியை வழங்கும்போது அவர்கள் அனுபவித்த பலன்களை தவறாமல் வழங்கத் தவறிவிட்டது. MCLR விகித ஆட்சி முந்தைய அடிப்படை விகித முறையை மாற்றியது, இது 2010 முதல் செயல்பாட்டில் இருந்தது. அதற்கு முன், வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பெஞ்ச்மார்க் பிரைம் லெண்டிங் ரேட் (BPLR) முறையைப் பயன்படுத்தி வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் வழங்கின. MCLR என்பது வங்கிகள் கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்காத விகிதத்திற்கு கீழே உள்ளதை இங்கே கவனிக்கவும். இருப்பினும், கடன் ஆபத்து மற்றும் கடன் காலம் போன்ற பல்வேறு காரணிகளின் அடிப்படையில், அவர்கள் MCLR மற்றும் உண்மையான வட்டி விகிதத்திற்கு இடையே 'பரவலை' மாற்றியமைக்கின்றனர். இதன் பொருள் உண்மையான வட்டி விகிதங்கள் MCLR விகிதத்தில் பரவலின் கூறுகளைச் சேர்ப்பதன் மூலம் கடன்கள் தீர்மானிக்கப்படும். இது அடிப்படையில் ஒரு வங்கியின் MCLR விகிதம் 6%ஆக இருந்தால், அது கடனாளியிடம் இருந்து 8%வட்டி வசூலிக்கலாம், பரவலை 2%ஆக வைத்துக்கொள்ளலாம். இதையும் பார்க்கவும்: வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்களால் வீட்டுக் கடன் விகிதங்கள் எவ்வாறு வசூலிக்கப்படுகின்றன

MCLR விகித ஆட்சியின் கூறுகள்

உண்மையான வைப்பு விகிதங்களுடன் நெருக்கமாக இணைக்கப்பட்ட எம்சிஎல்ஆர் விகித ஆட்சி, நான்கு முக்கிய கூறுகளின் மீது கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது: ஓரளவு நிதி அல்லது எம்சிஎஃப்: நிதிகளின் ஓரளவு என்பது குறிப்பிட்ட முதிர்வு காலங்களில் வைப்புத்தொகை உயர்த்தப்பட்ட சராசரி விகிதமாகும். மறுஆய்வு தேதிக்கு முந்தைய காலம். பண இருப்பு விகிதம் (CRR) கணக்கில் எதிர்மறையான கேரி. பதவிக்கால பிரீமியம்: கடனின் காலத்தைப் பொறுத்து கடன் செலவு மாறுபடும். செயல்பாட்டு செலவுகள்: இது நிதி திரட்டுவதற்கான செலவு.

MCLR விகிதங்களை மீட்டமைத்தல்

MCLR ஆட்சியின் கீழ், வங்கிகள் MCLR விகிதங்களை குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் மீட்டமைக்கின்றன – ஒரே இரவில், ஒரு மாதம், மூன்று மாதங்கள், ஆறு மாதங்கள் மற்றும் ஒரு வருடம். வீட்டுக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, MCLR பொதுவாக ஒரு வருட MCLR விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இதன் பொருள் ரிசர்வ் வங்கி ஒரு வருடத்திற்கு மூன்று முறை ரெப்போ வட்டி விகிதத்தை குறைத்தாலும், வங்கி ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு முறை மட்டுமே எம்சிஎல்ஆர் விகிதத்தை மாற்றும். MCLR உடன், உங்கள் கடன் ஆவணத்தில் இந்த மறுசீரமைப்பு உட்பிரிவைப் பொறுத்து, வங்கிகள் மாதந்தோறும் அல்லது ஆண்டுதோறும் வட்டி விகிதத்தை மாற்றியமைக்க வேண்டும். நிதி நிறுவனங்கள் மாதந்தோறும் வெவ்வேறு முதிர்ச்சியின் MCLR ஐ மதிப்பாய்வு செய்து வெளியிட கட்டாயப்படுத்தப்பட்டுள்ளன.

MCLR விகிதம் மற்றும் நிலையான வட்டி கடன்கள்

நிலையான வட்டி கடன்கள் வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிப்பதற்காக, எம்சிஎல்ஆர் அளவுகோலுடன் இணைப்பதில் இருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. மிதக்கும் விகிதக் கடன்களுக்கு மட்டுமே MCLR விகிதம் பொருந்தும். எவ்வாறாயினும், மூன்று வருடங்கள் வரையிலான தவணைக்காலம் கொண்ட நிலையான வட்டி கடன்களும் MCLR விகிதத்தின் படி விலை நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன.

MCLR உடன் என்ன வகையான கடன்கள் இணைக்கப்பட்டுள்ளன?

MCLR விகித ஆட்சியின் கீழ், வங்கிகள் அனைத்து வகை கடன்களையும் மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தில் வழங்கலாம். பல வகையான கடன்கள் MCLR பெஞ்ச்மார்க்குடன் இணைக்கப்படுகின்றன, வீட்டுக் கடன்கள் உட்பட.

MCLR விகிதத்திற்கும் அடிப்படை விகிதத்திற்கும் உள்ள வேறுபாடு

அடிப்படை விகித ஆட்சி மற்றும் MCLR விகித ஆட்சி இரண்டும் உள் கடன் அளவுகோல் என்றாலும், அவை விளிம்பு செலவைக் கணக்கிடும் விதத்தில் ஒருவருக்கொருவர் வேறுபட்டன. அடிப்படை விகித அமைப்பில், வைப்புத்தொகைக்கு செலவழிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்களின் சராசரி சராசரியை எடுத்துக்கொண்டு விளிம்பு செலவு கணக்கிடப்படுகிறது. இருப்பினும், MCLR விகித ஆட்சியின் கீழ், வைப்புத்தொகைகளை ஏற்பாடு செய்வதற்கு, வங்கி செய்த செலவின் ஓரளவு கணக்கீட்டின்படி வட்டி விகிதங்கள் கணக்கிடப்பட்டன. அடிப்படை விகித முறை போலல்லாமல், ரிசர்வ் வங்கி நிர்ணயித்த ரெப்போ விகிதம் ஓரளவு சேர்க்கப்பட்டுள்ளது MCLR ஆட்சியில் செலவு. அடிப்படை விகிதத்திற்கும் MCLR விகிதத்திற்கும் உள்ள மற்றொரு வேறுபாடு என்னவென்றால், அடிப்படை விகிதங்களைப் போலல்லாமல், MCLR விகிதங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் திருத்தப்படுகின்றன.

MCLR ஆட்சியின் கீழ் விலக்குகள்

கார் கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்களைத் தவிர அனைத்து கடன்களுக்கும் MCLR ஆட்சி பொருந்தும். அரசாங்க திட்டங்களின் கீழ் வரும் கடன்கள், வங்கிகள் ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்க உத்தரவிடப்பட்டது, மேலும் MCLR விகித ஆட்சியில் இருந்து விலக்கு அளிக்கப்பட்டது. MCLR ஆட்சி வங்கிகளுக்கு மட்டுமே பொருந்தும் மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் (HFC கள்) அல்லது வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) ஆகியவற்றிற்கு பொருந்தாது. எனவே, 2016 மற்றும் 2019 க்கு இடையில், HFC கள் மற்றும் NBFC கள் தங்கள் சொந்த உள் கடன் அளவுகோலைப் பயன்படுத்தி கடன் வழங்கின, MCLR அல்ல.

MCLR ஆட்சியின் தோல்வி

எம்சிஎல்ஆர் என்பது காலத்துடன் இணைக்கப்பட்ட உள் அளவுகோலாகும். இதன் பொருள், கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு மீதமுள்ள காலத்தைப் பொறுத்து, கடன் வழங்குபவரால் வட்டி விகிதம் உள்நாட்டில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. MCLR விகிதத்தைக் கணக்கிடும் போது, ரெப்போ விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்களை வங்கிகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டியிருந்தாலும், MCLR விகித ஆட்சியின் கீழ், ரிசர்வ் வங்கியின் விகிதக் குறைப்புகளின் நன்மைகளைப் பெற முடியவில்லை. அடிப்படை விகிதம் மற்றும் பிபிஎல்ஆர் ஆட்சியின் கீழ் இது போன்ற பிரச்சனை இருந்தது. மேலும், மீட்டமைப்பு உட்பிரிவில் உள்ள தெளிவின்மை காரணமாக, கடன் வாங்குபவர்கள் MCLR விகித ஆட்சி குழப்பமானதாகவும் சிக்கலானதாகவும் காணப்பட்டனர். வீட்டுக் கடன்களைப் பொறுத்தவரையில், வங்கிகள் ஒரு வருட ரீசெட் பிரிவை தவறாமல் வைத்திருக்கின்றன. இதன் பொருள் ஒரு வருடத்தில் ரிசர்வ் வங்கி அதன் ரெப்போ விகிதங்களை பல முறை குறைத்தாலும், கடன் வாங்குபவரின் இஎம்ஐ ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி, வங்கி அதை மீண்டும் சரிசெய்த பிறகுதான் கீழே போகும்.

எம்சிஎல்ஆர் ஆட்சியை நீக்குதல் மற்றும் ரெப்போ விகித ஆட்சியை அறிமுகப்படுத்துதல்

2018 ல் MCLR அமைப்பின் பல்வேறு அம்சங்களை ஆராய RBI அமைத்த ஒரு உள் குழு, வங்கியின் கடன் விகிதங்களை வெளிப்புற வரையறைகளுடன் இணைக்க பரிந்துரைத்தது. இதைத் தொடர்ந்து, கொள்கை பரிமாற்றத்தை மேம்படுத்த, MCLR விகித ஆட்சியை ரெப்போ விகித ஆட்சியுடன் மாற்றுவதற்கான செயல்முறையை அரசாங்கம் தொடங்கியது. புதிய ஆட்சியின் கீழ், வங்கிகள் தங்கள் கடன் விகிதங்களை கருவூல பில் விகிதம், வைப்பு விகித சான்றிதழ் அல்லது ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ விகிதம் போன்ற வரையறைகளுடன் இணைக்க வேண்டும். செப்டம்பர் 4, 2019 அன்று வெளியிடப்பட்ட ஒரு சுற்றறிக்கையில், ரிசர்வ் வங்கி பல்வேறு காரணங்களால், வங்கிகளின் கடன் விகிதத்தில் பாலிசி விகித மாற்றங்களை, நிதி அடிப்படையிலான கடன் விகித கட்டமைப்பின் பரவலான ஓரளவு செலவின் கீழ், கவனித்ததாகக் கூறியது. திருப்திகரமாக இருந்தது. இதுதொடர்பாக ரிசர்வ் வங்கி உத்தரவு பிறப்பித்த பிறகு, அக்டோபர் 1, 2019 முதல் வங்கிகள் தங்கள் கடன்களை வெளிப்புற அளவுகோலுடன் இணைத்தன. ஏப்ரல் 1, 2016 மற்றும் செப்டம்பர் 30, 2019 க்கு இடையில் ஏற்கனவே கடன் வாங்கியவர்கள், தங்கள் கடனை MCLR உடன் இணைத்திருந்தாலும், புதிய ரெப்போ-இணைக்கப்பட்ட கடன் விகிதத்திற்கு (RLLR) மாற அவர்களுக்கு விருப்பம் உள்ளது. அனைத்து புதிய கடன் வாங்குபவர்களும் இப்போது ரெப்போ விகிதத்துடன் மட்டுமே இணைக்கப்பட்ட கடன்களை வழங்குகிறது.

உங்கள் கடனை MCLR இலிருந்து ரெப்போ-ரேட் இணைக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு மாற்ற வேண்டுமா?

MCLR விகிதத்தில் பரிமாற்ற செயல்முறை மெதுவாக இருப்பதால், கடன் வாங்கியவர்கள் குறைந்த வேகத்தில் ரிசர்வ் வங்கியால் விகிதக் குறைப்புகளின் பலனைப் பெறுவார்கள். "எம்சிஎல்ஆர் அடிப்படையிலான கடன்களைப் பொறுத்தவரையில், வங்கிகள் தங்கள் டெபாசிட், செயல்பாட்டு செலவு போன்றவற்றைக் கணக்கிட வேண்டும், ரெப்போ விகிதங்களைத் தவிர, விகிதங்களைக் கணக்கிடும்போது. எனவே, எம்சிஎல்ஆர் விகித அடிப்படையிலான கடன்கள் எப்போதும் மெதுவான பரிமாற்றத்தைக் கொண்டிருக்கும். கொள்கை விகித மாற்றங்கள், "Paisabaza.com.com தலைமை நிர்வாக அதிகாரி மற்றும் இணை நிறுவனர், நவீன் குக்ரேஜா விளக்குகிறார். மேலும், தற்போதைய வட்டி போன்ற குறைந்த வட்டி விகிதத்தில், உங்கள் கடனை MCLR விகித ஆட்சியில் இருந்து ரெப்போ விகித ஆட்சிக்கு மாற்றுவது மிகவும் சிறந்தது.

உதாரணம்: SBI MCLR விகிதம் vs ரெப்போ வட்டி கடன்

பாரத ஸ்டேட் வங்கி, மே 2021 இல், வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தை 6.7%ஆகக் குறைத்தது. மறுபுறம், அதே நேரத்தில், எஸ்பிஐயின் ஒரு வருட எம்சிஎல்ஆர் விகிதம், அதன் வீட்டுக்கடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது, அது 7%ஆக இருந்தது. இதன் பொருள், கடன் வாங்குபவர் அவரது கடன் MCLR உடன் இணைக்கப்பட்டிருந்தால், அதிக EMI செலுத்த வேண்டும். இதையும் பார்க்கவும்: நீங்கள் ரெப்போ விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்ட வீட்டுக் கடன்களுக்கு மாற வேண்டுமா? எவ்வாறாயினும், கடன் பெறுபவர்கள் விரைவு பற்றி கவனமாக இருக்க வேண்டும் இது இருவழி சந்து என்பதால் பரிமாற்றம். "கடன் பெறுபவர்கள், வட்டி விகிதத்தின் போது, ரெப்போ-ரேட் இணைக்கப்பட்ட கடன்கள் அவர்களுக்கு எதிராக வேலை செய்ய முடியும் என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ வட்டி விகிதம் அதிகரித்தால், இந்த கடன்கள் அவற்றின் வட்டி விகிதத்தில் வேகமாக அதிகரிக்கும் என்று குக்ரேஜா எச்சரிக்கிறார்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

MCLR எந்த விகித ஆட்சியை மாற்றியது?

அறிமுகப்படுத்தப்பட்டவுடன், எம்சிஎல்ஆர் ஆட்சி ஏற்கனவே இருந்த அடிப்படை விகித முறையை ஏப்ரல் 2016 முதல் மாற்றியது.

ரெப்போ விகித ஆட்சி எப்போது நடைமுறைக்கு வந்தது?

அக்டோபர் 1, 2019 அன்று ரெப்போ விகித ஆட்சி அமலுக்கு வந்தது.