வீட்டுச் சமபங்கு கடன் என்றால் என்ன?

உங்கள் வீடு இன்னும் அடமானத்தால் நிதியளிக்கப்பட்டால், வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள் உங்கள் சொத்தின் மதிப்புக்கு எதிராக பணத்தை கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன. கடன் வாங்குபவரின் வசிப்பிடத்துடன் பிணையமாகச் செயல்படும் கடன்களால், அவை பெரும் தொகைக்கு அணுகலை வழங்குகின்றன மற்றும் பிற வகையான கடன்களை விட எளிதாகப் பெறுகின்றன. உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு, வங்கிக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் வீட்டுச் சமபங்கு கடனுக்குத் தகுதி பெறலாம். உங்கள் பிள்ளையின் உயர்கல்வி, உங்கள் வணிகம், வீட்டு மேம்பாடுகள் அல்லது பிற தேவைகள் உட்பட எந்தவொரு நோக்கத்திற்காகவும் வீட்டுச் சமபங்கு கடன் உங்களுக்குப் பணத்தை வழங்க முடியும். கடன் வாங்கிய நிதியை வீட்டுச் செலவுகளுக்கு மட்டுமே செலவிட வேண்டிய அவசியம் இல்லை. இருப்பினும், உங்கள் வீட்டை கடன் உத்தரவாதமாகப் பயன்படுத்தும்போது ஆபத்துகள் உள்ளன. இரண்டாவது அடமானக் கடன் வீட்டுச் சமபங்கு கடன். உங்கள் வீட்டை வாங்கப் பயன்படுத்தப்படும் உங்கள் வீட்டுக் கடன் உங்கள் "முதல்" அடமானம் என்று குறிப்பிடப்படுகிறது. இருப்பினும், குறிப்பிட்ட சொத்தில் உங்கள் உரிமைப் பங்குக்கு எதிராக அதிகப் பணம் கடன் வாங்க உங்களுக்கு இன்னும் அனுமதி உள்ளது. வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள், முதல் அடமானத்தின் உங்கள் பகுதிக்கு எதிராகப் பணத்தைக் கடன் வாங்கப் பயன்படுகிறது.

வீட்டுச் சமபங்கு கடனின் அம்சங்கள்

மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் கடுமையான நிதிச் சிக்கல்களுக்கு வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள் சிறந்த தீர்வை வழங்குகின்றன. கடன் வாங்கியவர் திருப்பிச் செலுத்துவதில் நம்பிக்கையுடன் இருந்தால், வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள் விரும்பத்தக்கதாக இருக்கும். வீடு ஆபத்தில் உள்ளது. இந்தக் கடனின் சிறப்பம்சங்கள் அதன் பெரிய கடன் தொகைகள், நீட்டிக்கப்பட்ட கடன் விதிமுறைகள், மலிவான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விண்ணப்பத்தின் வசதி ஆகியவை அடங்கும். எவ்வாறாயினும், உயர்தர சாதனத்தை வாங்குதல், வெளிநாட்டிற்கு பயணம் செய்தல் அல்லது பெரிய ஷாப்பிங் ஸ்பிரிக்கு செல்வது போன்ற விருப்பமான கோரிக்கைகளுக்கு இந்தக் கடன் பயன்படுத்தப்பட வேண்டும் என்பதை இவை குறிக்கவில்லை. ஒருவரின் தேவையை ஆதரிக்கும் வரை, வீட்டுச் சமபங்கு கடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்படும்.

குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்

தனிநபர் கடன்கள், வணிகக் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் போன்ற பிற கடன்களுடன் ஒப்பிடுகையில், வீட்டுச் சமபங்கு கடனுக்கு எப்போதும் குறைந்த வட்டி விகிதம் இருக்கும். இந்த கடன் பாதுகாப்பானது என்பதால் செலவு குறைவு. உங்கள் வீட்டில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் ஈக்விட்டி பிணையமாக வைக்கப்படுவதால் இது பாதுகாப்பான கடனாகும். குறைந்த ஆபத்து இருப்பதால், கடன் வழங்குபவர் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் இந்த கடனை கொடுக்க முடியும்.

அதிக கடன் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது சாத்தியமாகும்

சொத்தில் உங்களின் ஈக்விட்டி பங்குகளுக்கு ஈடாக இந்தக் கடன் வழங்கப்படுகிறது என்பதை நீங்கள் இப்போது புரிந்து கொள்ள வேண்டும். இதன் விளைவாக, நீங்கள் கடனாகப் பெறக்கூடிய மொத்தத் தொகையானது பங்கைப் பொறுத்தது. பொதுவாக, நீங்கள் ஒரு பெரிய தொகையை தனிநபர் கடன் அல்லது வேறு மூலத்தின் மூலம் கடன் வாங்க விரும்பினால், இதை விட அதிகமாக செலுத்துவீர்கள்.

எளிய ஒப்புதல்

மற்ற பாதுகாப்பான கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது, வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள் பொதுவாக வேகமாக அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன. சொத்தின் பங்கு பிணையமாக செயல்படுவதால், கடன் வழங்குபவர்கள் இங்கு பாதுகாப்பாக உள்ளனர். எனவே, அவர்களுக்கு அதிக சிக்கலான செயலாக்கம் தேவையில்லை. கடன் வாங்குபவர் பணம் செலுத்தத் தவறினால், பிணையத்தில் இருந்து பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உரிமை உண்டு.

வீட்டு சமபங்கு கடன்களுக்கான தகுதி அளவுகோல்கள்

• ஈக்விட்டி: வீட்டின் சந்தை விலையில் 20%க்கும் அதிகமான மதிப்புள்ள ஈக்விட்டி உங்கள் வீட்டில் இருக்க வேண்டும்.
• வருமானம்: குறைந்தபட்சம் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முந்தைய சரிபார்க்கக்கூடிய வருமானத்தின் வரலாறு உங்களிடம் இருக்க வேண்டும்.
• கிரெடிட் ஸ்கோர்: மற்ற கடனைப் போலவே, குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர், நீங்கள் ஒன்றுக்கு ஒப்புதல் பெறுவதை மிகவும் கடினமாக்கும். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் 620 அல்லது அதற்கு மேல் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• கடன்: உங்கள் கடன்-வருமான விகிதம் 43% க்கு மேல் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
• LTV: கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) உங்கள் தற்போதைய அடமானத்தில் நீங்கள் இன்னும் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை வெளிப்படுத்துகிறது. இது 80% க்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும்.
• CLTV: நீங்கள் HELOC க்கு விண்ணப்பித்தால், கடன் வழங்குபவர்கள் ஒருங்கிணைந்த கடன் மதிப்பு விகிதத்தை அல்லது CLTVஐப் பயன்படுத்துவார்கள். உங்களுடைய தற்போதைய கடன் நிலுவைத் தொகையுடன் தேவையான கடனைச் சேர்த்து, அதன் முடிவை உங்கள் வீட்டின் மதிப்பால் வகுத்தால் CLTV கிடைக்கும். நீங்கள் இருக்க வேண்டும் பெரும்பாலான கடன் வழங்குபவர்களின்படி 85% அல்லது அதற்கும் குறைவான CLTVக்கு தகுதியுடையவர்.

வீட்டு சமபங்கு கடன்களின் கணக்கீடு

வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் போது கூட, ஒருவர் தனது வீட்டின் சமபங்கு அல்லது ஒரு பகுதியை அடமானமாகப் பயன்படுத்தி வீட்டுச் சமபங்கு கடனைப் பெறலாம். உங்கள் வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்கிய பிறகு நீங்கள் EMI செலுத்தும்போது, சில அசல் செலுத்தப்படும். எனவே, நீங்கள் செலுத்திய அசல் மற்றும் சொத்தின் மீதான முன்பணம் ஆகியவை சேர்ந்து கடன் வாங்குபவரின் பங்கு அல்லது குறிப்பிட்ட சொத்தின் பகுதியை உருவாக்குகிறது. ஒரு சொத்தின் மீது செலுத்த வேண்டிய கடன்களின் மதிப்பைக் கழித்த பிறகு, ஒரு வீட்டின் சமபங்கு சொத்தின் மதிப்புக்கு சமமாக இருக்கும். ஒரு விஷயத்துடன் தொடர்புடைய பொறுப்புகள் எப்போதும் அதன் மதிப்பில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. வீட்டுச் சமபங்கு கடனின் தொகை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை நன்கு புரிந்துகொள்ள இந்த உதாரணத்தைக் கவனியுங்கள்: ரூ. 30 லட்சம் வீட்டுக் கடன் மற்றும் ரூ. 40 லட்சம் வாங்கும் விலையுடன், உங்கள் ஈக்விட்டி ரூ.10 லட்சமாகும். சந்தை மதிப்பு ரூ 40,00,000 குறைவான கடன் தொகை ரூ 30,00,000 சமம் ரூ 10,00,000 நீங்கள் ரூ 10 லட்சம் ஈக்விட்டி வீட்டு கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். உங்கள் தற்போதைய கடன் இருப்பு பூஜ்ஜியமாக இருந்தால், ஈக்விட்டி வீட்டுக் கடன் தொகை சந்தை மதிப்புக்கு சமமாக இருக்கும். காலப்போக்கில் வீட்டின் சமபங்கு மாறுகிறது, எனவே அது அதிகரிக்கலாம் அல்லது குறையலாம் உள்ளூர் ரியல் எஸ்டேட் சந்தையைப் பொறுத்து. இந்த மாறுபாடுகள் பல காரணிகளால் ஏற்படுகின்றன. எனவே, கடனுக்கான உங்கள் வீட்டின் ஈக்விட்டியைக் கணக்கிட தகுதியான ரியல் எஸ்டேட் மதிப்பீட்டாளரை நீங்கள் நியமிக்க வேண்டும். இந்த நிகழ்வைப் பற்றி யோசித்துப் பாருங்கள், உங்களுக்கு ரூ. 40 லட்சம் செலவாகும் உங்கள் சொத்து இப்போது ரூ.50 லட்சமாக உள்ளது. கடன் தொகையில் ரூ.10 லட்சத்தையும் ஒரே நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தியுள்ளீர்கள். உங்கள் ஈக்விட்டி: ரூ. 50,00,000 – ரூ. 20,00,000 என்பது ரூ. 30,00,000. நீங்கள் இப்போது 30 லட்சம் ரூபாய்க்கு ஈக்விட்டி கடனைப் பெறலாம்.

வீட்டுச் சமபங்கு கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

• ஒரு பெரிய தொகை ஒரே நேரத்தில் வழங்கப்பட்டது

நம்மில் பெரும்பாலோர் வீட்டுச் சமபங்குக் கடனைப் பற்றி நினைக்கும் போது ஒரே நேரத்தில் வழங்கப்படும் ஒரு பெரிய தொகையாகத் தெரிந்து கொள்கிறோம். உங்கள் வட்டி விகிதம் முன் அமைக்கப்பட்டுள்ளது, உங்கள் முழு கடன் பணத்தையும் ஒரே நேரத்தில் பெறுவீர்கள், மேலும் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலத்திற்குள் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள். ஒவ்வொரு செலுத்துதலிலும் கடன் இருப்பு குறைகிறது. மீதமுள்ள இருப்பு பூஜ்ஜியமாகும் வரை நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டும்.

• HELOC (ஹோம் ஈக்விட்டி லைன் ஆஃப் கிரெடிட்)

ஹெலோக் மூலம் அதிகபட்ச கிரெடிட் லைன் கடன் தொகைக்கான ஒப்புதலைப் பெறலாம். தேவைக்கேற்ப கடன் வரம்பிலிருந்து கடன் பெறலாம். என்றால் அவசியம், கடனின் அதிகபட்ச கடன் தொகையை அடைந்த பிறகும், மீதமுள்ள தொகையை செலுத்திய பிறகும் நீங்கள் கூடுதல் கடன் வாங்கலாம். வணிகக் கடன்களில் கிரெடிட் கார்டு மற்றும் கிரெடிட் லைன் போன்றவற்றைப் போன்றே இது செயல்படுகிறது.

வீட்டுச் சமபங்கு கடனுக்கு ஒருவர் ஏன் செல்ல வேண்டும்?

மற்ற வகை கடன்களுடன் கிடைக்காத பல நன்மைகள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களில் உள்ளன.

• வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள் பொதுவாக மலிவான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஏனெனில் அவை உங்கள் வீட்டில் பாதுகாக்கப்படுகின்றன. கடனளிப்பவர் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் பணத்தை கொடுக்க தயாராக இருக்கிறார், ஏனெனில் கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், அவர்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெற முடியும் என்று அவர்கள் நம்புகிறார்கள். மற்ற கடன்களை விட தவணை காலம் அதிகமாக இருக்கலாம் என்பதால், நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இதன் விளைவாக உங்கள் EMIகள் அல்லது மாதாந்திர பேமெண்ட்கள் குறைக்கப்படுகின்றன.

• உங்கள் கிரெடிட் மோசமாக இருந்தாலும், வீட்டுச் சமபங்கு கடனுக்கு நீங்கள் அனுமதிக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்பு இன்னும் உள்ளது. மீண்டும், நீங்கள் ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் மற்றும் சொத்தில் உரிமையின் ஒரு பகுதியைக் கொண்டிருப்பதால், அவர்களின் முதலீட்டைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாது என்பதில் வங்கி அதிக அக்கறை காட்டவில்லை.

• வீட்டுச் சமபங்கு கடனுடன், நீங்கள் வரிச் சலுகைகளையும் பெறலாம். அதற்கான வாய்ப்பு உள்ளது இது நிகழும், அது உத்தரவாதமளிக்கப்படவில்லை மற்றும் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையைப் பொறுத்தது. தகுதி மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட கட்டுப்பாடுகளுக்கு, வரி ஆலோசகரை அணுகவும்.