గృహ కొనుగోలుదారులకు డబ్బు పెద్ద సమస్యగా మిగిలిపోయింది కాబట్టి, వారు ఇంటి కొనుగోలు ప్రయాణాన్ని ప్రారంభించే ముందు ఆర్థిక ప్రణాళిక చాలా కీలకం. అటువంటి కొనుగోలుదారులకు సహాయం చేయడానికి, ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి మీ ఫైనాన్స్ని ప్లాన్ చేయడానికి మేము మీతో ఉత్తమమైన హక్స్లను పంచుకుంటాము. ఈ కథనంలో భాగస్వామ్యం చేయబడిన చిట్కాలు కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్తో కలిసి ఆన్లైన్ రియల్ ఎస్టేట్ కంపెనీ హౌసింగ్.కామ్ ఇటీవల నిర్వహించిన వెబ్నార్ నుండి సంగ్రహించబడ్డాయి. (మా Facebook పేజీలో వెబ్నార్ను చూడండి.) వెబ్నార్లోని ప్యానెలిస్ట్లలో సంజయ్ గార్యాలీ, బిజినెస్ హెడ్ – హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ మరియు ఎమర్జింగ్ మార్కెట్ మార్ట్గేజ్లు, కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్ మరియు వికాస్ వాధావన్, గ్రూప్ CFO, Housing.com, Makaan.com మరియు PropTiger ఉన్నారు. ఈ సెషన్ను Housing.com న్యూస్ ఎడిటర్-ఇన్-చీఫ్ జుమూర్ ఘోష్ మోడరేట్ చేశారు.
గృహ రుణం తీసుకోవడం: భారం లేదా ఆస్తి?
ఈ ప్రశ్నకు సమాధానాన్ని కనుగొనడానికి, మీరు గృహ రుణం అంటే ఏమిటో అర్థం చేసుకోవాలి. “ హోమ్ లోన్ మీకు చాలా పోటీతత్వంతో కూడిన వడ్డీ రేటుతో ఆస్తిని సృష్టించడంలో సహాయపడుతుంది. మీరు సుదీర్ఘ షెల్ఫ్ జీవితాన్ని కలిగి ఉన్న స్థిరమైన ఆస్తిని సృష్టిస్తున్నారు మరియు ప్రశంసించే సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉన్నారు, ”అని హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ మరియు బిజినెస్ హెడ్ సంజయ్ గార్యాలీ అన్నారు. అభివృద్ధి చెందుతున్న మార్కెట్ తనఖాలు, కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్. కాబట్టి, గృహ రుణం ఎప్పుడూ ప్రాథమిక అవసరం కాదని, ఇంటిని కొనుగోలు చేయడమేనని స్పష్టంగా తెలుసుకోవాలి. దీనర్థం ఏమిటంటే, ముందుకు సాగుతున్నప్పుడు, మీరు సృష్టించే ఆస్తి ఖచ్చితంగా మీరు తీసుకునే గృహ రుణం కంటే చాలా ఎక్కువ విలువను కలిగి ఉంటుంది. “బ్యాలెన్స్ షీట్ కోణంలో, హోమ్ లోన్ తీసుకోవడం ద్వారా, మీరు కొత్త అక్రెషన్ చేస్తున్నారు- ఇది మీ బ్యాలెన్స్ షీట్కు ఎలాంటి అసెట్ బ్యాకింగ్ లేకుండా జోడించబడిన బాధ్యత కాదు. కాబట్టి, పరపతి దృక్కోణంలో, మీరు కొన్ని మిగులు నిధులను కలిగి ఉంటే, మీరు వాటిని మార్కెట్లలో అమర్చవచ్చు మరియు సులభంగా 9-13% రాబడిని పొందవచ్చు. మరోవైపు, మీరు గృహ రుణ వడ్డీని 6-7% మాత్రమే చెల్లిస్తారు” అని గ్రూప్ CFO, Housing.com, Makaan.com మరియు PropTiger వికాస్ వాధావన్ అన్నారు.
పొదుపు మరియు పెట్టుబడి: ఏది బాగా పని చేస్తుంది?
తక్కువ రిస్క్ ఆకలి ఉన్న వ్యక్తులలో ఒక సాధారణ ప్రశ్న ఏమిటంటే, వారు కోరుకున్న కార్పస్ను ఎలా నిర్మించగలరు? ఇది పొదుపు లేదా పెట్టుబడి లేదా రెండింటి కలయిక కావాలా? “మీరు పొదుపు చేస్తే తప్ప పెట్టుబడి పెట్టలేరు. బ్యాంకుల్లో ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు వంటి రుణ సాధనాలు పూర్తిగా సురక్షితంగా ఉన్నప్పటికీ, అవి అందించే రాబడి సాధారణంగా ద్రవ్యోల్బణం రేటు కంటే దాదాపు సమానంగా లేదా కొద్దిగా తక్కువగా ఉంటుంది. కాబట్టి, మీరు ఆదా చేస్తున్న డబ్బు విలువకు ఇది అక్రెషన్ కాదు. మరోవైపు, ఈక్విటీ పెట్టుబడులు ద్రవ్యోల్బణం రేట్ల కంటే ఖచ్చితంగా ఎక్కువగా ఉండే మెరుగైన రాబడిని మీకు అందిస్తాయి. బ్యాలెన్స్డ్ అప్రోచ్ని తీసుకోవడం వలన మీరు డెట్ మరియు ఈక్విటీ రెండింటిలోనూ మీ పొదుపులను ప్లాన్ చేసుకునే చోట ఎల్లప్పుడూ సహాయపడుతుంది వైపు,” వాధ్వన్ వివరించారు. గార్యాలీ ప్రకారం, ప్రమాదం లేకపోతే, తిరిగి రాదు. ఒక ఉదాహరణను ఉటంకిస్తూ, “కేవలం సేవింగ్స్ ఖాతాలలో పెట్టుబడి పెట్టడం అంటే 10 సంవత్సరాల తర్వాత కూడా, బ్యాంకు ఇచ్చే వడ్డీ 4-5% ఉంటుంది. దాదాపు 6-7% ద్రవ్యోల్బణంతో, మీ డబ్బు వాస్తవానికి మీరు రిస్క్లను తీసుకునే తక్కువ సామర్థ్యాన్ని తగ్గిస్తుంది. మీరు క్రియేట్ చేస్తున్న పోర్ట్ఫోలియోతో మీ లక్ష్యాలను సరిపోల్చడం వల్ల భారతదేశం వంటి అభివృద్ధి చెందుతున్న దేశంలో ద్రవ్యోల్బణం కంటే 6-7% ఎక్కువ రాబడిని సులభంగా పొందడంలో మీకు సహాయపడుతుంది, అయితే అర్థం చేసుకోవలసిన ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే ఇది మధ్యస్థం నుండి ఎక్కువ కాలం ఉండాలి. పదం." ఇవి కూడా చూడండి: అద్దెకు ఉండడం మరియు ఇల్లు కొనడం మధ్య ఎలా నిర్ణయించుకోవాలి?
ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి ముందస్తు అవసరాలు: చెక్లిస్ట్
ఇల్లు కొనుగోలు చేయడంలో లొకేషన్, కాన్ఫిగరేషన్, డ్యూ డిలిజెన్స్ మొదలైన అనేక ముఖ్యమైన అంశాలు ఉంటాయి, ఆర్థికంగా సిద్ధం చేయడానికి సంబంధించి కొన్ని క్లిష్టమైన చిట్కాలు ఉన్నాయి. గృహ రుణం పొందడానికి మంచి CIBIL స్కోర్ చాలా ముఖ్యం. రెండవది, మీరు మీ స్వంత కార్పస్ని కలిగి ఉండాలి, తద్వారా మీరు డౌన్ పేమెంట్ సులభంగా చేయవచ్చు. గ్యార్యాలీ కూడా జోడింపును చేపట్టే ముందు వారి భవిష్యత్ ఆదాయాల గురించి చాలా ఖచ్చితంగా ఉండాలి. “మీ బ్యాంక్ మీ భవిష్యత్తు ఆదాయాలను చూడనప్పటికీ – ఇది మీ గత ఆదాయాలను మరియు మీకు లోన్ మంజూరు చేస్తుంది – మీరు మీ EMIలను డిఫాల్ట్ చేయలేరు,” అని అతను చెప్పాడు. ఫైనాన్స్కు సిద్ధపడడమే కాకుండా, తుది వినియోగదారు లొకేషన్లో సున్నా మరియు మైక్రో మార్కెట్లను అతని అవసరాలకు సరిపోయే లొకేషన్ కోణం నుండి మ్యాప్ చేయాలి. “ప్రబలంగా ఉన్న ధరలను అంచనా వేయడానికి, పొరుగు ప్రాంతం ఎలా ఉందో మొదలైనవాటిని అంచనా వేయడానికి ఈ మైక్రో మార్కెట్లను వ్యక్తిగతంగా సందర్శించడం తప్పనిసరి. చివరగా, మీరు మీ ఎంపిక కాన్ఫిగరేషన్కు వెళ్లాలి, మీరు నిర్మాణంలో ఉన్న, సిద్ధంగా ఉన్న ఇన్వెస్ట్ చేసే ఆస్తి దశకు వెళ్లాలి. తరలించడానికి లేదా పునఃవిక్రయం మొదలైనవి., ఆస్తికి సంబంధించి తగిన శ్రద్ధ మొదలైనవి. మీరు చివరకు నిర్ణయం తీసుకునే ముందు ఇది మీకు మళ్లీ దాదాపు 6 నెలల ప్రణాళిక మరియు తయారీని తీసుకుంటుంది, ”అని వాధ్వన్ ఎత్తి చూపారు.
నిర్మాణంలో ఉన్న ఆస్తికి వ్యతిరేకంగా తరలించడానికి సిద్ధంగా ఉంది: ఆర్థిక సంసిద్ధత
నిర్మాణంలో ఉన్న మరియు సిద్ధంగా ఉన్న ఆస్తులను కొనుగోలు చేయడంతో సంబంధం ఉన్న ఆర్థిక సంసిద్ధత మధ్య తేడా ఏమిటి? వివరంగా వివరిస్తూ, గార్యాలీ ఇలా అన్నారు, “ఆస్తిలో తరలించడానికి సిద్ధంగా ఉన్నట్లయితే, మీ మొత్తం సహకారం ముందుగా వెళ్లాలి, మీ అద్దె ఆగిపోవడం ఒక ప్రయోజనం. ఇంతకు ముందు నిర్మాణంలో ఉన్న వాటితో పోలిస్తే కస్టమర్లు సిద్ధంగా ఉన్న వైపు మొగ్గు చూపే ఏకైక ప్రమాదం బిల్డర్ రిస్క్. ప్రభుత్వ హయాంలో ఇది బాగా తగ్గింది RERA మరియు 'SWAMIH' పథకం వంటి కార్యక్రమాలు. రియల్ ఎస్టేట్ విశ్వాసం ప్రబలంగా ఉండటం చాలా ముఖ్యమైనది కాబట్టి ఇలాంటి మరిన్ని పథకాలు ముందుకు వస్తాయి. అలాగే, నేడు మార్కెట్లో విశ్వసనీయమైన డెవలపర్ల ఉనికితో, నిర్మాణ దశలో ఉన్న ఇంటి కొనుగోలు విషయానికి వస్తే, నమూనా ఫ్లాట్లో భాగంగా వినియోగదారునికి చూపబడే తుది ఉత్పత్తి సరిగ్గా అదే విధంగా ఉంటుంది. మీరు మాదిరి ఫ్లాట్లో ఏదైనా చూసే రోజులు పోయాయి మరియు తుది ఉత్పత్తిలో వేరేదాన్ని పొందే రోజులు పోయాయి. కాబట్టి, ఎవరైనా కేవలం మూల్యాంకనం చేయడం ద్వారా నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు- మీ వద్ద ముందుగా డబ్బు ఉంటే, తరలించడానికి సిద్ధంగా ఉండండి. మీకు ముందుగా డబ్బు లేకపోతే మరియు దశలవారీ పద్ధతిలో వెళ్లాలనుకుంటే, దిగువన ఎంపిక చేసుకోండి నిర్మాణ ప్రాజెక్ట్.
రిజర్వ్ కార్పస్ కోసం ఆర్థిక సంసిద్ధత
కార్పస్ను నిర్మించేటప్పుడు, అందులో మీ రిజర్వ్ డబ్బు ఎంత ఉండాలి? సాంప్రదాయకంగా, గృహ కొనుగోలుదారులు ఎటువంటి సమస్య లేకుండా వరుసగా మూడు హోమ్ లోన్ EMIలను నెలవారీగా చెల్లించగలిగితే, వారు ఆర్థికంగా దృఢంగా పరిగణించబడతారు. కానీ, ఈ మహమ్మారి వ్యాప్తి ప్రపంచంలో ఇప్పటికీ ఈ బొటనవేలు నియమం నిజమేనా? "మూడో వేవ్ యొక్క అనిశ్చితి ఇంకా మన తలపై దూసుకుపోతోంది మరియు కోవిడ్తో పాటు పొందిన అదనపు ఆర్థిక ప్రభావాలతో, మంచి ఆర్థిక స్థలంలో ఉండటానికి కనీసం ఆరు నెలల రిజర్వ్ కార్పస్ అవసరం" అని వాధ్వన్ అన్నారు. దీనికి గ్యార్యాలీని జోడించడం ద్వారా 'తనను తాను పునరుద్దరించుకోవడం' కూడా ముందుకు సాగవచ్చు మరియు ఒక సంవత్సరం రిజర్వ్ కార్పస్ ఖచ్చితంగా సిఫార్సు చేయబడుతుంది, మీ పోర్ట్ఫోలియోను నిర్మించేటప్పుడు కనీసం ఆరు నెలలు కనీస అవసరం.
సీనియర్ సిటిజన్లు మరియు మిలీనియల్స్ కోసం గృహ రుణాలు
ఈ కోవిడ్ కాలంలో, సీనియర్ లివింగ్ కమ్యూనిటీ హోమ్లు చాలా మంది సీనియర్ సిటిజన్లు ఒకే వయస్సు గల వ్యక్తులతో ఉండటానికి మరియు ప్రాథమిక సౌకర్యాలకు ముఖ్యంగా ఆరోగ్య సంరక్షణకు దగ్గరగా ఉండటానికి ఇష్టపడటం ద్వారా ప్రజాదరణ పొందాయి. "చాలా దేశాలలో సీనియర్ లివింగ్ కమ్యూనిటీలు చాలా సాధారణం అయితే, ఈ భావన ఇప్పుడు భారతదేశంలో కూడా బలపడుతోంది, వారు తమ రిటైర్డ్ జీవితాన్ని ఆస్వాదించగల సీనియర్ లివింగ్ కమ్యూనిటీల కోసం చురుకుగా శోధిస్తున్నారు" అని వాధ్వన్ అన్నారు. సీనియర్ సిటిజన్లకు కూడా సెగ్మెంట్లలో గృహ రుణాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. “ఐదేళ్లలో పదవీ విరమణ చేసే ఎవరైనా మొదట్లో అధిక EMIని కోరుకుంటారు, అది ముందుకు పడిపోతుంది. మరోవైపు, మిలీనియల్స్ ప్రారంభంలో చిన్న EMIని కోరుకుంటాయి, ఇది ముందుకు సాగుతుంది. కాబట్టి, EMI కాన్సెప్ట్ స్టెప్ అప్ మరియు స్టెప్ డౌన్ విధానంతో మారుతోంది, అనేక హోమ్ లోన్ ప్రోడక్ట్లు వయస్సు వర్గానికి అనుగుణంగా అందుబాటులోకి వచ్చాయి, ”అని గార్యాలీ వివరించారు.
గృహ రుణ బీమా యొక్క ప్రాముఖ్యత
“మనం మరియు మన ఆస్తి, మన గృహ రుణం మొదలైనవాటితో సహా అవసరమైన ప్రతిదానికీ బీమా చేయాలని మహమ్మారి మాకు నేర్పింది. జరిగిన నష్టంతో పోలిస్తే బీమా ఖర్చు చాలా తక్కువ. కాబట్టి, ఇంతకుముందు, ప్రజలు తమ ఇళ్లకు బీమా చేయడానికి నోచుకోలేదు, ముఖ్యంగా 'ఎ' గ్రేడ్ భవనాలలో అగ్ని ప్రమాదాలు పెరిగాయి. గృహ బీమాను తీవ్రంగా పరిగణించే వ్యక్తులలో. మీరు తీసుకున్న ఏదైనా తాజా బాధ్యత, మీరు గతంలో తీసుకున్న రుణాలతో సంబంధం లేకుండా బీమా చేయవలసి ఉంటుందని గుర్తుంచుకోండి, ”అని గార్యాలీ చెప్పారు. ఇది కూడా చదవండి: గృహ బీమా vs గృహ రుణ బీమా
ఆస్తి యొక్క అంతర్గత కోసం ఆర్థిక సంసిద్ధత
మనం మన జీవిత పొదుపులను ఆస్తిపై వెచ్చిస్తున్నప్పుడు, కుటుంబ సభ్యుల ఆకాంక్షలకు అనుగుణంగా ఇంటీరియర్ల ఖర్చును ఆర్థికంగా ప్లాన్ చేస్తున్నప్పుడు చాలా మంది పట్టించుకోరు. గార్యాలీ ఇలా అన్నారు: “ఇల్లు అనేది మీ వ్యక్తిత్వానికి పొడిగింపు. ఒక బిల్డర్ మీకు ఇచ్చేది కేవలం ఒక అంతస్తు మరియు నాలుగు గోడలు మాత్రమే. కార్పస్ను సిద్ధం చేస్తున్నప్పుడు, చాలా మంది వ్యక్తులు ఆస్తి ఖర్చులు, స్టాంప్ డ్యూటీ, రిజిస్ట్రేషన్ ఖర్చులు మొదలైనవాటిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు, అయితే ఈ ముఖ్యమైన వ్యయాన్ని పర్యవేక్షిస్తారు. ఈ ధరను లెక్కించడంలో తప్పిపోయినట్లయితే, వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవడం మరియు దానిపై ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లించడం వంటి తీవ్రమైన చర్యలు తీసుకోవచ్చు. ఫైనాన్షియల్ కార్పస్ను సిద్ధం చేస్తున్నప్పుడు, గృహోపకరణాలను పునరుద్ధరించడం, ఇంటికి తిరిగి పెయింట్ చేయడం, ఇంటీరియర్లు చేయడం మొదలైన వాటికి అవసరమైన అన్ని ఖర్చుల కోసం ఖచ్చితంగా 10-15% ఖర్చులను జోడించాలని వాధ్వన్ నొక్కిచెప్పారు.
ఇంట్లో పెట్టుబడి పెట్టడం మరియు డబ్బు ఆదా చేయడం ఎలా?
ఇంటి కొనుగోలు చాలా పెద్ద కొనుగోలు అయినందున, మీరు చేయాల్సి ఉంటుంది మీరు ప్రతి అంశానికి డబ్బును ఎలా ఖర్చు చేస్తారో మరియు అన్ని పొదుపులను ఎక్కడ చేయవచ్చో జాగ్రత్తగా ఉండండి. “ఇది డెవలపర్ లేదా విక్రేతతో (పునర్విక్రయం ఆస్తి విషయంలో) చేయవలసిన మంచి చర్చలతో ప్రారంభమవుతుంది. కస్టమర్లను ఆకర్షించడానికి డెవలపర్లు తమ ప్రాపర్టీలను చాలా ఫ్రీబీస్తో ప్యాకేజీ చేస్తున్నప్పుడు, మీకు అవసరమైతే లేదా లేకపోయినా దాన్ని చదవండి మరియు డెవలపర్తో బాగా చర్చించి డబ్బు ఆదా చేసుకోండి. ఒకే మరియు ఉమ్మడి ఆస్తులకు సెక్షన్ 80C కింద పన్ను ప్రయోజనాలు, కొన్ని రాష్ట్రాల్లో మహిళలకు తక్కువ స్టాంప్ డ్యూటీలు వంటి అనేక ప్రభుత్వ ప్రోత్సాహకాల కారణంగా మీరు డబ్బును కూడా ఆదా చేసుకోవచ్చు. లెక్కల ప్రకారం 1% కూడా పెద్ద మొత్తంలో డబ్బుకు అనువదిస్తుంది,” అని వాధ్వన్ అన్నారు.
ఇల్లు కొనడానికి ఇప్పుడు సరైన సమయమా?
మీరు ఇల్లు కొనాలనుకుంటే, ఇంతకంటే మంచి సమయం మరొకటి ఉండదు. ఇది మీ స్వంత వినియోగం కోసం మీరు సృష్టిస్తున్న ఆస్తి మరియు COVID సమయంలో ఇంటిని సొంతం చేసుకోవాలనే సెంటిమెంట్ అనేక రెట్లు పెరిగింది, ఎందుకంటే ఇప్పుడు ఇల్లు అత్యంత సురక్షితమైన ప్రదేశమని మాకు తెలుసు. “మీరు గత 4-5 సంవత్సరాలుగా చూస్తే, ఆస్తి ధరలు పెరగలేదు, అయితే మార్కెట్ ద్రవ్యోల్బణం కారణంగా మరియు COVID కారణంగా సరఫరా గొలుసులలో అంతరాయం కారణంగా స్టీల్, సిమెంట్ ఖర్చులు మొదలైన ఇన్పుట్ ఖర్చులు ఖచ్చితంగా పెరిగాయి. డెవలపర్ల మార్జిన్లు గణనీయంగా తగ్గిపోయాయని దీని అర్థం. గత 2 సంవత్సరాల్లో, అమ్ముడుపోని ఇన్వెంటరీ తగ్గుముఖం పట్టడంతో, తక్కువ మార్జిన్లు మరియు పెరిగిన ఇన్పుట్ ఖర్చులు నిలకడలేని, డెవలపర్లు చివరికి ధరలను పెంచుతారు. రాబోయే కొద్ది త్రైమాసికాలలో ప్రాపర్టీ ధరలు పెరుగుతాయని మార్కెట్లో అన్ని సంకేతాలు ఉన్నాయి, తద్వారా ఇంటిలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఇది మంచి సమయం, ”అని వాధ్వన్ అన్నారు. 5-6% ద్రవ్యోల్బణం కారణంగా తక్కువ ఆస్తి రేట్లు, తక్కువ వడ్డీ రేట్లు మరియు మీరు ఎంత పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు మరియు భవిష్యత్తులో మీరు ఎంత ఆర్థికంగా సురక్షితంగా ఉన్నారు అనే మీ స్వంత అర్హతతో కలిపి ఈ నిర్ణయానికి రావడానికి మీకు సహాయపడుతుందని గార్యాలీ నిర్ధారించారు. సరైన సమయం.
