భారతదేశంలో హౌసింగ్ లోన్‌ల సులువు లభ్యత ఆస్తి యాజమాన్యాన్ని సులభతరం చేసింది. అయితే, పాశ్చాత్య దేశాల మాదిరిగా కాకుండా, బ్యాంకులు ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి దాదాపు మొత్తం మూలధనాన్ని అందిస్తున్నాయి, భారతదేశంలోని బ్యాంకులు గృహ రుణ మొత్తాలకు కఠినమైన నిబంధనలను కలిగి ఉన్నాయి. ఇక్కడే డౌన్ పేమెంట్ చిత్రంలోకి వస్తుంది. ఇవి కూడా చూడండి: గృహ రుణానికి ఎలా అర్హత పొందాలి ?
డౌన్ పేమెంట్ అంటే ఏమిటి ?
ఆక్స్‌ఫర్డ్ ఇంగ్లీష్ డిక్షనరీ డౌన్ పేమెంట్‌ను 'పెద్ద చెల్లింపులో మొదటి భాగంగా ఇవ్వబడిన మొత్తం'గా నిర్వచించింది. ఇల్లు లేదా వాహనం వంటి అధిక-విలువ ఆస్తికి ప్రారంభ చెల్లింపుగా డౌన్ పేమెంట్‌ని పేర్కొనవచ్చు. డౌన్ పేమెంట్ అరువుగా తీసుకున్న డబ్బు మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, అధిక-విలువ ఆస్తులను కొనుగోలు చేయడం చాలా మంది వినియోగదారులకు ఒక చెల్లింపులో సాధ్యం కాకపోవచ్చు కాబట్టి, అటువంటి ఆస్తుల అమ్మకందారులు అనేక విడతల్లో చెల్లింపు చేసే అవకాశాన్ని అందిస్తారు. అయితే, నిజమైన ఉద్దేశం యొక్క ప్రదర్శనగా, కొనుగోలుదారు ముందుగా నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని చెల్లిస్తారు. ఈ ముందస్తు చెల్లింపును డౌన్ పేమెంట్ అంటారు.
భారతదేశంలో రుణం-విలువ-నిష్పత్తి ప్రమాణం
లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) అనేది తనఖాను ఆమోదించే ముందు రుణగ్రహీత యొక్క అర్హతను పరిశీలించడానికి బ్యాంకులు ఉపయోగించే రుణ ప్రమాద అంచనా సాధనం. ఇది మదింపు చేయబడిన ఆస్తికి తనఖా మొత్తం యొక్క నిష్పత్తి విలువ. 2010లో, భారతీయ రిజర్వ్ బ్యాంక్ (RBI) రూ. 20 లక్షల కంటే ఎక్కువ ఉన్న గృహ రుణాలకు రుణం-విలువ నిష్పత్తి యొక్క గరిష్ట పరిమితి 80% మరియు హౌసింగ్ లోన్‌లకు 90% గరిష్ట పరిమితిని కలిగి ఉండాలని నిర్దేశించింది. 20 లక్షల కంటే ఎక్కువ. 2015లో, రూ. 30 లక్షల వరకు గృహ రుణాలకు 90% రుణం-విలువ నిష్పత్తిని RBI అనుమతించింది. అందుచేత, సరసమైన కేటగిరీకి RBI ఆమోదించిన LTV 90%. ఇతర వర్గాలకు, ఇది 80%.
LTV ఎలా లెక్కించబడుతుంది?
LTV అనేది ఆస్తి విలువతో రుణ మొత్తాన్ని విభజించడం ద్వారా తీసుకోబడింది. ఉదాహరణకు, ఆస్తి విలువ రూ. 50 లక్షలు మరియు బ్యాంకు రూ. 40 లక్షల రుణాన్ని మంజూరు చేస్తే, LTV 80% ఉంటుంది. మేము రూ. 40 లక్షల రుణ మొత్తాన్ని రూ. 50 లక్షల మదింపు చేయబడిన ఆస్తి విలువతో భాగించడం ద్వారా ఈ సంఖ్యకు చేరుకుంటాము. బ్యాంక్ నియమావళి ప్రకారం గరిష్టంగా LTV 80% ఉంటే బ్యాంక్ రూ. 40 లక్షల కంటే ఎక్కువ నిధులు ఇవ్వదు.
గృహ రుణంపై డౌన్ పేమెంట్ అవసరం
ప్రస్తుతం ఉన్న రిస్క్ వెయిటేజీ నిబంధనల ప్రకారం, బ్యాంకులు ఆస్తి విలువలో కొంత భాగాన్ని గృహ రుణంగా అందించడానికి అనుమతించబడతాయి. సరసమైన కేటగిరీకి (రూ. 30 లక్షల వరకు విలువైన ఆస్తులు) ఆస్తి విలువలో 90% అందించడానికి బ్యాంకులను RBI అనుమతించగా, ఇతర వర్గాలకు పరిమితి 80%గా సెట్ చేయబడింది. అంటే మీరు రూ. 30 లక్షల విలువైన ఆస్తిని కొనుగోలు చేస్తుంటే, బ్యాంక్ మీకు రూ. 27 లక్షల విలువైన గృహ రుణాన్ని జారీ చేస్తుంది, ఇది రూ. 30 లక్షలలో 90%. అయితే, మీరు రూ.45 విలువైన గృహ రుణాన్ని పొందలేరు 50 లక్షల విలువైన ఆస్తిని కొనుగోలు చేయడానికి లక్ష. ఈ సందర్భంలో, సూచించిన లోన్-టు-వాల్యూ నిష్పత్తి 80%. కాబట్టి, బ్యాంకు మీకు రూ. 40 లక్షలను హోమ్ లోన్‌గా అందజేస్తుంది. మిగిలిన రూ. 10 లక్షలను బిల్డర్/విక్రేతకి చెల్లించడానికి మీరు ఏర్పాట్లు చేసుకోవాలి. ఈ మొత్తాన్ని డౌన్ పేమెంట్ అంటారు.
నేను డౌన్ పేమెంట్‌ని ఎలా ఏర్పాటు చేసుకోవాలి ?
మీరు డౌన్ పేమెంట్‌ను ఏర్పాటు చేసుకోవాలని భావించి, మీరు మీ పొదుపును త్రవ్వాలి. మీ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు మరియు రికరింగ్ డిపాజిట్లలో పేరుకుపోయిన డబ్బును ఉపయోగించవచ్చు. మీరు మీ ప్రావిడెంట్ ఫండ్‌లో పోగుచేసిన డబ్బును కూడా ఉపయోగించవచ్చు. తదుపరి సహాయం కోసం మీరు కుటుంబ సభ్యులతో తనిఖీ చేయవచ్చు. డౌన్ పేమెంట్‌ను షార్ట్ నోటీసులో ఏర్పాటు చేయడం సాధ్యం కాదు కాబట్టి, కొనుగోలుదారు డౌన్ పేమెంట్ చేయడానికి పూర్తిగా ప్లాన్ చేసి ఆదా చేయాలి. కొన్నిసార్లు, ఒక ఒప్పందాన్ని ముగించాలనే తొందరలో, కొనుగోలుదారులు వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవడానికి శోదించబడతారు. అయినప్పటికీ, డౌన్ పేమెంట్ చేయడానికి వ్యక్తిగత రుణం కొనుగోలు ఖర్చును పెంచుతుంది కాబట్టి దీనిని నివారించడం ఉత్తమం.
ఇంటి కొనుగోలు కోసం డౌన్ పేమెంట్గా చెల్లించడానికి అనువైన మొత్తం ఎంత ?
ప్రస్తుత నిబంధనల ప్రకారం, మీరు ఆస్తి విలువలో కొంత భాగాన్ని డౌన్ పేమెంట్గా చెల్లించాలి. “కొంతమంది రుణదాతలు ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 20/30% డౌన్ పేమెంట్గా అవసరం. అయినప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలు 20/30% కంటే తక్కువ డౌన్ పేమెంట్ అవసరమయ్యే రుణాలను అందిస్తారు, కొన్నిసార్లు 5% కంటే తక్కువ. డౌన్ పేమెంట్ కోసం రుణదాత యొక్క అవసరాల గురించి అడగండి మరియు చర్చలు జరపండి డౌన్ పేమెంట్లను తగ్గించండి” అని ఆర్‌బిఐ చెబుతోంది. అయితే ప్రాథమిక కనీస మొత్తాన్ని మాత్రమే డౌన్ పేమెంట్గా చెల్లించడాన్ని మీరు పరిగణించాలా? ఇది మీ ఆర్థిక స్థితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. పెద్ద డౌన్ పేమెంట్ మీ బ్యాంక్‌కు మరింత విశ్వాసాన్ని ఇస్తుంది, వారు హోమ్ లోన్‌ను మంజూరు చేయడానికి మరింత సుముఖంగా ఉంటారు, రుణ మొత్తం తక్కువగా ఉన్నందున మీరు వడ్డీని ఆదా చేస్తారు. అయితే, నిపుణులు మీ పొదుపు మొత్తాన్ని డౌన్ పేమెంట్ చేయడానికి ఉపయోగించకూడదని సలహా ఇస్తున్నారు, ఎందుకంటే ఇది మీకు ఇతర భవిష్యత్తు అవసరాలకు లిక్విడిటీ లేకుండా పోతుంది.
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
నేను భారతదేశంలో గృహ రుణంగా ఎంత డబ్బు పొందగలను?
రుణగ్రహీత భారతదేశంలో గృహ రుణంగా గరిష్టంగా 90% ఆస్తి విలువను పొందవచ్చు.
హోమ్ లోన్ పొందడానికి నేను ఎంత డౌన్ పేమెంట్ ఇవ్వాలి?
కొనుగోలుదారు ప్రస్తుత నిబంధనల ప్రకారం ఆస్తి ఖర్చులో కనీసం 10% మొత్తాన్ని డౌన్ పేమెంట్గా ఏర్పాటు చేయాలని భావిస్తున్నారు.
పెద్ద మొత్తంలో డౌన్ పేమెంట్ చెల్లించడం మంచిదేనా?
ఒకవేళ మీ పొదుపులు అనుమతించినట్లయితే, కనీస డౌన్ పేమెంట్ కంటే ఎక్కువ చెల్లించండి. మీరు దీర్ఘకాలికంగా ఎక్కువ ఆదా చేస్తారు కాబట్టి అలా చేయడం వల్ల ద్రవ్యపరమైన అర్థం ఉంటుంది.
ఇంటి డౌన్ పేమెంట్ యొక్క ఉదాహరణ ఏమిటి?
మీరు రూ. 30 లక్షల విలువైన ఆస్తిని కొనుగోలు చేస్తుంటే, మీ బ్యాంక్ మీకు రూ. 27 లక్షల విలువైన గృహ రుణాన్ని జారీ చేస్తుంది, ఇది రూ. 30 లక్షలలో 90%. రూ. 30 లక్షల కంటే ఎక్కువ విలువైన ఆస్తులకు లోన్-టు-వాల్యూ నిష్పత్తి 80%. అందువల్ల, మీరు రూ. 50 లక్షల విలువైన ఆస్తిని కొనుగోలు చేస్తే, బ్యాంకు గరిష్టంగా రూ. 40 లక్షలను గృహ రుణంగా అందిస్తుంది.
డౌన్ పేమెంట్ మరియు EMI ఒకటేనా?
లేదు, డౌన్ పేమెంట్ అనేది ఆస్తిని కొనుగోలు చేయడానికి చేసిన ముందస్తు చెల్లింపు. గృహ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి మీరు బ్యాంకుకు చెల్లించే నెలవారీ వాయిదాను EMI అంటారు.
నేను డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా హోమ్ లోన్ పొందవచ్చా?
లేదు, మీరు ఆస్తి యొక్క నిర్దిష్ట విలువను డౌన్ పేమెంట్గా చెల్లించాలి. భారతదేశంలో 100% గృహ రుణం అనుమతించబడదు.
నేను SBI హోమ్ లోన్ తీసుకుంటే డౌన్ పేమెంట్ ఎంత?
SBI పోర్టల్ ప్రకారం, వారు ఆస్తి ఖర్చులో 75-85% చెల్లిస్తారు. మిగిలిన 15-25% మొత్తాన్ని డౌన్ పేమెంట్గా చెల్లిస్తారు.
LTV అంటే ఏమిటి?
లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తి బ్యాంకులు తమ రిస్క్ ఎక్స్పోజర్ను తగ్గించడానికి ఉపయోగించే సాధనాల్లో ఒకటి. శాతం పరంగా, ఆస్తి విలువతో రుణ మొత్తాన్ని భాగించడం ద్వారా LTV నిష్పత్తి వస్తుంది.
LTV ఎలా లెక్కించబడుతుంది?
LTV నిష్పత్తిని ఆస్తి కొనుగోలు ధరతో లోన్ని విభజించి, దిగువ పేర్కొన్న ఫార్ములా ఉపయోగించి లెక్కించవచ్చు: LTV నిష్పత్తి = అరువు తీసుకున్న మొత్తం/ఆస్తి విలువ x 100 ఉదాహరణకు, అంకిత్ కుమార్ రూ. 50 లక్షల విలువైన ఇంటిని కొనుగోలు చేస్తున్నారు. రూ. 40 లక్షల గృహ రుణాన్ని అందించడానికి సిద్ధంగా ఉన్న బ్యాంకు ఎల్టీవీ నిష్పత్తి 80%, రూ. 45 లక్షల రుణం ఇవ్వడానికి అంగీకరించే బ్యాంకు ఎల్టీవీ నిష్పత్తి 90% కలిగి ఉంటుంది.
| Got any questions or point of view on our article? We would love to hear from you. Write to our Editor-in-Chief Jhumur Ghosh at jhumur.ghosh1@housing.com |
