வீட்டுக் கடனுக்கான முன்பணம் என்றால் என்ன?

இந்தியாவில் வீட்டுக் கடன்கள் எளிதில் கிடைப்பது சொத்து உரிமையை எளிதாக்கியுள்ளது. இருப்பினும், மேற்கத்திய நாடுகளைப் போலல்லாமல், வங்கிகள் வீடு வாங்குவதற்கு கிட்டத்தட்ட முழு மூலதனத்தையும் வழங்குகின்றன, இந்தியாவில் உள்ள வங்கிகள் வீட்டுக் கடன் தொகைகளுக்கு கடுமையான விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன. இங்குதான் முன்பணம் செலுத்துவது படத்தில் வருகிறது. மேலும் பார்க்கவும்: வீட்டுக் கடனுக்கு எவ்வாறு தகுதி பெறுவது ?

முன்பணம் என்றால் என்ன ?

ஆக்ஸ்போர்டு ஆங்கில அகராதி, முன்பணத்தை 'பெரிய கட்டணத்தின் முதல் பகுதியாகக் கொடுக்கப்படும் தொகை' என வரையறுக்கிறது. முன்பணம் என்பது வீடு அல்லது வாகனம் போன்ற அதிக மதிப்புள்ள சொத்துக்கான ஆரம்பக் கட்டணமாக குறிப்பிடப்படும். முன்பணம் கடன் வாங்கிய பணத்தின் அளவைக் குறைக்கிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், அதிக மதிப்புள்ள சொத்துக்களை வாங்குவது ஒரு கட்டணத்தில் பெரும்பாலான நுகர்வோருக்கு சாத்தியமில்லை என்பதால், அத்தகைய சொத்துக்களின் விற்பனையாளர்கள் பல தவணைகளில் பணம் செலுத்துவதற்கான விருப்பத்தை வழங்குகிறார்கள். இருப்பினும், உண்மையான நோக்கத்தின் ஒரு நிகழ்ச்சியாக, வாங்குபவர் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துகிறார். இந்த முன்பணம் முன்பணம் என்று அழைக்கப்படுகிறது.

இந்தியாவில் கடன்-மதிப்பு-விகித விதிமுறை

லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) என்பது வங்கிகள் அடமானத்திற்கு ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன் கடன் வாங்குபவரின் தகுதியை ஆய்வு செய்ய பயன்படுத்தும் கடன் இடர் மதிப்பீட்டு கருவியாகும். இது மதிப்பிடப்பட்ட சொத்துக்கான அடமானத் தொகையின் விகிதமாகும் மதிப்பு. 2010 ஆம் ஆண்டில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ரூ. 20 லட்சத்துக்கும் அதிகமான வீட்டுக் கடன்களுக்கு 80% கடன்-மதிப்பு விகிதத்தின் உச்ச வரம்பாகவும், வீட்டுக் கடன்களுக்கு அதிகபட்ச வரம்பு 90% ஆகவும் இருக்க வேண்டும் என்று நிபந்தனை விதித்தது. 20 லட்சத்துக்கு மேல். 2015 ஆம் ஆண்டில், RBI 30 லட்சம் வரையிலான வீட்டுக் கடனுக்கு 90% கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை அனுமதித்தது. எனவே, மலிவு விலை வகைக்கான RBI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட LTV 90% ஆகும். மற்ற வகைகளுக்கு, இது 80% ஆகும்.

LTV எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

கடன் தொகையை சொத்து மதிப்பால் வகுப்பதன் மூலம் LTV பெறப்படுகிறது. உதாரணமாக, சொத்து மதிப்பு ரூ.50 லட்சமாக இருந்தால், வங்கி ரூ.40 லட்சம் கடனாக அனுமதித்தால், எல்டிவி 80% ஆக இருக்கும். 40 லட்ச ரூபாய் கடன் தொகையை மதிப்பிடப்பட்ட சொத்து மதிப்பான 50 லட்சத்தால் வகுப்பதன் மூலம் இந்த எண்ணுக்கு வருகிறோம். வங்கியின் விதிமுறைகளின்படி அதிகபட்ச எல்டிவி 80% ஆக இருந்தால், வங்கி ரூ.40 லட்சத்திற்கு மேல் நிதியளிக்க முடியாது.

வீட்டுக் கடனில் முன்பணம் செலுத்த வேண்டிய அவசியம்

தற்போதுள்ள ரிஸ்க் வெயிட்டேஜ் விதிமுறைகளின் கீழ், சொத்து மதிப்பில் குறிப்பிட்ட பகுதியை வீட்டுக் கடனாக வழங்க வங்கிகள் அனுமதிக்கப்படுகின்றன. ரிசர்வ் வங்கியானது, மலிவு விலை பிரிவினருக்கு (ரூ. 30 லட்சம் வரையிலான சொத்துக்கள்) சொத்து மதிப்பில் 90% வழங்க வங்கிகளை அனுமதித்துள்ள நிலையில், மற்ற வகைகளுக்கு 80% வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. அதாவது, நீங்கள் ரூ. 30 லட்சம் மதிப்புள்ள சொத்தை வாங்குகிறீர்கள் என்றால், வங்கி உங்களுக்கு ரூ.27 லட்சம் மதிப்புள்ள வீட்டுக் கடனை வழங்கும், இது ரூ.30 லட்சத்தில் 90% ஆகும். இருப்பினும், ரூ.45 மதிப்புள்ள வீட்டுக் கடனை உங்களால் பெற முடியாது 50 லட்சம் மதிப்புள்ள சொத்தை வாங்க லட்சம். இந்த வழக்கில், பரிந்துரைக்கப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகிதம் 80% ஆகும். எனவே, வங்கி உங்களுக்கு ரூ.40 லட்சத்தை வீட்டுக் கடனாக வழங்கும். மீதமுள்ள ரூ.10 லட்சத்தை பில்டர்/விற்பனையாளருக்கு செலுத்த நீங்கள் ஏற்பாடு செய்ய வேண்டும். இந்த தொகை முன்பணமாக அறியப்படுகிறது.

முன்பணத்தை நான் எவ்வாறு ஏற்பாடு செய்ய வேண்டும் ?

நீங்கள் முன்பணத்தை ஏற்பாடு செய்ய வேண்டும் என்று கருதி, உங்கள் சேமிப்பை நீங்கள் தோண்டி எடுக்க வேண்டும். உங்கள் நிலையான வைப்புத்தொகை மற்றும் தொடர் வைப்புத்தொகைகளில் திரட்டப்பட்ட பணம் பயன்படுத்தப்படலாம். உங்கள் வருங்கால வைப்பு நிதியில் திரட்டப்பட்ட பணத்தையும் நீங்கள் பயன்படுத்தலாம். மேலும் உதவிக்கு நீங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்களுடன் சரிபார்க்கலாம். முன்பணத்தை குறுகிய அறிவிப்பில் ஏற்பாடு செய்ய முடியாது என்பதால், வாங்குபவர் முன்பணம் செலுத்துவதற்கு முழுமையாக திட்டமிட்டு சேமிக்க வேண்டும். சில நேரங்களில், ஒரு ஒப்பந்தத்தை முடிக்க அவசரத்தில், வாங்குபவர்கள் தனிப்பட்ட கடன் வாங்க ஆசைப்படுகிறார்கள். இருப்பினும், முன்பணம் செலுத்துவதற்கான தனிநபர் கடன் கையகப்படுத்தும் செலவை அதிகரிக்கும் என்பதால் இதைத் தவிர்க்கலாம்.

வீடு வாங்குவதற்கு முன்பணமாக செலுத்த சிறந்த தொகை என்ன ?

தற்போதுள்ள விதிமுறைகளின்படி, சொத்து மதிப்பில் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை முன்பணமாக செலுத்த வேண்டும். “சில கடன் வழங்குபவர்களுக்கு வீட்டின் வாங்கும் விலையில் 20/30% முன்பணமாக தேவைப்படுகிறது. இருப்பினும், பல கடன் வழங்குநர்கள் 20/30% க்கும் குறைவான முன்பணம் தேவைப்படும் கடன்களை வழங்குகிறார்கள், சில சமயங்களில் 5% குறைவாகவும். முன்பணம் செலுத்துவதற்கான கடன் வழங்குபவரின் தேவைகளைப் பற்றி கேளுங்கள் மற்றும் பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள் முன்பணத்தை குறைக்கவும்” என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறுகிறது. ஆனால் அடிப்படை குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டுமே முன்பணமாக செலுத்துவதை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டுமா? இது உங்கள் நிதி நிலையைப் பொறுத்தது. ஒரு பெரிய முன்பணம் உங்கள் வங்கிக்கு அதிக நம்பிக்கையை அளிக்கும் அதே வேளையில், அவர்கள் வீட்டுக் கடனை அனுமதிக்க அதிக விருப்பமுள்ளவர்களாக ஆக்கினால், கடன் தொகை சிறியதாக இருப்பதால் நீங்கள் வட்டியைச் சேமிக்கிறீர்கள் என்று அர்த்தம். எவ்வாறாயினும், முன்பணம் செலுத்துவதற்கு உங்களின் அனைத்து சேமிப்பையும் பயன்படுத்த வேண்டாம் என நிபுணர்கள் அறிவுறுத்துகின்றனர், ஏனெனில் இது மற்ற எதிர்கால தேவைகளுக்கு பணப்புழக்கம் இல்லாமல் போகும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

இந்தியாவில் வீட்டுக் கடனாக நான் எவ்வளவு பணம் பெற முடியும்?

இந்தியாவில் வீட்டுக் கடனாக ஒரு கடன் வாங்குபவர் அதிகபட்சமாக 90% சொத்து மதிப்பைப் பெறலாம்.

வீட்டுக் கடனைப் பெறுவதற்கு நான் எவ்வளவு முன்பணம் செலுத்த வேண்டும்?

வாங்குபவர் சொத்துச் செலவில் குறைந்தபட்சம் 10% இருக்கும் விதிமுறைகளின் கீழ் முன்பணமாக ஏற்பாடு செய்ய வேண்டும்.

பெரிய முன்பணம் செலுத்துவது சிறந்ததா?

உங்கள் சேமிப்பு அனுமதித்தால், குறைந்தபட்ச முன்பணத்தை விட அதிகமாக செலுத்துங்கள். நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் அதிகமாகச் சேமிப்பீர்கள் என்பதால், அவ்வாறு செய்வது பண மதிப்பை அளிக்கிறது.

ஒரு வீட்டின் முன்பணத்தின் உதாரணம் என்ன?

நீங்கள் ரூ. 30 லட்சம் மதிப்புள்ள சொத்தை வாங்குகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் வங்கி உங்களுக்கு ரூ.27 லட்சம் மதிப்புள்ள வீட்டுக் கடனை வழங்கும், இது ரூ.30 லட்சத்தில் 90% ஆகும். ரூ.30 லட்சத்துக்கும் மேலான சொத்துகளுக்கான கடன் மதிப்பு விகிதம் 80% ஆகும். எனவே, ரூ.50 லட்சம் மதிப்பிலான சொத்தை வாங்கினால், வங்கி அதிகபட்சமாக ரூ.40 லட்சத்தை வீட்டுக் கடனாக வழங்கும்.

முன்பணமும் EMIயும் ஒன்றா?

இல்லை, முன்பணம் என்பது ஒரு சொத்தை வாங்குவதற்காக செய்யப்படும் முன்பணம். வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வங்கிக்கு நீங்கள் செலுத்தும் மாதத் தவணையே EMI ஆகும்.

முன்பணம் செலுத்தாமல் வீட்டுக் கடன் பெற முடியுமா?

இல்லை, சொத்தின் குறிப்பிட்ட மதிப்பை முன்பணமாக செலுத்த வேண்டும். இந்தியாவில் 100% வீட்டுக் கடன் அனுமதிக்கப்படாது.

நான் SBI வீட்டுக் கடன் வாங்கினால் முன்பணம் என்னவாக இருக்கும்?

SBI போர்ட்டலின் படி, அவர்கள் சொத்து செலவில் 75-85% செலுத்துகிறார்கள். மீதமுள்ள 15-25% தொகை முன்பணமாக செலுத்தப்படுகிறது.

எல்டிவி என்றால் என்ன?

லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம் வங்கிகள் தங்கள் இடர் வெளிப்பாட்டைக் குறைக்கப் பயன்படுத்தும் கருவிகளில் ஒன்றாகும். சதவீதத்தின் அடிப்படையில், சொத்து மதிப்பால் கடன் தொகையைப் பிரிப்பதன் மூலம் LTV விகிதம் பெறப்படுகிறது.

LTV எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

LTV விகிதத்தை சொத்து வாங்கும் விலையால் கடனைப் பிரித்து, கீழே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள ஃபார்முலாவைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடலாம்: LTV விகிதம் = கடன் தொகை/சொத்து மதிப்பு x 100 உதாரணமாக, அங்கித் குமார் ரூ. 50 லட்சம் மதிப்புள்ள வீட்டை வாங்குகிறார். ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடனை வழங்கத் தயாராக இருக்கும் வங்கியின் எல்டிவி விகிதம் 80%, ரூ. 45 லட்சம் கடன் கொடுக்க ஒப்புக்கொண்ட வங்கியின் எல்டிவி விகிதம் 90%.

Got any questions or point of view on our article? We would love to hear from you. Write to our Editor-in-Chief Jhumur Ghosh at [email protected]