হোম লোনের ডাউন পেমেন্ট কি?

ভারতে হাউজিং লোনের সহজলভ্যতা সম্পত্তির মালিকানাকে সহজ করেছে। যাইহোক, পশ্চিমা দেশগুলির বিপরীতে, যেখানে ব্যাঙ্কগুলি বাড়ি কেনার জন্য প্রায় পুরো মূলধন অফার করে, ভারতে ব্যাঙ্কগুলির হোম লোনের পরিমাণের জন্য কঠোর নিয়ম রয়েছে৷ এখানে ডাউন পেমেন্ট ছবিতে আসে। আরও দেখুন: কীভাবে হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবেন ?

একটি ডাউন পেমেন্ট কি ?

অক্সফোর্ড ইংলিশ ডিকশনারী ডাউন পেমেন্টকে 'একটি অর্থের পরিমাণ যা একটি বৃহত্তর অর্থপ্রদানের প্রথম অংশ হিসাবে দেওয়া হয়' হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে। একটি ডাউন পেমেন্টকে একটি উচ্চ-মূল্যের সম্পদের জন্য প্রাথমিক অর্থ প্রদান হিসাবে আখ্যায়িত করা যেতে পারে, যেমন একটি বাড়ি বা গাড়ি। ডাউন পেমেন্ট ধার করা অর্থের পরিমাণ হ্রাস করে। অন্য কথায়, যেহেতু একটি অর্থপ্রদানে বেশিরভাগ গ্রাহকের জন্য উচ্চ-মূল্যের সম্পদ ক্রয় করা সম্ভব নাও হতে পারে, তাই এই ধরনের সম্পদের বিক্রেতারা বিভিন্ন ধাপে অর্থপ্রদান করার বিকল্প অফার করে। যাইহোক, প্রকৃত উদ্দেশ্য প্রদর্শন হিসাবে, ক্রেতা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অগ্রিম প্রদান করে। এই অগ্রিম পেমেন্ট ডাউন পেমেন্ট হিসাবে পরিচিত।

ভারতে ঋণ-থেকে-মূল্য-অনুপাতের নিয়ম

লোন-টু-ভ্যালু (LTV) হল ঋণদানের ঝুঁকি মূল্যায়নের টুল যা ব্যাঙ্কগুলি বন্ধক অনুমোদন করার আগে ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা পরীক্ষা করতে ব্যবহার করে। এটি মূল্যায়নকৃত সম্পত্তির সাথে বন্ধকের পরিমাণের অনুপাত মান 2010 সালে, ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (আরবিআই) শর্ত দেয় যে 20 লক্ষ টাকার বেশি হাউজিং লোনের জন্য ব্যাঙ্কগুলির লোন-টু-ভ্যালু অনুপাতের ঊর্ধ্ব সীমা 80% এবং কম হাউজিং লোনের জন্য ঊর্ধ্ব সীমা 90% থাকতে হবে। 20 লাখ টাকার বেশি। 2015 সালে, RBI 30 লক্ষ টাকা পর্যন্ত হাউজিং লোনের জন্য 90% লোন-টু-ভ্যালু অনুপাতের অনুমতি দেয়। এইভাবে, সাশ্রয়ী মূল্যের বিভাগের জন্য আরবিআই-অনুমোদিত এলটিভি হল 90%। অন্যান্য বিভাগের জন্য, এটি 80%।

কিভাবে LTV গণনা করা হয়?

ঋণের পরিমাণ সম্পত্তির মূল্য দ্বারা ভাগ করে LTV প্রাপ্ত হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি সম্পত্তির মূল্য 50 লক্ষ টাকা হয় এবং ব্যাঙ্ক 40 লক্ষ টাকা ঋণ অনুমোদন করে, তাহলে LTV 80% হবে। আমরা 40 লাখ টাকার ঋণের পরিমাণকে মূল্যায়িত সম্পত্তির মূল্য 50 লাখ টাকা দিয়ে ভাগ করে এই সংখ্যায় পৌঁছাই। ব্যাঙ্কের নিয়ম অনুযায়ী সর্বোচ্চ LTV 80% হলে ব্যাঙ্ক 40 লক্ষ টাকার বেশি তহবিল দিতে পারে না।

হোম লোনে ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন

বিদ্যমান রিস্ক ওয়েটেজ নিয়মের অধীনে, ব্যাঙ্কগুলিকে সম্পত্তির মূল্যের একটি নির্দিষ্ট অংশ হোম লোন হিসাবে দেওয়ার অনুমতি দেওয়া হয়। যদিও আরবিআই ব্যাঙ্কগুলিকে সাশ্রয়ী শ্রেণীতে (30 লক্ষ টাকা পর্যন্ত মূল্যের সম্পত্তি) সম্পত্তি মূল্যের 90% অফার করার অনুমতি দিয়েছে, তবে অন্যান্য বিভাগের জন্য সীমাটি 80% হিসাবে সেট করা হয়েছে। এর মানে হল যে আপনি যদি 30 লক্ষ টাকার সম্পত্তি কিনছেন, তাহলে ব্যাঙ্ক আপনাকে 27 লক্ষ টাকার একটি হোম লোন ইস্যু করবে, যার পরিমাণ 30 লক্ষ টাকার 90%। যাইহোক, আপনি 45 টাকার হোম লোন পেতে সক্ষম হবেন না লক্ষ টাকা মূল্যের একটি সম্পত্তি কিনতে 50 লক্ষ টাকা. এই ক্ষেত্রে, নির্ধারিত ঋণ থেকে মূল্যের অনুপাত 80%। সুতরাং, ব্যাঙ্ক আপনাকে গৃহঋণ হিসাবে 40 লক্ষ টাকা অফার করবে। বিল্ডার/বিক্রেতাকে পরিশোধ করার জন্য আপনাকে অবশিষ্ট 10 লাখ টাকার ব্যবস্থা করতে হবে। এই পরিমাণ ডাউন পেমেন্ট হিসাবে পরিচিত।

আমি কিভাবে একটি ডাউন পেমেন্ট ব্যবস্থা করা উচিত?

আপনাকে ডাউন পেমেন্টের ব্যবস্থা করতে হবে বিবেচনা করে, আপনাকে আপনার সঞ্চয় খনন করতে হবে। আপনার ফিক্সড ডিপোজিট এবং রেকারিং ডিপোজিটে জমা হওয়া অর্থ ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনি আপনার প্রভিডেন্ট ফান্ডে জমা হওয়া অর্থও ব্যবহার করতে পারেন। আপনি আরও সহায়তার জন্য পরিবারের সদস্যদের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন। যেহেতু স্বল্প নোটিশে ডাউন পেমেন্টের ব্যবস্থা করা যায় না, একজন ক্রেতাকে অবশ্যই ডাউন পেমেন্ট করার জন্য পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পরিকল্পনা করতে হবে এবং সংরক্ষণ করতে হবে। কখনও কখনও, একটি চুক্তি বন্ধ করার তাড়াহুড়োয়, ক্রেতারা ব্যক্তিগত ঋণ নিতে প্রলুব্ধ হন। যাইহোক, এটি এড়ানো ভাল কারণ ডাউন পেমেন্ট করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ অধিগ্রহণের খরচ বাড়িয়ে দেবে।

একটি বাড়ি কেনার জন্য ডাউন পেমেন্ট হিসাবে পরিশোধ করার জন্য আদর্শ পরিমাণ কত ?

বিদ্যমান নিয়ম অনুসারে, আপনাকে সম্পত্তি মূল্যের একটি নির্দিষ্ট অংশ ডাউন পেমেন্ট হিসাবে দিতে হবে। “কিছু ঋণদাতাদের বাড়ির ক্রয় মূল্যের 20/30% ডাউন পেমেন্ট হিসাবে প্রয়োজন। যাইহোক, অনেক ঋণদাতা ঋণ অফার করে যার জন্য 20/30% ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয়, কখনও কখনও 5% এরও কম। ডাউন পেমেন্টের জন্য ঋণদাতার প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন এবং আলোচনা করুন ডাউন পেমেন্ট কমান,” আরবিআই বলে। কিন্তু আপনি কি ডাউন পেমেন্ট হিসাবে শুধুমাত্র মৌলিক ন্যূনতম পরিমাণ অর্থ প্রদানের কথা বিবেচনা করবেন? এটি আপনার আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে। যদিও একটি বড় ডাউন পেমেন্ট আপনার ব্যাঙ্ককে আরও আত্মবিশ্বাস দেয়, তাদের হোম লোন মঞ্জুর করতে আরও ইচ্ছুক করে তোলে, এর অর্থ হল আপনি ঋণের পরিমাণ কম হওয়ায় আপনি সুদের উপর সঞ্চয় করেন। যাইহোক, বিশেষজ্ঞরা ডাউন পেমেন্ট করার জন্য আপনার সমস্ত সঞ্চয় ব্যবহার করার বিরুদ্ধে পরামর্শ দেন কারণ এর ফলে ভবিষ্যতের অন্যান্য প্রয়োজনের জন্য আপনার কোন তারল্য থাকবে না।

FAQs

ভারতে হোম লোন হিসাবে আমি কত টাকা পেতে পারি?

একজন ঋণগ্রহীতা ভারতে গৃহ ঋণ হিসাবে সম্পত্তির মূল্যের সর্বাধিক 90% পেতে পারেন।

একটি হোম লোন পেতে আমাকে কত ডাউন পেমেন্ট দিতে হবে?

ক্রেতা বর্তমান নিয়মের অধীনে ডাউন পেমেন্ট হিসাবে সম্পত্তির মূল্যের কমপক্ষে 10% ব্যবস্থা করবেন বলে আশা করা হচ্ছে।

একটি বড় ডাউন পেমেন্ট প্রদান করা ভাল?

যদি আপনার সঞ্চয় অনুমতি দেয়, ন্যূনতম ডাউন পেমেন্টের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করুন। এটি করা আর্থিক অর্থপূর্ণ কারণ আপনি দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি সঞ্চয় করবেন।

হাউস ডাউন পেমেন্টের উদাহরণ কী?

আপনি যদি 30 লক্ষ টাকার সম্পত্তি কিনছেন, আপনার ব্যাঙ্ক আপনাকে 27 লক্ষ টাকার একটি হোম লোন ইস্যু করবে, যার পরিমাণ 30 লক্ষ টাকার 90%। 30 লাখ টাকার বেশি সম্পত্তির জন্য ঋণ-মূল্য অনুপাত 80%। অতএব, আপনি যদি ৫০ লাখ টাকার সম্পত্তি কিনে থাকেন তবে ব্যাঙ্ক সর্বাধিক 40 লক্ষ টাকা হোম লোন হিসাবে অফার করবে।

ডাউন পেমেন্ট এবং ইএমআই কি একই?

না, একটি ডাউন পেমেন্ট হল একটি সম্পত্তি কেনার জন্য করা একটি অগ্রিম অর্থ। ইএমআই হল মাসিক কিস্তি যা আপনি হোম লোন পরিশোধের জন্য ব্যাঙ্ককে দেন।

আমি কি ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই হোম লোন পেতে পারি?

না, আপনাকে ডাউন পেমেন্ট হিসাবে সম্পত্তির একটি নির্দিষ্ট মূল্য দিতে হবে। ভারতে 100% হোম লোন অনুমোদিত নয়।

আমি SBI হোম লোন নিলে ডাউন পেমেন্ট কি হবে?

এসবিআই পোর্টাল অনুসারে, তারা সম্পত্তির মূল্যের প্রায় 75-85% প্রদান করে। অবশিষ্ট 15-25% পরিমাণ ডাউন পেমেন্ট হিসাবে প্রদান করা হয়।

LTV কি?

লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত হল একটি টুল যা ব্যাঙ্কগুলি তাদের ঝুঁকির এক্সপোজার কমাতে ব্যবহার করে। শতাংশের পরিপ্রেক্ষিতে, ঋণের পরিমাণ সম্পত্তির মূল্য দ্বারা ভাগ করে এলটিভি অনুপাত পাওয়া যায়।

কিভাবে LTV গণনা করা হয়?

LTV অনুপাত সম্পত্তি ক্রয় মূল্য দ্বারা ঋণ ভাগ করে এবং নীচের উল্লিখিত সূত্র ব্যবহার করে গণনা করা যেতে পারে: LTV অনুপাত = ধার করা পরিমাণ/সম্পত্তি মূল্য x 100 উদাহরণস্বরূপ, অঙ্কিত কুমার 50 লাখ টাকার একটি বাড়ি কিনছেন। যে ব্যাঙ্ক 40 লক্ষ টাকার হোম লোন অফার করতে ইচ্ছুক তার এলটিভি অনুপাত 80%, যখন যে ব্যাঙ্ক 45 লক্ষ টাকা ধার দিতে রাজি তাদের এলটিভি অনুপাত 90%।

Got any questions or point of view on our article? We would love to hear from you. Write to our Editor-in-Chief Jhumur Ghosh at jhumur.ghosh1@housing.com