घर खरीदते वक्त, एक आकर्षक संपत्ति में निवेश करना, या किसी परिवार के सदस्य को एक अपार्टमेंट चुनने में मदद करना, हमेशा यही होता है कि एक महत्वपूर्ण समस्या जो इस प्रक्रिया को जटिल बना देती है: होम लोन! लेकिन क्या यह वास्तव में चुनौतीपूर्ण है? क्या यह वास्तव में आपके दिमाग में जितना आप इसे उम्मीद करेंगे उतनी ही गड़बड़ाना होगा? नितिन भाटिया, भारत में होम लोन की पंडित, आपने उन कुछ ऐसे मुद्दों के बारे में बात की जो आप के बारे में चिंतित हैं। का आनंद लें!
खरीदार कैसे स्टाम्प ड्यूटी को बचा सकता है औरपंजीकरण शुल्क?
आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) और एनएचबी (नेशनल हाउसिंग बैंक) के दिशानिर्देशों के अनुसार बैंक या एचएफसी में होम लोन पात्रता के लिए स्टाम्प ड्यूटी और पंजीकरण शुल्क शामिल नहीं है। इसलिए, यह एक खरीदार की जेब पर एक अतिरिक्त बोझ है खरीदार सर्कल रेट / गाइडेंस वैल्यू / रेडी रेकनर रेट पर संपत्ति दर्ज करके स्टाम्प ड्यूटी और पंजीकरण शुल्क को बचा सकते हैं। यह पूरी तरह से कानूनी है और स्टाम्प ड्यूटी को बचाने का एक वैध तरीका हैऔर पंजीकरण शुल्क
यदि आप एक निर्माणाधीन संपत्ति खरीद रहे हैं, तो आप संपत्ति में संपत्ति पंजीकरण में संपत्ति पंजीकरण के लिए स्टाम्प शुल्क और पंजीकरण शुल्क बचा सकते हैं, जो कि संपत्ति में यूडीएस (अविभाजित शेयर) का मूल्य है। संक्षेप में, आप पंजीकरण मूल्य से “निर्माण अनुबंध” मान को बाहर कर सकते हैं।
हरियाणा और दिल्ली जैसे कुछ राज्य स्टैंप शुल्क और पंजीकरण लागत पर छूट देते हैं यदि कोई खरीदार महिला है इसलिए, एक पुरुष खरीदार चोर हो सकता हैसाइडर अपनी पत्नी के नाम पर एकमात्र मालिक के रूप में एक संपत्ति खरीदना या उसे स्टाम्प ड्यूटी और पंजीकरण शुल्क को बचाने के लिए एक सह-स्वामी के रूप में शामिल करना।
अंत में, एक खरीदार स्थानीय नियमों और स्टैंप ड्यूटी से संबंधित नियमों में बहुत अच्छी तरह से वाकिफ होना चाहिए। आप इस संबंध में पेशेवर सहायता ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, महाराष्ट्र में कई खरीदार नहीं जानते हैं कि अगर मालिक डेवलपर से एक वर्ष के भीतर संपत्ति बेचता है, तो स्टांप ड्यूटी केवल बिक्री से लाभ के लिए लागू होती हैसंपत्ति का उदाहरण के लिए, अगर मैंने 1 करोड़ के लिए बिल्डर से एक संपत्ति खरीदा और 1.25 करोड़ के लिए एक वर्ष के भीतर इसे बेच दिया, तो खरीदार केवल मुनाफे पर स्टाम्प ड्यूटी का भुगतान करेगा, अर्थात 25 लाख।
सर्कल दर पर एक संपत्ति दर्ज करने के लिए केवल फ्लिप पक्ष यह है कि यह आपके होम लोन पात्रता को प्रभावित कर सकता है। एसबीआई जैसे कुछ बैंक रजिस्ट्रेशन वैल्यू पर होम लोन की योग्यता तय करते हैं। इसलिए, अगर आपकी संपत्ति का मान 50 लाख है, और आप इसे बचाने के लिए 40 लाख (सर्किल रेट) पर विक्रय का कार्य निष्पादित करने का निर्णय लेते हैंटैम्प ड्यूटी और पंजीकरण शुल्क, बैंक संपत्ति के विचार मूल्य के रूप में 40 लाख पर विचार करेगा और गृह ऋण पात्रता अधिकतम 40% 40 लाख होगी, अर्थात 32 लाख। आपको इस बिंदु पर अपने गृह ऋण प्रदाता के साथ अग्रिम रूप से चर्चा करनी चाहिए।
बैंक और आवास वित्त कंपनी से गृह ऋण में क्या अंतर है
जब भी आप गृह ऋण प्राप्त कर रहे हैं, उधारकर्ता के रूप में, आपको बैंक से गृह ऋण और एक घर से अंतर होना चाहिएएनजी फाइनेंस कंपनी एचएफसी का उदाहरण एचडीएफसी लिमिटेड, इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस, डीएचएफएल, एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस आदि है जबकि एसबीआई, आईसीआईसीआई बैंक और एक्सिस बैंक बैंक हैं (जैसा कि हम सभी जानते हैं)। कृपया ध्यान दें कि आईसीआईसीआई एचएफसी से होम लोन आईसीआईसीआई बैंक से अलग है। इसी तरह, कैनफिन होम्स लिमिटेड से होम लोन कैनरा बैंक से नहीं एचएफसी का ऋण है हम बैंक और एचएफसी से गृह ऋण में अंतर को देखते हैं।
1) बैंक से गृह ऋण बैंक के आधार दर से जुड़ा हुआ है जबकि गृह ऋणएचएफसी से बेंचमार्क दर से जुड़ा है अर्थात् बीपीएलआर / आरपीएलआर।
2) बैंक आरबीआई द्वारा नियंत्रित होते हैं जबकि एचएफसी को एनएचबी (नेशनल हाउसिंग बैंक) द्वारा विनियमित किया जाता है, जो आरबीआई की पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी है।
3) बैंक आधार दर पर एक मार्कअप जोड़ते हैं जबकि एचएफसी अपने बेंचमार्क दर पर फैल या डिस्काउंट ऑफर करते हैं। उदाहरण के लिए, बैंक से 9 .7% पर होम लोन मतलब है बेस रेट + मार्क अप, यानी 9 .5% + 0.2%। दूसरी ओर, एचएफसी से होम लोन ब्याज दर का अर्थ है बीपीएलआर / आरपीएलआर – प्रसार / छूट, यानी 16%??? 6.3%। इस अंतर को समझना महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे गृह ऋण अवधि के दौरान ब्याज दर के आंदोलन को समझने में मदद मिलेगी।
4) उधारकर्ताओं के बीच आम गलत धारणाओं में से एक यह है कि यदि रिजर्व बैंक रिपीओ रेट को रिफर्व करता है, तो उनके गृह ऋण ब्याज दर समान अनुपात में गिर जाएगी। इस मामले का तथ्य यह है कि होम लोन ब्याज एक बैंक या एचएफसी के लिए फंड की लागत से जुड़ा हुआ है। आरबीआई की नीति केवल निधि की लागत को प्रभावित करती है, न कि गृह ऋण ब्याज दर हालांकि कमनिधि की लागत कम ब्याज दर का मतलब है हमारे कई पाठकों ने पूछा, “एसबीआई, आईसीआईसीआई बैंक, आदि जैसे बैंक निम्न ब्याज दर पर गृह ऋण प्रदान करते हैं, जबकि गृह ऋण ब्याज दर एचएफ़सी की थोड़ी अधिक तरफ है?” यह तर्क है कि बैंकों को सस्ते फंड सीएएसए (चालू खाता बचत खाते) जमा के माध्यम से, जबकि एचएफसी खुले बाजार से धन उधार लेते हैं। संक्षेप में, बैंकों की तुलना में आमतौर पर एचएफसी के फंड की लागत अधिक होती है। इसलिए, बैंक के मौजूदा उधारकर्ता वेतन का भुगतान करते हैंएचएफ़सी के मौजूदा उधारकर्ताओं की तुलना में कम ब्याज दर (दोनों ही एक ही समय में गृह ऋण का लाभ उठाते हुए)
5) आम तौर पर, बैंकों की तुलना में होम लोन की पात्रता तय करने में एचएफसी थोड़ा सा उदार है। इसलिए, एक उधारकर्ता बैंकों की तुलना में अधिक होम लोन की राशि का लाभ ले सकता है।
6) हालांकि उधारकर्ता संपत्ति के शीर्षक के लिए बैंक को जिम्मेदार नहीं रख सकता है, हालांकि बैंकों की शीर्षक चेक / सत्यापन प्रक्रिया एचएफसी की तुलना में अधिक कड़े हैं।
मैं कैसे कर सकता हूँमेरा गृह ऋण सुरक्षित है?
एक गृह ऋण दीर्घकालिक है और एक उधारकर्ता के कंधों पर पर्याप्त देयता है। उसी समय, हम सभी सहमत हैं कि जीवन अनिश्चित है अगर मैं एक संपत्ति खरीदा है, तो मैं अपने पास और प्रियजनों के लिए एक संपत्ति छोड़ने की बजाय वित्तीय देयता का बोझ छोड़ना चाहूंगा। गृह ऋण प्राप्त करने के समय, लगभग सभी गृह ऋण प्रदाता होम लोन प्रोटेक्शन प्लान या होम लोन इंश्योरेंस को पुश करते हैं।
मुझे स्पष्ट करें, यह अनिवार्य नहीं है मैं व्यक्तिगत रूप से prefe नहीं हैयह उत्पाद आर प्रमुख कारण बहुत अधिक प्रीमियम हैं; बीमा कवर प्रकृति में घट रहा है, और कवर होम लोन अवधि के दौरान ही उपलब्ध है यदि आप होम लोन की राशि में प्रीमियम शामिल करते हैं, तो आप उसी में लगभग 10% ब्याज का भुगतान करेंगे। गृह ऋण बीमा प्राप्त नहीं करने का एक और कारण यह है कि अगर मेरे पास सह-ऋण लेने वाला और amp; एक दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में, बीमा प्रदाता केवल मेरे गृह ऋण अंशदान को स्पष्ट करेगा I मेरा सह-उधारकर्ता, अर्थात मेरी पत्नी, अभी भी संघर्ष कर रही हैबकाया राशि का भुगतान करें
होम लोन को सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका ऑनलाइन टर्म इंश्योरेंस प्लान के लिए चुनना है। यह बहुत सस्ता है और यह भी एक वित्तीय नियोजन परिप्रेक्ष्य से होना चाहिए। इसके अलावा, ध्यान दें कि 2015 में बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, हाल में हुए संशोधनों के अनुसार यदि नामांकित व्यक्ति एक तत्काल परिवार का सदस्य है, तो बीमा पॉलिसी के नामांकित और लाभार्थी समान हैं। इसे लाभकारी नामांकित के रूप में जाना जाता है मुद्दा यह है कि वह व्यक्ति जो संपत्ति का उत्तराधिकारी होगाकिसी न किसी विल / कानूनी उत्तराधिकारी और बीमा पॉलिसी का नामांकित व्यक्ति एक जैसा होना चाहिए। यह सुनिश्चित करेगा कि गृह ऋण दोनों को नीति और संपत्ति दोनों के लाभार्थी के रूप में साफ़ कर दिया जाएगा।
यदि आप पॉलिसी के नामांकित और संपत्ति के लाभार्थी के बारे में सुनिश्चित नहीं हैं, तो आप होम लाइफ प्रोवाइडर को अपनी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी प्रदान कर सकते हैं। कृपया ध्यान दें कि टर्म इंश्योरेंस प्लान में असाइनमेंट संभव नहीं है। एक बीमा पॉलिसी के असाइनमेंट की अवधारणा भारत में लोकप्रिय नहीं है। असाइनमे के तहतएनटी इंश्योरेंस पॉलिसी, बैंक या गृह ऋण प्रदाता बीमा पॉलिसी का लाभार्थी बन जाएगा
किसी उधारकर्ता की मृत्यु के मामले में, बीमा कंपनी होम लोन प्रदाता को गृह ऋण बकाया राशि का भुगतान करेगी। शेष राशि का भुगतान पॉलिसी के मूल नामिती को किया जाएगा। यह सुनिश्चित करेगा कि दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में गृह ऋण को मंजूरी दी गई है। संक्षेप में, बीमा पॉलिसी गृह ऋण के लिए संपार्श्विक सुरक्षा के रूप में कार्य करेगी। आंशिक असाइनमेंट भी संभव है। उदाहरण के लिए, 1 करोड़ की जीवन बीमा पॉलिसी के लिए, बीमाधारक व्यक्ति होम लोन प्रदाता के पक्ष में 30 लाख दे सकता है।
मैं गृह ऋण पर कर कटौती कैसे प्राप्त करूं?
होम लोन पर कर कटौती संपत्ति की स्थिति पर निर्भर करता है, अर्थात् स्वयं के कब्जे वाले, बाहर आने या निर्माण के तहत। कृपया ध्यान दें कि कर कटौती का दावा करने के लिए, उधारकर्ता या तो संपत्ति का मालिक या सह-मालिक होना चाहिए। चलो उनमें से प्रत्येक के बारे में अलग से चर्चा करते हैं।
Seअधिग्रहीत संपत्ति : आत्म-कब्जे वाली संपत्ति के लिए, आप रुपये की अधिकतम कर कटौती का दावा कर सकते हैं मूल राशि में 1.5 लाख रुपये, जो कि 80 सी है। अधिकतम रुपये का अतिरिक्त कटौती ब्याज के लिए 2 लाख रुपये उपलब्ध हैं।
आऊट प्रॉपर्टी : संपत्ति छोड़ने के लिए, आप रुपये की कटौती का दावा कर सकते हैं। 1.5 लाख यू / एस 80 सी और ब्याज घटक “घर / संपत्ति से आय / हानि” के तहत दावा किया जा सकता है। सूत्र निम्नानुसार है:
घर की संपत्ति से आय / हानि = (अन्नुअल रॉलिड वैल्यू ऑफ हाउस संपदा – संपत्ति कर) – 30% (वार्षिक किराया मूल्य-संपत्ति कर) – आवास ऋण पर ब्याज का भुगतान
निर्माणात्मक संपत्ति के तहत : आप संपत्ति के कब्जे को प्राप्त होने तक किसी भी कर कटौती का दावा नहीं कर सकते। संपत्ति ऋण ब्याज दर को भुगतान की तारीख तक चुकता पूर्व-ईएमआई ब्याज के रूप में माना जाएगा और वित्तीय वर्ष से शुरू होने वाले 5 समान किश्तों (अधिकतम सीमा के अधीन) में दावा किया जा सकता है जिसमें आपको अधिकार प्राप्त होता हैसंपत्ति।
याद रखने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु :
1) यदि दोनों पति और पत्नी काम कर रहे हैं, तो कर लाभ को अधिकतम करने के लिए, यह सलाह दी जाती है कि वे संयुक्त रूप से संपत्ति खरीदते हैं और एक संयुक्त गृह ऋण भी प्राप्त करते हैं। इस मामले में, एक आत्म-कब्जे वाली संपत्ति के लिए पति और पत्नी व्यक्तिगत रूप से 1.5 लाख (80 सी) + 2 लाख (24 बी) के कर कटौती का दावा कर सकते हैं। संक्षेप में, अधिकतम कर कटौती 7 लाख तक हो सकती है।
2) यदि संपत्ति पांच साल के भीतर बेची जाती है, तो सभी कटौती क्लॉimed यू / एस 80 सी उलट हो जाएगा अब तक दावा किए गए कटौती की कुल राशि को उस वर्ष के लिए आय के रूप में माना जाएगा जिसमें संपत्ति बेच दी जाती है, और इस राशि पर टैक्स देय है।
3) संयुक्त स्वामित्व और संयुक्त उधार लेने के मामले में, यदि ईएमआई किसी एक उधारकर्ता द्वारा भुगतान किया जाता है तो वह / वह 100% कर कटौती का दावा कर सकता है। दूसरी ओर, संपत्ति से किसी आय को स्वामित्व के अनुपात में वितरित किया जाना चाहिए।
हाउसिंग डॉट कॉम के होम लोन ट्रे पर आपका क्या राय हैसीकर सुविधा?
यदि मुझे एक वाक्य में हाउसिंग डॉट कॉम के होम लोन ट्रैकर की व्याख्या करने की आवश्यकता है, तो मैं कहूंगा कि यह 5 ‘सी के अभिसरण है, अर्थात सुविधा, कनेक्ट, विकल्प, नियंत्रण और अनुकूलन! गृह ऋण लेना एक जटिल प्रक्रिया है। सभी संभावित उधारकर्ताओं ने उनके सहयोगियों, मित्रों और रिश्तेदारों से बड़े पैमाने पर मुंह के शब्द पर भरोसा किया। एक एकल इंटरफ़ेस की कल्पना करें, जो आपको सबसे अच्छा होम लोन प्रदाता को अंतिम रूप देने के चरण 1 से आपको प्रक्रिया में शामिल करेपूरा हो गया है
संभावित उधारकर्ताओं का सामना करने वाली सबसे बड़ी समस्या यह है कि नवीनतम ब्याज दरों की जांच करना। इसके लिए, उसे थोड़ी देर के आसपास चलाने की जरूरत है वेब पर उपलब्ध जानकारी सटीक नहीं है होम लोन ट्रैकर होम लोन प्रोवाइडर्स के साथ वास्तविक समय के आधार पर जोड़ता है और अपनी जरूरतों के आधार पर संभावित उधारकर्ताओं के विकल्प भी प्रदान करता है। एक उधारकर्ता गृह ऋण प्रक्रिया के हर स्तर पर अपने आवेदन की स्थिति को ट्रैक कर सकता है। प्रौद्योगिकी के क्षेत्र में अग्रणी होने के नाते और पुनःअल एस्टेट क्षेत्र, हाउसिंग डॉट कॉम ने फिर से अपना वर्चस्व साबित कर दिया है। मैं चाहूंगा कि उनके होम लोन ट्रैकर सुविधा की सुविधा मौजूद है जब मैंने चार साल पहले अपने गृह ऋण का लाभ उठाया था। संक्षेप में, यह सुविधा मेहर से वाउ तक एक उधारकर्ता के गृह ऋण अनुभव को बदल देगी!
हमें उम्मीद है कि इस इंटरव्यू ने होम लोन प्रक्रिया पर आपके सबसे अधिक जलन सवालों का जवाब दिया! क्या एक सोचा था कि एक परेशानी (और अत्यधिक) प्रक्रिया की आवश्यकता हो सकती है, ऐसा लगता है, तोड़ा और बहुत आसान बना दिया। हम करेंगेअपने अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के अधिक उपयोगी उत्तरों के साथ जल्दी ही वापस आएं, तो ट्यून रहें!
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