மேற்கத்திய சந்தைகளுடன் ஒப்பிடுகையில், அடமான உத்தரவாத தயாரிப்புகள் மிகவும் பிரபலமாக உள்ளன, அவற்றின் செயல்திறன் இந்தியாவில் ஈர்க்கப்படவில்லை. விழிப்புணர்வு இல்லாமை மற்றும் செலவு அதிகரிப்பு ஆகியவற்றை ஒருவர் எளிதாகக் கூறலாம், ஏனெனில் இந்த கருத்து இந்தியாவின் வங்கி உலகில் பிடியைப் பெறாததற்கு முக்கிய காரணங்களாகும். ஏறக்குறைய 18 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு இது நாட்டில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டாலும், இந்த கருத்து இன்னும் அதிக இழுவைப் பெறவில்லை. எவ்வாறாயினும், கொரோனா வைரஸ் தொற்றுநோய் இந்த தயாரிப்பை வரும் காலங்களில் மிகவும் பிரபலமாக்கக்கூடும். கரோனா வைரஸால் தூண்டப்பட்ட பொருளாதார நெருக்கடியின் விளைவாக, ஜூலை 2020ல் இந்தியாவில் 50 லட்சம் சம்பளக்காரர்கள் வேலை இழந்ததாக இந்தியப் பொருளாதாரத்தை கண்காணிப்பதற்கான தனியார் திங்க் டேங்க் சென்டர் (CMIE) மூலம் கிடைக்கும் தரவு காட்டுகிறது. ஏப்ரல், 2020 முதல் இந்த உலகளாவிய தொற்றுநோயால் வேலை இழந்தவர்களின் மொத்த எண்ணிக்கை 1.80 கோடியைத் தொட்டுள்ளது. "சம்பள வேலைகள் எளிதில் இழக்கப்படுவதில்லை, ஒரு முறை இழந்தால், அவற்றைப் பெறுவது மிகவும் கடினம்" என்று CMIE தெரிவித்துள்ளது. இதன் மூலம், கடன்களை செலுத்தாத வழக்குகள் அதிகரிக்கலாம், அடமான உத்தரவாதங்கள் போன்ற பாதுகாப்பான கடன் உத்திகளைக் கடைப்பிடிக்க நிதி நிறுவனங்களைத் தூண்டுகிறது. உத்தரவாத தயாரிப்புகள்?" width="780" height="372" />
அடமான உத்தரவாத தயாரிப்பு என்றால் என்ன?
வீட்டுக் காப்பீடு , திருட்டு, தீ அல்லது பிற பேரிடர்களால் ஏற்படும் இழப்பில் இருந்து வீட்டு உரிமையாளர்களைப் பாதுகாப்பது போல், அடமான உத்தரவாதமானது, கடனாளியின் கடன் தவறினால் ஏற்படும் சேதத்திலிருந்து வங்கிகளைப் பாதுகாக்கிறது. அடமானக் காப்பீடு என்றும் அறியப்படும், அடமான உத்தரவாதம் என்பது வீட்டுக் கடன் இயல்புநிலைக்கு எதிராக ஒரு கவராக செயல்படும் ஒரு கருவியாகும். கடன் வழங்குபவர்களுக்கான தயாரிப்பு மற்றும் அடமான உத்தரவாத நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும், அடமான உத்தரவாதமானது வங்கிகள், வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களை அபாயங்களைக் குறைக்கவும், அவற்றின் போர்ட்ஃபோலியோக்களை அதிகரிக்கவும் அனுமதிக்கிறது.
அடமான உத்தரவாதம் வங்கிகளுக்கு எவ்வாறு உதவுகிறது?
பாதகமான சூழ்நிலைகளின் காரணமாக, வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர் வீட்டுக் கடனுக்கு எதிராக தனது மாதாந்திர EMI-களை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், அடமானக் காப்பீடு, கடனாளிக்கான பணப்புழக்கத்திற்கான அணுகலை வழங்குவதன் மூலம், கடனற்ற ஒப்பந்தங்களின் மீதான ஆபத்தை உள்ளடக்கும். அந்த வகையில், புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன்களை வழங்குவதற்கு கடன் வழங்குபவர்களும் சிறப்பாக வைக்கப்பட்டுள்ளனர். வங்கிகள் புதிய கடன் வாய்ப்புகளில் ஈடுபடவும், அவற்றின் போர்ட்ஃபோலியோவை அதிகரிக்கவும் இந்த அட்டை உதவுகிறது. கடன் வாங்குபவர்களில் ஒரு குறிப்பிட்ட பிரிவினர் பாதுகாப்பான பந்தயம் இல்லை என்றால், கடன் வழங்குபவர்களைப் பொறுத்த வரை, இந்த நிதிக் கருவி அவர்களைச் சேவை செய்ய அனுமதிக்கிறது. பிரிவாகவும் மற்றும் சந்தையில் ஆழமான அணுகலை உருவாக்கவும். இந்தியாவில், கடன் வாங்கியவர் தொடர்ந்து 90 நாட்களுக்குச் செலுத்தத் தவறினால், வீட்டுக் கடன் கணக்கு செயல்படாததாக வகைப்படுத்தப்படும். ஒரு கணக்கு செயல்படாமல் போனால், அடமான உத்தரவாத நிறுவனம் வங்கிக்கு உத்தரவாதத் தொகையை செலுத்தும். அடமான உத்தரவாத நிறுவனம், கடன் வாங்கியவர் மீண்டும் பணம் செலுத்தும் வரை அல்லது இழப்பை ஈடுகட்ட சொத்து விற்கப்படும் வரை EMIகளை செலுத்தும். மேலும் பார்க்கவும்: ஆங்கில அடமானம் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அனைத்தும்
இந்தியாவில் அடமான உத்தரவாத தயாரிப்புகள்
இந்தியாவின் நிதி அமைப்பு ஜூன் 2012 இல் இந்த கருத்தை ஏற்றுக்கொண்டது, நாட்டின் முதல் அடமான உத்தரவாத நிறுவனமான இந்தியா மார்ட்கேஜ் கியாரண்டி கார்ப்பரேஷன் (IMGC) அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது. இந்திய அடமான உத்தரவாத சந்தையில் ஒரு தனி நிறுவனம், IMGC என்பது தேசிய வீட்டுவசதி வாரியம், ஆசிய வளர்ச்சி வங்கி, சர்வதேச நிதி நிறுவனம் மற்றும் ஜென்வொர்த் பைனான்சியல் ஆகியவற்றின் கூட்டு முயற்சியாகும். நிறுவனம் தற்போது ஐசிஐசிஐ வங்கி, எல்ஐசி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ், ஆக்சிஸ் வங்கி, எஸ்பிஐ, டாடா கேபிடல், ரிலையன்ஸ் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ், ஆதித்யா பிர்லா கேபிடல், பாங்க் ஆஃப் பரோடா, ஸ்ரீராம் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் போன்றவற்றுக்கு சேவை வழங்குநராக செயல்படுகிறது.
அடமான உத்தரவாதத்தின் விலையை யார் ஏற்கிறார்கள்?
வங்கி வாங்குகிறது அடமான உத்தரவாததாரரிடம் இருந்து அடமானப் பாதுகாப்பு, கடனின் தொடக்கத்தில், வாங்குபவருடன் கலந்தாலோசித்து. வங்கிகள் MGC இலிருந்து இந்தச் சேவையை வாங்கினாலும், இந்த நிதிக் கருவி இறுதியில் அவர்களுக்குப் பயனளிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளதால், சேவைக்கான செலவை வாங்குபவர் ஏற்க வேண்டும். கவரின் விலை வாங்குபவரின் மொத்த வீட்டுக் கடனுடன் சேர்க்கப்பட்டு EMIகள் மூலம் செலுத்தப்படும்.
அடமான உத்தரவாத தயாரிப்புகளின் முக்கிய அம்சங்கள்
|
அடமான உத்தரவாத தயாரிப்புகளின் நன்மைகள்
வங்கிகளுக்குப் பலனளிப்பதைத் தவிர, அடமான உத்தரவாதங்களும் வாங்குபவர்களுக்கு பல்வேறு வழிகளில் உதவுகின்றன. IMGC படி, 'அடமான உத்தரவாதம் வீட்டு உரிமையை மேம்படுத்துவதற்கும் முன்னேற்றுவதற்கும் உதவும் ஒரு கருவியாக கடன் வழங்குபவர்களால் தீவிரமாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான நிதிக் கட்டுப்பாடுகளைக் கருத்தில் கொண்டு, தயாரிப்பு கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக கடன் தொகைகளை வழங்க உதவுகிறது, இதன் மூலம், ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு தேவையான முன்பணத்தின் அளவைக் குறைக்கிறது. அதிக கடன் தொகை: இந்த பாதுகாப்பின் முதல் நன்மை என்னவென்றால், வாங்குபவர்கள் பொதுவாகக் கடனைக் காட்டிலும் அதிக கடன் தொகையைப் பெறுவதற்கு இது உதவுகிறது. முன்பணம் செலுத்துவதில் குறிப்பிடத்தக்க பங்களிப்பைச் செய்வதற்கு, போதுமான சேமிப்பு இல்லாத வாங்குபவர்களுக்கு இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். அடமான உத்தரவாத அட்டையை வங்கி பயன்படுத்தினால், உங்கள் வீட்டுக் கடன் தொகை குறைந்தது 20% அதிகரிக்கலாம். முதன்முறையாக வீடு வாங்குபவர்கள், குறிப்பாக பெரிய நகரங்களில், தங்கள் வாங்குதல் திட்டங்களைத் தாமதப்படுத்துகிறார்கள், ஏனெனில் அவர்களால் முன்பணத்தை ஏற்பாடு செய்ய முடியவில்லை. அடமான உத்தரவாதத்தின் மூலம், அவர்கள் தங்கள் வீட்டை மிக விரைவில் வாங்க முடியும், ஏனெனில் அவர்கள் சொத்து மதிப்பில் 80% வரை கடனாகப் பெறலாம். ஒரு வாங்குபவர் சொத்து மதிப்பில் 20% க்கும் அதிகமான தொகையை முன்பணமாக முதலீடு செய்ய முடிந்தாலும், கூடுதல் பணத்தை மற்ற சொத்துக்கள் மூலம் வருமானம் ஈட்டுவதற்குப் பயன்படுத்துவது நல்லது. தனிப்பட்ட பயன்பாட்டிற்கு எப்படியும் திரவப் பணத்தை வைத்திருப்பது ஒருபோதும் வலிக்காது மற்றும் சொத்து ஒரு பணமதிப்பற்ற சொத்து என்பதால், இதில் உங்கள் பணத்தைத் தடுப்பது இல்லை அறிவுறுத்தப்படுகிறது. நீண்ட கடன் காலம்: இந்தத் தயாரிப்பு கடனாளியை திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்க அனுமதிக்கிறது. வங்கிகள் பொதுவாக கடன் வாங்கியவர் ஓய்வுபெறும் வயதை அடையும் போது – அதாவது 60 வயதிற்குள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்று விரும்புகின்றன. அதனால்தான், 35 வயதுக்கு மேற்பட்ட ஒருவர், 30 ஆண்டு காலத்துக்கு வீட்டுக் கடனைப் பெறுவது கடினமாக இருக்கலாம். அடமான உத்தரவாதக் காப்பீட்டை வங்கி பயன்படுத்தினால், உங்கள் வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 67 ஆண்டுகள் வரை அதிகரிக்கலாம். விலையுயர்ந்த நிதி ஆதாரங்களைச் சார்ந்திருக்கக் கூடாது: ஒரு சொத்தை வாங்குவதற்கு காத்திருக்க விரும்பாதவர்கள், தனிநபர் கடன்கள் போன்ற விலையுயர்ந்த விருப்பங்களுக்கு அடிக்கடி விண்ணப்பிக்கின்றனர் (இவற்றுக்கு ஆண்டுக்கு 11% முதல் 20% வரை செலவாகும், இது வீட்டின் விஷயத்தில் 6.95% வட்டிக்கு எதிராக. கடன்கள்) சொத்து வாங்குவதற்கான முன்பணத்தை பகுதியாக செலுத்துதல். அவர்கள் தங்கம் போன்ற சொத்துக்களை விற்கிறார்கள், வாங்குவதற்கு நிதியளிக்கிறார்கள். இந்த இரண்டு விருப்பங்களும் நிதி ரீதியாக விவேகமற்றவை. அடமான உத்தரவாதம் வாங்குபவர்களுக்கு இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளைத் தவிர்க்க உதவும். சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு வரப்பிரசாதம்: சம்பளம் பெறும் வேலையானது பொருளாதார அதிர்ச்சிகளைத் தாங்கக்கூடியதாக இருப்பதால், இந்த வகையில் கடன் வாங்குபவர்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது பல தடைகளை எதிர்கொள்வதில்லை. இருப்பினும், சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு இது பொருந்தாது. ஊதியம் பெறும் ஊழியர்களைப் போலல்லாமல், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவு, ஏனெனில் அவர்களின் வேலைகளின் ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான தன்மை காரணமாக, சுயதொழில் செய்பவர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படுவதைக் காண்கிறார்கள். அவர்களது வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பத்தின் ஒப்புதலைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை வெகுவாகக் குறைக்கும் இரண்டு விஷயங்கள், அவர்களின் வேலையின் அபாயகரமான தன்மையாகும் மற்றும் வீட்டுக் கடன் செயலாக்கத்திற்குத் தேவையான ஆவணங்கள் கிடைக்காத நிலை. அடமான உத்தரவாதமானது, நாட்டின் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களில் பணிபுரியும் பெருமளவில் சேவை செய்யப்படாத, சுயதொழில் வீடு வாங்குபவர்களை ஆதரிக்கிறது.
வாடிக்கையாளர்களுக்கு அடமான உத்தரவாத தயாரிப்புகளை வழங்கும் வங்கிகள்
இந்தியாவில் இந்தத் தயாரிப்பை அறிமுகப்படுத்திய முதல் வங்கி தனியார் கடனாளியான ஐசிஐசிஐ வங்கி ஆகும், இது ஆகஸ்ட் 2015 இல் 'ஐசிஐசிஐ வங்கி கூடுதல் வீட்டுக் கடன்களை' அறிவித்தது. கடனளிப்பவர் IMGC உடன் இணைந்ததன் மூலம் அடமான உத்தரவாதத்துடன் கூடிய வீட்டுக் கடன்களை வழங்குகிறது. சம்பளம் பெறுபவர்கள் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட இந்த தயாரிப்பு உங்கள் கடன் தொகையை 20% வரை அதிகரிக்கவும், உங்கள் கடன் காலத்தை 67 வயது வரை அதிகரிக்கவும் அனுமதிக்கிறது. 2018 ஆம் ஆண்டில், இந்தியாவின் மிகப்பெரிய கடன் வழங்குநரான SBI, IMGC உடன் இணைந்து, வருங்கால சம்பளம் பெறாத மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் வீட்டுக் கடன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அடமான உத்தரவாதத் திட்டத்தை வழங்குகிறது. ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு 15% கூடுதல் பணத்தை வீட்டுக் கடனாகக் கடனாகப் பெற இந்த கவர் அனுமதித்தது. அதே ஆண்டில், இந்தியாவின் மூன்றாவது பெரிய தனியார் கடன் வழங்கும் நிறுவனமான ஆக்சிஸ் வங்கியும் 20% அதிக வீட்டுக் கடன் தொகையை வழங்கும் அடமான உத்தரவாதமான வீட்டுக் கடன்களை வழங்க IMGC உடன் இணைந்தது. மார்ச் 2019 இல், LIC ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் மற்றும் IMGC ஆகியவை இந்த தயாரிப்பை வழங்க ஒரு கூட்டாண்மைக்குள் நுழைந்தன.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
அடமான உத்தரவாதம் என்றால் என்ன?
அமெரிக்கா மற்றும் கனடாவில் மிகவும் பிரபலமான, அடமான உத்தரவாதம் என்பது கடன் இயல்புநிலை உத்தரவாதமாகும், இது கடன் வாங்குபவரின் செலுத்தும் இயல்புநிலைக்கு எதிராக வங்கிகளை உள்ளடக்கும். ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் செயல்படாமல் போகும் போது அடமான உத்தரவாதம் செலுத்தப்படும். அடமான உத்தரவாதத்தை எடுப்பதன் நோக்கம் கடன் வழங்குபவர்களால் எடுக்கப்படும் அபாயத்தைத் தணிப்பதாகும்.
அடமான உத்தரவாத தயாரிப்புகளுக்கு யார் பணம் செலுத்துகிறார்கள்?
வங்கிகள் IMGC மூலம் இந்த பொருளை வாங்கினாலும், வாங்குபவர்கள் சேவைக்கான செலவை ஏற்க வேண்டும்.
வீட்டுக் காப்பீடும் அடமான உத்தரவாதமும் ஒன்றா?
இல்லை, ஒரு வீட்டுக் காப்பீடு உங்கள் வீட்டை அபாயத்திற்கு எதிராக உள்ளடக்கும் அதே வேளையில், அடமான உத்தரவாதம் என்பது கடன் அபாயத்தைக் குறைக்கும் கருவியாகும், இது வாங்குபவர்களால் EMI இல்லாமை ஏற்பட்டால் வங்கிகளுக்கு உதவுகிறது.
