வீடு வாங்குபவர்களுக்கு பணமே மிகப்பெரிய கவலையாக இருப்பதால், அவர்கள் வீடு வாங்கும் பயணத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன் நிதித் திட்டமிடல் மிகவும் முக்கியமானது. அத்தகைய வாங்குபவர்களுக்கு உதவ, ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான உங்கள் நிதியைத் திட்டமிடுவதற்கான சிறந்த ஹேக்குகளை உங்களுடன் பகிர்ந்து கொள்கிறோம். இந்தக் கட்டுரையில் பகிரப்பட்ட உதவிக்குறிப்புகள், சமீபத்தில் கோடக் மஹிந்திரா வங்கியுடன் இணைந்து ஆன்லைன் ரியல் எஸ்டேட் நிறுவனமான ஹவுசிங்.காம் நடத்திய வெபினாரில் இருந்து எடுக்கப்பட்டது. (எங்கள் முகநூல் பக்கத்தில் வெபினாரைப் பார்க்கவும்.) சஞ்சய் கார்யாலி, வணிகத் தலைவர் – வீட்டு நிதி மற்றும் வளர்ந்து வரும் சந்தை அடமானங்கள், கோடக் மஹிந்திரா வங்கி மற்றும் விகாஸ் வாத்வான், குழுவின் CFO, Housing.com, Makaan.com மற்றும் PropTiger ஆகியோர் வெபினாரில் கலந்து கொண்டனர். இந்த அமர்வை Housing.com செய்தியின் தலைமை ஆசிரியர் ஜுமுர் கோஷ் நெறிப்படுத்தினார்.
வீட்டுக் கடன் வாங்குவது: சுமையா அல்லது சொத்தா?
இந்தக் கேள்விக்கு விடை காண, வீட்டுக் கடன் என்றால் என்ன என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். “ஒரு வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தில் ஒரு சொத்தை உருவாக்க உதவுகிறது, இது மிகவும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்தது. நீங்கள் ஒரு நிலையான சொத்தை உருவாக்குகிறீர்கள், அது நீண்ட ஆயுளையும், பாராட்டக்கூடிய திறனையும் கொண்டுள்ளது,” என்று வீட்டு நிதி மற்றும் வணிகத் தலைவர் சஞ்சய் கர்யாலி கூறினார். வளர்ந்து வரும் சந்தை அடமானங்கள், கோடக் மஹிந்திரா வங்கி. எனவே, வீட்டுக் கடன் என்பது ஒருபோதும் அடிப்படைத் தேவை அல்ல, வீட்டை வாங்குவது என்பது தெளிவாக இருக்க வேண்டும். இதன் பொருள், முன்னோக்கிச் செல்லும்போது, நீங்கள் உருவாக்கும் சொத்து, நீங்கள் எடுக்கும் வீட்டுக் கடனை விட நிச்சயமாக அதிக மதிப்புடையதாக இருக்கும். “ஒரு இருப்புநிலைக் கண்ணோட்டத்தில், வீட்டுக் கடனைப் பெறுவதன் மூலம், நீங்கள் ஒரு புதிய திரட்டலைச் செய்கிறீர்கள்- இது உங்கள் இருப்புநிலைக் குறிப்பில் எந்தச் சொத்தும் ஆதரவு இல்லாமல் சேர்க்கப்படும் பொறுப்பு அல்ல. எனவே, ஒரு அந்நியக் கண்ணோட்டத்தில், உங்களிடம் சில உபரி நிதிகள் இருந்தால், அவற்றைச் சந்தைகளில் வரிசைப்படுத்தலாம் மற்றும் 9-13% அளவுக்கு வருமானத்தை எளிதாக உருவாக்கலாம். மறுபுறம், நீங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டியை 6-7% மட்டுமே செலுத்துவீர்கள், ”என்று குழு CFO, Housing.com, Makaan.com மற்றும் PropTiger விகாஸ் வாத்வான் கூறினார்.
சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு: எது சிறப்பாகச் செயல்படுகிறது?
குறைந்த ஆபத்துள்ள பசியின்மை உள்ளவர்களிடையே ஒரு பொதுவான கேள்வி என்னவென்றால், ஒருவர் விரும்பிய கார்பஸை எவ்வாறு உருவாக்குவது? இது சேமிப்பாகவோ அல்லது முதலீடு செய்வதாகவோ அல்லது இரண்டின் கலவையாகவோ இருக்க வேண்டுமா? “சேமித்தால் ஒழிய முதலீடு செய்ய முடியாது. வங்கிகளில் நிலையான வைப்புத்தொகை போன்ற கடன் கருவிகள் முற்றிலும் பாதுகாப்பானவை என்றாலும், அவை வழங்கும் வருமானம் பொதுவாக பணவீக்க விகிதத்தை விட கிட்டத்தட்ட சமமாகவோ அல்லது சற்று குறைவாகவோ இருக்கும். எனவே, நீங்கள் சேமித்து வைத்திருக்கும் பணத்தின் மதிப்புக்கு இது ஒரு திரட்டல் அல்ல. மறுபுறம், ஈக்விட்டி முதலீடுகள் பணவீக்க விகிதங்களை விட நிச்சயமாக அதிகமாக இருக்கும் மிகச் சிறந்த வருவாயை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. சமச்சீர் அணுகுமுறையை எடுத்துக்கொள்வது, கடன் மற்றும் ஈக்விட்டி இரண்டிலும் உங்கள் சேமிப்பைத் திட்டமிடுவதற்கு எப்போதும் உதவும் பக்கம்,” என்று வாத்வான் விளக்கினார். கார்யாலியின் கூற்றுப்படி, ஆபத்து இல்லை என்றால், திரும்பவும் இல்லை. ஒரு உதாரணத்தை மேற்கோள் காட்டி, “சேமிப்புக் கணக்குகளில் மட்டும் முதலீடு செய்வது என்றால், 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும், வங்கி கொடுக்கும் வட்டி 4-5% ஆகும். 6-7% பணவீக்கத்துடன், உங்கள் பணம் உண்மையில் நீங்கள் ரிஸ்க் எடுக்க வேண்டிய குறைந்த திறனைக் குறைக்கிறது. நீங்கள் உருவாக்கும் போர்ட்ஃபோலியோவுடன் உங்கள் இலக்குகளைப் பொருத்துவது, இந்தியா போன்ற வளரும் நாட்டில் பணவீக்க விகிதத்தை விட 6-7% அதிக வருமானத்தை எளிதாகப் பெற உதவும், ஆனால் புரிந்து கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், அது நடுத்தர அல்லது நீண்டதாக இருக்க வேண்டும். கால." மேலும் பார்க்கவும்: வாடகைக்கு தங்குவதற்கும் வீடு வாங்குவதற்கும் இடையே எப்படி முடிவு செய்வது?
வீடு வாங்குவதற்கான முன்நிபந்தனைகள்: சரிபார்ப்பு பட்டியல்
ஒரு வீட்டை வாங்குவதில் இடம், உள்ளமைவு, உரிய விடாமுயற்சி போன்ற பல முக்கியமான விஷயங்கள் உள்ளடங்கும் அதே வேளையில், நிதியைத் தயாரிப்பதில் சில முக்கியமான குறிப்புகள் உள்ளன. வீட்டுக் கடனைப் பெற நல்ல CIBIL மதிப்பெண் மிகவும் முக்கியமானது. இரண்டாவதாக, நீங்கள் உங்கள் சொந்த கார்பஸ் வைத்திருக்க வேண்டும், இதனால் நீங்கள் எளிதாக முன்பணம் செலுத்த முடியும். சரிவை எடுப்பதற்கு முன் ஒருவர் தங்கள் எதிர்கால வருமானம் குறித்து உறுதியாக இருக்க வேண்டும் என்றும் கேரியாலி கூறினார். “உங்கள் வங்கி உங்கள் எதிர்கால வருவாயைப் பார்க்கவில்லை என்றாலும் – அது உங்கள் கடந்தகால வருவாய் மற்றும் உங்களுக்கு கடனை வழங்குகிறது – உங்கள் EMI களை நீங்கள் செலுத்த முடியாது,” என்று அவர் கூறினார். நிதிக்காகத் தயாராவதைத் தவிர, ஒரு இறுதிப் பயனர் இருப்பிடத்தைப் பூஜ்ஜியமாகச் செய்ய வேண்டும் மற்றும் மைக்ரோ சந்தைகளை அவரது தேவைகளுக்கு ஏற்ற இருப்பிடக் கண்ணோட்டத்தில் வரைபடமாக்க வேண்டும். "இந்த மைக்ரோ மார்க்கெட்களுக்கு தனிப்பட்ட வருகை என்பது நடைமுறையில் உள்ள விலை நிர்ணயம், சுற்றுப்புறம் எப்படி உள்ளது போன்றவற்றை மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். இறுதியாக, நீங்கள் கட்டமைக்கப்படும், நீங்கள் முதலீடு செய்யும் சொத்தின் நிலை, உள்ளமைவின் தேர்வுக்கு செல்ல வேண்டும். நகர்த்துவது அல்லது மறுவிற்பனை செய்வது போன்றவை., சொத்து சம்பந்தமாக உரிய கவனம் செலுத்துதல் போன்றவை. நீங்கள் இறுதியாக முடிவெடுப்பதற்கு முன் இது மீண்டும் சுமார் 6 மாதங்கள் திட்டமிடல் மற்றும் தயாரிப்புகளை மேற்கொள்ளும்," என்று வாத்வான் சுட்டிக்காட்டினார்.
கட்டுமானத்தில் உள்ள சொத்துக்கு எதிராக நகரத் தயாராக உள்ளது: நிதித் தயார்நிலை
கட்டுமானத்தின் கீழ் உள்ள மற்றும் நகரத் தயாராக உள்ள சொத்துக்களை வாங்குவதில் தொடர்புடைய நிதித் தயார்நிலைக்கு என்ன வித்தியாசம்? விரிவாக விளக்கி, கர்யாலி கூறினார், “சொத்துகளை நகர்த்துவதற்குத் தயாராக உள்ள நிலையில், உங்களின் முழுப் பங்களிப்பும் முன் கூட்டியே செல்ல வேண்டும், ஒரு நன்மை என்னவென்றால், உங்கள் வாடகை நிறுத்தப்படும். முன்பு கட்டுமானத்தின் கீழ் இருந்ததை விட, வாடிக்கையாளர்கள் நகரத் தயாரானதை நோக்கி ஈர்க்கும் ஒரே ஆபத்து, பில்டர் அபாயமாகும். அரசாங்கத்தால் இது வெகுவாகக் குறைந்துள்ளது RERA மற்றும் 'SWAMIH' திட்டம் போன்ற முயற்சிகள். ரியல் எஸ்டேட் நம்பிக்கை அதிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்ததாக இருப்பதால், இதுபோன்ற பல திட்டங்கள் முன்னோக்கி வரும். மேலும், இன்று சந்தையில் நம்பகமான டெவலப்பர்கள் இருப்பதால், கட்டுமானத்தின் கீழ் வீடு வாங்கும் போது, மாதிரி பிளாட்டின் ஒரு பகுதியாக நுகர்வோருக்குக் காட்டப்படும் இறுதித் தயாரிப்பும் சரியாகவே உள்ளது. நீங்கள் ஒரு மாதிரி பிளாட்டில் எதையாவது பார்த்து, இறுதி தயாரிப்பில் வேறு எதையாவது பெறும் நாட்கள் போய்விட்டன. எனவே, மதிப்பீடு செய்வதன் மூலம் ஒருவர் முடிவெடுக்கலாம்- உங்களிடம் பணம் இருந்தால், உள்ளே செல்லத் தயாராகுங்கள். உங்களிடம் பணம் இல்லை என்றால், படிப்படியாக செல்ல விரும்பினால், கீழே உள்ளதைத் தேர்வுசெய்யவும். கட்டுமான திட்டம்.
ரிசர்வ் கார்பஸிற்கான நிதி தயார்நிலை
ஒரு கார்பஸை உருவாக்கும்போது, அதில் எவ்வளவு உங்கள் இருப்புப் பணமாக இருக்க வேண்டும்? பாரம்பரியமாக, வீடு வாங்குபவர்கள் தொடர்ந்து மூன்று வீட்டுக் கடன் EMIகளை மாதந்தோறும் எந்த பிரச்சனையும் இல்லாமல் செலுத்தினால், அவர்கள் நிதி ரீதியாக நல்லவர்களாக கருதப்பட்டனர். ஆனால், இந்தக் கட்டைவிரல் விதி இந்த தொற்றுநோய் பரவும் உலகில் இன்னும் உண்மையாக இருக்கிறதா? "மூன்றாவது அலையின் நிச்சயமற்ற தன்மை இன்னும் நம் தலையில் தத்தளிக்கிறது மற்றும் கோவிட் இணைந்த கூடுதல் நிதி தாக்கங்கள், ஒரு நல்ல நிதி இடத்தில் இருக்க குறைந்தபட்சம் ஆறு மாத ரிசர்வ் கார்பஸ் தேவை" என்று வாத்வான் கூறினார். இதனுடன் கார்யாலி மேலும் குறிப்பிட்டுள்ளதாவது, 'தன்னை மறுபரிசீலனை செய்வது' முன்னோக்கிச் செல்ல பெரிய அளவில் வரக்கூடும், மேலும் ஒரு வருட ரிசர்வ் கார்பஸ் கண்டிப்பாக பரிந்துரைக்கப்படும், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்கும்போது குறைந்தபட்சம் ஆறு மாதங்கள் குறைந்தபட்ச தேவையாக இருக்க வேண்டும்.
மூத்த குடிமக்கள் மற்றும் மில்லினியல்களுக்கான வீட்டுக் கடன்கள்
இந்த கோவிட் காலகட்டத்தில், மூத்த குடிமக்கள் பல மூத்த குடிமக்களால் பிரபலமாகி, அதே வயதுடையவர்களுடன் தங்கவும், அடிப்படை வசதிகள் குறிப்பாக சுகாதாரப் பராமரிப்புக்கு அருகில் இருக்கவும் விரும்புகிறார்கள். "பெரும்பாலான நாடுகளில் மூத்த வாழ்க்கை சமூகங்கள் மிகவும் பொதுவானவை என்றாலும், இந்த கருத்து இப்போது இந்தியாவிலும் வலுப்பெற்று வருகிறது, மேலும் மக்கள் தங்கள் ஓய்வு பெற்ற வாழ்க்கையை அனுபவிக்க மூத்த வாழ்க்கை சமூகங்களை தீவிரமாக தேடுகிறார்கள்" என்று வாத்வான் கூறினார். மூத்த குடிமக்களுக்கும் கூட, வீட்டுக் கடன்கள் பிரிவுகளில் கிடைக்கின்றன. “ஐந்தாண்டுகளில் ஓய்வு பெறப்போகும் ஒருவர் ஆரம்பத்தில் அதிக இஎம்ஐயை விரும்புகிறார், அது முன்னோக்கிச் செல்லும். மறுபுறம், மில்லினியல்கள் தொடக்கத்தில் சிறிய EMI ஐ விரும்புகின்றன, இது முன்னோக்கிச் செல்ல அதிகரிக்கும். எனவே, வயதுக்கு ஏற்ப பல வீட்டுக் கடன் தயாரிப்புகள் கிடைக்கப்பெறுவதன் மூலம் EMI என்ற கருத்து ஒரு படி மேலே மற்றும் ஒரு படி கீழே அணுகுமுறையுடன் மாறுகிறது,” என்று கேரியாலி விளக்கினார்.
வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டின் முக்கியத்துவம்
“நாம் மற்றும் நமது சொத்துக்கள், வீட்டுக் கடன் போன்ற அனைத்தையும் நாம் காப்பீடு செய்ய வேண்டும் என்று தொற்றுநோய் நமக்குக் கற்பித்துள்ளது. ஏற்படும் இழப்புடன் ஒப்பிடும்போது காப்பீட்டுச் செலவு மிகக் குறைவு. எனவே, முன்பு, மக்கள் தங்கள் வீடுகளுக்கு காப்பீடு செய்வதைப் பார்க்கவில்லை, குறிப்பாக 'ஏ' கிரேடு கட்டிடங்களில் தீ விபத்துகள் அதிகரித்துள்ளன. வீட்டுக் காப்பீட்டை தீவிரமாக எடுத்துக் கொள்ளும் மக்களில். நீங்கள் எடுக்கும் எந்தப் புதிய பொறுப்பும், நீங்கள் வாங்கிய முந்தைய கடனைப் பொருட்படுத்தாமல் அதைக் காப்பீடு செய்ய வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்,” என்றார் கேரியாலி. இதையும் படியுங்கள்: வீட்டுக் காப்பீடு மற்றும் வீட்டுக் கடன் காப்பீடு
சொத்தின் உட்புறத்திற்கான நிதி தயார்நிலை
நாம் நமது வாழ்நாள் சேமிப்பை சொத்தில் செலவழிக்கும் போது, நிதிக்காக திட்டமிடும் போது பலர் கவனிக்காமல் இருப்பது, குடும்ப உறுப்பினர்களின் அபிலாஷைகளுக்கு ஏற்ப உட்புற செலவுகள் ஆகும். கார்யாலி கூறினார்: “வீடு என்பது உங்கள் ஆளுமையின் விரிவாக்கம். ஒரு பில்டர் தருவது வெறும் தரையும் நான்கு சுவர்களும்தான். கார்பஸைத் தயாரிக்கும் போது, பெரும்பாலான மக்கள் சொத்துச் செலவுகள், முத்திரைக் கட்டணம், பதிவுச் செலவுகள் போன்றவற்றைக் கருத்தில் கொள்கிறார்கள், ஆனால் இந்த முக்கியமான செலவினங்களை மேற்பார்வையிடுகிறார்கள். இந்தச் செலவைக் கணக்கிடுவதில் தவறினால், தனிநபர் கடனைப் பெறுதல் மற்றும் அதற்கு அதிக வட்டி செலுத்துதல் போன்ற தீவிர நடவடிக்கைகளை எடுக்கலாம். நிதித் தொகுப்பைத் தயாரிக்கும் போது, வீட்டு உபயோகப் பொருட்களைப் புதுப்பித்தல், வீட்டை மீண்டும் பெயின்ட் செய்தல், உட்புறங்களைச் செய்தல் போன்ற அனைத்து அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்கும் 10-15% செலவை ஒருவர் கண்டிப்பாகச் சேர்க்க வேண்டும் என்று வாத்வான் வலியுறுத்தினார்.
ஒரு வீட்டில் முதலீடு செய்வது மற்றும் பணத்தை சேமிப்பது எப்படி?
வீடு வாங்குவது மிகப் பெரியதாக இருப்பதால், நீங்கள் செய்ய வேண்டும் ஒவ்வொரு அம்சத்திற்கும் நீங்கள் பணத்தை எப்படிச் செலவிடுகிறீர்கள் மற்றும் எல்லாச் சேமிப்பையும் எங்கே செய்யலாம் என்பதில் கவனமாக இருங்கள். "இது டெவலப்பர் அல்லது விற்பனையாளருடன் (மறுவிற்பனைச் சொத்தின் விஷயத்தில்) செய்யப்பட வேண்டிய ஒரு நல்ல பேச்சுவார்த்தையில் தொடங்குகிறது. டெவலப்பர்கள் வாடிக்கையாளர்களைக் கவரும் வகையில் தங்களுடைய சொத்துக்களை பல இலவசங்களுடன் தொகுக்கும்போது, உங்களுக்குத் தேவையா இல்லையா என்பதைப் படித்துவிட்டு டெவலப்பருடன் நன்றாகப் பேசி பணத்தைச் சேமிக்கவும். ஒற்றை மற்றும் கூட்டாக வைத்திருக்கும் சொத்துக்களுக்குப் பிரிவு 80C இன் கீழ் வரிச் சலுகைகள், சில மாநிலங்களில் பெண்களுக்குக் குறைவான முத்திரைத் தீர்வைகள் போன்ற பல்வேறு அரசாங்கச் சலுகைகள் காரணமாக நீங்கள் பணத்தைச் சேமிக்கலாம் கணக்கீடுகள் 1% கூட ஒரு பெரிய தொகையை மொழிபெயர்க்கிறது,” என்று வாத்வான் கூறினார்.
வீடு வாங்க இப்போது சரியான நேரமா?
நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க விரும்பினால், இப்போது இருப்பதை விட சிறந்த நேரம் இல்லை. இது உங்கள் சொந்த நுகர்வுக்காக நீங்கள் உருவாக்கும் ஒரு சொத்தாக இருக்கிறது, மேலும் கோவிட் சமயத்தில் வீடு வாங்க வேண்டும் என்ற எண்ணம் பல மடங்கு அதிகரித்துள்ளது, ஏனென்றால் வீடுதான் பாதுகாப்பான இடம் என்பதை இப்போது நாங்கள் அறிவோம். "கடந்த 4-5 ஆண்டுகளில் நீங்கள் பார்த்தால், சொத்து விலைகள் உயரவில்லை, ஆனால் எஃகு, சிமென்ட் செலவுகள் போன்ற உள்ளீட்டு செலவுகள் சந்தை பணவீக்கம் மற்றும் கோவிட் காரணமாக விநியோகச் சங்கிலிகளில் ஏற்பட்ட இடையூறு காரணமாக நிச்சயமாக அதிகரித்துள்ளன. இதன் பொருள் டெவலப்பர்களுக்கான விளிம்புகள் கணிசமாக சுருங்கியுள்ளன. கடந்த 2 ஆண்டுகளில், விற்கப்படாத சரக்குகள் குறைந்து வருவதால், குறைந்த வரம்புகள் மற்றும் அதிகரித்த உள்ளீடு செலவுகள் நிலையானது, டெவலப்பர்கள் இறுதியில் விலைகளை அதிகரிக்கும். அடுத்த சில காலாண்டுகளில் சொத்து விலைகள் அதிகரிக்கும் என்பதற்கான அனைத்து சமிக்ஞைகளும் சந்தையில் உள்ளன, இதனால் இப்போது ஒரு வீட்டில் முதலீடு செய்ய இது ஒரு நல்ல நேரம், ”என்று வாத்வான் கூறினார். 5-6% பணவீக்கம் காரணமாக குறைந்த சொத்து விகிதங்கள், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நீங்கள் எவ்வளவு முதலீடு செய்யலாம் மற்றும் எதிர்காலத்தில் நீங்கள் எவ்வளவு நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருக்கிறீர்கள் என்பதற்கான உங்கள் சொந்த தகுதி ஆகியவை இப்போது இந்த முடிவை எடுக்க உதவும் என்று கேரியாலி முடிவு செய்தார். சரியான நேரம்.
