भारत में वाणिज्यिक बैंक: इतिहास, कामकाज और शीर्ष बैंक

बैंक हर देश की अर्थव्यवस्था के केंद्र में होते हैं और देश की आर्थिक वृद्धि और वित्तीय गतिविधियों के विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। भारत में, सभी प्रमुख बैंकों को भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम 1934 की बुनियादी संरचना के तहत वाणिज्यिक माना जाता है। हालांकि, नियोजित बैंकिंग श्रेणी के तहत बैंकों की अन्य श्रेणियां हैं, जैसे कि माइक्रोफाइनेंस बैंक, भुगतान बैंक और सहकारी बैंक। वाणिज्यिक बैंकों को आगे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, निजी क्षेत्र के बैंकों, विदेशी बैंकों, स्थानीय बैंकों और क्षेत्रीय बैंकों में वर्गीकृत किया जा सकता है। उन्हें बैंकिंग विनियमन अधिनियम 1949 द्वारा विनियमित किया जाता है, जो उन्हें व्यवसाय करने, जमा रखने और जनता, व्यवसायों और स्वयं सरकार को ऋण प्रदान करने की अनुमति देता है। वाणिज्यिक बैंक वित्तीय संस्थान हैं जो ग्राहकों को ऋण, जमा प्रमाणपत्र, बचत बैंक खाते और ओवरड्राफ्ट सुविधाएं जैसी सेवाएं प्रदान करते हैं। ये संस्थाएँ व्यक्तियों को उधार देकर और ऋण पर ब्याज अर्जित करके पैसा बनाती हैं। वाणिज्यिक बैंकों द्वारा प्रदान किए जाने वाले विभिन्न प्रकार के ऋणों में व्यवसाय ऋण, कार ऋण, गृह ऋण, व्यक्तिगत ऋण और शिक्षा ऋण शामिल हैं। वे जारी करते हैं ये ऋण उनके ग्राहकों द्वारा विभिन्न प्रकार के खातों में जमा धन से लिए जाते हैं। वे क्रेडिट प्रदान करने के लिए जमा पूंजी का उपयोग पूंजी के रूप में करते हैं। वाणिज्यिक बैंक देश की अर्थव्यवस्था के लिए महत्वपूर्ण हैं क्योंकि वे बाजार पूंजी, ऋण और तरलता बनाने में मदद करते हैं। ये बैंक आमतौर पर भौतिक रूप से शहरों में स्थित होते हैं, लेकिन आप इन दिनों उनकी अधिकांश सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं।

भारत में वाणिज्यिक बैंकों का इतिहास

भारत में कुछ वाणिज्यिक बैंक एक सदी पुराने भी हैं। उनकी शाखाएँ पूरे देश में हैं और प्रांतों में फैल रही हैं। भारत की स्वतंत्रता के बाद से, वाणिज्यिक बैंक तीन अलग-अलग चरणों से गुजरे हैं। 1955 और 1970 के बीच, भारतीय बैंकिंग में एक सार्वजनिक क्षेत्र का उदय हुआ। यह 1955 में नेशनल बैंक ऑफ इंडिया की स्थापना के साथ शुरू हुआ और 1969 में चौदह महत्वपूर्ण बैंकों के राष्ट्रीयकरण के साथ समाप्त हुआ। बैंकों के राष्ट्रीयकरण के बीस साल बाद, 1970 और 1980 के दशक में क्लास बैंकिंग से मास बैंकिंग में बदलाव देखा गया। इस अवधि के दौरान एक प्रमुख शाखा विस्तार हुआ, जिसके बाद कई बैंक कर्मचारियों को रोजगार मिला और प्राथमिकता वाले क्षेत्रों के लिए धन में वृद्धि हुई, विशेष रूप से गरीब और कम सेवा वाले क्षेत्रों के लिए। राष्ट्रीयकरण के बाद का युग जटिलताओं के बिना नहीं था। अपर्याप्त प्रशिक्षण ने कर्मचारियों की दक्षता और उत्पादकता को कम कर दिया है, की समस्या को बढ़ा दिया है ऋणों की वसूली न करना, और विनियामक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए वित्त पोषण की अपेक्षाओं में वृद्धि, जिसके परिणामस्वरूप बैंक की लाभप्रदता कम हो गई। 1991 में यह मामला था जब सरकार ने एक नई आर्थिक नीति की घोषणा की। श्री एम. नरसिम्हम की अध्यक्षता में एक वित्तीय क्षेत्र समिति की स्थापना बैंकों की दक्षता, उत्पादकता और लाभप्रदता में सुधार के उपायों की एक विस्तृत श्रृंखला का प्रस्ताव करने के लिए की गई थी।

वाणिज्यिक बैंकों के प्रकार

तीन प्रकार के वाणिज्यिक बैंक हैं: निजी बैंक: इस प्रकार में, व्यक्तियों और व्यावसायिक घरानों के पास बहुसंख्यक शेयर पूंजी होती है। उदाहरण के लिए। एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई, यस बैंक। सार्वजनिक बैंक: इस प्रकार में, सरकार बहुमत हिस्सेदारी रखती है। उदाहरण के लिए। भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई), बैंक ऑफ बड़ौदा (बीओबी), पंजाब नेशनल बैंक (पीएनबी)। विदेशी बैंक: इस प्रकार के बैंक विदेशों में स्थापित होते हैं और भारत में उनकी शाखाएँ होती हैं। उदाहरण के लिए। अमेरिकन एक्सप्रेस बैंक, हांगकांग और शंघाई बैंकिंग कॉर्पोरेशन (HSBC), सिटी बैंक।

वाणिज्यिक बैंकों के कार्य

वाणिज्यिक बैंकों के कार्य प्राथमिक और माध्यमिक में विभाजित हैं। जबकि प्राथमिक कार्य में जमा स्वीकार करना और ऋण प्रदान करना शामिल है, द्वितीयक कार्य में ओवरड्राफ्ट सुविधा, लॉकर सुविधा आदि प्रदान करना शामिल है। वाणिज्यिक बैंक व्यक्तिगत ग्राहकों और छोटे व्यवसायों सहित आम जनता को बुनियादी बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं। बैंकों सेवाओं और शुल्कों के लिए चार्ज करके अपना पैसा बनाएं। ऑफ़र किए गए उत्पादों के आधार पर शुल्क अलग-अलग होते हैं, जैसे ओवरड्राफ्ट शुल्क, लॉकर शुल्क और रिमाइंडर शुल्क। विभिन्न ऋणों में ऋण पर ब्याज के अतिरिक्त अन्य शुल्क भी होते हैं। बैंक ऋण देकर पैसा बनाते हैं और ग्राहक जमा से धन का उपयोग करते हैं। वे ऋणों पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं और अपने ग्राहकों से जमा के रूप में प्राप्त होने वाली राशियों पर अपेक्षाकृत कम दरों की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, एक बैंक ग्राहक को बचत खाते पर 2% ब्याज दे सकता है, लेकिन बंधक पर 4.8% वार्षिक ब्याज वसूल करता है। वाणिज्यिक बैंक आमतौर पर ऐसे स्थानों पर स्थित होते हैं जहां ग्राहक आसानी से उनकी सेवाओं, एटीएम और अन्य टेलर सुविधाओं का उपयोग करने के लिए आ सकते हैं। इंटरनेट तकनीक में हाल के वर्षों में सुधार हुआ है, इसलिए अधिकांश बैंक अपने ग्राहकों को अपनी अधिकांश सेवाओं को ऑनलाइन संचालित करने की अनुमति देते हैं। लोग अब पैसे भेज सकते हैं, पैसा जमा कर सकते हैं और बिलों का भुगतान ऑनलाइन कर सकते हैं।

भारत में वाणिज्यिक बैंकों का महत्व

वाणिज्यिक बैंक अर्थव्यवस्था के लिए महत्वपूर्ण हैं क्योंकि वे अपने ग्राहकों को बुनियादी सेवाएं प्रदान करते हैं, बाजार में तरलता पैदा करते हैं और पूंजी उत्पन्न करते हैं। बैंक ग्राहकों की जमा राशि से ऋण देकर बाजार में तरलता सुनिश्चित करते हैं। वाणिज्यिक बैंक क्रेडिट निर्माण में भूमिका निभाकर अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहित करते हैं जिससे उत्पादन, रोजगार और उपभोक्ता खर्च में वृद्धि होती है। वाणिज्यिक बैंक हैं, इसलिए, उनके देश या क्षेत्र के केंद्रीय बैंक द्वारा अत्यधिक विनियमित। उदाहरण के लिए, केंद्रीय बैंक वाणिज्यिक बैंकों पर आरक्षित आवश्यकताएं लगाता है। इसका मतलब है कि जब आम जनता पैसा निकालना चाहती है तो बैंकों को केंद्रीय बैंक में बफर के रूप में एक निश्चित प्रतिशत उपभोक्ता जमा रखने की आवश्यकता होती है।

भारत में वाणिज्यिक बैंक और उनकी गृह ऋण दरें

आरबीआई ने मई 2022 के बाद से लगातार चौथी बार रेपो दरों में 190 आधार अंकों की बढ़ोतरी की है, लेकिन भारतीय बंधक वर्ष की दूसरी छमाही में बढ़ गए। लगभग सभी बैंकों ने घरेलू बचत दरों में इस दर वृद्धि को लागू किया है, लेकिन 5 अक्टूबर, 2022 तक निम्नलिखित बैंक सबसे सस्ती घरेलू बचत दरों की पेशकश कर रहे हैं:

किनारा	होम लोन की ब्याज़ दर*
सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया	7.50%
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया	7.75%
केनरा बैंक	7.80%
पंजाब नेशनल बैंक	400;">7.90%
बैंक ऑफ बड़ौदा	7.95%
ऐक्सिस बैंक	8.10%
भारतीय स्टेट बैंक	8.15%
कोटक महिंद्रा बैंक	8.49%
एचडीएफसी	8.60%
आईसीआईसीआई बैंक	9.25%

भारत में शीर्ष 5 वाणिज्यिक बैंक ऋण विश्लेषण

यूनियन बैंक ऑफ इंडिया

मुंबई स्थित यूनियन बैंक ऑफ इंडिया ने 2020 में तब सुर्खियां बटोरीं जब सरकार ने आंध्रा बैंक का कॉर्पोरेशन बैंक में विलय कर दिया। आज, बैंक की 9,300 से अधिक शाखाएँ और 11,800 एटीएम हैं।

• अधिकतम अवधि: 30 वर्ष
• प्रसंस्करण शुल्क: 15,000 रुपये तक की ऋण राशि का 0.50% + जीएसटी
• वहनीय स्केल: उच्च
• लाभ: यूनियन बैंक की कोई अधिकतम बंधक राशि नहीं है
• विपक्ष: कुछ सार्वजनिक उधारदाताओं की तुलना में यूनियन बैंक की सीमित संख्या में शाखाएँ हैं।

बैंक का नाम	ब्याज दर
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया गृह ऋण	8.50%
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया पर्सनल लोन	10.4%

कोटक महिंद्रा बैंक

उदय कोटक के नेतृत्व में, एक तेजी से विकसित निजी वित्तीय संस्थान, बैंक के भारत में 100 से अधिक शहरों में कार्यालय हैं। कोटक महिंद्रा वर्तमान में बाजार पर सर्वोत्तम बंधक दरों की पेशकश करता है।

बैंक का नाम	ब्याज दर
कोटक महिंद्रा बैंक पर्सनल लोन	10.8 – 12%
कोटक महिंद्रा बैंक बिजनेस लोन	15 – 16%
कोटक महिंद्रा बैंक के खिलाफ ऋण संपत्ति	8.75 – 9.45%
कोटक महिंद्रा बैंक होम लोन	6.95 – 7.75%

• सबसे लंबी सेवा: 30 वर्ष
• शुल्क: वर्तमान में कोई नहीं। आमतौर पर ऋण राशि का 0.5-1%।
• वहनीय स्केल: उच्च

• लाभ: कोटक डिजी होम लोन सुविधा के माध्यम से तुरंत मॉर्गेज मंज़ूरी प्राप्त करें। उधारकर्ता विस्तारित लाभों की उम्मीद कर सकते हैं क्योंकि बैंक पिछले एक साल में बाजार में सबसे कम ब्याज दरों को बनाए रखता है और आवास वित्त खंड को अपने मुख्य फोकस के रूप में रखने की योजना बना रहा है।

• विपक्ष: कुछ आधिकारिक उधारदाताओं की तुलना में, कोटक महिंद्रा की भारत में कम बाजार पहुंच है। मोर्टगेज के लिए आपको कई कारणों से शारीरिक रूप से किसी शाखा में जाने की आवश्यकता होती है।

बैंक ऑफ बड़ौदा

अप्रैल 2019 में देना बैंक और विजया बैंक के विलय के बाद वड़ोदरा स्थित बैंक ऑफ बड़ौदा भारत का तीसरा सबसे बड़ा बैंक बन गया। बड़ौदा के महाराजा ने बैंक की स्थापना की थी 1908, भारत में तेरह अन्य महत्वपूर्ण वाणिज्यिक बैंकों के साथ। 19 जुलाई 1969 को सरकार द्वारा इसका राष्ट्रीयकरण किया गया था और अब यह भारत और विदेशों में 10,000 से अधिक शाखाओं का संचालन करता है।

बैंक का नाम	ब्याज दर
बैंक ऑफ बड़ौदा व्यक्तिगत ऋण	9.76 – 11%
बैंक ऑफ बड़ौदा बिजनेस लोन	13.9 – 15%
संपत्ति के बदले बैंक ऑफ बड़ौदा ऋण	8.2 – 9.5%
बैंक ऑफ बड़ौदा गृह ऋण	6.9 – 7.8%

• अधिकतम अवधि: 30 वर्ष
• प्रसंस्करण शुल्क: वर्तमान में कोई नहीं
• वहनीय: उच्च
• पेशेवरों: हमारे ऑनलाइन प्लेटफॉर्म पर ऋण प्रक्रिया बहुत आसान है।
• नुकसान: कमजोर साख वालों को ध्यान केंद्रित करना चाहिए उच्च उधार लागत के कारण एचएफसी या एनबीएफसी से ऋण पर। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, सार्वजनिक ऋणदाता उधारकर्ताओं के साथ महत्वपूर्ण जानकारी साझा करने में बहुत धीमे हैं।

पंजाब नेशनल बैंक

पीएनबी, भारत का दूसरा सबसे बड़ा सार्वजनिक क्षेत्र का बैंक, सस्ती गृह ऋण दरों की पेशकश भी करता है। नई दिल्ली स्थित बैंक की स्थापना 1894 में हुई थी और इसके 764 शहरों और 6,937 शाखाओं में 8 करोड़ से अधिक ग्राहक हैं।

बैंक का नाम	ब्याज दर
पीएनबी गृह ऋण	4 – 8.9%
पीएनबी पर्सनल लोन	8.75 – 9%

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• अधिकतम धारण अवधि: 30 वर्ष
• शुल्क: इस समय कोई नहीं। यह आम तौर पर ऋण राशि का 0.35% होता है, जिसकी निचली और ऊपरी सीमा क्रमशः 2,500 रुपये और 15,000 रुपये तक सीमित होती है।
• वहनीय स्केल: उच्च
• लाभ: प्रसंस्करण शुल्क की अस्थायी छूट उधारकर्ताओं के लिए समग्र बोझ को कम करती है। बैंक अच्छे क्रेडिट वाले लोगों को भी बिना किसी अपवाद के पुरस्कृत करेगा।
• विपक्ष: हाल ही में विषाक्त ऋण देने में नाटकीय वृद्धि और धोखाधड़ी के मामलों में कथित संलिप्तता से बैंक की छवि को कड़ी चोट पहुंची है। अधिकांश निजी उधारदाताओं की तुलना में उधारकर्ताओं को सेवा बहुत कम ग्राहक-अनुकूल लग सकती है।

भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई)

सरकारी स्वामित्व वाले भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई), जो भारत का सबसे बड़ा बंधक ऋणदाता है, ने अब तक 30,000 से अधिक घर खरीदारों की मदद की है। 1955 में स्थापित, इस ऋणदाता की भारत और विदेशों में 24,000 से अधिक शाखाएँ हैं। ध्यान दें कि स्टेट बैंक ऑफ इंडिया मॉर्गेज सेगमेंट में सबसे बड़ा खिलाड़ी है, जिसकी बुक साइज 5.5 ट्रिलियन रुपये है।

बैंक का नाम	ब्याज दर
एसबीआई व्यक्तिगत ऋण	9.5 – 10.9%
एसबीआई गृह ऋण	7 – 8.5%
संपत्ति पर एसबीआई ऋण	9.45 – 10.5%
एसबीआई बिजनेस लोन	11.05 – 12%

• अधिकतम अवधि: 30 वर्ष
• सेवा शुल्क: ऋण राशि का 0.40% GST, न्यूनतम 10,000 रुपये, अधिकतम 30,000 रुपये लागू होता है। उन परियोजनाओं के लिए जहां बैंक डेवलपर से जुड़ा हुआ है, अधिकतम 10,000 रुपये + कर के साथ दर 0.40% है।
• वहनीय स्केल: उच्च
• पेशेवरों: जब आरबीआई अपनी रेपो दर में कटौती करता है तो स्टेट बैंक हमेशा दरों में कटौती करता है। अपनी उधारी जरूरतों को पूरा करने के लिए भारत के सबसे अनुभवी बैंकों में से एक की ओर मुड़ना भी समझदारी है। बैंक की मजबूत वित्तीय स्थिति भी उधारकर्ता को अपने एसबीआई का उपयोग जारी रखने का एक कारण देती है। एसबीआई ने हाल ही में व्यवसायों पर ब्याज दंड को समाप्त कर दिया है और अब कर्मचारियों और स्वरोजगार करने वालों से समान ब्याज दर वसूलता है।
• विपक्ष: यह देखते हुए कि बैंक उधारकर्ताओं की साख को सत्यापित करने के लिए कठोर परिश्रम का उपयोग करते हैं, जमा करने के लिए और अधिक दस्तावेज हैं। 750 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को भी उच्चतम ब्याज दरों की पेशकश की जाती है।

पूछे जाने वाले प्रश्न

रेपो रेट क्या है?

रेपो दर देश में नियमित बैंकों को निधि देने के लिए, भारत के शीर्ष बैंक, भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा प्रभारित दर है। जब भी रेपो दर को समायोजित किया जाता है, बैंक सार्वजनिक ब्याज दर को बढ़ाते या घटाते हैं।

तरलता का क्या अर्थ है?

तरलता एक कंपनी की अपनी संपत्ति को नकदी में बदलने या अपने अल्पकालिक दायित्वों और देनदारियों को पूरा करने के लिए ऋण या बैंक जमा के माध्यम से आवश्यक धन प्राप्त करने की क्षमता है।

एक क्रेडिट स्कोर क्या है?

यह तीन अंकों की संख्या है जो आपके क्रेडिट इतिहास को सारांशित करती है। CIBIL रिपोर्ट क्रेडिट इतिहास का उपयोग करके स्कोर निकाले जाते हैं।

 

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