घर खरीदारों को अक्सर वित्तीय संस्थानों के साथ अपने गठजोड़ के माध्यम से रियल एस्टेट डेवलपर्स को आवास वित्त के साथ मदद मिल सकती है। हालाँकि, जब यह होम लोन एक बैंक और एक हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (HFC) द्वारा एक साथ दिया जा रहा है, तो घर खरीदारों के मन में कई सवाल उठ सकते हैं:
- उधार देने वाला इंटरफ़ेस कौन होगा – बैंक या HFC?
- अगर कुछ गलत हुआ तो मैं किसे जिम्मेदार ठहराऊंगा?
- मैं अपनी ईएमआई किसको चुकाऊं?
- मेरी संपत्ति के कागजात कौन रखेगा?
- क्या ऐसी व्यवस्था में शामिल होना सुरक्षित है?
सह-उधार मॉडल अर्थ
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा जारी दिशा-निर्देशों के अनुसार, एक सह ऋण मॉडल योजना (CLM) एक ऐसी व्यवस्था है, जहाँ दो ऋणदाता एक साथ ऋण देने के लिए आते हैं। यह उन बैंकों के लिए पारस्परिक रूप से लाभकारी है, जिनकी तरलता तक बेहतर पहुंच है, साथ ही साथ एचएफसी, जिनकी बाजार में पैठ बेहतर है। सह-उधार व्यवस्था मैक्रो स्तर पर एक व्यवहार्य व्यावसायिक प्रस्ताव प्रतीत होता है, जहां दोनों भागीदार – बैंक और एचएफसी – दूसरे की ताकत का लाभ उठाते हैं। यह दो उधार देने वाली फर्मों के बीच आवास ऋणों को वितरित करने की व्यवस्था है, आमतौर पर, 80% -20% अनुपात में। 
यह सभी देखें: शैली = "रंग: # 0000ff;" href="https://housing.com/news/difference-hfc-bank-lender-opt/" target="_blank" rel="noopener noreferrer">एचएफसी और बैंक के बीच अंतर
उल्लेखनीय सीएलएम व्यवस्था
- एचडीएफसी और इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस
- यस बैंक और पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस
- करूर वैश्य बैंक (KVB) और चोलामंडलम इन्वेस्टमेंट एंड फाइनेंस कंपनी
- बैंक ऑफ महाराष्ट्र और लोनटैप क्रेडिट
आरबीआई सह-उधार मॉडल बैंकों और एचएफसी को कैसे प्रभावित करता है
एक बैंकर , अमित नारायण बताते हैं कि सीएलएम अपने आप में नया नहीं है; फर्क सिर्फ इतना है कि अब गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) ने बैंकों से हाथ मिला लिया है। पहले, बैंक डेवलपर्स को सह-ऋण देते थे। अब, यह देखना दिलचस्प होगा कि दोनों पक्ष अपने ग्राहकों के डेटा-साझाकरण पर कैसे सहमत होते हैं। आखिरकार, प्रत्येक ऋण उधारकर्ता कई नए उधारकर्ताओं के संदर्भ का एक संभावित बिंदु है। "खरीदारों के दृष्टिकोण से, इसे गेम-चेंजर कहने के लिए कुछ भी महत्वपूर्ण नहीं है। बेशक, एचएफसी होम लोन को तेजी से प्रोसेस करते हैं और बैंकों की तुलना में क्लाइंट अधिग्रहण के प्रति अधिक उत्साही माना जाता है। तथापि, आवास वित्त कंपनियों को उधारकर्ताओं की ऋण विश्वसनीयता की तुलना में उदार भी माना जाता है। अब जबकि बैंक एक वरिष्ठ . होगा सीएलएम में भागीदार, एचएफसी को व्यापार-बंद के रूप में उच्च उधार लागत के साथ उदारतापूर्वक उधार देना मुश्किल होगा, "नारायण बताते हैं। एक वित्त शोधकर्ता राजन बाला के अनुसार, अब जब एचएफसी आरबीआई की सीधी निगरानी में आ गए हैं, तो कई बैंक एचएफसी के साथ इस तरह की सह-ऋण व्यवस्था में प्रवेश कर रहे हैं। यह बैंकों और एचएफसी दोनों के लिए फायदे की स्थिति है और खरीदारों को चिंता करने की कोई बात नहीं है। हालांकि, वह इस बात से सहमत हैं कि उधारकर्ताओं का विश्वास हासिल करने में समय लगेगा, क्योंकि भारत में ऋण देने वाले भागीदारों ने कभी भी अपने ऋण संवितरण के साथ परियोजना के उचित परिश्रम की जिम्मेदारी नहीं ली है। “RBI की अधिसूचना में स्पष्ट रूप से कहा गया है कि ऋणदाताओं को ग्राहकों को सह-उधार व्यवस्था के सभी विवरणों का खुलासा करना होगा और उनकी स्पष्ट सहमति लेनी होगी। एचएफसी ग्राहकों के लिए इंटरफेस का एकल बिंदु होगा। यह उधारकर्ता के साथ एक ऋण समझौता करेगा, जिसमें व्यवस्था की विशेषताएं और एनबीएफसी और बैंकों की भूमिकाएं और जिम्मेदारियां शामिल होंगी, ”बाला कहते हैं। यह भी देखें: 2021 में होम लोन के लिए सर्वश्रेष्ठ बैंक
बैंकों और एनबीएफसी द्वारा सह-उधार: यह घर खरीदारों को कैसे प्रभावित करता है
भारत में सह-ऋण मॉडल अभी भी एक प्रारंभिक चरण में हैं और तथ्य यह है कि इस तरह की व्यवस्था होगी भविष्य में संघर्ष के किसी भी बिंदु को दूर करने के लिए, बैंक और एनबीएफसी दोनों से महत्वपूर्ण आधारभूत कार्य की आवश्यकता है। हालांकि आरबीआई के दिशानिर्देश उन्हें प्रत्येक उधारकर्ता के साथ त्रिपक्षीय समझौते में प्रवेश करने के लिए अनिवार्य करते हैं, यह देखा जाना चाहिए कि समझौते में चौथा पक्ष, रियल एस्टेट डेवलपर, जो धन प्राप्त करता है, को कैसे शामिल किया जाता है। एक अलग एस्क्रो खाते के साथ सीएलएम के तहत निधियों की निगरानी पर भी काम करने की आवश्यकता है। उच्च क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट विश्वसनीयता वाले खरीदारों के लिए, कुछ भी नहीं बदलता है। अन्य उधारकर्ताओं को ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है और उन्हें उच्च ब्याज दरों और उच्च डीटीआई (ऋण-से-आय) अनुपात के लिए समझौता करना पड़ सकता है। बाजार पर नजर रखने वालों के एक वर्ग द्वारा सह-उधार को एचएफसी द्वारा प्रत्यक्ष ऋण देने की तुलना में एक बेहतर मॉडल के रूप में भी देखा जाता है, क्योंकि बैंक उधारकर्ताओं की अधिक सावधानी और क्रेडिट जांच पर जोर देंगे। विशेषज्ञों का सुझाव है कि एक पात्र गृह ऋण उधारकर्ता को लिखित में यह पूछना चाहिए कि आरबीआई के दिशानिर्देशों में क्या उल्लेख किया गया है। उदाहरण के लिए, यदि कोई शिकायत है और उधारकर्ता निवारण चाहता है, तो सह-ऋणदाताओं को यह बताना होगा कि शिकायत दर्ज होने के 30 दिनों के भीतर ऋणदाता इसे कैसे हल करेंगे। आरबीआई की अधिसूचना में यह भी कहा गया है कि यदि वित्तीय संस्थान उधारकर्ताओं की शिकायतों का समाधान नहीं करते हैं, तो उधारकर्ता इसे आगे बढ़ा सकते हैं संबंधित बैंकिंग लोकपाल, या एनबीएफसी के लिए लोकपाल, या आरबीआई के ग्राहक शिक्षा और सुरक्षा प्रकोष्ठ के साथ।
सामान्य प्रश्न
सह ऋण मॉडल क्या है?
एक सह उधार योजना वह है जहां एक बैंक और एक एचएफसी या एनबीएफसी उधारकर्ताओं को ऋण देने के लिए हाथ मिलाते हैं।
सह-उधार मॉडल में ग्राहक किसके साथ समझौता करता है?
सह-उधार मॉडल योजना के तहत, एचएफसी या एनबीएफसी ग्राहक के साथ इंटरफेस का बिंदु होगा।
(The writer is CEO, Track2Realty)
