வீடு வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் ரியல் எஸ்டேட் டெவலப்பர்கள் வீட்டு நிறுவனங்களுடன், நிதி நிறுவனங்களுடனான தொடர்புகளின் மூலம் அவர்களுக்கு உதவுவதைக் காணலாம். இருப்பினும், இந்த வீட்டுக் கடனை ஒரு வங்கி மற்றும் ஒரு வீட்டு நிதி நிறுவனம் (எச்.எஃப்.சி) இணைந்து வழங்கும்போது, வீடு வாங்குபவர்களின் மனதில் பல கேள்விகள் எழக்கூடும்:
- கடன் வழங்கும் இடைமுகம் யார் – வங்கி அல்லது எச்எஃப்சி?
- ஏதேனும் தவறு நடந்தால் நான் யார் பொறுப்பேற்க வேண்டும்?
- எனது ஈ.எம்.ஐ யாருக்கு நான் செலுத்த வேண்டும்?
- எனது சொத்து ஆவணங்களை யார் வைத்திருப்பார்கள்?
- அத்தகைய ஏற்பாட்டில் இறங்குவது பாதுகாப்பானதா?
இணை கடன் வழங்கும் மாதிரி பொருள்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ரிசர்வ் வங்கி) வெளியிட்டுள்ள வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒரு கூட்டு கடன் மாதிரி திட்டம் (சி.எல்.எம்) என்பது ஒரு ஏற்பாடாகும், அங்கு இரண்டு கடன் வழங்குநர்கள் ஒன்றிணைந்து கடன்களை வழங்குகிறார்கள். இது பணப்புழக்கத்திற்கு சிறந்த அணுகலைக் கொண்ட வங்கிகளுக்கும், சிறந்த சந்தை ஊடுருவலைக் கொண்ட எச்.எஃப்.சி களுக்கும் பரஸ்பர நன்மை பயக்கும். கூட்டுறவு கடன் ஏற்பாடு மேக்ரோ மட்டத்தில் ஒரு சாத்தியமான வணிக முன்மொழிவாகத் தோன்றுகிறது, அங்கு பங்காளிகள் – வங்கிகள் மற்றும் எச்எஃப்சிக்கள் – மற்றவரின் பலத்தை மேம்படுத்துகின்றன. வீட்டுக் கடன்களை 80% -20% விகிதத்தில் வழங்க இரண்டு கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான ஏற்பாடாகும். 
மேலும் காண்க: style = "color: # 0000ff;" href = "https://housing.com/news/difference-hfc-bank-lender-opt/" target = "_ blank" rel = "noopener noreferrer"> HFC க்கும் வங்கிக்கும் உள்ள வேறுபாடு
குறிப்பிடத்தக்க சி.எல்.எம் ஏற்பாடுகள்
- எச்.டி.எஃப்.சி மற்றும் இந்தியாபுல்ஸ் வீட்டுவசதி நிதி
- ஆம் வங்கி மற்றும் பிஎன்பி வீட்டுவசதி நிதி
- கருர் வைஸ்யா வங்கி (கேவிபி) மற்றும் சோழமண்டலம் முதலீட்டு மற்றும் நிதி நிறுவனம்
- பாங்க் ஆப் மகாராஷ்டிரா மற்றும் லோன் டேப் கிரெடிட்
ரிசர்வ் வங்கியின் கடன் வழங்கும் மாதிரி வங்கிகள் மற்றும் எச்.எஃப்.சி.களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது
சி.எம்.எம் தானே புதியதல்ல என்று ஒரு வங்கியாளரான அமித் நரேன் சுட்டிக்காட்டுகிறார்; ஒரே வித்தியாசம் என்னவென்றால், இப்போது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (என்.பி.எஃப்.சி) வங்கிகளுடன் கைகோர்த்துள்ளன. முன்னதாக, வங்கிகள் டெவலப்பர்களுக்கு இணைந்து கடன் வழங்குவதைப் பயன்படுத்தின. இப்போது, இரு தரப்பினரும் வாடிக்கையாளர்களின் தரவு பகிர்வுக்கு எவ்வாறு உடன்படுகிறார்கள் என்பதைப் பார்ப்பது சுவாரஸ்யமாக இருக்கும். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் பல புதிய கடன் வாங்குபவர்களைக் குறிக்கும் சாத்தியமான புள்ளியாகும். "வாங்குபவர்களின் நிலைப்பாட்டில் இருந்து குறிப்பிடத்தக்க எதுவும் இல்லை, இதை ஒரு விளையாட்டு மாற்றியவர் என்று அழைக்கலாம். நிச்சயமாக, HFC கள் வீட்டுக் கடன்களை விரைவாகச் செயலாக்குகின்றன, மேலும் வங்கிகளைக் காட்டிலும் வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்துதலுக்கு மிகவும் நேர்த்தியானவை என்று கருதப்படுகிறது. இருப்பினும், எச்.எஃப்.சி கள் கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் நம்பகத்தன்மைக்கு மென்மையானவை என்றும் அறியப்படுகின்றன. இப்போது வங்கி ஒரு மூத்தவராக இருக்கும் சி.எல்.எம்மில் பங்குதாரர், எச்.எஃப்.சி க்கள் வர்த்தகத்தை முடக்குவதால் அதிக கடன் வாங்கும் செலவில் மென்மையாக கடன் வழங்குவது கடினம் ”என்று நரேன் விளக்குகிறார். நிதி ஆராய்ச்சியாளரான ராஜன் பாலாவின் கூற்றுப்படி, இப்போது எச்.எஃப்.சி கள் ரிசர்வ் வங்கியின் நேரடி மேற்பார்வையின் கீழ் வந்துள்ளதால், பல வங்கிகள் எச்.எஃப்.சி நிறுவனங்களுடன் இதுபோன்ற கடன் வழங்கும் ஏற்பாடுகளில் நுழைகின்றன. இது இருவருக்கும் ஒரு வெற்றி-வெற்றி நிலைமை, வங்கிகள் மற்றும் எச்.எஃப்.சி மற்றும் வாங்குபவர்களுக்கு கவலைப்பட ஒன்றுமில்லை. எவ்வாறாயினும், கடன் வாங்குபவர்களின் நம்பிக்கையைப் பெறுவதற்கு நேரம் எடுக்கும் என்று அவர் ஒப்புக்கொள்கிறார், ஏனெனில் இந்தியாவில் கடன் வழங்கும் பங்காளிகள் ஒருபோதும் திட்டத்தின் கடனளிப்புடன் திட்டத்தின் சரியான விடாமுயற்சியின் பொறுப்பை ஏற்கவில்லை. "ரிசர்வ் வங்கி அறிவிப்பில், கடன் வழங்குநர்கள் இணை கடன் வழங்கும் அனைத்து விவரங்களையும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வெளிப்படையாக வெளிப்படுத்த வேண்டும் மற்றும் அவர்களின் வெளிப்படையான சம்மதத்தை எடுக்க வேண்டும் என்று தெளிவாகக் கூறுகிறது. HFC கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கான இடைமுகத்தின் ஒற்றை புள்ளியாக இருக்கும். இது கடன் வாங்குபவருடன் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும், அதில் ஏற்பாட்டின் அம்சங்கள் மற்றும் NBFC கள் மற்றும் வங்கிகளின் பாத்திரங்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் இருக்கும் ”என்று பாலா கூறுகிறார். மேலும் காண்க: 2021 இல் வீட்டுக் கடன்களுக்கான சிறந்த வங்கிகள்
வங்கிகள் மற்றும் NBFC களின் இணை கடன்: இது வீடு வாங்குபவர்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது
இணை கடன் வழங்கும் மாதிரிகள் இந்தியாவில் இன்னும் ஒரு புதிய கட்டத்தில் உள்ளன, அத்தகைய ஏற்பாடுகள் இருக்கும் என்பதே உண்மை எதிர்காலத்தில் எந்தவொரு மோதலையும் சரிசெய்ய வங்கி மற்றும் என்.பி.எஃப்.சி இரண்டிலிருந்தும் குறிப்பிடத்தக்க அடித்தளம் தேவைப்படுகிறது. ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருடனும் முத்தரப்பு உடன்படிக்கைக்கு வருமாறு கட்டளையிட்டாலும், இந்த ஒப்பந்தம் எவ்வாறு நிதியைப் பெறும் நான்காவது தரப்பு, ரியல் எஸ்டேட் டெவலப்பரை ஒருங்கிணைக்கிறது என்பதைப் பார்க்க வேண்டும். ஒரு தனி எஸ்க்ரோ கணக்குடன் சி.எல்.எம் இன் கீழ் உள்ள நிதிகளை கண்காணிப்பதும் செயல்பட வேண்டும். அதிக கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கடன் நம்பகத்தன்மை கொண்ட வாங்குபவர்களுக்கு, எதுவும் மாறாது. மற்ற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன்களைப் பெறுவது கடினம், மேலும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அதிக டி.டி.ஐ (கடன்-க்கு-வருமானம்) விகிதத்திற்கு தீர்வு காண வேண்டியிருக்கும். எச்.எஃப்.சி நிறுவனங்களின் நேரடி கடன் வழங்குவதை விட சந்தை பார்வையாளர்களில் ஒரு பகுதியினரால் இணை கடன் வழங்குவது ஒரு சிறந்த மாதிரியாகக் காணப்படுகிறது, ஏனெனில் வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களின் அதிக விடாமுயற்சி மற்றும் கடன் சோதனைக்கு அழுத்தம் கொடுக்கும். தகுதியான வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் குறிப்பிட்டுள்ளதை எழுத்துப்பூர்வமாக கேட்க வேண்டும் என்று நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். எடுத்துக்காட்டாக, ஏதேனும் குறைகள் இருந்தால் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் நிவர்த்தி செய்ய விரும்பினால், புகார் பதிவு செய்யப்பட்ட 30 நாட்களுக்குள் கடன் வழங்குநர்கள் அதை எவ்வாறு தீர்ப்பார்கள் என்பதை இணை கடன் வழங்குநர்கள் வெளிப்படையாக வெளிப்படுத்த வேண்டும். ரிசர்வ் வங்கியின் அறிவிப்பில், நிதி நிறுவனங்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் குறைகளை நிவர்த்தி செய்யாவிட்டால், கடன் வாங்குபவர் அதை அதிகரிக்க முடியும் சம்பந்தப்பட்ட வங்கி ஒம்புட்ஸ்மேன், அல்லது என்.பி.எஃப்.சி க்களுக்கான ஒம்புட்ஸ்மேன் அல்லது ரிசர்வ் வங்கியின் வாடிக்கையாளர் கல்வி மற்றும் பாதுகாப்பு கலத்துடன்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
இணை கடன் மாதிரி என்றால் என்ன?
கூட்டு கடன் வழங்கும் திட்டம் என்பது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன்களை வழங்க ஒரு வங்கி மற்றும் எச்.எஃப்.சி அல்லது என்.பி.எஃப்.சி ஆகியவை கைகோர்க்கும் ஒன்றாகும்.
இணை கடன் வழங்கும் மாதிரியில் வாடிக்கையாளர் யாருடன் ஒப்பந்தம் செய்கிறார்?
இணை கடன் வழங்கும் மாதிரி திட்டத்தின் கீழ், எச்.எஃப்.சி அல்லது என்.பி.எஃப்.சி வாடிக்கையாளருடனான இடைமுகத்தின் புள்ளியாக இருக்கும்.
(The writer is CEO, Track2Realty)
