आपका क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर यह निर्धारित करने में निर्णायक भूमिका निभाता है कि आपको गृह ऋण मिलेगा या नहीं और यह वहां रुक जाएगा। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट स्कोर था और आपको गृह ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में विफल रहेगा, तो आपका क्रेडिट स्कोर उधार संस्थान द्वारा निर्धारित न्यूनतम तक नहीं था, तो आपको गृह ऋण मिलेगा। अब, बैंक ऑफ बड़ौदा एक कदम आगे चला गया है और आपकी क्रेडिट स्थिति के आधार पर होम लोन पर ब्याज की अलग-अलग दरों की पेशकश करेगा। यह कैसे करता हैrk? आइए चर्चा करें।
क्रेडिट स्कोर क्या है?
सभी बैंकों और एनबीएफसी को क्रेडिट ब्यूरो में से एक के साथ सभी ऋण और क्रेडिट कार्ड के संबंध में वित्तीय लेनदेन का डेटा साझा करना आवश्यक है। वर्तमान में, भारत में ऐसे चार ब्यूरो हैं लेकिन सीआईबीआईएल (क्रेडिट ब्यूरो इन इंडिया लिमिटेड) अग्रणी है और इसका पहला लाभ है। ये क्रेडिट ब्यूरो उधारकर्ताओं के डेटा को संकलित, एकत्रित और बनाए रखते हैं, बी परविभिन्न भाग लेने वाले संस्थानों से प्राप्त भुगतान इतिहास की एएसआई।
सीआईबीआईएल में एक उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता को इंगित करने के लिए एक स्कोरिंग पद्धति है, 300 से 900 के बीच। उच्च स्कोर, व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता बेहतर है। यह व्यक्ति द्वारा ली गई क्रेडिट सुविधाओं के संबंध में, अच्छे व्यवहार का प्रमाण भी है। सीआईबीआईएल की वेबसाइट के अनुमोदित ऋण के 79% के अनुसार, 750 से अधिक अंक वाले व्यक्तियों के लिए हैं। तो, 750 सहायता हैउधारदाताओं द्वारा ऋण पात्रता के लिए मानक स्कोर के रूप में लाल। सभी उधारकर्ता उधारकर्ता को गृह ऋण देने से पहले किसी भी क्रेडिट ब्यूरो से ऐसे क्रेडिट इतिहास के लिए अनुरोध करते हैं।
चूंकि सीआईबीआईएल के पास उधारकर्ताओं का सबसे बड़ा डेटाबेस है, इसलिए, बैंक ज्यादातर उधार देने के दौरान सीआईबीआईएल स्कोर पर भरोसा करते हैं।
बैंक ऑफ बड़ौदा क्या पेशकश कर रहा है?
वर्तमान में, बैंकों को एमसीएल के खिलाफ अपनी उधार दरों को बेंचमार्क करना होगाआर (धन-आधारित उधार दर की मामूली लागत)। इसी अवधि के लिए उधार लेने की उनकी मामूली लागत के आधार पर बैंकों को विभिन्न अवधि के लिए यह एमसीएलआर होना चाहिए। बैंकों को एमसीएलआर के नीचे उधार देने की अनुमति नहीं है। असल में, बैंक गृह ऋण तय करने के लिए अपने एमसीएलआर पर अतिरिक्त मार्जिन रखते हैं। इस मार्जिन को ‘फैल’ कहा जाता है।
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गुई बैंक ऑफ बड़ौदा का मौजूदा एमसीएलआर 8.35% है। इसने लोगों को किसी भी फैलाव को चार्ज किए बिना गृह ऋण की पेशकश करके अच्छी क्रेडिट खड़े लोगों को पुरस्कृत करने का निर्णय लिया है (यानी, उन्हें 8.35% के एमसीएलआर में उधार देकर)। इसलिए, एक व्यक्ति जिसके पास 760 और उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर है, उसे 8.35% पर गृह ऋण दिया जाएगा। 725 और 75 9 के बीच क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए, 0.50% के प्रसार के साथ ब्याज दर 8.85% होगी। 724 और उससे नीचे के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को 9.35% का भुगतान करना होगा – 1 का प्रसारएमसीएलआर पर%। इसलिए, उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता को ब्याज दर में 1% अंतर प्राप्त करना है।
गृह ऋण ईएमआई पर बचत
यह वास्तविक संख्याओं में कैसे अनुवाद करता है, उदाहरण के द्वारा बेहतर समझा जा सकता है। 825 के क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति और जो 8.35% पर 20 साल के लिए 1 करोड़ रुपये का गृह ऋण लेते हैं, उनके पास 85,835 रुपये की मासिक ईएमआई होगी। हालांकि, 715 के क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति, जो घर लेता है9.35% पर ऋण, 92,236 रुपये की मासिक ईएमआई का भुगतान करेगा। यह हर महीने 6,401 रुपये के अंतर में अनुवाद करता है। ऋण (20 वर्ष) के कार्यकाल में, निचले क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति 15.36 लाख रुपये की अतिरिक्त राशि का भुगतान करेगा – ऋण राशि का लगभग 15%।
रियायती गृह ऋण ब्याज दरों की पेशकश के पीछे तर्क
बैंक उच्चतम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को रियायती दरें क्यों प्रदान करते हैंकम स्कोर वाला कोई व्यक्ति, जब दोनों उधारकर्ता अपने गृह ऋण का भुगतान करेंगे? ऐसा इसलिए है क्योंकि संभावना है कि 760 से अधिक का सीआईबीआईएल स्कोर वाला व्यक्ति अपने ऋण भुगतान पर डिफ़ॉल्ट होगा, कम स्कोर वाले व्यक्ति द्वारा डिफॉल्ट की संभावना से कम है। इसके अलावा, बैंकों को गृह ऋण उधारकर्ताओं और इसलिए प्रीमियम जैसे सुरक्षित उधारकर्ताओं से बकाया राशि वसूलने के लिए अतिरिक्त खर्च करना पड़ता है।
इसे उच्च दर से बेहतर समझाया जा सकता हैगृह ऋण की तुलना में व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज लगाया गया। व्यक्तिगत ऋण बिना किसी सुरक्षा के दिए जाते हैं और इसलिए, बैंकों को गृह ऋण लेने वाले व्यक्ति की तुलना में ऋण चुकाने का उच्च जोखिम नहीं होता है क्योंकि बैंक के पास घर सुरक्षा है।
(लेखक 30 साल के अनुभव के साथ एक कराधान और गृह वित्त विशेषज्ञ है)
