भारत में 10 लाख रुपये के होम लोन के लिए ईएमआई

अपना घर खरीदना अधिकतर भारतीयों का सपना होता है। उनके बच्चों की शिक्षा के अलावा यह उनके उच्च प्राथमिकता वाले वित्तीय लक्ष्यों में से एक है। अपने ही घर में रहने के एहसास की तुलना अन्य सांसारिक सुखों से नहीं की जा सकती।

हालांकि, प्रॉपर्टी की आसमान छूती कीमतों की आज की दुनिया में खुद का घर होना आसान नहीं है। भारत में कई लोगों के लिए 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई भी बहुत ज़्यादा हो सकती है। घर खरीदने की चाहत रखने वालों के पास आम तौर पर दो विकल्प होते हैं – या तो शुरुआत से अपना घर बनाने के लिए प्लॉट खरीदें या एक रिटेल घर खरीदें और इसे अपनी पसंद के अनुसार संशोधित करें। आप कोई भी विकल्प चुनें, लागत आमतौर पर आपके बजट से अधिक हो जाती है।

सौभाग्य से, अब आपके पास वित्तपोषण के कई विकल्प उपलब्ध हैं। आप किसी भी बैंक या गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी (NBFC), P2P (पीयर-टू-पीयर) ऋणदाता, हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों आदि से होम लोन ले सकते हैं। आपके द्वारा चुने गए ऋणदाता और कई अन्य कारकों के आधार पर आपके 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई अलग-अलग होगी।

आपके 10 लाख ऋण ईएमआई तय करने वाले कारक

किश्त की राशि तय करने में कई कारक शामिल होते हैं जो लोन लेने वाले  को हर महीने भुगतान करनी होती है। ये कारक इस प्रकार हैं:

ब्याज दर: यह एक महत्वपूर्ण निर्णायक कारक है जो एक होम लोन को दूसरे या खासतौर से एक ऋणदाता को दूसरे ऋणदाता से अलग करता है। ब्याज दर यह निर्धारित करती है कि आपने जो लोन लिया है उससे कितना ज़्यादा आपको भुगतान करना होगा। ब्याज दर आपकी 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई राशि तय करेगा, क्योंकि कम ब्याज दर का मतलब कम ब्याज का भुगतान करना है और इस प्रकार ईएमआई भी कम होगी। होम लोन लेने से पहले, आपको सबसे कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए पहले विभिन्न ऋणदाताओं की ऑनलाइन तुलना करनी चाहिए।

लोन की अवधि: अगला कारक जो आपके 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई तय करने में अहम भूमिका निभाता है, वो है लोन की अवधि । यह उस अधिकतम अवधि को दर्शाता है जिसके लिए आप होम लोन ले रहे हैं। अगर आपकी आमदनी फिक्स नहीं है और आप उसके बारे में अनिश्चित हैं, तो अपने होम लोन के लिए लंबी अवधि का विकल्प चुनने में समझदारी है। भारत में होम लोन की अधिकतम अवधि 30 वर्ष है और न्यूनतम अवधि आप पर निर्भर करती है। आपके होम लोन की अवधि जितनी लंबी होगी, ईएमआई राशि उतनी ही कम होगी.

लोन राशि: जब आप होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं तो ईएमआई राशि का अनुमान लगाने की बात आती है तो यह एक और महत्वपूर्ण पहलू है। ऋण राशि आपके वर्तमान आय स्तरों, आपके मौजूदा ऋण, आपके पुनर्भुगतान पर भी निर्भर करती है क्षमता, संपार्श्विक का मूल्य (यदि प्रदान किया गया है), आपके परिवार में आश्रितों की संख्या, आदि। ऋणदाता उपरोक्त सभी कारकों के विश्लेषण के आधार पर तय करता है कि आपको कितनी राशि उधार देनी है।

क्रेडिट स्कोर: यह एक अन्य कारक है जो आपके होम लोन पर मासिक किश्त की राशि को अप्रत्यक्ष रूप से प्रभावित करता है। क्रेडिट स्कोर तीन अंकों का स्कोर होता है जिसकी गणना क्रेडिट ब्यूरो जैसे ट्रांसयूनियन सिबिल CIBIL, क्रिफ हाईमार्क, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स आदि द्वारा की जाती है। यह स्कोर आपके द्वारा लिए जा रहे लोन को चुकाने की आपकी क्षमता को दर्शाता है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो ऋणदाता आपके ऋण की ब्याज दर बढ़ा सकता है या ऋण की राशि को कम कर सकता है। इस प्रकार का कोई भी कदम आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि को प्रभावित करेगा। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर का मतलब यह भी है कि आप ऋणदाता के साथ बातचीत कर सकते हैं और अपने 10 लाख ऋण ईएमआई पर ब्याज दर कम कर सकते हैं।

आपके घर का स्थान: यह एक और प्रासंगिक कारक है जो फिर से 10 लाख ऋण ईएमआई राशि तय करने में अप्रत्यक्ष भूमिका निभाता है। यदि आपका घर नया है और पॉश स्थान पर है, तो ऋणदाता इसे एक सकारात्मक संकेत के रूप में देखते हैं क्योंकि इसका पुनर्विक्रय मूल्य अधिक होगा। वे आपको आपके होम लोन की ब्याज दर पर कुछ छूट दे सकते हैं। इसका विपरीत भी सत्य है, अगर आपका घर किसी बड़े लोकेशन पर नहीं है या पुराना है। ऐसे में ऊँची ब्याज दर आपके 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई को फिर से बदल देगी।

लोन–टू–वैल्यू (एलटीवी) अनुपात: यह लोन लेकर भुगतान की जाने वाली राशि और कुल आवश्यक राशि  का अनुपात है। सरल शब्दों में, यह कुल आवश्यक राशि  का होम लोन के माध्यम से फाइनेंस  राशि का प्रतिशत है। ऋणदाता आमतौर पर इसे 80% पर सीमित करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे आवश्यक कुल राशि का 80% देंगे और शेष राशि का भुगतान लोन लेने वाले को डाउन पेमेंट द्वारा करना होगा। अब हम देखेंगे कि यह 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई को कैसे प्रभावित करेगा। यदि एलटीवी अनुपात अधिक है, तो इसका मतलब है कि लोन के माध्यम से अधिक राशि ली जाती है और इससे क्रेडिट जोखिम बढ़ जाता है। इस प्रकार, ऋणदाता एक उच्च ब्याज दर भी वसूल करेगा। हालांकि, यदि आप अधिक डाउन पेमेंट करते हैं और कम राशि लोन लेते हैं, जैसे कि 10 लाख रुपये, तो यह 10 लाख होम लोन ईएमआई ऊँची एलटीवी अनुपात के पिछले केस की तुलना में बहुत कम होगा।

ये कुछ प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष कारक थे जो आपके होम लोन पर मासिक किश्तों के रूप में भुगतान की जाने वाली राशि को प्रभावित कर सकते हैं। अब हम अपना ध्यान इस बात पर केंद्रित करेंगे कि आप इस 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई को कैसे कम कर सकते हैं ताकि आपको हर महीने कम पैसा भुगतान करना पड़े।

अपने 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई कम करने के लिए क्या करें?

ऐसे कुछ तरीके हैं जिनसे आप अपनी मासिक किश्त की राशि को काफी कम कर सकते हैं। इन तरीकों को नीचे समझाया गया है:

लंबी अवधि: होम लोन पर लंबी अवधि का विकल्प चुनने का मतलब है कि आपको उसी मूल राशि को और अधिक वर्षों में चुकाना होगा। इसका मतलब है कि आपके 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई में कमी, क्योंकि लंबी अवधि आपको राहत देती है।

कम ब्याज दर: होम लोन के लिए ऋणदाता के साथ ब्याज दरों पर बातचीत करने से ईएमआई राशि कम हो जाएगी। ऐसा करने के लिए आपको आदर्श रूप से एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना चाहिए और समय पर उन सभी दस्तावेजों को प्रस्तुत करना चाहिए जो ऋणदाता मांगता है।

आंशिक पूर्व भुगतान: अगर आप लोन की अवधि के दौरान किसी भी समय एक निश्चित राशि जमा करते हैं, विशेष रूप से पुनर्भुगतान के शुरुआती चरण में, तो आपके 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई पर मूल राशि कम हो जाएगी। आंशिक पूर्व भुगतान का मतलब है कि या तो आप लोन की अवधि को कम कर सकते हैं या ईएमआई राशि को कम कर सकते हैं। आप अपनी सुविधा और आमदनी के आधार पर इनमें से कोई एक चुन सकते हैं।

बड़ा डाउन पेमेंट: जब आप अपने होम लोन पर एक बड़ा डाउन पेमेंट करते हैं, तो इसका मतलब स्वतः ही आपके होम लोन की मूल राशि और देय ब्याज राशि कम हो जाएगी। इसका मतलब है कि आपको अपने 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई में कम राशि का भुगतान करना होगा।

होम लोन की ईएमआई कैलकुलेटर

कई होम लोन कैलकुलेटर ऑनलाइन उपलब्ध हैं जो आपको उस होम लोन पर ईएमआई राशि की गणना करने में मदद करेंगे, जिसे आप लेने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपको 10 लाख रुपये के होम लोन ईएमआई के रूप में हर महीने भुगतान की जाने वाली राशि का पता चल जाएगा। इस कैलकुलेटर में आपको तीन चीज़ें डालनी होंगी: ऋण की राशि, ऋण की अवधि और ऋणदाता द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर। ऐसा ही एक होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर इस लिंक के द्वारा एक्सेस किया जा सकता है। होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले इन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करने का लाभ यह है कि आपको ईएमआई की राशि का पता पहले ही चल जाएगा। अगर ईएमआई की राशि आपके अनुमान या आप जितना भुगतान कर सकते हैं उससे अधिक है, तो लंबी अवधि का विकल्प चुनें या ऋणदाता के साथ बातचीत करके ब्याज दरों को कम करें। आप 10 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई राशि कम करने के लिए डाउन पेमेंट करके भी लोन की राशि कम कर सकते हैं।

यह सभी देखें: होम लोन की ब्याज़ दरें और शीर्ष 15 बैंकों में ईएमआई

होम लोन हेतु आवेदन करने के लिए आवश्यक दस्तावेज़

होम लोन हेतु आवेदन करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों की सूची नीचे दी गई है।

1. पहचान प्रमाण जैसे पैन कार्ड, आधार कार्ड, वोटर आईडी प्रूफ, ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट या सरकार द्वारा जारी कोई अन्य पहचान पत्र।
2. एड्रेस प्रूफ जैसे बिजली बिल, पानी का बिल, टेलीफोन या इंटरनेट बिल, बैंक स्टेटमेंट या ऊपर दिया गया कोई भी पहचान प्रमाण।
3. इनकम और टैक्स से जुड़े दस्तावेज जैसे सैलरी स्लिप, फॉर्म नंबर 16, पिछले तीन या पांच साल का इनकम टैक्स रिटर्न (ITR), पिछले छह महीने या एक साल का बैंक अकाउंट स्टेटमेंट आदि।
4. स्व-व्यवसायी उधार लेने वालों के लिए व्यवसाय से संबंधित दस्तावेज़ जैसे उनके व्यवसाय के ऑडिट किए गए वित्तीय विवरण, लाभ और हानि विवरण, बैलेंस शीट, या नकदी प्रवाह विवरण, आदि।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs)