होम इक्विटी लोन क्या है?

जब आपके घर को अभी भी एक बंधक द्वारा वित्तपोषित किया जाता है, तो होम इक्विटी ऋण आपको अपनी संपत्ति के मूल्य के मुकाबले पैसे उधार लेने देते हैं। इस तथ्य के कारण कि वे संपार्श्विक के रूप में सेवा करने वाले उधारकर्ता के निवास के साथ सुरक्षित ऋण हैं, वे बड़ी मात्रा में धन तक पहुंच प्रदान करते हैं और अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में प्राप्त करना आसान होता है। आप होम इक्विटी ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं यदि आपके घर का मूल्य उस राशि से अधिक है जो आप पर अभी भी बैंक का बकाया है। होम इक्विटी लोन आपको किसी भी उद्देश्य के लिए धन प्रदान कर सकता है, जिसमें आपके बच्चे की उच्च शिक्षा, आपका व्यवसाय, गृह सुधार या अन्य ज़रूरतें शामिल हैं। यह आवश्यक नहीं है कि उधार ली गई धनराशि को केवल घरेलू खर्चों के लिए ही रखा जाए। हालांकि, आपके घर को ऋण गारंटी के रूप में उपयोग करते समय जोखिम शामिल हैं। एक दूसरा बंधक ऋण एक गृह इक्विटी ऋण है। आपके घर को खरीदने के लिए इस्तेमाल किया गया आपका होम लोन आपके "पहले" बंधक के रूप में जाना जाता है। हालांकि, आपको अभी भी उस विशेष संपत्ति में अपनी स्वामित्व हिस्सेदारी के खिलाफ अधिक धन उधार लेने की अनुमति है। होम इक्विटी ऋण का उपयोग आपके पहले बंधक के हिस्से के खिलाफ पैसे उधार लेने के लिए किया जाता है।

गृह इक्विटी ऋण की विशेषताएं

होम इक्विटी ऋण बहुत कम ब्याज दरों के साथ गंभीर वित्तीय कठिनाइयों का एक उत्कृष्ट समाधान प्रदान करते हैं। होम इक्विटी ऋण अभी भी वांछनीय हैं यदि उधारकर्ता को पुनर्भुगतान करने के बारे में विश्वास है, जबकि घर खतरे में है। इस ऋण के मुख्य आकर्षण में इसकी बड़ी ऋण राशि, विस्तारित ऋण शर्तें, सस्ती ब्याज दरें और आवेदन की सुविधा शामिल हैं। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि इस ऋण का उपयोग उन मांगों के लिए किया जाना चाहिए जो अधिक वैकल्पिक हैं, जैसे कि एक उच्च अंत उपकरण खरीदना, विदेश यात्रा करना, या एक बड़ी खरीदारी की होड़ में जाना। जब तक किसी की आवश्यकता का समर्थन किया जा सकता है, होम इक्विटी ऋण स्वीकार्य है।

कम ब्याज दर

पर्सनल लोन, बिजनेस लोन और क्रेडिट कार्ड लोन जैसे अन्य लोन की तुलना में, होम इक्विटी लोन की ब्याज दर हमेशा कम होती है। यह ऋण कम खर्चीला है क्योंकि यह सुरक्षित है। यह एक सुरक्षित ऋण है क्योंकि आपके घर में जो इक्विटी है उसे संपार्श्विक के रूप में रखा जाता है। क्योंकि इसमें कम जोखिम शामिल है, ऋणदाता यह ऋण कम ब्याज दर पर दे सकता है।

एक उच्च ऋण राशि चुनना संभव है

अब आप समझ गए होंगे कि यह ऋण संपत्ति में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी के बदले में दिया जा रहा है। नतीजतन, आपके द्वारा उधार ली जा सकने वाली कुल राशि पूरी तरह से शेयर पर निर्भर करती है। सामान्य तौर पर, यदि आप व्यक्तिगत ऋण या किसी अन्य स्रोत के माध्यम से बड़ी राशि उधार लेना चुनते हैं, तो आप इससे कहीं अधिक भुगतान करेंगे।

साधारण स्वीकृति

अन्य सुरक्षित ऋणों की तुलना में, गृह इक्विटी ऋण आमतौर पर तेजी से अधिकृत होते हैं। संपत्ति के हिस्से को संपार्श्विक के रूप में सेवा देने के साथ, उधारदाताओं यहां सुरक्षित हैं। इसलिए, उन्हें बहुत अधिक जटिल प्रसंस्करण की आवश्यकता नहीं है। उधारदाताओं को इस घटना में संपार्श्विक से अपना पैसा वसूल करने का अधिकार है कि उधारकर्ता भुगतान से चूक जाता है।

गृह इक्विटी ऋण के लिए पात्रता मानदंड

• इक्विटी: आपके घर में इक्विटी होनी चाहिए जिसकी कीमत घर के बाजार मूल्य के 20% से अधिक हो।
• आय: आपके पास सत्यापन योग्य आय का कम से कम दो साल पहले का इतिहास होना चाहिए।
• क्रेडिट स्कोर: किसी भी अन्य ऋण की तरह, एक कम क्रेडिट स्कोर आपके लिए एक के लिए स्वीकृत होना अधिक कठिन बना सकता है। सुनिश्चित करें कि आपका क्रेडिट स्कोर 620 या उससे अधिक है।
• ऋण: सुनिश्चित करें कि आपका ऋण-से-आय अनुपात 43% से अधिक नहीं है।
• एलटीवी: ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी) से पता चलता है कि आपके मौजूदा बंधक का कितना हिस्सा आप पर अभी भी बकाया है। यह आदर्श रूप से 80% से कम होना चाहिए।
• CLTV: यदि आप एक HELOC के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता एक संयुक्त ऋण से मूल्य अनुपात, या CLTV का उपयोग करेंगे। अपने मौजूदा लोन बैलेंस में आवश्यक लोन जोड़ने और परिणाम को अपने घर के मूल्य से विभाजित करने पर CLTV प्राप्त होगा। आपको होना चाहिए अधिकांश उधारदाताओं के अनुसार 85% या उससे कम के सीएलटीवी के साथ पात्र।

गृह इक्विटी ऋणों की गणना

यहां तक कि जब गृह ऋण चुकाया जा रहा है, तो कोई भी इक्विटी या अपने घर के एक हिस्से को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके गृह इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकता है। जब आप अपना होम लोन चुकौती शुरू होने के बाद ईएमआई भुगतान करते हैं, तो कुछ मूलधन का भुगतान किया जाता है। इसलिए, आपने जिस मूलधन का भुगतान किया है और साथ ही संपत्ति पर डाउन पेमेंट एक साथ उधारकर्ता की इक्विटी या उस विशेष संपत्ति में हिस्से को बनाते हैं। संपत्ति पर बकाया देनदारियों के मूल्य में कटौती के बाद, घर की इक्विटी संपत्ति के मूल्य के बराबर होती है। किसी चीज से जुड़ी देनदारियों का हमेशा उसके मूल्य पर प्रभाव पड़ता है। होम इक्विटी लोन की राशि की गणना कैसे की जाती है, इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए इस उदाहरण पर विचार करें: 30 लाख रुपये के होम लोन और 40 लाख रुपये के खरीद मूल्य के साथ, आपकी इक्विटी 10 लाख रुपये है। 40,00,000 रुपये का बाजार मूल्य कम 30,00,000 रुपये की ऋण राशि 10,00,000 रुपये के बराबर है आप 10 लाख रुपये के इक्विटी होम लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं। यदि आपका वर्तमान ऋण शेष शून्य है, तो इक्विटी होम लोन राशि बाजार मूल्य के समान होगी। हाउस इक्विटी में समय के साथ उतार-चढ़ाव होता है, इसलिए यह बढ़ या घट सकता है स्थानीय अचल संपत्ति बाजार पर निर्भर करता है। ये विविधताएं कई कारकों के कारण होती हैं। इसलिए, आपको ऋण के लिए अपने घर की इक्विटी की गणना करने के लिए एक योग्य अचल संपत्ति मूल्यांकक को नियुक्त करना होगा। इस उदाहरण के बारे में सोचें, आपकी संपत्ति, जिसकी कीमत आपको 40 लाख रुपये थी, अब 50 लाख रुपये है। आपने ऋण राशि का 10 लाख रुपये समवर्ती रूप से वापस कर दिया है। तब आपकी इक्विटी होगी: 50,00,000 रुपये – 20,00,000 रुपये 30,00,000 रुपये के बराबर है। अब आप 30 लाख रुपये तक का इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

होम इक्विटी लोन कैसे काम करता है?

• एक बार में एक बड़ी राशि का वितरण

जब हम इसके बारे में सोचते हैं तो हम में से अधिकांश लोग एक होम इक्विटी ऋण को एक बार में वितरित एक बड़ी राशि के रूप में जानते हैं और उसकी कल्पना करते हैं। आपकी ब्याज दर सामने रखी गई है, आपको अपना पूरा ऋण पैसा एक ही बार में प्राप्त होता है, और आप इसे पूर्व निर्धारित अवधि में चुकाते हैं। प्रत्येक भुगतान के साथ ऋण की शेष राशि घट जाती है। शेष राशि शून्य होने तक आपको भुगतान करना होगा।

• एचईएलओसी (होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट)

आप एचईएलओसी के साथ अधिकतम क्रेडिट लाइन ऋण राशि के लिए अनुमोदन प्राप्त कर सकते हैं। आप आवश्यकतानुसार ऋण सीमा से ऋण ले सकते हैं। यदि आवश्यक, आप ऋण की अधिकतम उधार राशि तक पहुंचने के बाद और शेष राशि का भुगतान करने के बाद फिर से अतिरिक्त उधार ले सकते हैं। यह बिजनेस लोन में क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट लाइन के समान कार्य करता है।

होम इक्विटी लोन के लिए क्यों जाना चाहिए?

होम इक्विटी ऋण के कई लाभ हैं जो अन्य प्रकार के ऋणों के साथ उपलब्ध नहीं हैं।

• होम इक्विटी लोन में आमतौर पर सस्ती ब्याज दरें होती हैं क्योंकि वे आपके घर द्वारा सुरक्षित होती हैं। ऋणदाता सस्ती ब्याज दर पर पैसा देने को तैयार है क्योंकि उन्हें विश्वास है कि अगर उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है तो उन्हें अपना पैसा वापस मिल सकता है। आपको लंबे समय तक ऋण चुकाना पड़ सकता है क्योंकि कार्यकाल अवधि अन्य ऋणों की तुलना में अधिक लंबी हो सकती है। परिणामस्वरूप आपकी ईएमआई या मासिक भुगतान कम हो जाते हैं।

• अभी भी एक मौका है कि आपको होम इक्विटी ऋण के लिए अनुमोदित किया जाएगा, भले ही आपका क्रेडिट खराब हो। फिर से, बैंक अपने निवेश को चुकाने में सक्षम नहीं होने के बारे में अत्यधिक चिंतित नहीं है क्योंकि आप एक गृहस्वामी हैं और संपत्ति में स्वामित्व का एक हिस्सा है।

• होम इक्विटी लोन के साथ, आप टैक्स ब्रेक भी प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। एक मौका है कि ऐसा होगा, जबकि इसकी गारंटी नहीं है और यह स्पष्ट रूप से आपकी विशिष्ट स्थिति पर निर्भर करता है। योग्यता और अनुमत प्रतिबंधों के लिए, कर सलाहकार से परामर्श लें।