कर्जदारांना उच्च पातळीची पारदर्शकता आणि खर्चाची प्रभावीता देण्याच्या उद्देशाने, बँकिंग प्रणालीने वेळोवेळी विविध दर-ठरवण्याच्या पद्धती सादर केल्या आहेत, ज्याच्या आधारे कर्जाचे व्याज दर निश्चित केले जातात आणि मोजले जातात. याच उद्देशाने रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (RBI) एप्रिल 2016 मध्ये MCLR दर व्यवस्था लागू केली.
MCLR चे पूर्ण रूप काय आहे?
एमसीएलआर म्हणजे मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड-आधारित कर्ज दर. 1 एप्रिल 2016 पासून एमसीएलआरने गृह कर्जासह सर्व प्रकारच्या कर्जाचा विस्तार करण्यासाठी बँकांचे अंतर्गत बेंचमार्क दर म्हणून काम केले आहे. तथापि, अंतिम वापरकर्त्याला पारदर्शकता आणि किफायतशीरता प्रदान करण्याचे त्याचे मुख्य उद्दिष्ट पूर्ण करण्यात अपयश आल्यामुळे, आरबीआयने 2019 मध्ये MCLR दर व्यवस्थेची जागा रेपो रेट शासनाने घेतली. तरीसुद्धा, 1 एप्रिल 2016 ते 30 सप्टेंबर 2019 दरम्यान घेतलेली गृहकर्जे अजूनही MCLR दराशी जोडलेली असल्याने, कर्जदारांना MCLR राजवटीबद्दल स्पष्ट समज असणे आणि त्यांना त्यांच्या गृहकर्जावर स्विच करायचे आहे की नाही हे ठरवणे अर्थपूर्ण आहे. रेपो दर व्यवस्था. 
MCLR म्हणजे काय?
बँका कर्जदाराकडून घेतलेल्या कर्जावर व्याज आकारतात. या कर्जामध्ये गृहकर्ज, मालमत्तेविरुद्ध कर्ज, सुवर्ण कर्ज इत्यादींचा समावेश आहे बँकिंग नियमानुसार ठरवलेले नियम, त्यांना आरबीआयने मंजूर केलेल्या दर-निर्धारण बेंचमार्कवर आधारित व्याज दर निश्चित करावे लागतील. बँकिंग नियमांनुसार, बँकांना केवळ दर ठरवण्यामध्ये पारदर्शकता दाखवावी लागत नाही, तर त्यांना आरबीआयने लागू केलेल्या दर कपातीचा लाभ अंतिम वापरकर्त्यांना म्हणजेच कर्जदारांना त्वरित द्यावा लागतो. आरबीआयला वाटले की बँका या दोन उद्दिष्टांची पूर्तता करण्यात अपयशी ठरत आहेत, कारण त्यांनी व्याजदर सेट करताना अंतर्गत कर्ज बेंचमार्कचा वापर केला आहे, त्यामुळे त्यांनी एमसीएलआर दर शासनाने बेस रेट व्यवस्था बदलली. आरबीआयने एप्रिल 2016 मध्ये एमसीएलआर सादर केले होते, जेणेकरून कर्जदारांना व्याजदर कपातीचा लाभ बँका त्वरीत देत असतील, जे बीपीएलआर राजवटीत घडत नव्हते. बेस रेट आणि बीपीएलआर राजवटी अंतर्गत कर्ज देण्याचे बेंचमार्क असल्याने, बँकांचे त्यावर बरेच नियंत्रण होते आणि आरबीआयने रेपो दर कमी केल्यावर आणि त्यांना कमी व्याजाने निधीची ऑफर दिली तेव्हा त्यांना स्वतः लाभलेले फायदे देण्यात ते अपयशी ठरले. MCLR दर शासनाने पूर्वीच्या बेस रेट सिस्टीमची जागा घेतली, जी 2010 पासून कार्यरत होती. त्याआधी, बँकांनी बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट (BPLR) प्रणाली वापरून ग्राहकांना कर्ज दिले. येथे लक्षात घ्या की MCLR हा दर आहे ज्याच्या खाली बँका कर्जदाराला निधी देणार नाहीत. तथापि, विविध घटकांवर आधारित, जसे की क्रेडिट जोखीम आणि कर्जाचा कालावधी, त्यांनी एमसीएलआर आणि वास्तविक व्याज दर यांच्यातील 'स्प्रेड' ची चिमटा काढली. याचा अर्थ असा की वास्तविक व्याज दर MCLR दरामध्ये स्प्रेडचा घटक जोडून कर्ज निश्चित केले जाईल. हे मुळात इतके आहे की जर बँकेचा MCLR दर 6%असेल तर तो 2%स्प्रेड ठेवून कर्जदाराकडून 8%व्याज आकारू शकतो. हे देखील पहा: बँका आणि गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांकडून गृह कर्जाचे दर कसे आकारले जातात
MCLR दर व्यवस्थेचे घटक
एमसीएलआर दर व्यवस्था, जी वास्तविक ठेव दराशी जवळून जोडलेली आहे, चार मुख्य घटकांवर आधारित आहे: निधीची सीमांत किंमत किंवा एमसीएफ: निधीची सीमांत किंमत हा सरासरी दर आहे ज्यावर समान परिपक्वता असलेल्या ठेवी एका विशिष्ट कालावधीत वाढवल्या गेल्या. पुनरावलोकनाच्या तारखेपूर्वीचा कालावधी. रोख राखीव गुणोत्तर (सीआरआर) खात्यावर नकारात्मक व्यवहार. कालावधी प्रीमियम: कर्जाच्या कालावधीनुसार कर्जाची किंमत बदलते. ऑपरेटिंग खर्च: हा निधी उभारण्याचा खर्च आहे.
एमसीएलआर दर रीसेट करणे
MCLR राजवटीत, बँका MCLR चे दर ठराविक अंतराने रीसेट करतात – रात्रभर, एक महिना, तीन महिने, सहा महिने आणि एक वर्ष. गृह कर्जाच्या बाबतीत, MCLR सहसा एक वर्षाच्या MCLR दरावर आधारित असतो. याचा अर्थ असा की जरी आरबीआयने वर्षभरात तीन वेळा रेपो दर कमी केला, तरी बँक एमसीएलआर दर वर्षातून एकदाच बदलेल. MCLR सह, बँकांना तुमच्या कर्जाच्या दस्तऐवजातील या रीसेटिंग कलमावर अवलंबून मासिक किंवा वार्षिक व्याज दर समायोजित करणे आवश्यक होते. वित्तीय संस्थांना मासिक आधारावर विविध परिपक्वतांच्या MCLR चे पुनरावलोकन आणि प्रकाशित करणे बंधनकारक आहे.
MCLR दर आणि निश्चित दर कर्ज
व्याज दर ठरवण्यासाठी निश्चित दर कर्जाला MCLR बेंचमार्कशी जोडण्यापासून सूट दिली जाते. MCLR दर फक्त फ्लोटिंग रेट कर्जावर लागू होतो. तथापि, तीन वर्षांपर्यंतच्या मुदतीसह निश्चित-दर कर्जाची किंमत देखील MCLR दरानुसार आहे.
कोणत्या प्रकारचे कर्ज MCLR शी जोडलेले आहे?
एमसीएलआर दराच्या नियमानुसार, बँका फ्लोटिंग व्याज दराने सर्व श्रेणीची कर्जे देऊ शकतात. अनेक प्रकारचे कर्ज MCLR बेंचमार्कशी जोडलेले असायचे, ज्यात गृहकर्जाचा समावेश आहे.
MCLR दर आणि बेस रेट मधील फरक
जरी बेस रेट राजवटी आणि MCLR दर शासन हे दोन्ही अंतर्गत कर्ज मापदंड असले तरी ते सीमांत खर्चाच्या गणनेला ज्या पद्धतीने हाताळतात ते एकमेकांपेक्षा वेगळे होते. बेस रेट सिस्टीममध्ये, ठेवींवर खर्च केलेल्या व्याज दराची साधी सरासरी घेऊन किरकोळ खर्चाची गणना केली जात असे. तथापि, एमसीएलआर दर व्यवस्थेअंतर्गत, ठेवींची व्यवस्था करण्यासाठी बँकेने केलेल्या खर्चाच्या किरकोळ मोजणीनुसार व्याज दर मोजले गेले. बेस रेट सिस्टीमच्या विपरीत, आरबीआय-निर्धारित रेपो रेट किरकोळ मध्ये समाविष्ट आहे MCLR राजवटीत खर्च. बेस रेट आणि एमसीएलआर दर यांच्यातील आणखी एक फरक म्हणजे बेस दरांप्रमाणे, दर महिन्याला एमसीएलआर दर देखील सुधारित केले जातात.
MCLR राजवटीत सूट
MCLR शासन कार कर्ज आणि वैयक्तिक कर्ज वगळता सर्व कर्जावर लागू होते. सरकारी योजनांतर्गत येणारी कर्जे, जिथे बँकांना विशिष्ट व्याजदर आकारण्याचे निर्देश दिले गेले होते, त्यांना एमसीएलआर दर व्यवस्थेतूनही सूट देण्यात आली होती. MCLR शासन फक्त बँकांवर लागू होते आणि गृहनिर्माण वित्त कंपन्या (HFCs) किंवा नॉन-बँकिंग वित्त कंपन्या (NBFCs) वर नाही. तर, 2016 आणि 2019 दरम्यान, HFCs आणि NBFCs ने MCLR नव्हे तर कर्ज देण्यासाठी त्यांचे स्वतःचे अंतर्गत कर्ज बेंचमार्क वापरले.
MCLR राजवटीत अपयश
MCLR हा एक टेनर-लिंक्ड अंतर्गत बेंचमार्क आहे. याचा अर्थ, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी शिल्लक कालावधीनुसार, व्याज दर कर्जदाराद्वारे आंतरिकरित्या निश्चित केला जातो. एमसीएलआर दराची गणना करताना बँकांना रेपो दरातील बदल विचारात घ्यावे लागले, तरीही ते एमसीएलआर दर व्यवस्थेअंतर्गत आरबीआयच्या दर कपातीचा लाभ देण्यात अपयशी ठरले. बेस रेट आणि बीपीएलआर राजवटीत ही एक समान समस्या होती. तसेच, रीसेट क्लॉजमधील अस्पष्टतेमुळे, कर्जदारांना एमसीएलआर दर व्यवस्था गोंधळात टाकणारी आणि गुंतागुंतीची वाटली. गृह कर्जाच्या बाबतीत, बँकांनी नेहमीच एक वर्षाचा रीसेट क्लॉज ठेवला. याचा अर्थ असा की आरबीआयने वर्षभरात अनेक वेळा रेपो दर कमी केले तरीही कर्जदाराचा ईएमआय करारात नमूद केल्याप्रमाणे बँकेने ते पुन्हा समायोजित केल्यानंतरच खाली जाईल.
MCLR राजवटी रद्द करणे आणि रेपो दर व्यवस्था लागू करणे
RBI ने 2018 मध्ये MCLR प्रणालीच्या विविध पैलूंचे परीक्षण करण्यासाठी स्थापन केलेले अंतर्गत पॅनेल, बँकेच्या कर्ज दराला बाह्य बेंचमार्कशी जोडण्याची शिफारस केली. यानंतर, धोरण प्रसारण सुधारण्यासाठी, सरकारने MCLR दर व्यवस्थेला रेपो दर शासनाने बदलण्याची प्रक्रिया सुरू केली. नवीन राजवटीत, बँकांना त्यांचे कर्ज दर ट्रेझरी बिल रेट, डिपॉझिट रेट किंवा आरबीआयच्या रेपो रेट सारख्या बेंचमार्कशी जोडावे लागतील. 4 सप्टेंबर 2019 रोजी जारी केलेल्या परिपत्रकात, आरबीआयने म्हटले आहे की, विविध कारणांमुळे, बँकांच्या कर्ज दरामध्ये पॉलिसी दर बदलण्याचे, प्रचलित मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड-बेस्ड लेंडिंग रेट फ्रेमवर्क अंतर्गत, असे दिसून आले नाही. समाधानकारक होते. त्यानंतर, रिझर्व्ह बँकेने यासंदर्भात आदेश दिल्यानंतर बँकांनी 1 ऑक्टोबर 2019 पासून त्यांचे कर्ज बाह्य बेंचमार्कशी जोडले. लक्षात घ्या की ज्या विद्यमान कर्जदारांना 1 एप्रिल 2016 ते 30 सप्टेंबर 2019 दरम्यान कर्ज मंजूर करण्यात आले होते, तरीही त्यांचे कर्ज MCLR शी जोडलेले होते, त्यांच्याकडे नवीन रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) वर जाण्याचा पर्याय आहे. सर्व नवीन कर्जदार आता आहेत केवळ रेपो दराशी जोडलेले कर्ज दिले.
तुम्ही तुमचे कर्ज MCLR कडून रेपो-रेट लिंक केलेल्या कर्जावर बदलावे का?
MCLR दराच्या बाबतीत ट्रान्समिशनची प्रक्रिया मंद असल्याने कर्जदारांना RBI कडून दर कमी करण्याचा लाभ कमी वेगाने मिळेल. "एमसीएलआर-आधारित कर्जाच्या बाबतीत, बँकांना दर मोजताना रेपो दरांव्यतिरिक्त त्यांच्या ठेवीची किंमत, ऑपरेटिंग कॉस्ट इत्यादी गोष्टींचा विचार करावा लागतो. म्हणूनच, एमसीएलआर दर-आधारित कर्जामध्ये नेहमी संथ प्रसारण होण्याची शक्यता असते. पॉलिसी रेट बदलते, "Paisabazaar.com चे मुख्य कार्यकारी अधिकारी आणि सह-संस्थापक नवीन कुकरेजा स्पष्ट करतात. तसेच, कमी व्याज दरामध्ये, जसे की सध्याच्या, आपल्या कर्जाला MCLR दर व्यवस्थेतून रेपो दर व्यवस्थेत बदलणे अधिक चांगले आहे.
उदाहरण: SBI MCLR दर विरुद्ध रेपो दर कर्ज
स्टेट बँक ऑफ इंडिया ने मे 2021 मध्ये गृह कर्जाचा व्याजदर 6.7%पर्यंत कमी केला. दुसरीकडे, त्याच वेळी, एसबीआयचा एक वर्षाचा एमसीएलआर दर, ज्यावर त्याचे गृहकर्ज जोडलेले आहे, ते 7%होते. याचा अर्थ कर्जदाराचे कर्ज MCLR शी जोडल्यास त्याला जास्त EMI भरावा लागेल. हे देखील पहा: तुम्ही रेपो रेट-लिंक्ड होम लोनवर स्विच करावे का? तथापि, कर्जदारांनी त्वरीत सावधगिरी बाळगली पाहिजे ट्रान्समिशन कारण ती दुतर्फा गल्ली आहे. “कर्जदारांनी हे लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे की वाढत्या व्याज दराच्या काळात रेपो-रेटशी जोडलेली कर्जे त्यांच्याविरुद्ध काम करू शकतात. आरबीआयने रेपो दर वाढवल्यास ही कर्जे त्यांच्या व्याजदरात वेगाने वाढ होतील, "कुकरेजा सावध करतात.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
MCLR ने कोणत्या दराची व्यवस्था बदलली?
परिचयानंतर, MCLR शासनाने एप्रिल 2016 पासून अस्तित्वात असलेल्या बेस रेट सिस्टमची जागा घेतली.
रेपो दर शासन केव्हा अंमलात आले?
1 ऑक्टोबर 2019 रोजी रेपो दर व्यवस्था लागू झाली.
