বন্ধকী গ্যারান্টি পণ্য কি?

পশ্চিমা বাজারের তুলনায়, যেখানে মর্টগেজ গ্যারান্টি পণ্যগুলি বেশ জনপ্রিয়, ভারতে তাদের কর্মক্ষমতা তেমন চিত্তাকর্ষক ছিল না। কেউ সহজেই সচেতনতার অভাব এবং ব্যয় বৃদ্ধিকে দায়ী করতে পারে, কারণ এই ধারণাটি ভারতের ব্যাঙ্কিং বিশ্বে দখল না পাওয়ার মূল কারণ। যদিও এটি প্রায় 18 বছর আগে দেশে চালু হয়েছিল, এই ধারণাটি এখনও খুব বেশি আকর্ষণ অর্জন করতে পারেনি। করোনাভাইরাস মহামারী, তবে, এই পণ্যটিকে ভবিষ্যতে আরও জনপ্রিয় করে তুলতে পারে। প্রাইভেট থিঙ্ক ট্যাঙ্ক সেন্টার ফর মনিটরিং ইন্ডিয়ান ইকোনমি (CMIE) এর কাছে উপলব্ধ ডেটা দেখায় যে 50 লক্ষ বেতনভোগী লোক 2020 সালের জুলাই মাসে ভারতে তাদের চাকরি হারিয়েছে, করোনাভাইরাস-সৃষ্ট অর্থনৈতিক সংকটের ফলস্বরূপ। এই বৈশ্বিক মহামারীর কারণে, 2020 সালের এপ্রিল থেকে চাকরি হারানো মোট লোকের সংখ্যা 1.80 কোটিতে পৌঁছেছে। CMIE বলেছে যে "বেতনের চাকরি সহজে হারানো যায় না, একবার হারিয়ে গেলে, সেগুলি পুনরুদ্ধার করা আরও অনেক কঠিন।" এর সাথে, ঋণের অ-প্রদানের ঘটনাগুলি বৃদ্ধি পেতে পারে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে বন্ধক গ্যারান্টির মতো নিরাপদ ঋণ দেওয়ার কৌশল গ্রহণ করতে প্ররোচিত করে। গ্যারান্টি পণ্য?" width="780" height="372" />

একটি বন্ধকী গ্যারান্টি পণ্য কি?

যেমন একটি বাড়ির বীমা বাড়ির মালিকদের চুরি, আগুন বা অন্যান্য বিপর্যয়ের কারণে ক্ষতি থেকে রক্ষা করে, তেমনি একটি বন্ধকী গ্যারান্টি ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট ডিফল্টের কারণে ক্ষতি থেকে ব্যাঙ্ককে রক্ষা করে। মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স নামেও পরিচিত, একটি বন্ধকী গ্যারান্টি হল একটি টুল যা হোম লোন ডিফল্টের বিরুদ্ধে কভার হিসাবে কাজ করে। ঋণদাতাদের জন্য একটি পণ্য এবং বন্ধকী গ্যারান্টি কোম্পানিগুলি দ্বারা অফার করা হয়, বন্ধকী গ্যারান্টি ব্যাঙ্ক, হাউজিং ফাইন্যান্স কোম্পানি এবং নন-ব্যাঙ্কিং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে ঝুঁকি কমাতে এবং তাদের পোর্টফোলিও বাড়াতে দেয়৷

কিভাবে বন্ধকী গ্যারান্টি ব্যাঙ্ক সাহায্য করে?

যদি কোনও হোম লোন গ্রহীতা হোম লোনের বিপরীতে তার মাসিক ইএমআই পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, প্রতিকূল পরিস্থিতির কারণে, একটি বন্ধকী বীমা ঋণদাতার ঝুঁকি কভার করবে অপরাধী চুক্তিতে নগদ প্রবাহের অ্যাক্সেস প্রদানের মাধ্যমে। এইভাবে, নতুন গ্রাহকদের ঋণ প্রদানের জন্য ঋণদাতারাও অনেক ভালো অবস্থানে থাকে। কভারটি ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের পোর্টফোলিওকে বাড়িয়ে নতুন ঋণ দেওয়ার সুযোগে উদ্যোগী করতে সক্ষম করে। যদি ঋণগ্রহীতাদের একটি নির্দিষ্ট অংশ নিরাপদ বাজি না হয়, যতদূর ঋণদাতারা উদ্বিগ্ন, এই আর্থিক সরঞ্জামটি তাদের এই পরিষেবা প্রদান করতে দেয় সেগমেন্টও করুন এবং বাজারে আরও গভীর নাগাল তৈরি করুন। ভারতে, একটি হোম লোন অ্যাকাউন্ট নন-পারফর্মিং হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হবে, যদি ঋণগ্রহীতা 90 দিনের জন্য অর্থপ্রদানে ডিফল্ট করতে থাকে। একবার একটি অ্যাকাউন্ট অ-পারফর্মিং হয়ে গেলে, বন্ধকী গ্যারান্টি কোম্পানি ব্যাঙ্কে গ্যারান্টি পরিমাণ পরিশোধ করবে। বন্ধকী গ্যারান্টি কোম্পানী EMI প্রদান করতে থাকবে, যতক্ষণ না ঋণগ্রহীতা আবার অর্থ প্রদান করা শুরু করে বা ক্ষতি পুনরুদ্ধারের জন্য সম্পত্তি বিক্রি না করা পর্যন্ত। আরও দেখুন: ইংরেজি মর্টগেজ সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার

ভারতে মর্টগেজ গ্যারান্টি পণ্য

ভারতের আর্থিক ব্যবস্থা এই ধারণাটি গৃহীত হয়েছিল জুন 2012 সালে, যখন দেশের প্রথম বন্ধকী গ্যারান্টার, ইন্ডিয়া মর্টগেজ গ্যারান্টি কর্পোরেশন (IMGC), চালু হয়েছিল। ভারতীয় মর্টগেজ গ্যারান্টি বাজারের একমাত্র সত্তা, আইএমজিসি হল ন্যাশনাল হাউজিং বোর্ড, এশিয়ান ডেভেলপমেন্ট ব্যাঙ্ক, ইন্টারন্যাশনাল ফিনান্স কর্পোরেশন এবং জেনওয়ার্থ ফাইন্যান্সিয়ালের মধ্যে একটি যৌথ উদ্যোগ। কোম্পানিটি বর্তমানে আইসিআইসিআই ব্যাঙ্ক, এলআইসি হাউজিং ফাইন্যান্স, অ্যাক্সিস ব্যাঙ্ক, এসবিআই, টাটা ক্যাপিটাল, রিলায়েন্স হাউজিং ফাইন্যান্স, আদিত্য বিড়লা ক্যাপিটাল, ব্যাঙ্ক অফ বরোদা, শ্রীরাম হাউজিং ফাইন্যান্স ইত্যাদির পরিষেবা প্রদানকারী হিসাবে কাজ করে।

কে একটি বন্ধকী গ্যারান্টি খরচ বহন করে?

ব্যাংক কিনে নেয় মর্টগেজ গ্যারান্টারের কাছ থেকে বন্ধকী নিরাপত্তা, ঋণের শুরুতে, ক্রেতার সাথে পরামর্শ করে। যদিও ব্যাঙ্কগুলি এই পরিষেবাটি MGC থেকে কেনে, ক্রেতাকে পরিষেবার খরচ বহন করতে হবে, কারণ এই আর্থিক সরঞ্জামটি শেষ পর্যন্ত তাদের সুবিধার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷ কভারের খরচ ক্রেতার মোট হোম লোনের সাথে যোগ করা হয় এবং EMI-এর মাধ্যমে পেমেন্ট করা হয়।

বন্ধকী গ্যারান্টি পণ্যের মূল বৈশিষ্ট্য IMGC হল একমাত্র সত্ত্বা যা ভারতে ঋণদাতাদের বন্ধকী ডিফল্ট গ্যারান্টি প্রদান করে। ঋণদাতা প্রতিটি নির্দিষ্ট ঋণের জন্য প্রয়োজনীয় কভার পরিমাণ নির্ধারণ করে, তার ঝুঁকির ক্ষুধার উপর নির্ভর করে। বিদ্যমান আইনের অধীনে, বন্ধকী গ্যারান্টি অপরিবর্তনীয় এবং নিঃশর্ত। এর মানে মর্টগেজ গ্যারান্টি কোম্পানি এটি বাতিল করতে পারবে না। ক্রেতার সঙ্গে পরামর্শ করে ব্যাংককে এই পণ্য কিনতে হয়। পণ্যটি হোম লোনের মূল এবং সুদের উপাদান উভয়ই কভার করে। পণ্যের মূল্য ক্রেতাদের বহন করতে হবে।

বন্ধকী গ্যারান্টি পণ্যের সুবিধা

ব্যাংকগুলিকে উপকৃত করার পাশাপাশি, বন্ধকী গ্যারান্টিগুলিও ক্রেতাদের বিভিন্ন উপায়ে সহায়তা করে৷ আইএমজিসির মতে, 'মর্টগেজ গ্যারান্টি ঋণদাতাদের দ্বারা সক্রিয়ভাবে বাড়ির মালিকানা প্রচার এবং অগ্রসর করতে সহায়তা করার জন্য একটি হাতিয়ার হিসাবে ব্যবহৃত হয়। একটি বাড়ি কেনার আর্থিক সীমাবদ্ধতার কথা বিবেচনা করে, পণ্যটি ঋণদাতাদের উচ্চতর ঋণের পরিমাণ প্রদান করতে সক্ষম করে, যার ফলে একটি বাড়ি কেনার জন্য প্রয়োজনীয় ডাউন পেমেন্টের মাত্রা হ্রাস পায়'। উচ্চতর ঋণের পরিমাণ: এই নিরাপত্তার প্রথম সুবিধা হল, এটি ক্রেতাদের সাধারণত যতটা সম্ভব তার চেয়ে বেশি ঋণের পরিমাণ পেতে সক্ষম করে। এটি বিশেষত সেই ক্রেতাদের জন্য উপকারী যাদের পর্যাপ্ত সঞ্চয় নেই, ডাউন পেমেন্টের দিকে গুরুত্বপূর্ণ অবদান রাখতে। আপনার হোম লোনের পরিমাণ কমপক্ষে 20% বৃদ্ধি পেতে পারে, যদি ব্যাঙ্ক বন্ধকী গ্যারান্টি কভার ব্যবহার করে। প্রথমবার বাড়ির ক্রেতারা, বিশেষ করে বড় শহরগুলিতে, প্রায়ই তাদের ক্রয়ের পরিকল্পনা বিলম্বিত করে, কারণ তারা ডাউন পেমেন্টের ব্যবস্থা করতে অক্ষম। একটি বন্ধকী গ্যারান্টির মাধ্যমে, তারা তাদের বাড়ি অনেক তাড়াতাড়ি কিনতে পারে, কারণ তারা ঋণ হিসাবে সম্পত্তি মূল্যের 80% পর্যন্ত পেতে পারে। এমনকি যদি একজন ক্রেতা সম্পত্তির মূল্যের 20% এর বেশি ডাউন পেমেন্ট হিসাবে বিনিয়োগ করতে পারেন, তবে অন্যান্য সম্পদের মাধ্যমে আয় তৈরিতে অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করা আরও ভাল বোধগম্য। ব্যক্তিগত ব্যবহারের জন্য তরল নগদ যেকোনওভাবে উপলব্ধ রাখা কখনই কষ্ট করে না এবং যেহেতু সম্পত্তি একটি তরল সম্পদ, তাই এতে আপনার সমস্ত অর্থ ব্লক করা নয়। পরামর্শযোগ্য দীর্ঘতর ঋণের মেয়াদ: এই পণ্যটি ঋণগ্রহীতাকে পরিশোধের সময়সীমা বাড়াতেও অনুমতি দেয়। ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত চায় যে ঋণগ্রহীতার অবসরের বয়সে পৌঁছানো – অর্থাত্ 60 বছর নাগাদ ঋণ পরিশোধ শেষ হোক। সেই কারণেই 35 বছরের বেশি বয়সী কেউ, 30 বছরের মেয়াদে হোম লোন পাওয়া কঠিন হতে পারে। আপনার হোম লোন পরিশোধের মেয়াদ 67 বছর পর্যন্ত বাড়তে পারে, যদি ব্যাঙ্ক মর্টগেজ গ্যারান্টি কভার ব্যবহার করে। ব্যয়বহুল তহবিল উত্সের উপর নির্ভরতা নেই: যারা একটি সম্পত্তি কেনার জন্য অপেক্ষা করতে চান না, তারা প্রায়শই ব্যক্তিগত ঋণের মতো ব্যয়বহুল বিকল্পগুলির জন্য আবেদন করেন (এগুলি বার্ষিক 11% থেকে 20% পর্যন্ত খরচ হতে পারে, বাড়ির ক্ষেত্রে 6.95% সুদের বিপরীতে ঋণ) সম্পত্তি ক্রয়ের জন্য ডাউন-পেমেন্ট আংশিক পরিশোধ করতে। তারা কেনাকাটার অর্থের জন্য সোনার মতো সম্পদও বিক্রি করে। এই দুটি বিকল্পই আর্থিকভাবে অযৌক্তিক। একটি বন্ধকী গ্যারান্টি ক্রেতাদের এই ধরনের পরিস্থিতি এড়াতে সাহায্য করতে পারে। স্ব- কর্মসংস্থানের জন্য বর: যেহেতু বেতনভোগী কর্মসংস্থান অর্থনৈতিক ধাক্কার জন্য আরও স্থিতিস্থাপক, তাই এই শ্রেণীর ঋণগ্রহীতারা হোম লোনের জন্য আবেদন করার সময় অনেক বাধার সম্মুখীন হন না। একই, তবে, স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য সত্য নয়। বেতনভোগী কর্মচারীদের বিপরীতে, যারা তাদের কাজের তুলনামূলকভাবে নিরাপদ প্রকৃতির কারণে খেলাপি হওয়ার প্রবণতা কম, স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা প্রায়ই তাদের হোম লোনের আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে দেখেন। দুটি জিনিস যা তাদের হোম লোনের আবেদন অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনাকে অনেক কম করে, তা হল তাদের কাজের ঝুঁকিপূর্ণ প্রকৃতি এবং হোম লোন প্রক্রিয়াকরণের জন্য প্রয়োজনীয় নথির অনুপলব্ধতা। মর্টগেজ গ্যারান্টি দেশের ক্ষুদ্র, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগে কর্মরত বৃহত্তরভাবে অপ্রচলিত, স্ব-নিযুক্ত বাড়ির ক্রেতাদের সমর্থন করে।

যে ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের মর্টগেজ গ্যারান্টি পণ্য অফার করে

ভারতে এই পণ্যটি চালু করার প্রথম ব্যাঙ্ক ছিল ব্যক্তিগত ঋণদাতা ICICI ব্যাঙ্ক, যেটি আগস্ট 2015-এ 'ICICI ব্যাঙ্ক এক্সট্রা হোম লোন' ঘোষণা করেছিল৷ ঋণদাতা IMGC-এর সাথে একটি চুক্তির মাধ্যমে বন্ধকী গ্যারান্টি-ব্যাকড হোম লোন অফার করে৷ বেতনভোগী, সেইসাথে স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য, পণ্যটি আপনাকে আপনার ঋণের পরিমাণ 20% পর্যন্ত এবং আপনার ঋণের মেয়াদ 67 বছর বয়স পর্যন্ত বাড়াতে দেয়। 2018 সালে, ভারতের বৃহত্তম ঋণদাতা SBI সম্ভাব্য অ-বেতনপ্রাপ্ত এবং স্ব-নিযুক্ত হোম লোন গ্রাহকদের জন্য একটি বন্ধকী গ্যারান্টি স্কিম অফার করতে IMGC-এর সাথে অংশীদারিত্ব করেছে। কভারটি একজন গ্রাহককে হোম লোন হিসাবে 15% অতিরিক্ত অর্থ ধার করার অনুমতি দেয়। একই বছরে, ভারতের তৃতীয় বৃহত্তম বেসরকারি ঋণদাতা অ্যাক্সিস ব্যাঙ্কও 20% বেশি হোম লোনের পরিমাণ অফার করে, বন্ধকী গ্যারান্টিযুক্ত হোম লোন দেওয়ার জন্য IMGC-এর সাথে চুক্তি করেছে। মার্চ 2019-এ, LIC হাউজিং ফাইন্যান্স এবং IMGC এই পণ্যটি অফার করার জন্য একটি অংশীদারিত্বে প্রবেশ করেছে।

FAQs

বন্ধকী গ্যারান্টি কি?

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং কানাডায় বেশ জনপ্রিয়, মর্টগেজ গ্যারান্টি হল একটি ক্রেডিট ডিফল্ট গ্যারান্টি যা ঋণগ্রহীতার পেমেন্ট ডিফল্টের বিরুদ্ধে ব্যাঙ্কগুলিকে কভার করে। একটি নির্দিষ্ট ঋণ অ-পারফর্মিং হয়ে গেলে বন্ধকী গ্যারান্টি প্রদেয় হয়ে যায়। বন্ধকী গ্যারান্টি নেওয়ার উদ্দেশ্য হল ঋণদাতাদের নেওয়া ঝুঁকি কমানো।

কে বন্ধকী গ্যারান্টি পণ্যের জন্য অর্থ প্রদান করে?

ব্যাংকগুলো আইএমজিসির মাধ্যমে পণ্য কিনলেও সেবার খরচ বহন করতে হয় ক্রেতাদের।

বাড়ির বীমা কি বন্ধকের গ্যারান্টির মতো?

না, যখন একটি বাড়ির বীমা ঝুঁকির বিরুদ্ধে আপনার বাড়িকে কভার করে, বন্ধকী গ্যারান্টি হল ক্রেডিট ঝুঁকি কমানোর টুল যা ক্রেতাদের ইএমআই ডিফল্টের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলিকে সাহায্য করে৷