गृह खरेदीदार बहुतेकदा रिअल इस्टेट विकसकांना वित्तीय संस्थांसह त्यांच्या करारांद्वारे गृहनिर्माण वित्तात मदत करतात. तथापि, जेव्हा हे गृहकर्ज बँक आणि गृहनिर्माण वित्त कंपनी (एचएफसी) एकत्रितपणे कर्ज देत असेल तेव्हा घर खरेदीदारांच्या मनात असे अनेक प्रश्न उद्भवू शकतातः
- कर्ज देणारा इंटरफेस – बँक किंवा एचएफसी कोण असेल?
- काही चुकले तर मी कोणास जबाबदार धरतो?
- मी माझा ईएमआय कोणास द्यावा?
- माझ्या मालमत्तेची कागदपत्रे कोण ठेवेल?
- अशा व्यवस्थेत येणे सुरक्षित आहे का?
सह-कर्ज देण्याचे मॉडेल अर्थ
रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (आरबीआय) जारी केलेल्या मार्गदर्शक सूचनांनुसार को-लेंडिंग मॉडेल स्कीम (सीएलएम) ही एक व्यवस्था आहे, जेथे दोन सावकार एकत्रितपणे कर्ज देण्यासाठी एकत्र येतात. हे बँकांकरिता परस्पर फायदेशीर आहे, ज्यांना तरलतेकडे अधिक चांगले प्रवेश आहे, तसेच एचएफसीमध्येही बाजारपेठेत चांगली घुसखोरी आहे. सहकारी कर्ज देण्याची व्यवस्था मॅक्रो स्तरावर व्यवहार्य व्यवसाय असल्याचे दिसते, जिथे दोन्ही भागीदार – बँक आणि एचएफसी दुसर्‍याची शक्ती वापरतात. गृहनिर्माण कर्जे वितरित करण्यासाठी दोन कर्ज देणाms्या कंपन्यांमधील ही एक व्यवस्था आहे, विशेषत: 80% -20% च्या प्रमाणात. 
हे देखील पहा: शैली = "रंग: # 0000 एफएफ;" href = "https://hhouse.com/news/differences-hfc-bank-lender-opt/" लक्ष्य = "_ रिक्त" rel = "noopener noreferrer"> एचएफसी आणि बँक फरक
उल्लेखनीय सीएलएम व्यवस्था
- एचडीएफसी आणि इंडियाबुल्स हाउसिंग फायनान्स
- येस बँक आणि पीएनबी गृहनिर्माण वित्त
- करूर वैश्य बँक (केव्हीबी) आणि चोलामंडलम इनव्हेस्टमेंट अँड फायनान्स कंपनी
- बँक ऑफ महाराष्ट्र आणि लोनटॅप क्रेडिट
आरबीआय सहकारी-कर्ज देण्याच्या मॉडेलचा बँक आणि एचएफसीवर कसा परिणाम होतो
अमित नारायण नावाचे एक बँकर म्हणाले की सीएलएम स्वतः नवीन नाही; फरक इतकाच आहे की आता नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्यांनी (एनबीएफसी) बँकांशी हातमिळवणी केली आहे. पूर्वी बँका विकसकांना कर्ज देते. आता हे पाहणे मनोरंजक ठरेल की ग्राहकांच्या डेटा-वाटणीवर दोन्ही पक्ष कसे सहमत आहेत. तथापि, प्रत्येक कर्ज घेणारा हा अनेक नवीन कर्जदारांच्या संदर्भातील संभाव्य बिंदू आहे. “खरेदीदाराच्या दृष्टिकोनातून काहीही महत्त्वाचे नाही, याला गेम चेंजर म्हणायचे. निश्चितच, एचएफसी गृह कर्जाची जलद प्रक्रिया करतात आणि बँकांपेक्षा ग्राहकांच्या संपादनासाठी अधिक उत्साही असतात. तथापि, एचएफसी देखील कर्जदारांची कर्जदार विश्वसनीयता आता बँक वरिष्ठ होईल सीएलएममधील भागीदार, एचएफसींना व्याजमुक्त म्हणून जास्त उधार घेणा cost्या कर्जासह कर्ज देणे कठिण होईल, ”नारायण स्पष्ट करतात. वित्त संशोधक राजन बाला यांच्या मते, आता एचएफसी थेट आरबीआयच्या थेट देखरेखीखाली आल्या आहेत, असंख्य बँका एचएफसीसमवेत अशा प्रकारच्या कर्ज देण्याच्या व्यवस्थेत प्रवेश करीत आहेत. बँका आणि एचएफसी आणि खरेदीदारांना चिंता करण्याची काहीच गरज नाही. तथापि, ते सहमत आहेत की कर्जदारांचा विश्वास मिळविण्यात वेळ लागेल, कारण भारतातील कर्ज देणा partners्या भागीदारांनी कर्जाच्या वितरणाद्वारे या प्रकल्पाची योग्य ती काळजी घेतली नाही. “रिझर्व्ह बॅंकेच्या अधिसूचनेत असे स्पष्ट केले आहे की सावकाराने सहकारी कर्ज देण्याच्या सर्व बाबींचा खुलासा ग्राहकांना करावा आणि त्यांची स्पष्ट संमती घ्यावी. एचएफसी ग्राहकांसाठी इंटरफेसचा एकल बिंदू असेल. हे कर्जदाराबरोबर कर्जाचा करार करेल, ज्यामध्ये एनबीएफसी आणि बँकांच्या व्यवस्थेची वैशिष्ट्ये आणि जबाबदा .्या असतील. हे देखील पहा: 2021 मध्ये गृह कर्जासाठी सर्वोत्कृष्ट बँका
बँका आणि एनबीएफसी द्वारे सह-कर्जः हे घर खरेदीदारांवर कसा परिणाम करते
सह-कर्ज देणारी मॉडेल्स अजूनही भारतातील नव्वद टप्प्यावर आहेत आणि अशी व्यवस्था आहे की अजूनही आहे भविष्यात संघर्षाच्या कोणत्याही घटकास तोंड देण्यासाठी बँक आणि एनबीएफसी या दोन्हीकडून महत्त्वपूर्ण आधार आवश्यक आहे. रिझर्व्ह बँकेच्या मार्गदर्शक सूचनांनुसार प्रत्येक कर्जदाराबरोबर त्रिपक्षीय करार करण्याचे त्यांना बंधनकारक असले, तरी हा करार चौथा पक्ष, रिअल इस्टेट डेव्हलपरला कसा मिळतो, हे पाहणे आवश्यक आहे. स्वतंत्र एस्क्रो खात्यासह सीएलएम अंतर्गत निधीचे देखरेखदेखील करणे आवश्यक आहे. ज्यांचे क्रेडिट स्कोर आणि क्रेडिट विश्वसनीयता जास्त आहे अशा खरेदीदारांसाठी काहीही बदलत नाही. इतर कर्जदारांना कर्ज मिळविणे कठीण होऊ शकते आणि जास्त व्याज दर आणि उच्च डीटीआय (कर्ज ते मिळकत) प्रमाण ठरविणे भाग पडेल. एचएफसीद्वारे थेट कर्ज देण्यापेक्षा बाजारपेठेतील निरीक्षकांनाही कर्ज दिले जाणे हे एक उत्तम मॉडेल म्हणून पाहिले जाते, कारण बँका कर्ज देणा of्यांची अधिक मेहनत आणि पत तपासणीसाठी जोर देतील. तज्ज्ञांचे म्हणणे आहे की पात्र गृह कर्ज घेणार्‍याने आरबीआयच्या मार्गदर्शक सूचनांमध्ये काय लिहिले आहे ते लेखी विचारले पाहिजे. उदाहरणार्थ, जर काही तक्रार असेल आणि कर्जदाराला त्याचे निराकरण करायचे असेल तर तक्रारदाराने तक्रार नोंदवल्यानंतर 30 दिवसांच्या आत सावकार त्याचे निराकरण कसे करेल हे सह-सावकारांनी उघड केले पाहिजे. रिझर्व्ह बॅंकेच्या अधिसूचनेमध्ये असेही म्हटले आहे की जर वित्तीय संस्था कर्जदारांच्या तक्रारीकडे लक्ष न देत असतील तर कर्जदाराने त्यास वाढवू शकते संबंधित बँकिंग लोकपाल, किंवा एनबीएफसींसाठी लोकपाल, किंवा आरबीआयच्या ग्राहक शिक्षण आणि संरक्षण कक्षासह.
सामान्य प्रश्न
सह कर्ज मॉडेल म्हणजे काय?
सहकारी कर्ज योजना ही अशी आहे जेथे बँक आणि एचएफसी किंवा एनबीएफसी कर्ज घेणा to्यांना कर्ज देण्यासाठी हात जोडतात.
सह-कर्ज देण्याच्या मॉडेलमध्ये ग्राहक कोणाबरोबर करार करतो?
सह-कर्ज देण्याच्या मॉडेल योजनेअंतर्गत एचएफसी किंवा एनबीएफसी ग्राहकांच्या इंटरफेसचा मुद्दा असेल.
(The writer is CEO, Track2Realty)
