घर खरेदी करण्यासाठी तुमच्या आर्थिक नियोजनासाठी टिपा

घर खरेदी करणार्‍यांसाठी पैसा ही सर्वात मोठी चिंता असल्याने, त्यांनी घर खरेदीचा प्रवास सुरू करण्यापूर्वी आर्थिक नियोजन अत्यंत महत्त्वाचे आहे. अशा खरेदीदारांना मदत करण्यासाठी, आम्ही तुमच्यासोबत घर खरेदीसाठी तुमच्या आर्थिक नियोजनासाठी सर्वोत्तम हॅक शेअर करतो. या लेखात सामायिक केलेल्या टिपा अलीकडेच ऑनलाइन रिअल इस्टेट कंपनी Housing.com ने कोटक महिंद्रा बँकेच्या सहकार्याने आयोजित केलेल्या वेबिनारमधून काढल्या आहेत. (आमच्या फेसबुक पेजवर वेबिनार पहा.) वेबिनारच्या पॅनेलमध्ये संजय गरयाली, बिझनेस हेड – हाउसिंग फायनान्स आणि इमर्जिंग मार्केट मॉर्टगेज, कोटक महिंद्रा बँक आणि विकास वाधवन, ग्रुप सीएफओ, हाउसिंग.कॉम, Makaan.com आणि PropTiger यांचा समावेश होता. हाऊसिंग डॉट कॉम न्यूजचे मुख्य संपादक झुमुर घोष यांनी सत्राचे संचालन केले.

गृहकर्ज घेणे: एक ओझे की मालमत्ता?

या प्रश्नाचे उत्तर शोधण्यासाठी तुम्हाला गृहकर्ज म्हणजे काय हे समजून घ्यावे लागेल. “ गृहकर्ज तुम्हाला व्याजदराने मालमत्ता तयार करण्यास मदत करते जी खूप स्पर्धात्मक आहे. तुम्ही एक स्थिर संपत्ती निर्माण करत आहात ज्याची दीर्घ शेल्फ लाइफ आहे आणि प्रशंसा करण्याची क्षमता आहे,” संजय गरयाली, व्यवसाय प्रमुख – गृहनिर्माण वित्त आणि म्हणाले. उदयोन्मुख बाजार गहाण, कोटक महिंद्रा बँक. त्यामुळे, हे स्पष्ट केले पाहिजे की गृहकर्ज ही कधीही मूलभूत गरज नसते, घर खरेदी करणे ही असते. याचा अर्थ असा की पुढे जाऊन तुम्ही जी मालमत्ता निर्माण करत आहात ती तुम्ही घेत असलेल्या गृहकर्जापेक्षा निश्चितच अधिक मोलाची असेल. “बॅलन्स शीटच्या दृष्टीकोनातून, गृहकर्ज घेऊन, तुम्ही नवीन वाढ करत आहात- कोणत्याही मालमत्तेचा आधार न घेता ते तुमच्या ताळेबंदात जोडलेले दायित्व नाही. त्यामुळे, लाभाच्या दृष्टीकोनातून, तुमच्याकडे काही अतिरिक्त निधी असल्यास, तुम्ही ते बाजारात तैनात करू शकता आणि सहजपणे 9-13% पर्यंत परतावा मिळवू शकता. दुसरीकडे, तुम्ही गृहकर्जावर फक्त 6-7% व्याज द्याल,” विकास वाधवन, ग्रुप CFO, Housing.com, Makaan.com आणि PropTiger म्हणाले.

बचत विरुद्ध गुंतवणूक: काय चांगले काम करते?

कमी जोखमीची भूक असलेल्या लोकांमध्ये एक सामान्य प्रश्न असा आहे की एखादी व्यक्ती त्यांचे इच्छित कॉर्पस कसे तयार करू शकते? बचत करावी की गुंतवणूक करावी की दोन्हीचे मिश्रण असावे? “तुम्ही बचत केल्याशिवाय गुंतवणूक करू शकत नाही. बँकांमधील मुदत ठेवी सारखी कर्ज साधने पूर्णपणे सुरक्षित असली तरी, त्यांच्याद्वारे दिलेला परतावा सामान्यत: महागाई दरापेक्षा जवळजवळ समान किंवा किंचित कमी असतो. अशा प्रकारे, आपण बचत करत असलेल्या पैशाच्या मूल्याची ही वाढ नाही. दुसरीकडे, इक्विटी गुंतवणुकीमुळे तुम्हाला महागाई दरापेक्षा निश्चितच जास्त परतावा मिळतो. संतुलित दृष्टीकोन घेतल्याने तुम्ही कर्ज आणि इक्विटी दोन्हीमध्ये तुमच्या बचतीचे नियोजन करता तेव्हा नेहमीच मदत होईल बाजू,” वाधवान यांनी स्पष्ट केले. गरयालीच्या मते, जर धोका नसेल तर परतावा मिळत नाही. उदाहरण देऊन ते म्हणाले, “फक्त बचत खात्यांमध्ये गुंतवणूक केली म्हणजे 10 वर्षांनंतरही बँक देते 4-5% व्याज असेल. 6-7% च्या आसपास महागाईमुळे, तुमचा पैसा खरोखरच तुमची जोखीम घेण्याची क्षमता कमी करतो. तुम्ही तयार करत असलेल्या पोर्टफोलिओशी तुमची उद्दिष्टे जुळवल्यास तुम्हाला भारतासारख्या विकसनशील देशातील महागाई दरापेक्षा 6-7% जास्त परतावा मिळण्यास मदत होईल, परंतु अतिशय गंभीर गोष्ट समजून घेणे आवश्यक आहे की ते मध्यम ते दीर्घ असावे. मुदत." हे देखील पहा: भाड्याने राहणे आणि घर घेणे यामधील निर्णय कसा घ्यायचा?

घर खरेदीसाठी आवश्यक गोष्टी: एक चेकलिस्ट

घर खरेदी करताना स्थान, कॉन्फिगरेशन, योग्य परिश्रम इत्यादीसारख्या अनेक महत्त्वाच्या गोष्टींचा समावेश होतो, आर्थिक तयारीच्या संदर्भात काही महत्त्वपूर्ण टिपा आहेत. गृहकर्ज मिळवण्यासाठी चांगला CIBIL स्कोअर खूप महत्त्वाचा आहे. दुसरे म्हणजे, तुमच्याकडे तुमचे स्वतःचे कॉर्पस असले पाहिजे जेणेकरून तुम्ही सहजपणे डाउन पेमेंट करू शकाल. गरियालीने असेही जोडले की डुबकी घेण्यापूर्वी एखाद्याने त्यांच्या भविष्यातील कमाईबद्दल निश्चित असणे आवश्यक आहे. “तुमची बँक तुमच्या भविष्यातील कमाईकडे पाहत नसताना – ती तुमच्या मागील कमाईकडे पाहते आणि तुम्हाला कर्ज मंजूर करते – तुम्ही तुमच्या EMI मध्ये डिफॉल्ट करू शकत नाही,” तो म्हणाला. वित्तपुरवठ्याची तयारी करण्याव्यतिरिक्त, अंतिम वापरकर्त्याने स्थानावर शून्य केले पाहिजे आणि त्याच्या गरजेनुसार स्थानाच्या दृष्टीकोनातून सूक्ष्म बाजारांचा नकाशा तयार केला पाहिजे. "प्रचलित किंमती, शेजारचा परिसर कसा आहे, इत्यादींचे मूल्यांकन करण्यासाठी या सूक्ष्म बाजारपेठांना वैयक्तिक भेट देणे आवश्यक आहे. शेवटी, तुम्हाला तुमच्या कॉन्फिगरेशनच्या निवडीकडे जावे लागेल, तुम्ही ज्या मालमत्तेमध्ये गुंतवणूक करणार आहात त्या स्टेजवर- बांधकामाधीन, तयार- टू-मूव्ह-इन किंवा पुनर्विक्री इ., मालमत्तेच्या संदर्भात योग्य तत्परता इत्यादी. यामुळे तुम्हाला शेवटी निर्णय घेण्यापूर्वी सुमारे 6 महिने नियोजन आणि तयारी करावी लागेल,” वाधवान यांनी लक्ष वेधले.

रेडी-टू-मूव्ह-इन विरुद्ध बांधकामाधीन मालमत्ता: आर्थिक सज्जता

बांधकामाधीन मालमत्ता खरेदी आणि हलवण्यास तयार मालमत्ता यांच्याशी संबंधित आर्थिक सज्जता यात काय फरक आहे? तपशीलवार स्पष्टीकरण देताना, गैरयाली म्हणाली, “मालमत्तेमध्ये स्थलांतरित करण्यासाठी, तुमचे संपूर्ण योगदान अग्रक्रमाने जाणे आवश्यक आहे, याचा एक फायदा म्हणजे तुमचे भाडे थांबते. पूर्वी बांधकाम सुरू असलेल्या तुलनेत ग्राहकांना रेडी-टू-मूव्ह-इनकडे आकर्षित करण्‍याचा एकमेव धोका होता तो म्हणजे बिल्डरचा धोका. सरकारच्या कारभारामुळे यात कमालीची घट झाली आहे RERA आणि 'स्वामिह' योजना सारखे उपक्रम. अशा आणखी योजना पुढे येतील कारण रिअल इस्टेटचा आत्मविश्वास प्रचलित आहे हे खूप महत्वाचे आहे. तसेच, आज बाजारात विश्वासार्ह विकसकांच्या उपस्थितीमुळे, अंतिम उत्पादन हे बांधकामाधीन घर खरेदीच्या बाबतीत नमुना फ्लॅटचा भाग म्हणून ग्राहकांना दाखविल्याप्रमाणेच आहे. ते दिवस गेले जेव्हा तुम्ही सॅम्पल फ्लॅटमध्ये काहीतरी पहाल आणि अंतिम उत्पादनात दुसरे काहीतरी मिळेल.” त्यामुळे, कोणीही फक्त मूल्यमापन करून निर्णय घेऊ शकतो- जर तुमच्याकडे आगाऊ पैसे असतील, तर तयार होण्यासाठी जा. तुमच्याकडे आगाऊ पैसे नसल्यास आणि टप्प्याटप्प्याने जायचे असल्यास, नंतर खाली पर्याय निवडा. बांधकाम प्रकल्प.

राखीव निधीसाठी आर्थिक सज्जता

कॉर्पस तयार करताना, त्यातील किती रक्कम तुमची राखीव रक्कम असावी? पारंपारिकपणे, जर घर खरेदीदार कोणत्याही अडचणीशिवाय सलग तीन गृहकर्ज EMI भरू शकत असतील, तर ते आर्थिकदृष्ट्या सक्षम मानले जातील. पण, हा थंब नियम या महामारी पसरलेल्या जगात अजूनही खरा आहे का? “तिसर्‍या लाटेची अनिश्चितता अजूनही आपल्या डोक्यावर डोकावत आहे आणि कोविडमुळे होणारे अतिरिक्त आर्थिक परिणाम पाहता, किमान सहा महिन्यांचा राखीव निधी चांगल्या आर्थिक स्थितीत असणे आवश्यक आहे,” वाधवान म्हणाले. या गैरयालीला जोडून 'स्वतःला पुन्हा कौशल्य देणे' हे देखील पुढे नमूद केले आहे आणि एक वर्षाच्या राखीव निधीची निश्चितपणे शिफारस केली जाईल, तुमचा पोर्टफोलिओ तयार करताना किमान सहा महिन्यांची किमान गरज आहे.

ज्येष्ठ नागरिकांसाठी आणि हजार वर्षांसाठी गृहकर्ज

या कोविड कालावधीत, अनेक ज्येष्ठ नागरिकांमध्ये समान वयोगटातील आणि मूलभूत सुविधांच्या विशेषत: आरोग्यसेवेच्या जवळ राहणे पसंत करणाऱ्या ज्येष्ठ नागरिकांची घरे लोकप्रिय झाली आहेत. “बहुतेक देशांमध्ये ज्येष्ठ जीवन जगणारे समुदाय खूप सामान्य असले तरी, ही संकल्पना आता भारतातही मजबूत होत आहे आणि लोक सक्रियपणे ज्येष्ठ राहणाऱ्या समुदायांचा शोध घेत आहेत जिथे ते त्यांच्या सेवानिवृत्त जीवनाचा आनंद घेऊ शकतात,” वाधवान म्हणाले. गृहकर्ज सर्व विभागांमध्ये उपलब्ध आहेत, अगदी ज्येष्ठ नागरिकांसाठीही. “जो कोणी पाच वर्षांत निवृत्त होईल त्याला सुरुवातीला उच्च ईएमआय हवा असतो, जो पुढे कमी होईल. दुसरीकडे, हजारो लोकांना सुरुवातीला एक लहान EMI हवा असतो, जो पुढे जाऊन वाढू शकतो. त्यामुळे, EMI ची संकल्पना एका स्टेप अप आणि स्टेप डाउन पध्दतीने बदलत आहे आणि अनेक गृहकर्ज उत्पादने वयोगटाच्या अनुषंगाने उपलब्ध करून दिली जात आहेत,” गरयाली यांनी स्पष्ट केले.

गृहकर्ज विम्याचे महत्त्व

“साथीच्या रोगाने आम्हाला शिकवले आहे की आमची आणि आमची मालमत्ता, आमचे गृहकर्ज इत्यादींसह आवश्यक असलेल्या सर्व गोष्टींचा विमा काढला पाहिजे. झालेल्या नुकसानीच्या तुलनेत विम्याची किंमत नगण्य आहे. त्यामुळे, पूर्वी लोक त्यांच्या घरांचा विमा काढण्याकडे पाहत नसत, पण विशेषत: 'अ' दर्जाच्या इमारतींमध्ये आगीच्या घटनांमध्ये वाढ झाली आहे. गृह विमा गांभीर्याने घेणार्‍या लोकांमध्ये. लक्षात ठेवा की तुम्ही घेतलेली कोणतीही नवीन जबाबदारी, तुम्ही घेतलेली पूर्वीची कर्जे विचारात न घेता त्याचा विमा उतरवावा लागेल,” गैरयाली म्हणाले. हे देखील वाचा: गृह विमा वि गृह कर्ज विमा

मालमत्तेच्या अंतर्गत भागासाठी आर्थिक सज्जता

आम्ही आमची आयुष्याची बचत मालमत्तेवर खर्च करत असताना, अनेक लोक आर्थिक नियोजन करताना ज्या गोष्टीकडे दुर्लक्ष करतात ते कुटुंबातील सदस्यांच्या आकांक्षेनुसार इंटिरिअरची किंमत असते. गरयाली म्हणाली: “घर हा तुमच्या व्यक्तिमत्त्वाचा विस्तार असतो. बिल्डर तुम्हाला फक्त एक मजला आणि चार भिंती देतो. कॉर्पस तयार करताना, बहुतेक लोक मालमत्ता खर्च, मुद्रांक शुल्क, नोंदणी खर्च इत्यादी विचारात घेतात परंतु या महत्त्वपूर्ण खर्चाची देखरेख करतात. या खर्चाची गणना न केल्याने वैयक्तिक कर्ज घेणे आणि त्यावर अधिक व्याज भरणे यासारखे टोकाचे पाऊल उचलणे होऊ शकते. वाधवान यांनी भर दिला की आर्थिक निधी तयार करताना, घराच्या नूतनीकरणासाठी 10-15% खर्च निश्चितपणे जोडला पाहिजे- फर्निचर खरेदी करणे, घर पुन्हा रंगविणे, अंतर्गत सजावट करणे इत्यादी सर्व आवश्यक खर्च आहेत.

घरात गुंतवणूक कशी करायची आणि पैसे कसे वाचवायचे?

घर खरेदी ही खूप मोठी खरेदी असल्याने, तुम्हाला ते करावे लागेल तुम्ही प्रत्येक पैलूवर पैसे कसे खर्च करता आणि सर्व बचत कुठे करता येईल याची काळजी घ्या. “हे विकसक किंवा विक्रेत्याशी (पुनर्विक्रीच्या मालमत्तेच्या बाबतीत) चांगल्या वाटाघाटीने सुरू होते. विकसक ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी त्यांच्या मालमत्तांचे भरपूर मोफत पॅकेज देत असताना, तुम्हाला त्याची गरज भासल्यास किंवा नसेल तर ते वाचा आणि विकासकाशी चांगली वाटाघाटी करा आणि पैशांची बचत करा. तुम्ही विविध सरकारी सवलतींमुळे देखील पैसे वाचवू शकता जसे की कलम 80C अंतर्गत एकल आणि संयुक्तपणे दोन्ही मालमत्तांसाठी कर लाभ, काही राज्यांमध्ये महिलांसाठी कमी मुद्रांक शुल्क अधिक महिलांना मालमत्ता खरेदीसाठी प्रोत्साहित करणे इ. या सर्व बाबतीत सावधगिरी बाळगा. गणना 1% सुद्धा मोठ्या रकमेमध्ये अनुवादित करते,” वाधवान म्हणाले.

घर खरेदी करण्याची आता योग्य वेळ आहे का?

जर तुम्हाला घर घ्यायचे असेल तर आताच्यापेक्षा चांगला काळ कधीही नाही. ही अशी मालमत्ता आहे जी तुम्ही तुमच्या स्वतःच्या वापरासाठी तयार करत आहात आणि कोविडच्या काळात घर घेण्याची भावना अनेक पटींनी वाढली आहे, कारण आता आम्हाला माहित आहे की घर हे सर्वात सुरक्षित ठिकाण आहे. “गेल्या ४-५ वर्षांचा विचार केला तर मालमत्तेच्या किमती वाढलेल्या नाहीत, पण बाजारातील महागाईमुळे आणि कोविडमुळे पुरवठा साखळीतील व्यत्ययामुळे स्टील, सिमेंट यासारख्या इनपुट खर्चात नक्कीच वाढ झाली आहे. याचा अर्थ विकासकांसाठी मार्जिन लक्षणीयरीत्या कमी झाले आहे. गेल्या 2 वर्षांत, न विकल्या गेलेल्या इन्व्हेंटरीमुळे, कमी मार्जिन आणि वाढलेल्या इनपुट खर्चामुळे टिकाऊ नसल्यामुळे, विकासक शेवटी किमती वाढवतील. पुढील काही तिमाहींमध्ये मालमत्तेच्या किमती वाढतील असे सर्व संकेत बाजारात आहेत, त्यामुळे आता घरामध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी चांगली वेळ आली आहे,” वाधवान म्हणाले. 5-6% च्या महागाईमुळे कमी मालमत्ता दर, कमी व्याजदर आणि तुम्ही किती गुंतवणूक करू शकता आणि भविष्यात तुम्ही आर्थिकदृष्ट्या किती सुरक्षित आहात याची तुमची स्वतःची पात्रता यामुळे तुम्हाला आता या निर्णयापर्यंत पोहोचण्यास मदत होईल असा निष्कर्ष गरियाली यांनी काढला. योग्य वेळ आहे.