भारतात गृहकर्जाच्या सहज उपलब्धतेमुळे मालमत्तेची मालकी सुलभ झाली आहे. तथापि, पाश्चात्य देशांप्रमाणे, जेथे बँका घर खरेदी करण्यासाठी जवळजवळ संपूर्ण भांडवल देतात, भारतातील बँकांचे गृहकर्ज रकमेसाठी कठोर नियम आहेत. येथेच डाउन पेमेंट चित्रात येते. हे देखील पहा: गृहकर्जासाठी पात्र कसे व्हावे ?
डाउन पेमेंट म्हणजे काय ?
ऑक्सफर्ड इंग्लिश डिक्शनरीने डाउन पेमेंटची व्याख्या 'मोठ्या पेमेंटचा पहिला भाग म्हणून दिलेली रक्कम' अशी केली आहे. डाउन पेमेंटला घर किंवा वाहन यासारख्या उच्च-मूल्याच्या मालमत्तेसाठी प्रारंभिक पेमेंट म्हणून संबोधले जाऊ शकते. डाउन पेमेंटमुळे उधार घेतलेल्या पैशाची रक्कम कमी होते. दुस-या शब्दात सांगायचे तर, बहुतेक ग्राहकांना एका पेमेंटमध्ये उच्च-मूल्याच्या मालमत्तेची खरेदी करणे शक्य नसल्यामुळे, अशा मालमत्तेचे विक्रेते अनेक टप्प्यांत पेमेंट करण्याचा पर्याय देतात. तथापि, खरा हेतू दर्शवण्यासाठी, खरेदीदार आगाऊ विशिष्ट रक्कम भरतो. हे आगाऊ पेमेंट डाउन पेमेंट म्हणून ओळखले जाते.
भारतातील कर्ज-ते-मूल्य-गुणोत्तर प्रमाण
लोन-टू-व्हॅल्यू (LTV) हे कर्ज देण्याचे जोखीम मूल्यांकन साधन आहे जे तारण मंजूर करण्यापूर्वी कर्जदाराची पात्रता तपासण्यासाठी बँका वापरतात. हे मूल्यमापन केलेल्या मालमत्तेच्या तारण रकमेचे प्रमाण आहे मूल्य. 2010 मध्ये, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने 20 लाख रुपयांपेक्षा जास्त गृहकर्जासाठी बँकांना कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तराची वरची मर्यादा 80% आणि कमी गृहकर्जांसाठी 90% ची वरची मर्यादा असावी. 20 लाखांपेक्षा जास्त. 2015 मध्ये, RBI ने 30 लाख रुपयांपर्यंतच्या गृहकर्जासाठी 90% कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तराची परवानगी दिली. अशा प्रकारे, परवडणाऱ्या श्रेणीसाठी RBI-मंजूर LTV 90% आहे. इतर श्रेणींसाठी, ते 80% आहे.
LTV ची गणना कशी केली जाते?
कर्जाच्या रकमेला मालमत्तेच्या मूल्याने भागून LTV मिळवला जातो. उदाहरणार्थ, जर मालमत्तेचे मूल्य 50 लाख रुपये असेल आणि बँकेने 40 लाख रुपयांचे कर्ज मंजूर केले, तर LTV 80% असेल. आम्ही 40 लाख रुपयांच्या कर्जाच्या रकमेला 50 लाख रुपयांच्या मूल्यमापन केलेल्या मालमत्तेच्या मूल्याने भागून या क्रमांकावर पोहोचतो. बँकेच्या नियमानुसार कमाल LTV 80% असल्यास बँक रु. 40 लाखांपेक्षा जास्त निधी देऊ शकत नाही.
गृहकर्जावर डाउन पेमेंटची गरज
सध्याच्या जोखीम वेटेज नियमांनुसार, बँकांना मालमत्ता मूल्याचा काही भाग गृहकर्ज म्हणून देण्याची परवानगी आहे. RBI ने बँकांना परवडणाऱ्या श्रेणीसाठी (रु. 30 लाखांपर्यंतच्या मालमत्ता) मालमत्ता मूल्याच्या 90% ऑफर करण्याची परवानगी दिली असताना, इतर श्रेणींसाठी ही मर्यादा 80% म्हणून सेट केली आहे. याचा अर्थ असा की जर तुम्ही 30 लाख रुपयांची मालमत्ता खरेदी करत असाल तर बँक तुम्हाला 27 लाख रुपयांचे गृहकर्ज देईल, जे 30 लाख रुपयांच्या 90% इतके आहे. तथापि, तुम्हाला 45 रुपयांचे गृहकर्ज मिळू शकणार नाही 50 लाख रुपयांची मालमत्ता खरेदी करण्यासाठी लाख. या प्रकरणात, निर्धारित कर्ज-ते-मूल्य प्रमाण 80% आहे. त्यामुळे बँक तुम्हाला ४० लाख रुपये गृहकर्ज म्हणून देऊ करेल. तुम्हाला उर्वरित 10 लाख रुपये बिल्डर/विक्रेत्याला देण्याची व्यवस्था करावी लागेल. ही रक्कम डाउन पेमेंट म्हणून ओळखली जाते.
मी डाउन पेमेंटची व्यवस्था कशी करावी?
तुम्हाला डाउन पेमेंटची व्यवस्था करावी लागेल हे लक्षात घेऊन, तुम्हाला तुमच्या बचतीमध्ये खोदून काढावे लागेल. तुमच्या मुदत ठेवी आणि आवर्ती ठेवींमध्ये जमा झालेले पैसे वापरले जाऊ शकतात. तुमच्या भविष्य निर्वाह निधीमध्ये जमा झालेले पैसे तुम्ही वापरू शकता. पुढील सहाय्यासाठी तुम्ही कुटुंबातील सदस्यांशी संपर्क साधू शकता. डाउन पेमेंटची व्यवस्था अल्पसूचनेवर करता येत नसल्यामुळे, खरेदीदाराने डाउन पेमेंट करण्यासाठी पूर्ण नियोजन आणि बचत केली पाहिजे. काहीवेळा, डील बंद करण्याच्या घाईत, खरेदीदारांना वैयक्तिक कर्ज घेण्याचा मोह होतो. तथापि, हे टाळले पाहिजे कारण डाउन पेमेंट करण्यासाठी वैयक्तिक कर्ज घेतल्यास संपादनाची किंमत वाढते.
घरखरेदीसाठी डाउन पेमेंट म्हणून भरण्यासाठी आदर्श रक्कम कोणती आहे ?
सध्याच्या नियमांनुसार, तुम्हाला मालमत्तेच्या मूल्याचा काही भाग डाऊन पेमेंट म्हणून भरावा लागेल. “काही सावकारांना घराच्या खरेदी किमतीच्या 20/30% डाउन पेमेंट म्हणून आवश्यक असते. तथापि, बरेच सावकार कर्ज देतात ज्यासाठी 20/30% पेक्षा कमी डाउन पेमेंट आवश्यक असते, कधीकधी 5% पेक्षा कमी. डाउन पेमेंटसाठी सावकाराच्या आवश्यकतांबद्दल विचारा आणि वाटाघाटी करा डाउन पेमेंट कमी करा,” आरबीआय म्हणते. पण तुम्ही डाऊन पेमेंट म्हणून फक्त मूलभूत किमान रक्कम भरण्याचा विचार करावा का? हे तुमच्या आर्थिक स्थितीवर अवलंबून आहे. मोठ्या प्रमाणात डाउन पेमेंट तुमच्या बँकेला अधिक आत्मविश्वास देते, त्यांना गृहकर्ज मंजूर करण्यास अधिक इच्छुक बनवते, याचा अर्थ कर्जाची रक्कम कमी असल्याने तुम्ही व्याजावर बचत करता. तथापि, तज्ञ डाऊन पेमेंट करण्यासाठी तुमच्या सर्व बचतीचा वापर न करण्याचा सल्ला देतात कारण यामुळे तुम्हाला भविष्यातील इतर गरजांसाठी कोणतीही तरलता नसते.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
मला भारतात गृहकर्ज म्हणून किती पैसे मिळू शकतात?
भारतात गृहकर्ज म्हणून कर्जदाराला मालमत्ता मूल्याच्या कमाल 90% रक्कम मिळू शकते.
गृहकर्ज मिळविण्यासाठी मला किती डाउन पेमेंट द्यावे लागेल?
खरेदीदाराने मालमत्तेच्या किंमतीच्या किमान 10% डाउन पेमेंट म्हणून विद्यमान नियमांनुसार व्यवस्था करणे अपेक्षित आहे.
मोठे डाउन पेमेंट भरणे चांगले आहे का?
जर तुमची बचत परवानगी देत असेल तर, किमान डाउन पेमेंटपेक्षा जास्त पैसे द्या. असे केल्याने आर्थिक अर्थ प्राप्त होतो कारण तुमची दीर्घकालीन बचत होईल.
हाऊस डाउन पेमेंटचे उदाहरण काय आहे?
तुम्ही ३० लाख रुपयांची मालमत्ता खरेदी करत असल्यास, तुमची बँक तुम्हाला २७ लाख रुपयांचे गृहकर्ज देईल, ज्याची रक्कम ३० लाख रुपयांच्या ९०% इतकी आहे. 30 लाखांपेक्षा जास्त किमतीच्या मालमत्तेसाठी कर्ज-ते-मूल्य प्रमाण 80% आहे. त्यामुळे, तुम्ही ५० लाख रुपयांची मालमत्ता खरेदी केल्यास बँक जास्तीत जास्त ४० लाख रुपये गृहकर्ज देऊ करेल.
डाउन पेमेंट आणि ईएमआय समान आहे का?
नाही, डाउन पेमेंट हे मालमत्ता खरेदी करण्यासाठी केलेले आगाऊ पेमेंट आहे. ईएमआय हा गृहकर्जाची परतफेड करण्यासाठी तुम्ही बँकेला भरलेला मासिक हप्ता आहे.
मला डाउन पेमेंटशिवाय गृहकर्ज मिळू शकेल का?
नाही, तुम्हाला मालमत्तेचे ठराविक मूल्य डाउन पेमेंट म्हणून द्यावे लागेल. भारतात 100% गृहकर्जाला परवानगी नाही.
मी SBI गृह कर्ज घेतल्यास डाउन पेमेंट किती असेल?
SBI पोर्टलच्या मते, ते मालमत्ता किमतीच्या सुमारे 75-85% भरतात. उर्वरित 15-25% रक्कम डाउन पेमेंट म्हणून दिली जाते.
LTV म्हणजे काय?
लोन-टू-व्हॅल्यू (LTV) गुणोत्तर हे एक साधन आहे जे बँका त्यांचा धोका कमी करण्यासाठी वापरतात. टक्केवारीच्या दृष्टीने, कर्जाच्या रकमेला मालमत्तेच्या मूल्याने भागून LTV गुणोत्तर प्राप्त केले जाते.
LTV ची गणना कशी केली जाते?
एलटीव्ही गुणोत्तराची गणना कर्जाला मालमत्ता खरेदीच्या किमतीने भागून आणि खाली नमूद केलेले सूत्र वापरून केली जाऊ शकते: एलटीव्ही गुणोत्तर = कर्ज घेतलेली रक्कम/मालमत्ता मूल्य x 100 उदाहरणार्थ, अंकित कुमार 50 लाख रुपयांचे घर खरेदी करत आहे. 40 लाखांचे गृहकर्ज देऊ इच्छिणाऱ्या बँकेचे LTV प्रमाण 80% आहे, तर 45 लाख रुपये कर्ज देण्यास सहमत असलेल्या बँकेचे LTV प्रमाण 90% आहे.
| Got any questions or point of view on our article? We would love to hear from you. Write to our Editor-in-Chief Jhumur Ghosh at jhumur.ghosh1@housing.com |
