வைப்புச் சான்றிதழ்கள் என்றால் என்ன, அதை எவ்வாறு திறப்பது?

வைப்புச் சான்றிதழ்கள் அல்லது குறுந்தகடுகள், பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட சேமிப்பு முதலீடுகள் மற்றும் சேமிப்பாளர்கள் தங்கள் நிதி இலக்குகளை விரைவாக அடைய உதவும். இருப்பினும், சிடிக்கள் பாரம்பரிய சரிபார்ப்பு மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகளிலிருந்து வேறுபடுகின்றன, எனவே ஒன்றில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைத் துல்லியமாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். வைப்புச் சான்றிதழ்கள் பற்றிய இந்தக் கட்டுரையில், சிறந்த நிதி முடிவை எடுப்பதற்கு இந்த முதலீட்டுத் தயாரிப்புகளைப் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவற்றை நீங்கள் அறிந்து கொள்வீர்கள்.

வைப்புச் சான்றிதழ்: அது என்ன?

வைப்புச் சான்றிதழ் அல்லது சிடி என்பது ஒரு வகை முதலீட்டுக் கணக்கு ஆகும், அதில் கணக்கு வைத்திருப்பவர் அதிக வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதற்கு முன்பு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பணத்தை முதலீடு செய்வார். உங்கள் பணத்தை எவ்வளவு காலம் முதலீடு செய்கிறீர்களோ, அவ்வளவு சிறப்பாக உங்கள் வருமானம் இருக்கும். சிலர் தங்களுடைய வாழ்நாள் சேமிப்பை ஒரு நீண்ட கால சிடியில் முதலீடு செய்யத் தேர்வு செய்கிறார்கள், மற்றவர்கள் தங்களுடைய சேமிப்பில் ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டும் வைக்கலாம். பொதுவாக, உங்களுக்கு எல்லாப் பணமும் ஒரே நேரத்தில் தேவைப்படும் என்று நீங்கள் உறுதியாக நம்பினால் மட்டுமே உங்கள் எல்லா நிதிகளையும் நீண்ட கால சிடியில் பயன்படுத்துவது பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. எவ்வாறாயினும், சிடியில் முதலீடு செய்வதே சரியான தீர்வாக இருக்கும், உங்களிடம் கூடுதல் பணம் இருந்தால், பணத்தை திரும்பப் பெறுவதைப் பற்றி கவலைப்படாமல் சில நல்ல வருமானத்தை நீங்கள் பெற விரும்புகிறீர்கள். நீங்கள் இந்த வகையான கணக்கை முன்கூட்டியே திறக்கும்போது, சில கட்டணங்கள் விதிக்கப்படும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். இந்த அபராதங்கள் உங்கள் லாபத்தில் சிறிது சிறிதளவு மட்டுமே தின்றுவிடும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள் நீங்களே.

வைப்புச் சான்றிதழ்: கவனிக்க வேண்டிய புள்ளிகள்

• டெபாசிட் சான்றிதழ்கள் (சிடி) நீங்கள் டெபாசிட் செய்யும் பணத்திற்கு வட்டி செலுத்தும் குறைந்த ஆபத்துள்ள முதலீடுகள்.
• வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் குறுந்தகடுகளை வெளியிடுகின்றன.
• உங்கள் சிடி முதிர்ச்சியடைவதற்கு முன்பு உங்களுக்கு பணம் தேவைப்பட்டால், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதத்தை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்தக் கட்டணத்தைத் தவிர்க்க, உங்கள் சிடி முதிர்ச்சி அடையும் வரை பங்குகள் அல்லது பத்திரங்கள் போன்ற பிற வகையான முதலீடுகளைப் பயன்படுத்தவும்.
• டெபாசிட்களின் சான்றிதழ்களுக்கான வட்டி விகிதம் எப்போது வழங்கப்பட்டது என்பதைப் பொறுத்து மாறுபடும். நீங்கள் எந்த வகையான சான்றிதழை வாங்குகிறீர்கள் என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள், அது உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்றது.

வைப்புச் சான்றிதழ்: நீங்கள் ஏன் ஒரு சிடியைத் திறக்க வேண்டும்?

குறுந்தகடுகளின் வட்டி விகிதம் பொதுவாக மூன்று மாதங்கள் முதல் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை சிடியின் காலத்திற்கு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இதன் பொருள் நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு வட்டி பெறுவீர்கள் மற்றும் உங்கள் வருடாந்திர மகசூல் சரியாகத் தெரியும். குறுந்தகடுகள் பணத்தை சேமிக்க அல்லது முதலீடு செய்ய சிறந்த வழியாகும், ஆனால் அவற்றுக்கு சில வரம்புகள் உள்ளன. உங்கள் சிடியைத் திறந்து பராமரிக்க, உங்களுக்கு குறைந்தபட்ச ஆரம்ப வைப்புத்தொகை தேவைப்படும் மற்றும் அதே நிதி நிறுவனத்தில் காலவரையறை இருக்க வேண்டும்.

வைப்புச் சான்றிதழ்: CD மற்றும் FD இடையே உள்ள வேறுபாடு

வைப்புச் சான்றிதழ் (சிடி) மற்றும் நிலையான வைப்பு இரண்டும் உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கான வழிகள். சிடிக்கும் எஃப்டிக்கும் உள்ள முக்கிய வேறுபாடு சிடி முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலத்திற்கு உங்களைப் பூட்டுகிறது, அதேசமயம் FD எந்த நேரத்திலும் வந்து செல்ல உங்களை அனுமதிக்கிறது. உதாரணமாக, நீங்கள் மூன்று மாதங்களுக்கு FD-யில் ரூ.500 போட்டால், அந்த மூன்று மாதங்களின் முடிவில், ரூ. 500-ஐயும் சேர்த்து, சேர்ந்திருக்கும் வட்டியையும் திரும்பப் பெறலாம் அல்லது மூன்று மாதங்களுக்கு மீண்டும் முதலீடு செய்யலாம். ஒரு CD மூலம், உங்கள் முதலீட்டின் அளவு மற்றும் கால அளவைப் பூட்டியவுடன், அந்த கால அவகாசம் முடியும் வரை உங்களால் நிதியை அணுக முடியாது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், குறுந்தகடுகள் நீண்ட கால சேமிப்பு கணக்குகள் போன்றவை, அதே சமயம் FD கள் குறுகிய கால முதலீடுகள் போன்றவை.

வைப்புச் சான்றிதழ்: வைப்புச் சான்றிதழில் முதலீடு செய்வதன் நன்மை

குறுந்தகடுகள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும் சில தனித்துவமான பண்புகளைக் கொண்டுள்ளன:

• உங்கள் சிடி முதிர்ச்சியடைவதற்கு முன் விகிதங்கள் குறையும் அபாயம் இல்லை என்பதால், அவை கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை வழங்குகின்றன.
• குறுந்தகடுகள் பொதுவாக மற்ற முதலீடுகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு குறுந்தகட்டில் சம்பாதித்த வட்டி காலப்போக்கில் தன்னைத் தானே உருவாக்கிக் கொள்ளும் வகையில் வட்டி தினசரி கூட்டும். குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, அதன் இறுதித் தேதியில், திரட்டப்பட்ட அனைத்து வட்டியும் உங்களுடையது (வேறுவிதமாகக் குறிப்பிடப்படாவிட்டால்).
• பெரும்பாலான குறுந்தகடுகள் எந்த அபராதமும் அல்லது கட்டணமும் செலுத்தாமல் அதிக நிதியைச் சேர்க்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன. அந்த வகையில், சந்தை நிலவரங்கள் மாறி, உங்கள் சிடியில் இருந்து பணத்தைத் திரும்பப் பெற வேண்டியிருந்தால், கணக்கைத் தொடங்கிய ஆறு மாதங்களுக்குள் அவ்வாறு செய்வதற்கு உங்களுக்கு அபராதம் விதிக்கப்படாது.

இருப்பினும், பெரும்பாலான வங்கிகள் இதை ஒருமுறை மட்டுமே செய்ய அனுமதிக்கின்றன என்பதை நினைவில் கொள்ளவும் குறுவட்டு வாழ்க்கையின் போது. இதற்குப் பிறகு நீங்கள் பணத்தை எடுத்தால், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு அபராதம் விதிக்கப்படும்.

வைப்புச் சான்றிதழ்: சிடியில் முதலீடு செய்வதன் தீமைகள்

வைப்புச் சான்றிதழில் முதலீடு செய்யும் போது தீமைகள் உள்ளன:

• இந்த வகையான முதலீடு என்னவென்றால், வங்கிகள் பொதுவாக 30 நாட்கள் முதல் 5 ஆண்டுகள் வரையிலான விதிமுறைகளுடன் குறுகிய கால ஒப்பந்தங்களாக மட்டுமே வழங்குகின்றன.
• பணவீக்கம் உயர்ந்தால், அதுவரை எதையுமே தொடக்கூடாது என்ற குறிக்கோளுடன், ஓய்வுக்காகச் சேமிக்கும் போது உங்கள் சிடி வளராது.
• சிடி காலாவதியாகும் முன் உங்கள் பணத்தை எடுத்தால் சில வங்கிகளால் அபராதம் விதிக்கப்படலாம். இந்த முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதங்கள் 3-6 மாத மதிப்புள்ள வட்டி வரை இருக்கலாம்.
• பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்கள் போன்ற மற்ற முதலீடுகளை விட இது குறைவான வருமானத்தைக் கொண்டுள்ளது.

வைப்புச் சான்றிதழ்: ஒரு குறுவட்டு எவ்வளவு லாபம் ஈட்டுகிறது?

குறுந்தகடுகளின் வட்டி விகிதங்கள் அவை தொடாமல் விடப்படும் நேரத்தைப் பொறுத்தது. நீண்ட காலம், அதிக வட்டி விகிதம். 1% ஏபிஆரில் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு ஒரு சிடியில் ரூ.8,26,805 முதலீடு செய்தால், இரண்டு ஆண்டுகளில் கூடுதலாக ரூ.8268 வட்டி அல்லது மொத்த வருவாயில் ரூ.82680 பெறுவீர்கள்.

வைப்புச் சான்றிதழ்: வைப்புச் சான்றிதழை எவ்வாறு திறப்பது?

வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் சேமிப்புக் கணக்குகளின் வடிவத்தில் வைப்புச் சான்றிதழ்களை வழங்குகின்றன. நீங்கள் திறந்தால் ஒன்று, உங்கள் வங்கி அல்லது கிரெடிட் யூனியனில் ஆரம்ப வைப்புத்தொகையை நீங்கள் செய்ய வேண்டும், பின்னர் குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அந்த விகிதத்தை நீங்கள் பூட்ட முடியும். CD ஆனது அதே வங்கியில் மற்ற சான்றிதழ்களில் வழங்கப்படுவதை விட அதிகமான வருடாந்திர சதவீத வருவாயை (APY) கொண்டிருந்தால், வேறு இடத்தில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் இதை ஆராய வேண்டும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

ஒரு சிடி எப்போது வட்டி செலுத்தும்?

ஒரு குறுவட்டுக்கான வட்டி பொதுவாக கணக்கைப் பொறுத்து தினசரி அல்லது மாதந்தோறும் கூட்டப்படும். சில குறுந்தகடுகள் வட்டியை சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது பணச் சந்தைகள் போன்ற பிற கணக்குகளுக்கு மாற்ற அனுமதிக்கின்றன.

யாராவது வைப்புச் சான்றிதழை வழங்க முடியுமா?

ஒரு திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கி, ஒரு பிராந்திய கிராமப்புற வங்கி அல்லது ஒரு சிறு நிதி வங்கி ஒரு சிடியை வெளியிடலாம்.

வைப்புச் சான்றிதழ்களுடன் தொடர்புடைய ஆபத்து உள்ளதா?

வைப்புச் சான்றிதழிலிருந்து உங்கள் பணத்தை முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும்போது, நீங்கள் அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். அந்த நேரத்தில் இந்த பணம் உங்களுக்குத் தேவையில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் இது உங்கள் வருவாயில் வடிகால் முடியும். உங்கள் கடனின் காலப்பகுதியில் விகிதங்கள் மாறக்கூடும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்வதும் முக்கியமானது.

முதிர்ச்சியடைந்தவுடன், ஒரு சிடிக்கு என்ன நடக்கும்?

டெபாசிட் சான்றிதழில் (சிடி) நீங்கள் போட்ட பணம் முதிர்ச்சியடையும் போது முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதம் எதுவும் செலுத்தப்படாமல் உங்களுக்குத் திருப்பித் தரப்படும்.

சிடியில் எவ்வளவு நேரம் பணத்தை வைக்கலாம் என்பதற்கு வரம்பு உள்ளதா?

குறுந்தகடுகளின் வட்டி விகிதம் பொதுவாக மூன்று மாதங்கள் முதல் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை காலத்தின் நீளத்துடன் அதிகரிக்கிறது.