ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు

భారతదేశంలో, ఇల్లు, కారు కొనడం లేదా ఉన్నత విద్య వంటి పెద్ద కొనుగోళ్లు సాధారణంగా బ్యాంక్ లేదా నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీ (NBFC) నుండి రుణం తీసుకోవడం ద్వారా చేయబడతాయి. రుణగ్రహీతలు చాలా మంది రుణదాతలను అవధి, తిరిగి చెల్లించడంలో సౌలభ్యం, వడ్డీ రేట్లు, లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తి, టాప్-అప్ సౌకర్యం, డాక్యుమెంటేషన్, లోన్ ఫీజులు మొదలైన అనేక పారామితులపై సరిపోలుస్తారు. అయినప్పటికీ, చాలా మంది రుణగ్రహీతలు పరిగణించే ప్రధానమైన పరామితి రుణదాత వడ్డీ రేటు. చాలా మంది రుణగ్రహీతలు ఫ్లాట్ రేట్‌ను విశ్లేషించడానికి లోతుగా త్రవ్వి, రుణం యొక్క మొత్తం అవధిపై తిరిగి చెల్లించే మొత్తంపై రేటు ప్రభావాన్ని తగ్గించారు. ఇప్పుడు, వ్యత్యాసాన్ని తెలుసుకోవడానికి ఫ్లాట్ రేట్ మరియు తగ్గింపు రేటు గణన చేయండి మరియు మీ నగదు ప్రవాహాల ఆధారంగా మీకు మరింత లాభదాయకంగా ఉండే కాల్ చేయండి. ఈ ఆర్టికల్‌లో, మేము ఈ రెండు రకాల రుణాలపై వడ్డీ రేట్లను సమగ్రంగా కవర్ చేయడానికి ప్రయత్నిస్తాము. ఇది ఫ్లాట్ రేట్ లోన్ అంటే ఏమిటి మరియు తగ్గింపు రేటు లోన్ అంటే ఏమిటి అనే దానిపై మీకు సరైన అవగాహన ఇస్తుంది. ఈ ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు విశ్లేషణ మీరు తదుపరిసారి రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు నిర్ణయాలు తీసుకోవడంలో మీకు సహాయం చేస్తుంది.

రుణంపై ఫ్లాట్ వడ్డీ రేటు అంటే ఏమిటి?

మీ లోన్‌పై ఫ్లాట్ వడ్డీ రేటు అంటే రుణం యొక్క జీవితకాలంలో వడ్డీ రేటు మారదు. ఇది ప్రారంభం నుండి స్థిరంగా ఉంటుంది మరియు లోన్ గడువు ముగిసే వరకు అలాగే కొనసాగుతుంది. వడ్డీ ఆధారంగా ఫ్లాట్ రేట్ వడ్డీ రేటు ప్రారంభంలోనే లెక్కించబడుతుంది, ఆపై దాని ఆధారంగా రుణ చెల్లింపు షెడ్యూల్ రూపొందించబడుతుంది. ఇది ఫ్లాట్ రేట్ మరియు తగ్గింపు రేటు విశ్లేషణలో గణనీయమైన వ్యత్యాసం. ఈ రకమైన లోన్‌లో గణన అనేది పూర్తి రుణ మొత్తంపై వడ్డీ మొత్తాన్ని లెక్కించే విధంగా జరుగుతుంది మరియు బకాయి ఉన్న అసలు మొత్తం కాదు. తిరిగి చెల్లింపు ప్రారంభమైనప్పుడు, మీరు అసలు మరియు వడ్డీ రెండింటిని కలిగి ఉన్న నెలవారీ వాయిదాలు (EMIలు) చెల్లిస్తారు. ప్రతి EMIతో ప్రిన్సిపల్ తగ్గించబడుతుంది, కానీ ఫ్లాట్ రేట్ వడ్డీ గణనలో ఆ అంశం పరిగణించబడదు. EMIకి చెల్లించాల్సిన వడ్డీ మొత్తాన్ని గణించడానికి గణిత సూత్రం క్రింది విధంగా ఉంది: ప్రతి వాయిదాకు చెల్లించాల్సిన వడ్డీ = (మొత్తం లోన్ మొత్తం * రుణం యొక్క కాలపరిమితి * సంవత్సరానికి వడ్డీ రేటు)/మొత్తం వాయిదాల సంఖ్య నెలవారీ వాయిదా (EMI ) అసలు లోన్ మొత్తంపై వడ్డీ గణించబడినందున ఫ్లాట్ రేట్-ఆధారిత లోన్‌లో మొత్తం ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు విశ్లేషణలో ఇది మరొక ముఖ్యమైన అంశం. ఈ పరిస్థితిని బాగా అర్థం చేసుకోవడానికి ఒక దృశ్యాన్ని పరిశీలిద్దాం. ఉదాహరణకు: మీరు 5 సంవత్సరాలకు రూ. 1 లక్ష రుణం తీసుకుంటారు మరియు దానిపై సంవత్సరానికి 10% వడ్డీ రేటు. పై సూత్రాన్ని ఉపయోగించి, మీరు చెల్లించే మొత్తం వడ్డీ రుణం మొత్తం కాల వ్యవధిలో రూ. 50,000. మీ నెలవారీ వాయిదా రూ. 2,500 మరియు మొత్తం వార్షిక EMI మొత్తం రూ. 30,000. చివరికి, మీరు రూ. 1 లక్ష రుణం తీసుకోవాలని నిర్ణయించుకుంటే, మీరు మొత్తం రూ. 1.5 లక్షలు (రూ. 2,500 * 5 *12) తిరిగి చెల్లించాలి. మేము ప్రారంభంలో పరిగణించిన 10%తో పోలిస్తే ప్రభావవంతమైన వడ్డీ రేటు సంవత్సరానికి 17.27%. ఇప్పుడు, ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు సిద్ధాంతాన్ని విశ్లేషించడానికి దీన్ని తగ్గించే రేటు రకం లోన్‌తో పోల్చండి.

రుణంపై వడ్డీ రేటును తగ్గించడం అంటే ఏమిటి?

ఈ విభాగంలో, రుణంపై వడ్డీ తగ్గింపు రేటు ఎలా పని చేస్తుందో మరియు ఫ్లాట్ రేట్ vs. తగ్గింపు రేటు సిద్ధాంతం గురించి ఆబ్జెక్టివ్ అవగాహన కలిగి ఉండటానికి ఫ్లాట్ వడ్డీ రేటు కంటే ఇది తక్కువ లేదా ఎక్కువ అని మేము చూస్తాము. వడ్డీ రేటును తగ్గించడం లేదా రుణంపై వడ్డీ రేటును తగ్గించడం అనేది రుణంలో ఉన్న అసలు మొత్తం ఆధారంగా వడ్డీని లెక్కించడం. నెలవారీ వాయిదా (EMI)కి ప్రతి చెల్లింపుతో ప్రధాన మొత్తం తగ్గుతుందని మీకు ఇప్పుడు తెలుసు. తదుపరి EMIలో వడ్డీ మొత్తం లోన్ మొత్తం నుండి ఇప్పటికే చెల్లించిన అసలు మొత్తాన్ని తీసివేసిన తర్వాత వచ్చే లోన్‌లో మిగిలి ఉన్న అసలు మొత్తంపై జమ అవుతుంది. వడ్డీ రేటు రకం రుణాన్ని తగ్గించడంలో వడ్డీ మొత్తాన్ని గణించడానికి ఉపయోగించే గణిత సూత్రం క్రింది విధంగా ఉంటుంది: ప్రతి వాయిదాకు చెల్లించాల్సిన వడ్డీ = (వడ్డీ రేటు రుణదాత ద్వారా వసూలు చేయబడింది * బాకీ ఉన్న లోన్ మొత్తం) ఇక్కడ విషయాలు ఎలా పని చేస్తాయో మరియు ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు మొత్తాన్ని పోల్చడానికి, మేము ఫ్లాట్ రేట్ ఆధారిత రుణాలలో ఉపయోగించిన అదే కేసును పరిశీలిద్దాం. రుణం మొత్తం మళ్లీ రూ. 1 లక్ష, 5 సంవత్సరాల కాలవ్యవధితో మరియు వడ్డీ రేటు సంవత్సరానికి 10%. వడ్డీ రేటు తగ్గితే మొదటి ఏడాది రూ. 10,000, రెండో ఏడాది రూ. 8,000, అలాగే ఐదో సంవత్సరంలో రూ. 2,000 చెల్లించాలి. చివరికి, మీరు తీసుకున్న రూ. 1 లక్షకు మొత్తంగా రూ. 1.3 లక్షలు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఈ మొత్తం రీపేమెంట్ మొత్తాన్ని రూ. 1.3 లక్షలతో మీరు ఫ్లాట్ రేట్ ఆధారిత లోన్‌లో చెల్లిస్తున్న మొత్తంతో పోల్చండి, అది రూ. 1.5 లక్షలు. ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు యొక్క ఈ విశ్లేషణలో ఇది ముఖ్యమైన వ్యత్యాసం. అందువల్ల, రేటు ఆధారిత రుణాలను తగ్గించడం అనేది ఏ రుణగ్రహీతకు లాభదాయకమైన ఎంపిక.

ఫ్లాట్ రేట్ vs. తగ్గింపు రేటు: కీలక తేడాలు

ఇప్పుడు మీరు ఫ్లాట్ రేట్ మరియు తగ్గింపు రేటు-ఆధారిత రుణాలపై కొంత ప్రాథమిక అవగాహన కలిగి ఉన్నారు. ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు ఆధారిత రుణాల విశ్లేషణలో ఈ రెండు రకాల మధ్య ఉన్న కీలక వ్యత్యాసాలపై ఇప్పుడు మన దృష్టిని మారుద్దాం. ఇదిగో ఇదిగో:

• గణన ఆధారం: ఫ్లాట్ రేటు ఆధారిత రుణాలు వడ్డీ ఉన్నవి రుణదాత మంజూరు చేసిన మొత్తం రుణ మొత్తంపై లెక్కించబడుతుంది. మరోవైపు, రేటు ఆధారిత రుణాలను తగ్గించడంలో, వడ్డీ రుణంలో ఉన్న అసలు బ్యాలెన్స్‌పై లెక్కించబడుతుంది.
• ప్రభావవంతమైన వడ్డీ రేటు: ఫ్లాట్ రేట్-ఆధారిత రుణాలపై ప్రభావవంతమైన వడ్డీ రేట్ల కంటే వాటిపై ప్రభావవంతమైన వడ్డీ రేట్లు తక్కువగా ఉన్నందున రేటు రుణాలను తగ్గించడం లాభదాయకంగా ఉంటుంది.
• గణన సంక్లిష్టత: ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు ఆధారిత రుణాల ఈ అధ్యయనంలో ఫ్లాట్ రేట్ లోన్‌లు ఇక్కడ స్పష్టమైన విజేత. ఎందుకంటే ఫ్లాట్ రేట్ లోన్‌లలో వడ్డీ మొత్తం గణన సూటిగా ఉన్నందున లెక్కించడం సులభం. ఏదేమైనప్పటికీ, వడ్డీ మొత్తానికి చేరుకోవడానికి, మొత్తం లోన్ మొత్తం నుండి మునుపటి ఇన్‌స్టాల్‌మెంట్ నుండి అసలు మొత్తాన్ని తీసివేయవలసి ఉంటుంది కాబట్టి, రేటు రుణాలను తగ్గించడం ఒక గమ్మత్తైన గణనతో వస్తుంది.
• వడ్డీ రేటు పోలిక: సాధారణంగా, భారతదేశంలో బ్యాలెన్స్ వడ్డీ రేట్లను తగ్గించడం కంటే ఫ్లాట్ రేట్లు శాతం తక్కువగా ఉంటాయి.

క్లుప్తంగా చెప్పాలంటే, ఫ్లాట్ రేట్ వర్సెస్ తగ్గింపు రేటు రకం రుణాల యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాలు రెండూ ఉన్నాయి. మీరు తిరిగి చెల్లించే సమయంలో తక్కువ మొత్తాన్ని చెల్లిస్తున్నందున రేటు-ఆధారిత రుణాలను తగ్గించడం మంచిది, కానీ దాని గణన సంక్లిష్టంగా ఉంటుంది. నెలవారీ మొత్తం మారదు మరియు వడ్డీ మొత్తం నిర్ణయించబడినందున ఫ్లాట్ రేట్-ఆధారిత లోన్‌లు మంచివి, కానీ మీరు మొత్తం లోన్ అవధి కాలంలో మరింత ఎక్కువ చెల్లించవలసి ఉంటుంది. అందువల్ల, మీ నెలవారీ నగదు ప్రవాహాలు మరియు ఫ్లాట్ రేట్‌లో వడ్డీ రేటు పోలిక మరియు తగ్గింపు రేటు ఆధారంగా తదనుగుణంగా కాల్ చేయండి.

తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

భారతదేశంలో రుణం యొక్క బ్యాలెన్స్ రేటు తగ్గుతున్నప్పుడు నెలవారీ EMI సమయంలో చెల్లించాల్సిన వడ్డీ మొత్తాన్ని ఎలా లెక్కించాలి?

వడ్డీ కింది ఫార్ములా ఆధారంగా లెక్కించబడుతుంది, ప్రతి వాయిదాకు చెల్లించాల్సిన వడ్డీ = (రుణదాత వసూలు చేసిన వడ్డీ రేటు * బకాయి ఉన్న రుణ మొత్తం)

జీతం తీసుకునే ప్రొఫెషనల్‌కి ఏ రకమైన రుణం మరింత ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది?

ఇది మీ నగదు ప్రవాహాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది, అయితే, రేటు ఆధారిత రుణాలను తగ్గించడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే ఇక్కడ మొత్తం తిరిగి చెల్లింపు మొత్తం మీరు ఫ్లాట్ రేట్ ఆధారిత లోన్‌లో తిరిగి చెల్లించాల్సిన దాని కంటే తక్కువగా ఉంటుంది.

భారతదేశంలో ఫ్లాట్ రేట్ ఆధారిత రుణంపై వడ్డీ ఎలా లెక్కించబడుతుంది?

భారతదేశంలో ఉపయోగించే అత్యంత సాధారణ సూత్రం క్రింద ఇవ్వబడింది. మీ నెలవారీ వాయిదాపై వడ్డీ మొత్తాన్ని తెలుసుకోవడానికి మీరు మీ లోన్ విలువలను పంచ్ చేయవచ్చు. ప్రతి వాయిదాకు చెల్లించాల్సిన వడ్డీ = (మొత్తం లోన్ మొత్తం * రుణం యొక్క కాలపరిమితి * సంవత్సరానికి వడ్డీ రేటు)/మొత్తం వాయిదాల సంఖ్య

Is there any calculator which I can use to calculate the total interest amount to compare flat rate vs. reducing rate-based loans?

Yes, there are many calculators available online which you can use to compute the interest liability on your loan-based on whether it is a flat rate or reducing rate. One such calculator can be accessed by clicking here.