सपाट दर विरुद्ध कमी दर

भारतात, घर, कार किंवा उच्च शिक्षण यासारख्या मोठ्या खरेदी सामान्यतः बँक किंवा नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपनी (NBFC) कडून कर्ज घेऊन केल्या जातात. कर्जदार अनेक मापदंडांवर अनेक सावकारांची तुलना करतात जसे की मुदत, परतफेडीतील लवचिकता, व्याजदर, कर्ज-ते-मूल्य (एलटीव्ही) गुणोत्तर, टॉप-अप सुविधा, दस्तऐवजीकरण, कर्ज फी इ. तथापि, अनेक कर्जदार विचारात घेणारे सर्वात महत्त्वाचे पॅरामीटर आहे. सावकाराचा व्याज दर. अनेक कर्जदार सपाट दर विरुद्ध कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीतील परतफेडीच्या रकमेवर दराचा प्रभाव कमी करण्यासाठी सखोल खोदतात. आता, फरक जाणून घेण्यासाठी फ्लॅट रेट विरुद्ध रिड्युसिंग रेट कॅल्क्युलेशन करा आणि मग तुमच्या रोख प्रवाहाच्या आधारावर तुमच्यासाठी अधिक फायदेशीर ठरेल असा कॉल करा. या लेखात, आम्ही कर्जावरील या दोन्ही प्रकारचे व्याजदर सर्वसमावेशकपणे समाविष्ट करण्याचा प्रयत्न करू. हे तुम्हाला फ्लॅट रेट लोन म्हणजे काय आणि रिड्युसिंग रेट लोन म्हणजे काय याची योग्य समज देईल. हा सपाट दर वि. कमी करणे दर विश्लेषण तुम्हाला पुढच्या वेळी कर्जासाठी अर्ज करताना निर्णय घेण्यास मदत करेल.

कर्जावरील सपाट व्याजदर म्हणजे काय?

तुमच्या कर्जावरील सपाट व्याजदर म्हणजे कर्जाच्या जीवनकाळात व्याजदर बदलणार नाही. हे सुरुवातीपासूनच निश्चित केले जाते आणि कर्जाची मुदत संपेपर्यंत असेच चालू राहते. व्याजावर आधारित फ्लॅट रेट व्याज दराची गणना सुरुवातीलाच केली जाते आणि त्यानंतर कर्ज परतफेडीचे वेळापत्रक तयार केले जाते. हा सपाट दर विरुद्ध कमी दर विश्लेषणामध्ये लक्षणीय फरक आहे. या प्रकारच्या कर्जाची गणना अशा प्रकारे केली जाते की व्याजाची रक्कम संपूर्ण कर्जाच्या रकमेवर मोजली जाते आणि थकित मूळ रकमेवर नाही. जेव्हा परतफेड सुरू होते, तेव्हा तुम्ही मासिक हप्ते (ईएमआय) भरता ज्यामध्ये मुद्दल आणि व्याज हे दोन्ही घटक असतात. प्रत्येक EMI सह मुद्दल कमी होते, परंतु फ्लॅट रेट व्याज गणनेमध्ये त्या पैलूचा विचार केला जात नाही. प्रति ईएमआय देय व्याजाच्या रकमेची गणना करण्याचे गणितीय सूत्र खालीलप्रमाणे आहे: प्रति हप्ता देय व्याज = (एकूण कर्जाची रक्कम * कर्जाची मुदत * वार्षिक व्याज दर)/हप्त्यांची एकूण संख्या हे मासिक हप्ता (ईएमआय) असे न सांगता येते. ) मूळ कर्जाच्या रकमेवर व्याजाची गणना केल्यामुळे फ्लॅट रेट-आधारित कर्जातील रक्कम जास्त असेल. फ्लॅट रेट वि. रिड्युसिंग रेट विश्लेषणातील हा आणखी एक महत्त्वाचा मुद्दा आहे. ही परिस्थिती अधिक चांगल्या प्रकारे समजून घेण्यासाठी एक परिस्थिती विचारात घेऊ या. उदाहरणार्थ: तुम्ही 5 वर्षांसाठी 1 लाख रुपयांचे कर्ज घेत आहात आणि त्यावर वार्षिक 10% व्याजदर आहे. वरील सूत्र वापरून, एकूण व्याज तुम्ही भरणार आहात कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीत रु. 50,000 आहे. तुमचा मासिक हप्ता 2,500 रुपये असेल आणि एकूण वार्षिक EMI रक्कम 30,000 रुपये असेल. अखेरीस, तुम्ही 1 लाख रुपये कर्ज घेण्याचे ठरविल्यास, तुम्हाला एकूण रु. 1.5 लाख (रु. 2,500 * 5 *12) परत करावे लागतील. आम्ही सुरुवातीला विचारात घेतलेल्या 10% च्या तुलनेत प्रभावी व्याज दर 17.27% आहे. आता, फ्लॅट रेट वि. रिड्युसिंग रेट या सिद्धांताचे विश्लेषण करण्यासाठी कर्जाच्या कमी दराच्या प्रकाराशी याची तुलना करा.

कर्जावरील व्याजदर कमी करणे म्हणजे काय?

या विभागात, आपण कर्जावरील व्याजदर कमी करणे कसे कार्य करते आणि फ्लॅट रेट विरुद्ध रिड्यूसिंग रेट थिअरी हे वस्तुनिष्ठ समजून घेण्यासाठी फ्लॅट व्याजदरापेक्षा कमी किंवा जास्त आहे हे पाहू. व्याजदर कमी करणे किंवा कर्जावरील व्याजदर कमी करणे म्हणजे कर्जातील थकित मूळ रकमेवर आधारित व्याजाची गणना केली जाते. तुम्हाला आता माहित आहे की मासिक हप्त्यासाठी (EMI) प्रत्येक पेमेंटसह मूळ रक्कम कमी होते. पुढील EMI वरील व्याज कर्जामध्ये शिल्लक राहिलेल्या मूळ रकमेवर जमा केले जाईल, जे एकूण कर्जाच्या रकमेतून आधीच भरलेल्या मूळ रकमेची वजाबाकी केल्यानंतर मिळते. कर्जाचा व्याजदर कमी करण्यासाठी व्याजाच्या रकमेची गणना करण्यासाठी वापरले जाणारे गणितीय सूत्र खालीलप्रमाणे आहे: प्रति हप्ता देय व्याज = (व्याज दर) कर्जदात्याकडून आकारले जाते * थकबाकी कर्जाची रक्कम) येथे गोष्टी कशा कार्य करतात याचे अधिक चांगले चित्र पाहण्यासाठी आणि सपाट दर विरुद्ध दराची रक्कम कमी करण्‍यासाठी, आपण फ्लॅट रेट-आधारित कर्जामध्ये वापरलेल्या समान प्रकरणाचा विचार करूया. कर्जाची रक्कम पुन्हा 1 लाख रुपये आहे, 5 वर्षांच्या कालावधीसह आणि व्याज दर 10% प्रतिवर्ष आहे. व्याजदर कमी केल्यास पहिल्या वर्षी 10,000 रुपये, नंतर दुसऱ्या वर्षी 8,000 रुपये आणि पाचव्या वर्षी 2,000 रुपये व्याज म्हणून भरावे लागेल. अखेरीस, तुम्हाला 1 लाख रुपयांच्या उधार रकमेसाठी एकूण 1.3 लाख रुपये द्यावे लागतील. 1.3 लाखाच्या या एकूण परतफेडीच्या रकमेची तुलना तुम्ही फ्लॅट रेट-आधारित कर्जामध्ये भरत असलेल्या रकमेशी करा जिथे ते रु. 1.5 लाख होते. सपाट दर विरुद्ध कमी दर या विश्लेषणातील हा महत्त्वाचा फरक आहे. अशा प्रकारे, दर-आधारित कर्ज कमी करणे हा कोणत्याही कर्जदारासाठी एक फायदेशीर पर्याय आहे.

सपाट दर वि. कमी करणे दर: मुख्य फरक

आता तुम्हाला फ्लॅट रेट आणि रेट-आधारित कर्ज कमी करणे या दोन्हीची काही मूलभूत माहिती आहे. आता फ्लॅट रेट वि. रिड्युसिंग रेट-आधारित कर्जाच्या विश्लेषणात या दोन प्रकारांमधील मुख्य फरकांवर आपले लक्ष केंद्रित करूया. हे येथे आहे:

• गणनेचा आधार: सपाट दरावर आधारित कर्जे ही अशी असतात जिथे व्याज असते सावकाराने मंजूर केलेल्या एकूण कर्जाच्या रकमेवर गणना केली जाते. उलटपक्षी, दर आधारित कर्ज कमी करताना, कर्जातील थकबाकी मूळ शिल्लक वर व्याजाची गणना केली जाते.
• प्रभावी व्याज दर: कमी दर कर्जे फायदेशीर आहेत कारण त्यावरील प्रभावी व्याजदर फ्लॅट रेट-आधारित कर्जावरील प्रभावी व्याजदरांपेक्षा कमी आहेत.
• कॉम्प्युटेशन कॉम्प्लेक्सिटी: फ्लॅट रेट वि. रिड्युसिंग रेट-आधारित कर्ज या अभ्यासात फ्लॅट रेट लोन हे स्पष्ट विजेते आहेत. याचे कारण म्हणजे फ्लॅट रेट कर्जामध्ये व्याजाच्या रकमेची गणना करणे सोपे आहे कारण ते सरळ आहे. तथापि, व्याजाच्या रकमेवर येण्यासाठी, दर कर्ज कमी करणे हे अवघड गणनेसह येते कारण तुम्हाला मागील हप्त्यातील एकूण कर्जाच्या रकमेतून मूळ रक्कम वजा करावी लागेल.
• व्याजदराची तुलना: सामान्यतः, भारतातील शिल्लक व्याजदर कमी करण्यापेक्षा सपाट दर टक्केवारीत कमी असतात.

थोडक्यात, फ्लॅट रेट वि. कमी करणार्‍या कर्जाचे फायदे आणि तोटे दोन्ही आहेत. तुम्ही परतफेडीदरम्यान कमी रक्कम देत असल्याने दर-आधारित कर्ज कमी करणे चांगले आहे, परंतु त्याची गणना क्लिष्ट आहे. फ्लॅट रेट-आधारित कर्जे चांगली असतात कारण मासिक रक्कम बदलत नाही आणि व्याजाची रक्कम निश्चित केली जाते, परंतु तुम्हाला कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीत जास्त पैसे द्यावे लागतील. अशाप्रकारे, तुमच्या मासिक रोख प्रवाहाच्या आधारावर आणि तुमच्यासाठी सर्वोत्तम डील मिळवण्यासाठी फ्लॅट रेट विरुद्ध कमी दरातील व्याजदराची तुलना यावर आधारित कॉल करा.

वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न

भारतातील कर्जाच्या कमी होत असलेल्या बॅलन्स रेट प्रकाराच्या बाबतीत मासिक EMI दरम्यान भरल्या जाणाऱ्या व्याजाची रक्कम कशी मोजायची?

व्याजाची गणना खालील सूत्राच्या आधारे केली जाते, प्रति हप्ता देय व्याज = (कर्जदाराकडून आकारले जाणारे व्याजदर * थकीत कर्जाची रक्कम)

पगारदार व्यावसायिकांसाठी कोणत्या प्रकारचे कर्ज अधिक फायदेशीर आहे?

हे तुमच्या रोख प्रवाहावर मोठ्या प्रमाणात अवलंबून असते, तथापि, दर आधारित कर्जे कमी करणे फायदेशीर आहे कारण येथे एकूण परतफेड रक्कम तुम्हाला फ्लॅट रेट आधारित कर्जामध्ये परतफेड करावी लागेल त्यापेक्षा कमी आहे.

भारतात फ्लॅट रेट आधारित कर्जामध्ये व्याजाची गणना कशी केली जाते?

भारतात वापरले जाणारे सर्वात सामान्य सूत्र खाली दिले आहे. तुमच्या मासिक हप्त्यावरील व्याजाची रक्कम जाणून घेण्यासाठी तुम्ही तुमच्या कर्जाच्या मूल्यांमध्ये पंच करू शकता. प्रति हप्ता देय व्याज = (एकूण कर्जाची रक्कम * कर्जाची मुदत * वार्षिक व्याज दर)/हप्त्यांची एकूण संख्या

Is there any calculator which I can use to calculate the total interest amount to compare flat rate vs. reducing rate-based loans?

Yes, there are many calculators available online which you can use to compute the interest liability on your loan-based on whether it is a flat rate or reducing rate. One such calculator can be accessed by clicking here.