फ्लैट दर बनाम घटती दर

भारत में, घर, कार या उच्च शिक्षा खरीदने जैसी बड़ी खरीदारी आमतौर पर बैंक या गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी (एनबीएफसी) से ऋण लेकर की जाती है। उधारकर्ता कई मापदंडों पर कई उधारदाताओं की तुलना करते हैं जैसे कि अवधि, चुकौती में लचीलापन, ब्याज दरें, ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात, टॉप-अप सुविधा, प्रलेखन, ऋण शुल्क, आदि। हालांकि, सबसे महत्वपूर्ण पैरामीटर जो कई उधारकर्ता मानते हैं वह है ऋणदाता की ब्याज दर। कई उधारकर्ता फ्लैट दर बनाम ऋण की संपूर्ण अवधि में चुकौती राशि पर दर के प्रभाव को कम करने का विश्लेषण करने के लिए गहराई से खुदाई करते हैं। अब, अंतर जानने के लिए फ्लैट रेट बनाम रिड्यूसिंग रेट कैलकुलेशन करें और फिर एक कॉल करें जो आपके कैश फ्लो के आधार पर आपके लिए अधिक आकर्षक हो। इस लेख में, हम ऋण पर इन दोनों प्रकार की ब्याज दरों को व्यापक रूप से कवर करने का प्रयास करेंगे। इससे आपको फ्लैट रेट लोन क्या होता है और रिड्यूसिंग रेट लोन क्या होता है, इसकी अच्छी समझ होगी। यह फ्लैट दर बनाम घटती दर विश्लेषण आपको अगली बार ऋण के लिए आवेदन करने पर निर्णय लेने में मदद करेगा।

ऋण पर एक समान ब्याज दर क्या है?

आपके ऋण पर एक समान ब्याज दर का अर्थ है कि ऋण के जीवनकाल के दौरान ब्याज दर में कोई परिवर्तन नहीं होगा। यह शुरू से ही तय होता है और ऋण की अवधि समाप्त होने तक इसी तरह जारी रहता है। ब्याज आधारित फ्लैट दर ब्याज दर की गणना शुरुआत में ही की जाती है, और फिर उसके आधार पर ऋण चुकौती अनुसूची तैयार की जाती है। यह फ्लैट दर बनाम घटते दर विश्लेषण में एक महत्वपूर्ण अंतर है। इस प्रकार के ऋण में गणना इस तरह से की जाती है कि ब्याज राशि की गणना पूरी ऋण राशि पर की जाती है न कि बकाया मूल राशि पर। जब पुनर्भुगतान शुरू होता है, तो आप मासिक किश्तों (ईएमआई) का भुगतान करते हैं जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों घटक होते हैं। प्रत्येक ईएमआई के साथ मूलधन कम हो जाता है, लेकिन फ्लैट दर ब्याज गणना में उस पहलू पर विचार नहीं किया जाता है। प्रति ईएमआई देय ब्याज राशि की गणना करने का गणितीय सूत्र इस प्रकार है: प्रति किस्त देय ब्याज = (कुल ऋण राशि * ऋण की अवधि * प्रति वर्ष ब्याज दर) / किश्तों की कुल संख्या यह बिना कहे चला जाता है कि मासिक किस्त (ईएमआई) ) एक फ्लैट दर-आधारित ऋण में राशि अधिक होगी क्योंकि मूल ऋण राशि पर ब्याज की गणना की जाती है। फ्लैट रेट बनाम रिड्यूसिंग रेट विश्लेषण में यह एक और महत्वपूर्ण बिंदु है। आइए इस स्थिति को बेहतर ढंग से समझने के लिए एक परिदृश्य पर विचार करें। उदाहरण के लिए: आप 5 साल के लिए 1 लाख रुपये का कर्ज लेते हैं और उस पर ब्याज दर 10% सालाना है। ऊपर दिए गए फॉर्मूले का इस्तेमाल करते हुए आपको कुल ब्याज का भुगतान करना होगा ऋण की पूरी अवधि के दौरान 50,000 रु. आपकी मासिक किस्त 2,500 रुपये होगी, और कुल वार्षिक ईएमआई राशि 30,000 रुपये होगी। आखिरकार, अगर आप 1 लाख रुपये उधार लेने का फैसला करते हैं, तो आपको कुल मिलाकर 1.5 लाख रुपये (2,500*5*12 रुपये) चुकाने होंगे। हमने शुरू में जिस 10% पर विचार किया था, उसकी तुलना में प्रभावी ब्याज दर 17.27% प्रति वर्ष है। अब, फ्लैट दर बनाम घटती दर के सिद्धांत का विश्लेषण करने के लिए ऋण के घटते दर प्रकार के साथ इसकी तुलना करें।

ऋण पर ब्याज दर में कमी क्या है?

इस खंड में, हम देखेंगे कि कैसे एक ऋण पर ब्याज की घटती दर काम करती है और क्या यह फ्लैट ब्याज दर से कम या अधिक है, ताकि फ्लैट दर बनाम दर सिद्धांत को कम करने की वस्तुनिष्ठ समझ हो सके। ब्याज दर को कम करना या ऋण पर ब्याज दर को कम करना वह है जहां ब्याज की गणना ऋण में बकाया मूल राशि के आधार पर की जाती है। अब आप जानते हैं कि मासिक किस्त (ईएमआई) के लिए प्रत्येक भुगतान के साथ मूल राशि कम हो जाती है। अगली ईएमआई पर ब्याज ऋण में शेष मूल राशि पर अर्जित किया जाएगा, जो कुल ऋण राशि से पहले से भुगतान की गई मूल राशि को घटाने के बाद निकाला जाता है। ब्याज दर प्रकार ऋण को कम करने में ब्याज राशि की गणना करने के लिए प्रयुक्त गणितीय सूत्र इस प्रकार है: प्रति किश्त देय ब्याज = (ब्याज दर) ऋणदाता द्वारा चार्ज किया गया * बकाया ऋण राशि) यहां चीजें कैसे काम करती हैं, इसकी बेहतर तस्वीर के लिए और फ्लैट दर बनाम कम करने वाली दर राशि की तुलना करने के लिए, आइए उसी मामले पर विचार करें जिसका उपयोग हमने फ्लैट दर-आधारित ऋणों में किया था। 5 साल की अवधि के साथ ऋण राशि फिर से 1 लाख रुपये है और ब्याज दर 10% प्रति वर्ष है। यदि ब्याज दर कम की जाती है तो आपको पहले वर्ष में ब्याज के रूप में 10,000 रुपये, दूसरे वर्ष में 8,000 रुपये और पांचवें वर्ष में भी 2,000 रुपये का भुगतान करना होगा। आखिरकार, आप 1 लाख रुपये की उधार राशि के लिए कुल 1.3 लाख रुपये का भुगतान करेंगे। 1.3 लाख रुपये की इस कुल चुकौती राशि की तुलना उस राशि से करें जो आप फ्लैट दर-आधारित ऋण में भुगतान कर रहे थे, जहां यह 1.5 लाख रुपये था। फ्लैट रेट बनाम रिड्यूसिंग रेट के इस विश्लेषण में यह एक महत्वपूर्ण अंतर है। इस प्रकार, किसी भी उधारकर्ता के लिए दर-आधारित ऋणों को कम करना एक आकर्षक विकल्प है।

फ्लैट दर बनाम कम करने की दर: मुख्य अंतर

अब जब आपको फ्लैट रेट और रिड्यूसिंग रेट-बेस्ड लोन दोनों की कुछ बुनियादी समझ आ गई है। आइए अब अपना ध्यान फ्लैट दर बनाम दर-आधारित ऋणों को कम करने के हमारे विश्लेषण में इन दो प्रकारों के बीच महत्वपूर्ण अंतर पर केंद्रित करें। ये रहा:

• संगणना आधार: फ्लैट दर आधारित ऋण वे होते हैं जहां ब्याज होता है ऋणदाता द्वारा स्वीकृत कुल ऋण राशि पर गणना की जाती है। दूसरी ओर, दर आधारित ऋणों को कम करने में, ऋण में बकाया मूलधन पर ब्याज की गणना की जाती है।
• प्रभावी ब्याज दर: दर ऋण कम करना आकर्षक है क्योंकि उन पर प्रभावी ब्याज दरें फ्लैट दर-आधारित ऋणों पर प्रभावी ब्याज दरों से कम हैं।
• संगणना जटिलता: फ्लैट दर बनाम दर-आधारित ऋणों को कम करने के इस अध्ययन में फ्लैट दर ऋण एक स्पष्ट विजेता हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि फ्लैट रेट लोन में ब्याज राशि की गणना करना आसान है क्योंकि यह सीधा है। हालांकि, दर ऋण को कम करना एक मुश्किल गणना के साथ आता है क्योंकि ब्याज राशि पर पहुंचने के लिए आपको कुल ऋण राशि से मूल राशि को पिछली किस्त से घटाना होगा।
• ब्याज दर तुलना: आम तौर पर, भारत में शेष ब्याज दरों को कम करने की तुलना में फ्लैट दरें प्रतिशत में कम होती हैं।

संक्षेप में, फ्लैट रेट बनाम रिड्यूसिंग रेट टाइप लोन के फायदे और नुकसान दोनों हैं। दर-आधारित ऋण कम करना अच्छा है क्योंकि आप पुनर्भुगतान के दौरान कम राशि का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन इसकी गणना जटिल है। फ्लैट दर-आधारित ऋण अच्छे हैं क्योंकि मासिक राशि में परिवर्तन नहीं होता है और ब्याज की राशि निश्चित होती है, लेकिन आप ऋण की पूरी अवधि के दौरान अधिक भुगतान करेंगे। इस प्रकार, अपने मासिक नकदी प्रवाह और फ्लैट दर बनाम घटती दर में ब्याज दर की तुलना के आधार पर अपने लिए सर्वोत्तम सौदे पर पहुंचने के लिए तदनुसार कॉल करें।

पूछे जाने वाले प्रश्न

भारत में एक घटती शेष दर प्रकार के ऋण के मामले में मासिक ईएमआई के दौरान भुगतान की जाने वाली ब्याज राशि की गणना कैसे करें?

ब्याज की गणना निम्न सूत्र के आधार पर की जाती है, प्रति किस्त देय ब्याज = (ऋणदाता द्वारा वसूला गया ब्याज दर * बकाया ऋण राशि)

वेतनभोगी पेशेवर के लिए किस प्रकार का ऋण अधिक फायदेमंद है?

यह आपके नकदी प्रवाह के आधार पर काफी हद तक निर्भर करता है, हालांकि, दर आधारित ऋणों को कम करना फायदेमंद होता है क्योंकि यहां कुल चुकौती राशि एक फ्लैट दर आधारित ऋण में चुकाने की तुलना में कम है।

भारत में फ्लैट दर आधारित ऋण में ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

भारत में उपयोग किया जाने वाला सबसे सामान्य सूत्र नीचे दिया गया है। आप अपनी मासिक किस्त पर ब्याज राशि जानने के लिए अपने ऋण के मूल्यों में पंच कर सकते हैं। प्रति किस्त देय ब्याज = (कुल ऋण राशि * ऋण की अवधि * प्रति वर्ष ब्याज दर)/किश्तों की कुल संख्या

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