সমতল হার বনাম হার হ্রাস

ভারতে, একটি বাড়ি, একটি গাড়ি বা উচ্চশিক্ষা কেনার মতো বড় কেনাকাটাগুলি সাধারণত একটি ব্যাঙ্ক বা নন-ব্যাঙ্কিং ফাইন্যান্স কোম্পানি (NBFC) থেকে ঋণ নিয়ে করা হয়। ঋণগ্রহীতারা অনেকগুলি পরামিতির উপর বিভিন্ন ঋণদাতাদের তুলনা করে যেমন টেনার, পরিশোধে নমনীয়তা, সুদের হার, লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত, টপ-আপ সুবিধা, ডকুমেন্টেশন, ঋণ ফি ইত্যাদি। ঋণদাতার সুদের হার। অনেক ঋণগ্রহীতা ঋণের পুরো মেয়াদে ঋণ পরিশোধের পরিমাণের উপর ফ্ল্যাট রেট বনাম হারের প্রভাব হ্রাস করার জন্য গভীরভাবে খনন করে। এখন, পার্থক্য জানার জন্য ফ্ল্যাট রেট বনাম হ্রাস হার গণনা করুন এবং তারপর আপনার নগদ প্রবাহের উপর ভিত্তি করে আপনার জন্য আরও লাভজনক একটি কল করুন। এই নিবন্ধে, আমরা ব্যাপকভাবে ঋণের উপর এই উভয় ধরনের সুদের হার কভার করার চেষ্টা করব। এটি আপনাকে একটি ফ্ল্যাট রেট লোন কী এবং একটি হ্রাসকারী হারের ঋণ কী তা সম্পর্কে একটি ন্যায্য ধারণা দেবে। এই ফ্ল্যাট রেট বনাম হ্রাস হার বিশ্লেষণ আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে পরের বার আপনি যখন ঋণের জন্য আবেদন করবেন।

একটি ঋণের সুদের একটি সমতল হার কি?

আপনার ঋণের একটি সমতল সুদের হার মানে ঋণের জীবদ্দশায় সুদের হার পরিবর্তন হবে না। এটি শুরু থেকেই ঠিক করা হয়েছে এবং ঋণের মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত এইভাবে চলতে থাকে। সুদের উপর ভিত্তি করে ফ্ল্যাট রেট সুদের হার শুরুতেই গণনা করা হয় এবং তারপরে তার উপর ভিত্তি করে ঋণ পরিশোধের সময়সূচী তৈরি করা হয়। এটি ফ্ল্যাট রেট বনাম হ্রাস হার বিশ্লেষণের মধ্যে একটি উল্লেখযোগ্য পার্থক্য। এই ধরনের ঋণের গণনা এমনভাবে হয় যে সুদের পরিমাণ সম্পূর্ণ ঋণের পরিমাণের উপর গণনা করা হয় এবং বকেয়া মূল পরিমাণে নয়। যখন পরিশোধ শুরু হয়, আপনি মাসিক কিস্তি (EMIs) প্রদান করেন যার মূল এবং সুদের উভয় উপাদান থাকে। প্রতিটি EMI-এর সাথে মূলধন হ্রাস পায়, কিন্তু সেই দিকটি সমতল হারের সুদের গণনায় বিবেচনা করা হয় না। ইএমআই প্রতি প্রদেয় সুদের পরিমাণ গণনা করার গাণিতিক সূত্রটি নিম্নরূপ: প্রতি কিস্তিতে প্রদেয় সুদ = (মোট ঋণের পরিমাণ * ঋণের মেয়াদ * বার্ষিক সুদের হার)/কিস্তির মোট সংখ্যা এটা বলার অপেক্ষা রাখে না যে মাসিক কিস্তি (ইএমআই) ) ফ্ল্যাট রেট-ভিত্তিক ঋণের পরিমাণ বেশি হবে কারণ মূল ঋণের পরিমাণের উপর সুদ গণনা করা হয়। এটি ফ্ল্যাট রেট বনাম হ্রাস হার বিশ্লেষণের আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্ট। এই পরিস্থিতি আরও ভালভাবে বোঝার জন্য একটি দৃশ্যকল্প বিবেচনা করা যাক। উদাহরণস্বরূপ: আপনি 5 বছরের জন্য 1 লক্ষ টাকা ঋণ নিচ্ছেন এবং এতে সুদের হার বার্ষিক 10%। উপরের সূত্রটি ব্যবহার করে, আপনি মোট সুদ প্রদান করবেন ঋণের পুরো মেয়াদের সময় 50,000 টাকা। আপনার মাসিক কিস্তি হবে 2,500 টাকা, এবং মোট বার্ষিক EMI পরিমাণ হবে 30,000 টাকা। অবশেষে, আপনি যদি 1 লাখ টাকা ধার নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে আপনাকে মোট 1.5 লক্ষ টাকা (2,500 * 5 *12 টাকা) পরিশোধ করতে হবে। কার্যকর সুদের হার বার্ষিক 17.27% যা আমরা প্রাথমিকভাবে বিবেচনা করেছি 10% এর তুলনায়। এখন, সমতল হার বনাম হ্রাস হারের তত্ত্ব বিশ্লেষণ করতে ঋণের হ্রাসকারী হারের প্রকারের সাথে এটি তুলনা করুন।

একটি ঋণের সুদের হার কমানো কি?

এই বিভাগে, আমরা দেখব কীভাবে ঋণের সুদের হার কমানো কাজ করে এবং ফ্ল্যাট রেট বনাম রিডুসিং রেট তত্ত্বের উদ্দেশ্যগত বোঝার জন্য এটি ফ্ল্যাট সুদের হারের চেয়ে কম বা বেশি কিনা। সুদের হার হ্রাস করা বা ঋণের সুদের হার হ্রাস করা যেখানে ঋণের বকেয়া মূল পরিমাণের উপর ভিত্তি করে সুদ গণনা করা হয়। আপনি এখন জানেন যে মাসিক কিস্তির (EMI) প্রতি প্রতিটি অর্থপ্রদানের সাথে মূল পরিমাণ হ্রাস পায়। পরবর্তী EMI-এর সুদটি ঋণের অবশিষ্ট মূল পরিমাণের উপর জমা হবে, যা মোট ঋণের পরিমাণ থেকে ইতিমধ্যেই প্রদত্ত মূল পরিমাণ বিয়োগ করার পরে আসে। ঋণের সুদের হার কমাতে সুদের পরিমাণ গণনা করার জন্য ব্যবহৃত গাণিতিক সূত্রটি নিম্নরূপ: প্রতি কিস্তিতে প্রদেয় সুদ = (সুদের হার) ঋণদাতা দ্বারা চার্জ করা হয় * বকেয়া ঋণের পরিমাণ) এখানে কীভাবে কাজ করে তার একটি ভাল চিত্র পেতে এবং ফ্ল্যাট রেট বনাম হারের পরিমাণ কমানোর তুলনা করতে, আসুন আমরা ফ্ল্যাট রেট-ভিত্তিক ঋণের ক্ষেত্রে একই ঘটনাটি বিবেচনা করি। ঋণের পরিমাণ আবার 1 লক্ষ টাকা, যার মেয়াদ 5 বছর এবং সুদের হার বার্ষিক 10%। যদি সুদের হার কমানো হয় তবে আপনাকে প্রথম বছরে 10,000 টাকা সুদ দিতে হবে, তারপরে দ্বিতীয় বছরে 8,000 টাকা এবং একইভাবে পঞ্চম বছরে 2,000 টাকা দিতে হবে। অবশেষে, আপনি 1 লাখ টাকার ধার করা পরিমাণের জন্য মোট 1.3 লাখ টাকা পরিশোধ করবেন। 1.3 লক্ষ টাকার এই মোট পরিশোধের পরিমাণের সাথে তুলনা করুন যে পরিমাণ আপনি একটি ফ্ল্যাট রেট-ভিত্তিক ঋণে পরিশোধ করেছিলেন যেখানে এটি ছিল 1.5 লাখ টাকা। সমতল হার বনাম হ্রাস হারের এই বিশ্লেষণে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য। সুতরাং, হার-ভিত্তিক ঋণ হ্রাস করা যেকোনো ঋণগ্রহীতার জন্য একটি লাভজনক বিকল্প।

ফ্ল্যাট রেট বনাম হ্রাস হার: মূল পার্থক্য

এখন আপনি ফ্ল্যাট রেট এবং হার-ভিত্তিক ঋণ হ্রাস উভয় সম্পর্কে কিছু প্রাথমিক ধারণা পেয়েছেন। আসুন এখন আমাদের ফ্ল্যাট রেট বনাম হার-ভিত্তিক ঋণ হ্রাস করার বিশ্লেষণে এই দুটি ধরণের মধ্যে মূল পার্থক্যগুলির উপর আমাদের ফোকাস স্থানান্তর করা যাক। এখানে এটা যায়:

• কম্পিউটেশন বেসিস: ফ্ল্যাট রেট-ভিত্তিক ঋণগুলি হল যেখানে সুদ ঋণদাতা কর্তৃক অনুমোদিত মোট ঋণের পরিমাণের উপর গণনা করা হয়। অন্যদিকে, হার ভিত্তিক ঋণ হ্রাস করার ক্ষেত্রে, ঋণের বকেয়া মূল ব্যালেন্সের উপর সুদ গণনা করা হয়।
• কার্যকর সুদের হার: সুদের হার হ্রাস করা লাভজনক কারণ তাদের উপর কার্যকর সুদের হার ফ্ল্যাট রেট-ভিত্তিক ঋণের কার্যকর সুদের হারের চেয়ে কম।
• কম্পিউটেশন জটিলতা: ফ্ল্যাট রেট বনাম হার-ভিত্তিক ঋণ হ্রাস করার এই গবেষণায় ফ্ল্যাট রেট লোন একটি স্পষ্ট বিজয়ী। এর কারণ হল ফ্ল্যাট রেট লোনে সুদের পরিমাণ গণনা করা সহজ কারণ এটি সহজবোধ্য। যাইহোক, ঋণের হার হ্রাস করা একটি জটিল গণনার সাথে আসে কারণ আপনাকে সুদের পরিমাণে পৌঁছানোর জন্য মোট ঋণের পরিমাণ থেকে আগের কিস্তি থেকে মূল পরিমাণ বিয়োগ করতে হবে।
• সুদের হার তুলনা: সাধারণত, ভারতে ভারসাম্য সুদের হার কমানোর তুলনায় ফ্ল্যাট রেট শতাংশে কম।

সংক্ষেপে, ফ্ল্যাট রেট বনাম রিডুসিং রেট ধরনের ঋণের সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই রয়েছে। হার-ভিত্তিক ঋণ হ্রাস করা ভাল কারণ আপনি পরিশোধের সময় কম অর্থ প্রদান করছেন, তবে এর হিসাবটি জটিল। ফ্ল্যাট রেট-ভিত্তিক ঋণগুলি ভাল কারণ মাসিক পরিমাণ পরিবর্তন হয় না এবং সুদের পরিমাণ স্থির থাকে, তবে আপনি ঋণের পুরো মেয়াদে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। এইভাবে, আপনার মাসিক নগদ প্রবাহ এবং ফ্ল্যাট রেট বনাম হ্রাস হারের মধ্যে সুদের হারের তুলনার উপর ভিত্তি করে সেই অনুযায়ী একটি কল করুন নিজের জন্য সেরা চুক্তিতে পৌঁছানোর জন্য।

FAQs

ভারতে ঋণের ব্যালেন্স রেট কমানোর ক্ষেত্রে মাসিক EMI-এর সময় যে সুদের পরিমাণ দিতে হবে তা কীভাবে গণনা করবেন?

নিম্নোক্ত সূত্রের উপর ভিত্তি করে সুদ গণনা করা হয়, প্রতি কিস্তিতে প্রদেয় সুদ = (ঋণদাতা কর্তৃক সুদের হার * বকেয়া ঋণের পরিমাণ)

একজন বেতনভোগী পেশাদারের জন্য কোন ধরনের ঋণ বেশি উপকারী?

এটি আপনার নগদ প্রবাহের উপর নির্ভর করে, তবে, হার ভিত্তিক ঋণ হ্রাস করা উপকারী কারণ এখানে মোট পরিশোধের পরিমাণ আপনাকে ফ্ল্যাট রেট ভিত্তিক ঋণে পরিশোধ করতে হবে তার চেয়ে কম।

ভারতে ফ্ল্যাট রেট ভিত্তিক ঋণের সুদ কীভাবে গণনা করা হয়?

ভারতে ব্যবহৃত সবচেয়ে সাধারণ সূত্র নীচে দেওয়া হল। আপনি আপনার মাসিক কিস্তিতে সুদের পরিমাণ জানতে আপনার ঋণের মানগুলিকে পাঞ্চ করতে পারেন। প্রতি কিস্তিতে প্রদেয় সুদ = (মোট ঋণের পরিমাণ * ঋণের মেয়াদ * বার্ষিক সুদের হার) / কিস্তির মোট সংখ্যা

Is there any calculator which I can use to calculate the total interest amount to compare flat rate vs. reducing rate-based loans?

Yes, there are many calculators available online which you can use to compute the interest liability on your loan-based on whether it is a flat rate or reducing rate. One such calculator can be accessed by clicking here.