பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகிதம்

இந்தியாவில், வீடு, கார் அல்லது உயர் கல்வி போன்ற பெரிய கொள்முதல் பொதுவாக வங்கி அல்லது வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனத்திடம் (NBFC) கடன் பெறுவதன் மூலம் செய்யப்படுகிறது. கடனாளிகள் பல அளவுருக்களில் கடன் வழங்குபவர்களை ஒப்பிடுகின்றனர். கடனளிப்பவரின் வட்டி விகிதம். பல கடன் வாங்குபவர்கள் தட்டையான விகிதத்தை பகுப்பாய்வு செய்ய ஆழமாக தோண்டுகிறார்கள். இப்போது, வித்தியாசத்தை அறிய, பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகிதக் கணக்கீடு செய்யுங்கள், பின்னர் உங்கள் பணப்புழக்கங்களின் அடிப்படையில் உங்களுக்கு அதிக லாபம் தரும் அழைப்பை மேற்கொள்ளுங்கள். இந்தக் கட்டுரையில், இந்த இரண்டு வகையான கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களையும் விரிவாகக் கூற முயற்சிப்போம். இது பிளாட் ரேட் லோன் என்றால் என்ன மற்றும் குறைக்கும் விகிதக் கடன் என்றால் என்ன என்பதைப் பற்றிய நியாயமான புரிதலை உங்களுக்கு வழங்கும். இந்த பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைப்பு விகித பகுப்பாய்வு அடுத்த முறை நீங்கள் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது முடிவுகளை எடுக்க உதவும்.

கடனுக்கான நிலையான வட்டி விகிதம் என்ன?

உங்கள் கடனுக்கான நிலையான வட்டி விகிதம் என்பது கடனின் வாழ்நாளில் வட்டி விகிதம் மாறாது என்பதாகும். இது தொடக்கத்திலிருந்தே சரி செய்யப்பட்டு, கடனின் தவணைக்காலம் முடியும் வரை அப்படியே தொடரும். வட்டி அடிப்படையிலானது பிளாட் ரேட் வட்டி விகிதம் தொடக்கத்திலேயே கணக்கிடப்படுகிறது, அதன் அடிப்படையில் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை உருவாக்கப்படுகிறது. இது பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகித பகுப்பாய்வு ஆகியவற்றில் குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடு. இந்த வகையான கடனில் கணக்கீடு, வட்டித் தொகையானது முழு கடன் தொகையில் கணக்கிடப்படும் விதத்தில் நடக்கும், ஆனால் நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகை அல்ல. திருப்பிச் செலுத்துதல் தொடங்கும் போது, அசல் மற்றும் வட்டி ஆகிய இரண்டு கூறுகளையும் கொண்ட மாதாந்திர தவணைகளை (EMIகள்) செலுத்துவீர்கள். ஒவ்வொரு EMIயிலும் அசல் குறைக்கப்படும், ஆனால் அந்த அம்சம் பிளாட் ரேட் வட்டி கணக்கீட்டில் கருதப்படாது. EMI க்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டித் தொகையை கணக்கிடுவதற்கான கணித சூத்திரம் பின்வருமாறு: ஒரு தவணைக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி = (மொத்த கடன் தொகை * கடனின் காலம் * ஆண்டுக்கான வட்டி விகிதம்)/மொத்த தவணைகளின் எண்ணிக்கை மாதாந்திர தவணை (EMI ) அசல் கடன் தொகையில் வட்டி கணக்கிடப்படுவதால் பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடனில் தொகை அதிகமாக இருக்கும். பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகித பகுப்பாய்வில் இது மற்றொரு குறிப்பிடத்தக்க புள்ளியாகும். இந்தச் சூழலை நன்றாகப் புரிந்துகொள்ள ஒரு காட்சியைக் கருத்தில் கொள்வோம். உதாரணமாக: நீங்கள் 5 ஆண்டுகளுக்கு ரூ. 1 லட்சம் கடனைப் பெறுகிறீர்கள், அதற்கு ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதம். மேலே உள்ள சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி, நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டி கடனின் முழு தவணைக்காலத்திலும் ரூ. 50,000. உங்களின் மாதாந்திர தவணை ரூ.2,500 மற்றும் மொத்த ஆண்டு EMI தொகை ரூ.30,000. இறுதியில், நீங்கள் ரூ. 1 லட்சம் கடன் வாங்க முடிவு செய்தால், மொத்தமாக ரூ.1.5 லட்சத்தை (ரூ. 2,500 * 5 *12) திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். நாம் ஆரம்பத்தில் கருத்தில் கொண்ட 10% உடன் ஒப்பிடும்போது பயனுள்ள வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 17.27% ஆகும். இப்போது, பிளாட் ரேட் vs. குறைக்கும் விகிதத்தின் கோட்பாட்டை பகுப்பாய்வு செய்ய, குறைக்கும் விகித வகை கடனுடன் இதை ஒப்பிடவும்.

கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் குறைப்பது என்றால் என்ன?

இந்தப் பகுதியில், கடனுக்கான வட்டியைக் குறைக்கும் விகிதம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதையும், பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகிதக் கோட்பாட்டைப் பற்றிய ஒரு புறநிலை புரிதலைப் பெற இது பிளாட் வட்டி விகிதத்தை விட குறைவாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ உள்ளதா என்பதைப் பார்ப்போம். வட்டி விகிதத்தை குறைத்தல் அல்லது கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை குறைத்தல் என்பது கடனில் உள்ள அசல் தொகையின் அடிப்படையில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. மாதாந்திர தவணைக்கான (EMI) ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் போதும் அசல் தொகை குறைக்கப்படும் என்பதை நீங்கள் இப்போது அறிவீர்கள். மொத்தக் கடன் தொகையிலிருந்து ஏற்கனவே செலுத்தப்பட்ட அசல் தொகையைக் கழித்த பிறகு, கடனில் மீதமுள்ள அசல் தொகையில் அடுத்த EMIக்கான வட்டி திரட்டப்படும். வட்டி விகித வகை கடனைக் குறைப்பதில் வட்டித் தொகையைக் கணக்கிடப் பயன்படுத்தப்படும் கணித சூத்திரம் பின்வருமாறு: ஒரு தவணைக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி = (வட்டி விகிதம் கடனளிப்பவரால் வசூலிக்கப்படுகிறது * நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகை) இங்கே விஷயங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் பற்றிய சிறந்த படத்தைப் பெறுவதற்கும், பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகிதத் தொகையை ஒப்பிடுவதற்கும், பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடன்களில் நாம் பயன்படுத்திய அதே வழக்கைப் பார்ப்போம். கடன் தொகை மீண்டும் ரூ. 1 லட்சம், 5 ஆண்டுகள் மற்றும் வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 10%. வட்டி விகிதம் குறைக்கப்பட்டால், முதல் ஆண்டில் 10,000 ரூபாயும், இரண்டாவது ஆண்டில் 8,000 ரூபாயும், ஐந்தாம் ஆண்டில் 2,000 ரூபாயும் செலுத்த வேண்டும். இறுதியில், கடன் வாங்கிய ரூ. 1 லட்சத்திற்கு மொத்தமாக ரூ.1.3 லட்சத்தை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள். இந்த மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையான ரூ. 1.3 லட்சத்தை பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடனில் நீங்கள் செலுத்தும் தொகை ரூ.1.5 லட்சத்துடன் ஒப்பிடுங்கள். பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகிதம் பற்றிய இந்த பகுப்பாய்வில் இது ஒரு முக்கியமான வித்தியாசம். எனவே, விகித அடிப்படையிலான கடன்களைக் குறைப்பது எந்தவொரு கடனாளிக்கும் ஒரு இலாபகரமான விருப்பமாகும்.

பிளாட் ரேட் vs. குறைக்கும் விகிதம்: முக்கிய வேறுபாடுகள்

பிளாட் ரேட் மற்றும் விகித அடிப்படையிலான கடன்களை குறைத்தல் ஆகிய இரண்டையும் பற்றி இப்போது உங்களுக்கு சில அடிப்படை புரிதல் உள்ளது. பிளாட் ரேட் மற்றும் விகித அடிப்படையிலான கடன்களைக் குறைத்தல் பற்றிய எங்கள் பகுப்பாய்வில் இந்த இரண்டு வகைகளுக்கு இடையேயான முக்கிய வேறுபாடுகள் குறித்து இப்போது கவனம் செலுத்துவோம். இதோ செல்கிறது:

• கணக்கீட்டு அடிப்படை: பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடன்கள் வட்டி இருக்கும் கடனளிப்பவரால் அனுமதிக்கப்பட்ட மொத்த கடன் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. மறுபுறம், விகித அடிப்படையிலான கடன்களைக் குறைப்பதில், கடனில் நிலுவையில் உள்ள அசல் இருப்பின் மீது வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.
• பயனுள்ள வட்டி விகிதம்: பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடன்களின் பயனுள்ள வட்டி விகிதங்களைக் காட்டிலும், பயனுள்ள வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருப்பதால், விகிதக் கடன்களைக் குறைப்பது லாபகரமானது.
• கணக்கீட்டு சிக்கலானது: பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகித அடிப்படையிலான கடன்கள் பற்றிய இந்த ஆய்வில் பிளாட் ரேட் கடன்கள் ஒரு தெளிவான வெற்றியாளர். ஏனென்றால், பிளாட் ரேட் கடன்களில் வட்டித் தொகை கணக்கீடு நேரடியாக இருப்பதால் கணக்கிடுவது எளிது. எவ்வாறாயினும், வட்டித் தொகைக்கு வருவதற்கு, மொத்த கடன் தொகையிலிருந்து முந்தைய தவணையிலிருந்து அசல் தொகையைக் கழிக்க வேண்டும் என்பதால், விகிதக் கடன்களைக் குறைப்பது ஒரு தந்திரமான கணக்கீடுடன் வருகிறது.
• வட்டி விகிதம் ஒப்பீடு: பொதுவாக, இந்தியாவில் சமநிலை வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதை விட பிளாட் விகிதங்கள் சதவீதத்தில் குறைவாக இருக்கும்.

சுருக்கமாக, பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைக்கும் விகித வகை கடன்களின் நன்மை தீமைகள் இரண்டும் உள்ளன. நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் போது குறைந்த தொகையைச் செலுத்துவதால், விகித அடிப்படையிலான கடன்களைக் குறைப்பது நல்லது, ஆனால் அதன் கணக்கீடு சிக்கலானது. மாதாந்திரத் தொகை மாறாது மற்றும் வட்டித் தொகை நிர்ணயிக்கப்பட்டிருப்பதால் பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடன்கள் நல்லது, ஆனால் கடனின் முழுக் காலக்கட்டத்தில் நீங்கள் அதிகமாகச் செலுத்துவீர்கள். எனவே, உங்கள் மாதாந்திர பணப்புழக்கங்கள் மற்றும் பிளாட் ரேட் மற்றும் குறைப்பு விகிதத்தில் உள்ள வட்டி விகித ஒப்பீடு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் அதற்கேற்ப அழைப்பை மேற்கொள்ளுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

இந்தியாவில் கடனுக்கான இருப்பு விகிதம் குறையும் பட்சத்தில், மாதாந்திர EMI இன் போது செலுத்த வேண்டிய வட்டித் தொகையை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?

வட்டியானது பின்வரும் சூத்திரத்தின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது, ஒரு தவணைக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி = (கடன் வழங்குபவர் வசூலிக்கும் வட்டி விகிதம் * நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகை)

சம்பளம் பெறும் நிபுணருக்கு எந்த வகையான கடன் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்?

இது உங்கள் பணப்புழக்கங்களின் அடிப்படையில் பெரிதும் சார்ந்துள்ளது, இருப்பினும், விகித அடிப்படையிலான கடன்களைக் குறைப்பது நன்மை பயக்கும், ஏனெனில் இங்குள்ள மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை நீங்கள் ஒரு பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடனில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியதை விட குறைவாக உள்ளது.

இந்தியாவில் பிளாட் ரேட் அடிப்படையிலான கடனில் வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

இந்தியாவில் பயன்படுத்தப்படும் மிகவும் பொதுவான சூத்திரம் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது. உங்கள் மாதாந்திர தவணையின் வட்டித் தொகையை அறிய உங்கள் கடனின் மதிப்புகளை நீங்கள் குத்தலாம். ஒரு தவணைக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி = (மொத்த கடன் தொகை * கடனின் காலம் * ஆண்டுக்கான வட்டி விகிதம்)/மொத்த தவணைகளின் எண்ணிக்கை

Is there any calculator which I can use to calculate the total interest amount to compare flat rate vs. reducing rate-based loans?

Yes, there are many calculators available online which you can use to compute the interest liability on your loan-based on whether it is a flat rate or reducing rate. One such calculator can be accessed by clicking here.