हाऊसिंग फायनान्स वापरून मालमत्ता खरेदी करण्याची ही सर्वोत्तम वेळ आहे, कारण बँका सध्या गृहकर्ज ६.६५% वार्षिक व्याजावर देऊ करत आहेत. तथापि, गृहकर्जावर सर्वात कमी व्याज देणार्‍या बँकेची निवड करणे कर्जदाराच्या दृष्टीने मूर्खपणाचे ठरेल. विविध छुप्या शुल्कांद्वारे मोठ्या रकमेचे कर्ज घेण्याच्या एकूण खर्चात लक्षणीय वाढ होते आणि स्मार्ट कर्जदाराने याची खात्री केली पाहिजे की त्याला या आघाडीवर बँकेकडून अनावधानाने पकडले जाणार नाही.
जेव्हा केव्हा लागू असेल तेव्हा, कर्जाच्या कालावधीच्या कोणत्याही टप्प्यावर, बँका कर्जदाराकडून यापैकी काही खर्च आकारू शकतात, आपल्या बजेट मध्ये हे अतिरिक्त खर्च विचारात घेतले पाहिजे असे कर्जदाराने सुनिश्चित केले पाहिजे.
१. गृह कर्ज प्रक्रिया शुल्क
कर्जाचा अर्ज सादर करणे आणि बँकेने त्यास मान्यता देणे या दरम्यानच्या काळात, तुमच्या विनंतीवर प्रक्रिया करण्यासाठी कर्जदात्याला काही कामे करावी लागतात. बँक अधिकारी तुमच्या अर्जाची सत्यता आणि त्यासोबत जोडलेली कागदपत्रे तपासतील. हे कार्य पार पाडण्यासाठी, बँक खरेदीदाराकडून प्रक्रिया शुल्क आकारते. काही बँका गृहकर्जाच्या रकमेची काही टक्के रक्कम प्रक्रिया शुल्क म्हणून आकारतात, तर इतर बँकांकडे त्यासाठी फ्लॅट शुल्क असते.
उदाहरणार्थ, एसबीआय, प्रक्रिया शुल्क म्हणून कर्जाच्या रकमेच्या १% आकारते, ज्यामध्ये किमान रु १,००० आणि कमाल रु १०,००० असतात. एचडीएफसी मधील कर्जदारांना, कर्जाच्या रकमेच्या ०.५०% पर्यंत किंवा ३,००० रुपये, यापैकी जे जास्त असेल ते प्रक्रिया शुल्क म्हणून भरावे लागेल. काहीवेळा, कर्जदारांना आकर्षित करण्यासाठी बँका प्रक्रिया शुल्क देखील माफ करतात.
लक्षात ठेवा की प्रक्रिया शुल्क भरल्याने तुमचा कर्ज अर्ज मंजूर केला जाईल याची हमी मिळत नाही. हे शुल्क परत करण्यायोग्य नसल्यामुळे, कर्जदाराने गृहकर्जाचा अर्ज नाकारल्यास कर्जदार कोणत्याही परताव्याचा दावा करू शकणार नाही.
हे देखील पहा: सर्व बँकांमधील गृहकर्जाचे व्याजदर
२. गृहकर्ज प्रशासन शुल्क
हे शुल्क प्रक्रिया शुल्काचा एक प्रकार आहे. काही बँका प्रक्रिया शुल्क म्हणून ओळखल्या जाणार्‍या फक्त एकच शुल्क आकारतात, तर इतरांनी ते दोन भागांमध्ये विभागले आहे – प्रक्रिया शुल्क आणि प्रशासन शुल्क. कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी अगोदरचे शुल्क आकारले जाते आणि कर्ज मंजूर केल्यानंतर नंतरचे शुल्क आकारले जाते.
३. मुद्रांक शुल्क आणि नोंदणी शुल्क
सब-रजिस्ट्रारकडे विक्री कराराची नोंदणी केल्यावर, कर्जदाराने गृहकर्जाची पूर्ण परतफेड करेपर्यंत, कर्जदाराला मूळ कागदपत्रे सुरक्षितता म्हणून ठेवण्यासाठी दिली जातात. या व्यवस्थेला औपचारिकता देण्यासाठी, वस्तुस्थिती सांगून, खरेदीदाराकडून मेमोरँडम ऑफ डिपॉझिट ऑफ टायटल डीड (MODT) अंमलात आणला जातो. राज्य कायद्यानुसार, या दस्तऐवजावर मुद्रांक शुल्क आणि नोंदणी शुल्क आकारले जाते, जे नोंदणीकृत असणे आवश्यक आहे. राज्यांमध्ये शुल्क वेगवेगळे असले तरी, खरेदीदार कर्जाच्या रकमेच्या ०.१०%-०.२०% मुद्रांक शुल्क आणि नोंदणी शुल्क म्हणून भरावे लागेल.
४. गृहकर्जावर जी.एस.टी
गृहकर्ज ऑफर करताना, बँका तुम्हाला अनेक ‘सेवा’ देतात, यामुळे ते शासनाच्या कक्षेत वस्तू आणि सेवा कर (GST) देण्यासाठी लागू होतात. जरी कर्जाची रक्कम या कराच्या कक्षेबाहेर राहिली तरी प्रक्रिया शुल्क, प्रशासकीय शुल्क, तांत्रिक आणि कायदेशीर मूल्यांकन शुल्क इत्यादींवर जीएसटी आकारला जातो.
हे देखील पहा: जीएसटीचा रिअल इस्टेटवर परिणाम
५. मालमत्तेसाठी तांत्रिक/कायदेशीर मूल्यांकन शुल्क
बँक तुमच्या गृहकर्जाच्या विनंतीवर प्रक्रिया करत असताना, ती पूर्ण करण्यासाठी मालमत्तेचे, कायदेशीर आणि तांत्रिक सत्यापन करण्यासाठी तृतीय पक्षाला नियुक्त करते, पुढील दोन तथ्ये मोजण्यासाठी:
- कायदेशीर मूल्यांकनाद्वारे कर्जदार मालमत्ता कोणत्याही प्रकारच्या भारापासून मुक्त आहे की नाही आणि तिच्या मालकीच्या संदर्भात कोणतीही कायदेशीर गुंतागुंत नाही हे मोजने.
- तांत्रिक मूल्यमापनाद्वारे कर्जदार हे तपासतो की मालमत्ता ज्या रकमेसाठी विकली जात आहे त्या रकमेची तेवढी किंमत आहे की नाही आणि कर्जदाराने अर्ज केलेल्या कर्जाची रक्कम बँकेने मंजूर करावी का.
या कार्यामध्ये बँका नियुक्त केलेल्या कायदेशीर आणि तांत्रिक तज्ञांचा समावेश असल्याने, कर्जदाराला कायदेशीर आणि तांत्रिक मूल्यांकनाचा खर्च उचलायला लावला जातो. बहुतेक बँका या उद्देशासाठी फ्लॅट फी आकारतात. उच्च-मूल्याच्या मालमत्तेसाठी शुल्क अनेकदा जास्त असते, ज्यासाठी तांत्रिक आणि कायदेशीर मूल्यांकनाच्या अनेक फेऱ्यांची आवश्यकता असू शकते.
एचडीएफसीमध्ये, ‘वकिलांच्या/तांत्रिक मूल्यकर्त्यांकडून बाह्य मतानुसार शुल्क, यथास्थिती, दिलेल्या केसला लागू असलेल्या वास्तविक आधारावर देय आहे. असे शुल्क अशा प्रकारे प्रदान केलेल्या सहाय्याच्या स्वरूपासाठी संबंधित वकिलाला/तांत्रिक मूल्यकर्त्याला थेट देय आहे’, असे बँकेचे म्हणणे आहे.
६. गृहकर्ज दस्तऐवजीकरण शुल्क
सर्व दस्तऐवजांवर स्वाक्षरी करण्यासाठी आणि इलेक्ट्रॉनिक क्लिअरिंग सेवा (ECS) सक्रिय करण्यासाठी, सावकार दस्तऐवजीकरण शुल्क म्हणून ५०० ते २,००० रुपये आकारू शकतात.
आणखी एक दस्तऐवजीकरण शुल्क देखील आहे. मूळ विक्री दस्तऐवज सब-रजिस्ट्रार कार्यालयात नोंदणीकृत झाल्यानंतर कर्जदाराद्वारे बँकेकडे जमा केले जाते. हा दस्तऐवज नंतर बँकेच्या शाखेद्वारे मध्यवर्ती ठिकाणी पाठविला जातो, जिथे तो कर्जाच्या कालावधी दरम्यान सुरक्षित ठेवला जातो. हे संपूर्ण कार्य पार पाडण्यासाठी बँका अनेकदा तृतीय पक्षांचा समावेश करतात, ज्यासाठी त्यांना अतिरिक्त पैसे द्यावे लागतात. हे शुल्क अखेरीस कर्जदाराकडे हस्तांतरित केले जाते.
७. क्रेडिट स्कोअर अहवाल शुल्क
बँक तुमची गृहकर्जाची विनंती मंजूर करेल की नाही, हे तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर अवलंबून असेल. जर तुम्हाला बँकेने तुमच्या क्रेडिट स्कोअरची एक प्रत जारी करावी असे वाटत असेल, जेणेकरून तुम्हाला कर्ज मिळण्याच्या शक्यता मोजता येतील, तर बँक क्रेडिट ब्युरोने संकलित केलेल्या क्रेडिट अहवालाची प्रत जारी करण्यासाठी शुल्क आकारू शकते.
८. गृहकर्ज कालावधी बदलण्यासाठी शुल्क
समजा तुम्ही सुरुवातीला १५ वर्षांच्या परतफेडीचा कालावधी निवडला होता, कारण तुम्ही मासिक ईएमआय भरण्यास सक्षम होता. आता, जर तुम्हाला पगार कपात किंवा इतर कोणत्याही आर्थिक ताणामुळे हा कालावधी वाढवायचा असेल तर, बँक कार्यकाळ बदलण्यासाठी खर्च लादेल. तुम्ही कार्यकाळ कमी केल्यास ते लागू होते.
९. कर्ज रूपांतरण फी
जरी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने धोरण दरांमध्ये अशा प्रकारे बदल करणे सुरू ठेवले आहे की व्याजदर अंतिम वापरकर्त्यांच्या सोईच्या क्षेत्रात राहतील, बँका दर कपातीचे फायदे देण्यात स्लो आहेत. ऑक्टोबर २०१९ पासून बँकांनी त्यांच्या कर्जाची किंमत ठरवण्यासाठी आरबीआय-नियमित रेपो रेट बेंचमार्कवर स्विच केले असताना, कर्जदार ज्याचे कर्ज मागील एमसीएलआर शासनाशी निगडीत आहे, तो फक्त या बेंचमार्कवर आधारित त्याच्या कर्जाची सेवा सुरू ठेवेल. त्याहूनही वाईट गोष्ट म्हणजे, बरेच जुने कर्जदार त्यांचे गृहकर्ज बेस रेट नियमानुसार देत असतात.
आता, जर एखाद्या कर्जदाराने त्याचे विद्यमान कर्ज नवीन लेंडिंग बेंचमार्कशी जोडण्यासाठी त्याच्या बँकेशी संपर्क साधला, तर बँका अशा विनंतीवर प्रक्रिया करतील, त्यासाठी खर्च आकारल्यानंतरच. हे शुल्क रूपांतरण शुल्क म्हणून ओळखले जाते.
१०. ईएमआय उशीरा पेमेंट दंड
कर्जदाराने त्याचे ईएमआय वेळेवर भरणे बंधनकारक आहे. असे करण्यात उशीर केल्याने डीफॉल्ट होईल, तसेच आर्थिक दंड देखील लागू होईल. काही बँका एक निश्चित रक्कम आकारू शकतात, तर काही बँका दंड म्हणून देय हप्त्याच्या रकमेवर निश्चित टक्केवारी आकारू शकतात.
एचडीएफसीमध्ये, व्याज किंवा ईएमआयचे विलंबाने पेमेंट केल्यास ग्राहकाला दरवर्षी २४% पर्यंत अतिरिक्त व्याज द्यावे लागते.
११. गृहकर्ज प्रीपेमेंट शुल्क
ज्यांनी फ्लोटिंग व्याजदरावर गृहकर्ज घेतले आहे त्यांना कोणतीही अडचण नाही, कारण आरबीआयने अशा कर्जदारांवर कोणताही पूर्वपेमेंट दंड आकारण्यास बँकांना मनाई केली आहे. तथापि, ज्या कर्जदारांनी निश्चित व्याजावर गृहकर्ज घेतले आहे त्यांच्यासाठी हेच लागू होत नाही. गृहकर्ज पूर्वपेमेंट दंड अशा कर्जदारांकडून बँकेतर्फे वसूल केला जाईल. ही थकित कर्जाच्या रकमेची काही टक्केवारी असू शकते.
हे देखील पहा: निश्चित व्याजदर गृहकर्जाबद्दल तुम्हाला माहिती असणे आवश्यक आहे ते सर्व काही
१२. गृहकर्ज खात्याच्या विवरणासाठी शुल्क
जर, तुमच्या कर्जाच्या कालावधीच्या काही टप्प्यावर, तुम्हाला जाणवले की दुसरा कर्जदाता तुम्हाला कमी व्याजदरात चांगल्या सेवा देत आहे, तर तुम्हाला तुमचे गृहकर्ज नवीन बँकेत हलवण्याचा मोह होऊ शकतो. तथापि, नवीन बँक तुमची गृहकर्ज हस्तांतरण विनंती मंजूर करण्यापूर्वी तुमचा परतफेड रेकॉर्ड पाहिल. जर तुमच्याकडे त्याचा कोणताही कागदोपत्री पुरावा नसेल, तर तुम्हाला त्याची प्रत मिळवण्यासाठी तुमच्या गृह शाखेशी संपर्क साधावा लागेल. ही सेवा देण्यासाठी बँक नाममात्र शुल्क आकारते. भविष्यातील संदर्भ आणि वापरासाठी, मूळ दस्तऐवजाच्या प्रती तुमच्याकडे सुरक्षित ठेवा.
१३. गृहकर्ज पुनर्मंजूर शुल्क
बँकेने तुमचा गृहकर्ज अर्ज मंजूर केल्यानंतर, कर्जदाराला साधारणपणे मंजूर रक्कम मंजूरी पत्र जारी केल्यापासून तीन महिन्यांच्या आत वितरित करावी लागते. कर्जदार त्या मुदतीत टिकून राहण्यास सक्षम नसल्यास, मंजुरी पत्राची वैधता संपते आणि बँकेला कर्ज पुन्हा मंजूर करावे लागेल. विक्रेत्याने शेवटच्या क्षणी डीलमधून माघार घेतल्यास अशी परिस्थिती उद्भवू शकते. ज्या बिल्डरकडून तो युनिट विकत घेत आहे त्या बिल्डरबद्दल खरेदीदाराला शंका येऊ लागल्यासही असे होऊ शकते.
अशा प्रकरणांमध्ये, कर्जदाराला पुन्हा सेवांचा लाभ घेण्यासाठी शुल्क भरण्यास सांगितले जाईल.
१४. चेक बाऊन्स शुल्क
बँकेला धनादेशाद्वारे कोणतेही पेमेंट केले असल्यास आणि हा चेक बाऊन्स झाल्यास, कर्जदाराला दंड भरावा लागेल. एचडीएफसीमध्ये, चेक अनादर करण्याच्या प्रत्येक घटनेसाठी बँक २०० रुपये आकारते.
हे देखील लक्षात घ्या की ज्या बँकेच्या नावे चेक दिला गेला आहे ती चेक बाऊन्स झाल्याबद्दल निगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स कायद्याच्या कलम १३८ अंतर्गत तक्रार दाखल करू शकते. शिक्षा म्हणून, तुम्हाला तुरुंगवास भोगावा लागेल किंवा दुप्पट रक्कम किंवा दोन्ही दंड भरावा लागेल.
१५. गृहकर्जावरील आकस्मिक शुल्क
डिफॉल्टच्या बाबतीत जोखीम कव्हर करण्यासाठी बँका कर्जदाराला प्रासंगिक शुल्क भरण्यास सांगू शकतात. एचडीएफसीच्या मते, ‘कर्जदार ग्राहकाकडून थकबाकी वसूल करण्याच्या संदर्भात खर्च केलेले खर्च, शुल्क, खर्च आणि इतर पैसे भरून काढण्यासाठी प्रासंगिक शुल्क आणि खर्च’ आकारले जातात.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न (FAQs)
गृहकर्जासाठी प्रक्रिया शुल्क म्हणून किती पैसे द्यावे लागतील?
तुम्ही कर्जासाठी अर्ज करत असलेल्या बँकेच्या आधारावर, गृहकर्ज प्रक्रियेची किंमत तुम्ही अर्ज केलेल्या कर्जाच्या रकमेच्या ०.५०% आणि १% दरम्यान बदलू शकते.
मालमत्तेच्या कायदेशीर मूल्यांकनासाठी बँका पैसे घेतात का?
सर्व बँका गृहकर्ज विनंत्यांवर प्रक्रिया करताना कायदेशीर मूल्यमापन शुल्क आकारतात. मूल्यमापन हे सुनिश्चित करते की मालमत्तेच्या मालकीमध्ये कोणतीही कायदेशीर गुंतागुंत गुंतलेली नाही आणि ती सर्व अडथळ्यांपासून मुक्त आहे.
गृहकर्जासाठी अर्ज शुल्क किती आहे?
कर्जदारांच्या गृहकर्जाच्या विनंतीवर प्रक्रिया करण्यासाठी बँका परत न करण्यायोग्य शुल्क आकारतात. शुल्क २,००० ते ६,००० रुपयांच्या दरम्यान आहे. कर्जाची विनंती नाकारली गेली तरीही, कर्जदार या रकमेच्या कोणत्याही परताव्यावर दावा करू शकत नाही.
