होम लोन से जुड़े 15 छिपे हुए शुल्क

यह संभवत: हाउसिंग फाइनेंस का उपयोग करके संपत्ति खरीदने का सबसे अच्छा समय है, क्योंकि बैंक वर्तमान में 6.65% वार्षिक ब्याज पर होम लोन दे रहे हैं। हालांकि, उधारकर्ता की ओर से यह भोलापन होगा कि वह केवल उस बैंक को चुनें जो होम लोन पर सबसे कम ब्याज दर प्रदान करता है। विभिन्न छिपे हुए शुल्कों के माध्यम से एक बड़ी राशि उधार लेने की कुल लागत काफी बढ़ जाती है और एक स्मार्ट उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वह इस मोर्चे पर बैंक द्वारा अनजाने में पकड़ा नहीं गया है। चूंकि बैंक ऋण की अवधि के किसी भी बिंदु पर, जब भी लागू हो, उधारकर्ता से इनमें से कुछ लागतें लगा सकते हैं, उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उसका बजट इन अतिरिक्त खर्चों को ध्यान में रखता है।

1. गृह ऋण प्रसंस्करण शुल्क

ऋण आवेदन जमा करने और बैंक के अनुमोदन के बीच के बीच के समय में, ऋणदाता को आपके अनुरोध को संसाधित करने के लिए कुछ कार्य करने होते हैं। बैंक अधिकारी आपके आवेदन की सत्यता और उससे जुड़े दस्तावेजों की अच्छी तरह जांच करेंगे। इस कार्य को करने के लिए बैंक से प्रोसेसिंग शुल्क लेता है खरीदार। जहां कुछ बैंक होम लोन राशि का एक निश्चित प्रतिशत प्रोसेसिंग शुल्क के रूप में लेते हैं, वहीं अन्य बैंकों के पास इसके लिए एक समान शुल्क होता है। उदाहरण के लिए, एसबीआई ऋण राशि का 1% न्यूनतम 1,000 रुपये और अधिकतम 10,000 रुपये प्रसंस्करण शुल्क के रूप में लेता है। एचडीएफसी में उधारकर्ताओं को प्रोसेसिंग शुल्क के रूप में ऋण राशि का 0.50% या 3,000 रुपये, जो भी अधिक हो, का भुगतान करना होगा। कभी-कभी बैंक कर्जदारों को आकर्षित करने के लिए प्रोसेसिंग फीस भी माफ कर देते हैं। ध्यान दें कि प्रोसेसिंग शुल्क का भुगतान इस बात की गारंटी नहीं देता है कि आपका ऋण आवेदन स्वीकृत हो जाएगा। चूंकि यह शुल्क गैर-वापसी योग्य है, यदि ऋणदाता गृह ऋण आवेदन को अस्वीकार कर देता है, तो उधारकर्ता किसी भी धनवापसी का दावा नहीं कर पाएगा। यह भी देखें: सभी बैंकों में होम लोन की ब्याज दर

2. गृह ऋण प्रशासन शुल्क

यह शुल्क प्रोसेसिंग शुल्क का एक प्रकार है। जबकि कुछ बैंक केवल एक लेवी चार्ज करते हैं जिसे प्रोसेसिंग शुल्क के रूप में जाना जाता है, अन्य इसे दो में विभाजित करते हैं – प्रोसेसिंग शुल्क और प्रशासन शुल्क के रूप में। ऋण स्वीकृत करने से पहले पूर्व शुल्क लिया जाता है और बाद में ऋण स्वीकृत करने के बाद शुल्क लिया जाता है।

3. स्टांप शुल्क और पंजीकरण शुल्क

जब बिक्री विलेख उप-पंजीयक के पास पंजीकृत होता है, तो ऋणदाता को दिया जाता है मूल दस्तावेज सुरक्षा के रूप में रखने के लिए, जब तक कि उधारकर्ता ने होम लोन को पूरी तरह से चुका दिया हो। इस व्यवस्था को औपचारिक रूप देने के लिए, खरीदार द्वारा तथ्यों को बताते हुए टाइटल डीड (MODT) जमा करने का एक ज्ञापन निष्पादित किया जाता है। राज्य के कानूनों के तहत, इस दस्तावेज़ पर स्टाम्प शुल्क और पंजीकरण शुल्क लगाया जाता है, जिसे पंजीकृत होना चाहिए। जबकि शुल्क राज्यों में अलग-अलग होते हैं, खरीदार स्टाम्प शुल्क और पंजीकरण शुल्क के रूप में ऋण राशि का 0.10% -0.20% भुगतान करेगा।

4. होम लोन पर जीएसटी

होम लोन की पेशकश करते समय, बैंक आपको कई 'सेवाएं' प्रदान करते हैं, जो इसे माल और सेवा कर (जीएसटी) शासन के दायरे में लाता है। भले ही ऋण राशि इस कर के दायरे से बाहर रहती है, लेकिन प्रसंस्करण शुल्क, प्रशासनिक शुल्क, तकनीकी और कानूनी मूल्यांकन शुल्क आदि पर जीएसटी लगाया जाता है। यह भी देखें: अचल संपत्ति पर जीएसटी का प्रभाव

5. संपत्ति के लिए तकनीकी/कानूनी मूल्यांकन शुल्क

जैसे ही बैंक आपके गृह ऋण अनुरोध को संसाधित करता है, यह कार्य करने के लिए किसी तीसरे पक्ष को नियुक्त करता है noreferrer"> संपत्ति का कानूनी और तकनीकी सत्यापन, दो तथ्यों का आकलन करने के लिए:

1. कानूनी मूल्यांकन के माध्यम से ऋणदाता यह अनुमान लगाता है कि क्या संपत्ति किसी भी प्रकार के भार से मुक्त है और इसके स्वामित्व के संबंध में कोई कानूनी जटिलताएं नहीं हैं।
2. तकनीकी मूल्यांकन के माध्यम से ऋणदाता यह पता लगाता है कि क्या संपत्ति उस राशि के लायक है जिसके लिए उसे बेचा जा रहा है और यदि बैंक को उस ऋण राशि को अनुदान देना चाहिए जिसके लिए उधारकर्ता ने आवेदन किया है।

चूंकि इस कार्य में कानूनी और तकनीकी विशेषज्ञ शामिल होते हैं जिन्हें बैंक किराए पर लेते हैं, उधारकर्ता को कानूनी और तकनीकी मूल्यांकन की लागत वहन करने के लिए बनाया जाता है। अधिकांश बैंक इस उद्देश्य के लिए एक समान शुल्क लेते हैं। उच्च-मूल्य वाली संपत्तियों के लिए शुल्क अक्सर अधिक होते हैं, जिसके लिए तकनीकी और कानूनी मूल्यांकन के कई दौर की आवश्यकता हो सकती है। एचडीएफसी में, 'अधिवक्ताओं/तकनीकी मूल्यांकनकर्ताओं से बाहरी राय के कारण शुल्क, जैसा भी मामला हो, वास्तविक आधार पर देय है जैसा कि किसी दिए गए मामले पर लागू होता है। बैंक का कहना है कि इस तरह की सहायता की प्रकृति के लिए इस तरह की फीस सीधे संबंधित अधिवक्ता / तकनीकी मूल्यांकनकर्ता को देय है।

6. गृह ऋण दस्तावेज़ीकरण शुल्क

सभी दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने के लिए और इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विस (ईसीएस) को सक्रिय करने के लिए, ऋणदाता दस्तावेज़ीकरण शुल्क के रूप में 500 रुपये से 2,000 रुपये के बीच शुल्क ले सकते हैं। एक और दस्तावेज शुल्क भी है। मूल बिक्री दस्तावेज बैंक को प्रस्तुत किया जाता है उप-पंजीयक के कार्यालय में डीड पंजीकृत होने के बाद उधारकर्ता। यह दस्तावेज़ तब बैंक शाखा द्वारा एक केंद्रीय स्थान पर भेजा जाता है, जहां इसे ऋण अवधि के दौरान सुरक्षित रखा जाता है। इस पूरे कार्य को करने के लिए बैंक अक्सर तीसरे पक्ष को शामिल करते हैं, जिसके लिए उन्हें अतिरिक्त पैसे देने पड़ते हैं। यह शुल्क अंततः उधारकर्ता को स्थानांतरित कर दिया जाता है।

7. क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट शुल्क

बैंक आपके होम लोन अनुरोध को स्वीकार करेगा या नहीं, यह आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करेगा। यदि आप चाहते हैं कि बैंक आपके क्रेडिट स्कोर की एक प्रति आपको जारी करे, ताकि आप ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं का आकलन कर सकें, तो बैंक क्रेडिट ब्यूरो द्वारा संकलित क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति जारी करने के लिए शुल्क ले सकता है।

8. होम लोन की अवधि में बदलाव के लिए शुल्क

मान लीजिए कि आपने शुरुआत में 15 साल की चुकौती अवधि का विकल्प चुना था, क्योंकि आप मासिक ईएमआई का भुगतान करने में सक्षम थे। अब, यदि आपको वेतन कटौती या किसी अन्य मौद्रिक तनाव के कारण इस कार्यकाल का विस्तार करना है, तो बैंक कार्यकाल बदलने के लिए एक लागत लगाएगा। यदि आप कार्यकाल छोटा करते हैं तो वही लागू होता है।

9. ऋण रूपांतरण शुल्क

भले ही भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) नीतिगत दरों में इस तरह से बदलाव करना जारी रखता है कि ब्याज दरें अंतिम उपयोगकर्ताओं के आराम क्षेत्र में बनी रहें, बैंक दर में कटौती के लाभों को पारित करने में धीमे हैं। जबकि बैंकों ने अपने ऋणों की कीमत के लिए आरबीआई-विनियमित रेपो दर बेंचमार्क पर स्विच किया है अक्टूबर 2019, एक उधारकर्ता जिसका ऋण पिछले एमसीएलआर शासन से जुड़ा हुआ है, केवल इस बेंचमार्क के आधार पर अपने ऋण की सेवा करना जारी रखेगा। इससे भी बुरी बात यह है कि कई पुराने कर्जदार अपने होम लोन को बेस रेट सिस्टम पर चुकाना जारी रखते हैं। अब, यदि कोई उधारकर्ता अपने मौजूदा ऋण को नए उधार बेंचमार्क से जोड़ने के लिए अपने बैंक से संपर्क करता है, तो बैंक इस तरह के अनुरोध को उसी के लिए लागत लगाने के बाद ही संसाधित करेगा। इस शुल्क को रूपांतरण शुल्क के रूप में जाना जाता है।

10. ईएमआई लेट पेमेंट पेनल्टी

एक उधारकर्ता समय पर अपनी ईएमआई का भुगतान करने के लिए बाध्य है। ऐसा करने में देरी के परिणामस्वरूप डिफ़ॉल्ट होगा, जबकि मौद्रिक दंड भी आकर्षित होगा। जबकि कुछ बैंक एक निश्चित राशि चार्ज कर सकते हैं, अन्य देय किस्त की राशि पर जुर्माना के रूप में एक निश्चित प्रतिशत चार्ज कर सकते हैं। एचडीएफसी में, ब्याज या ईएमआई के भुगतान में देरी से ग्राहक को प्रति वर्ष 24% तक अतिरिक्त ब्याज का भुगतान करना होगा।

11. गृह ऋण पूर्व भुगतान शुल्क

जिन लोगों ने फ्लोटिंग ब्याज दर पर होम लोन लिया है, उन्हें कोई समस्या नहीं है, क्योंकि आरबीआई ने बैंकों को ऐसे उधारकर्ताओं पर प्रीपेमेंट पेनल्टी लगाने से रोक दिया है। हालांकि, यह उन उधारकर्ताओं के लिए सही नहीं है जिन्होंने एक निश्चित दर ब्याज पर होम लोन लिया है। एक होम लोन पूर्व भुगतान जुर्माना लगाया जाएगा ऐसे उधारकर्ताओं से बैंक द्वारा। यह बकाया ऋण राशि का एक निश्चित प्रतिशत हो सकता है। यह भी देखें: निश्चित ब्याज दर होम लोन के बारे में आप सभी को पता होना चाहिए

12. होम लोन अकाउंट स्टेटमेंट के लिए शुल्क

यदि, आपके ऋण कार्यकाल के किसी बिंदु पर, आपको पता चलता है कि कोई अन्य ऋणदाता आपको कम ब्याज दरों पर बेहतर सेवाएं दे रहा है, तो आप अपने गृह ऋण को नए बैंक में स्थानांतरित करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं। हालांकि, नया बैंक आपके होम लोन ट्रांसफर अनुरोध को मंज़ूरी देने से पहले आपके पुनर्भुगतान रिकॉर्ड को देखेगा। यदि आपके पास इसका कोई दस्तावेजी प्रमाण नहीं है, तो आपको एक प्रति प्राप्त करने के लिए अपनी गृह शाखा से संपर्क करना होगा। इस सेवा को प्रदान करने के लिए, बैंक मामूली शुल्क लेता है। भविष्य के संदर्भों और उपयोग के लिए, मूल दस्तावेज़ की प्रतियां अपने पास सुरक्षित रखें।

13. गृह ऋण पुनर्स्वीकृति शुल्क

बैंक द्वारा आपके गृह ऋण आवेदन को मंजूरी देने के बाद, उधारकर्ता को आम तौर पर स्वीकृति पत्र जारी होने के तीन महीने के भीतर स्वीकृत राशि का वितरण करना होता है। यदि उधारकर्ता उस समय सीमा तक नहीं टिक पाता है, तो स्वीकृति पत्र की वैधता समाप्त हो जाती है और बैंक को ऋण को फिर से मंजूर करना होगा। ऐसा परिदृश्य उत्पन्न हो सकता है, यदि विक्रेता सौदे से पीछे हट जाता है अंतिम मिनट। यह तब भी हो सकता है जब खरीदार को उस बिल्डर के बारे में संदेह होने लगे जिससे वह यूनिट खरीद रहा है। ऐसे मामलों में, उधारकर्ता को फिर से सेवाओं का लाभ उठाने के लिए शुल्क का भुगतान करने के लिए कहा जाएगा।

14. चेक बाउंस शुल्क

यदि बैंक को चेक के माध्यम से कोई भुगतान किया गया है और यह चेक बाउंस हो जाता है, तो उधारकर्ता को दंड का भुगतान करना होगा। एचडीएफसी में, बैंक चेक अनादर के प्रत्येक उदाहरण के लिए 200 रुपये का शुल्क लेता है। यह भी ध्यान दें कि जिस बैंक के पक्ष में चेक जारी किया गया है, वह चेक बाउंस होने पर परक्राम्य लिखत अधिनियम की धारा 138 के तहत शिकायत दर्ज कर सकता है। सजा के रूप में, आपको जेल की सजा भुगतनी पड़ सकती है या दोगुनी राशि का जुर्माना या दोनों का भुगतान करना पड़ सकता है।

15. होम लोन पर आकस्मिक शुल्क

चूक के मामले में जोखिम को कवर करने के लिए बैंक उधारकर्ता से एक आकस्मिक शुल्क का भुगतान करने के लिए भी कह सकते हैं। एचडीएफसी के अनुसार, आकस्मिक शुल्क और खर्चे लगाए जाते हैं, 'लागत, शुल्क, खर्च और अन्य पैसे को कवर करने के लिए जो एक चूककर्ता ग्राहक से बकाया राशि की वसूली के संबंध में खर्च किए गए हो सकते हैं'।

पूछे जाने वाले प्रश्न

होम लोन के लिए प्रोसेसिंग फीस के रूप में कितना पैसा देना होगा?

उस बैंक के आधार पर जहां आप ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, गृह ऋण प्रसंस्करण लागत आपके द्वारा आवेदन की गई ऋण राशि के 0.50% और 1% के बीच भिन्न हो सकती है।

क्या बैंक संपत्ति के कानूनी मूल्यांकन के लिए पैसे लेते हैं?

होम लोन के अनुरोधों को संसाधित करते समय सभी बैंक कानूनी मूल्यांकन शुल्क लेते हैं। मूल्यांकन सुनिश्चित करता है कि संपत्ति के स्वामित्व में कोई कानूनी जटिलताएं शामिल नहीं हैं और यह सभी बाधाओं से मुक्त है।

होम लोन के लिए आवेदन शुल्क क्या है?

उधारकर्ताओं के गृह ऋण अनुरोध को संसाधित करने के लिए बैंक एक गैर-वापसी योग्य शुल्क लेते हैं। शुल्क 2,000 रुपये से 6,000 रुपये के बीच है। यहां तक कि अगर ऋण अनुरोध अस्वीकार कर दिया गया है, तो उधारकर्ता इस राशि के किसी भी धनवापसी का दावा नहीं कर सकता है।