घर खरीदना जीवन के सबसे बड़े निवेशों में से एक है और इसके लिए सोच-समझकर वित्तीय योजना बनाने की आवश्यकता होती है। हालाँकि, बढ़ती होम लोन ब्याज दरों ने कई उधारकर्ताओं को पैसे बचाने के तरीकों की तलाश करने के लिए प्रेरित किया है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने हाल ही में रेपो रेट में 25 बेसिस प्वाइंट की बढ़ोतरी की है. लगभग तीन वर्षों के समय में, होम लोन दरें 7% से बढ़कर 9.5% हो गई हैं, जो किसी के बजट पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती हैं। यानी कर्जदार को 15.05 लाख रुपये अतिरिक्त ब्याज के तौर पर चुकाने होंगे. रणनीतिक योजना और आंशिक पूर्व भुगतान से उधारकर्ताओं को ब्याज के रूप में बड़ी राशि का भुगतान करने में मदद मिल सकती है। हाल ही में इकोनॉमिक टाइम्स की एक रिपोर्ट में Bankbazaar.com के सीईओ आदिल शेट्टी के हवाले से इस रणनीति की व्याख्या की गई है जो होम लोन लेने वालों के लिए उच्च ब्याज के बोझ को कम करने में मदद कर सकती है। यह भी देखें: क्या आपको अपना होम लोन समय से पहले चुकाने पर विचार करना चाहिए?
होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान कैसे फायदेमंद है?
एक गृह ऋण उधारकर्ता समान मासिक किस्तों (ईएमआई) के माध्यम से ऋण राशि चुकाता है, जिसमें मूल पुनर्भुगतान और ब्याज दोनों घटक होते हैं। होम लोन चुकाने के शुरुआती वर्षों के दौरान ईएमआई का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ब्याज घटक में चला जाता है। इसलिए, प्रीपेमेंट में अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान शामिल होता है, जो समग्र ब्याज घटक को कम कर देता है। बकाया मूलधन कम करने से ब्याज की रकम भी कम हो जाएगी. यह छोटे आंशिक पूर्व भुगतान का भुगतान करके किया जा सकता है, जिसे लगातार दर पर बढ़ाया जा सकता है। इसके लिए पूरे साल योजना बनानी चाहिए और धन अलग रखना चाहिए। नियमित रूप से आंशिक पूर्व भुगतान करने से किसी की बकाया राशि काफी हद तक कम हो जाती है।
उदाहरण:
यदि किसी व्यक्ति ने 9.5% की ब्याज दर और 20 साल की अवधि पर 40 लाख रुपये का होम लोन चुना है, तो ईएमआई 37,285 रुपये होगी। कोई भी व्यक्ति वर्ष की शुरुआत से ही एक ईएमआई का पूर्व भुगतान शुरू कर सकता है। यदि उधारकर्ता अपने वित्त की योजना बनाते हैं और हर साल एक अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करते हैं, तो वे 11.3 लाख रुपये बचा सकते हैं क्योंकि ब्याज 49.48 लाख रुपये से घटकर 37.75 लाख रुपये हो जाता है। इसके अलावा, वे ऋण को 20 साल के बजाय 16 साल और एक महीने में बंद कर सकते हैं। रिपोर्ट में, आदिल शेट्टी ने ऋण पूर्व भुगतान के लिए एक और रणनीति का सुझाव दिया है जैसे कि हर साल ऋण शेष का पांच से 10% पूर्व भुगतान करना। मासिक 10% अधिक ईएमआई का भुगतान करने पर, जो कि 37,285 रुपये के बजाय 41,014 रुपये है, 16.89 लाख रुपये की बचत हो सकती है और 14 साल और एक महीने में ऋण को बंद करने में मदद मिल सकती है। उच्च ब्याज शुल्क पर बचत करने की एक और फायदेमंद रणनीति प्रति वर्ष 50,000 रुपये का आंशिक पूर्व भुगतान करना है। इससे ब्याज भुगतान पर लगभग 14.47 लाख रुपये बचाने और 15 वर्षों में ऋण बंद करने में मदद मिलती है। यह भी देखें: कैसे करें ब्याज की निश्चित और फ्लोटिंग दरों के बीच चयन करें?
होम लोन का समय से पहले भुगतान करते समय ध्यान रखने योग्य बातें
पूर्वभुगतान के नियम
किसी व्यक्ति द्वारा पूर्व भुगतान की जाने वाली न्यूनतम राशि से संबंधित नियम बैंक या ऋण देने वाली संस्था पर निर्भर हो सकते हैं।
लॉक-इन अवधि
बैंकों में लॉक-इन अवधि हो सकती है, जो एक से तीन साल तक होती है, जिसमें उधारकर्ताओं को अपने ऋण का पूर्व भुगतान करने की अनुमति नहीं होती है। RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, फ्लोटिंग रेट लोन में लॉक-इन नहीं होता है।
पूर्वभुगतान जुर्माना
गैर-फ्लोटिंग दर ऋण और व्यावसायिक ऋण के मामले में, लॉक-इन अवधि समाप्त होने से पहले पूर्व भुगतान के लिए जुर्माना लगाया जा सकता है। फ्लोटिंग रेट होम लोन के आंशिक प्रीपेमेंट पर कोई प्रीपेमेंट जुर्माना नहीं है।
अपने वित्त की योजना बनाएं
यदि आपके पास अतिरिक्त धनराशि है, तो आप अपनी ईएमआई बढ़ाते हैं और अधिक राशि का भुगतान करते हैं। ईएमआई के ऊपर आप जो अतिरिक्त राशि का भुगतान करेंगे, उसे मूलधन में समायोजित किया जाएगा।
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