स्टेट बैंक ऑफ इंडिया द्वारा फंड-आधारित ऋण दर (एमसीएलआर) की मामूली लागत में 0.90% की पर्याप्त कटौती ने आम जनता और उधारकर्ताओं के बीच विशेष रूप से बहुत रुचि पैदा की है। सामान्य धारणा यह है कि सभी उधारकर्ताओं और विशेष रूप से गृह ऋण उधारकर्ताओं को तुरंत इस दर कटौती का लाभ मिलेगा। ऐसा है क्या? आइए इस पर चर्चा करें।
एमसीएलआर क्या है?
चूंकि बैंक पी में जल्दी नहीं थेआरबीआई द्वारा अतीत में घोषित दरों में कटौती के लाभों पर विचार करते हुए, केंद्रीय बैंक ने 1 अप्रैल, 2016 से उधार लेने की सीधी लागत के आधार पर बैंकों के लिए उधार दरों को निर्धारित करने के लिए एक नया आधार पेश किया। सभी ऋण दिए गए बैंकों द्वारा, एमसीएलआर शासन के तहत जरूरी है। एमसीएलआर अंतिम ऋण दर पर पहुंचने के लिए, विशिष्ट अवधि के लिए, बैंकों के लिए धन की मामूली लागत को ध्यान में रखता है। एसबीआई और अन्य बैंकों ने क्या किया है, उनकी एमसी कम कर दी गई हैएलआर।
एमसीएलआर में कमी का लाभ कौन मिलेगा?
क्या बैंकों द्वारा एमसीएलआर में कमी, मौजूदा ग्राहकों को लाभान्वित करेगी या नहीं, विभिन्न कारकों पर निर्भर नहीं होगी। पहला कारक ब्याज दर शासन है, जिसके तहत आपने पैसे उधार लिया था।
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यदि आपके पास टा थाकेन एक निश्चित दर के तहत ऋण, एमसीएलआर में कमी का लाभ आपके लिए उपलब्ध नहीं होगा, क्योंकि आपकी ब्याज दर सहमत कार्यकाल के लिए तय की गई है। भले ही आपने फ्लोटिंग रेट के तहत ऋण का लाभ उठाया हो, भले ही लाभ आपके लिए अर्जित होगा या नहीं, अन्य कारकों पर निर्भर करेगा।
यदि आपने 1 अप्रैल, 2016 से पहले ऋण का लाभ उठाया था, तो आप पीएलआर (प्राइम लोनिंग रेट) या आधार दर व्यवस्था के तहत ऐसा कर सकते थे और लाभ आपको तुरंत प्राप्त नहीं करेगाअसल में, जब तक कि बैंक अपनी पीएलआर या आधार दर कम नहीं करता है। आपको जो लाभ मिलता है, वह पीएलआर या बेस रेट में कमी की सीमा पर भी निर्भर करेगा।
पीएलआर शासन के तहत, ब्याज दर बैंक के पीएलआर से जुड़ी हुई थी और उधार दर आमतौर पर पीएलआर के लिए या छूट पर थी। आधार दर बैंक के उधार लेने की कुल लागत पर आधारित है, न कि वित्त पोषण की मामूली लागत, जो एमसीएलआर के लिए आधार बनाती है।
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एमसीएलआर में परिवर्तन कैसे गृह ऋण दरों को प्रभावित करता है
एमसीएलआर शासन के तहत, आपकी गृह ऋण ब्याज दर एमसीएलआर में प्रत्येक परिवर्तन के साथ नहीं बदलेगी। उधारकर्ता को वास्तविक ऋण दर में बदलाव की अवधि या तिथि को ठीक करने के लिए बैंकों को उधार समझौते में रीसेट क्लोज़ करने की अनुमति है। प्रीमियम, जो बैंकों को अपनी मूल दर या एमसीएलआर पर किसी विशेष ऋण के लिए होता है, को आम तौर पर ‘फैल’ कहा जाता है और व्यक्त किया जाता हैआधार दर या एमसीएलआर पर कुछ बिंदुओं के रूप में संपादित करें।
दरों में कमी का लाभ आपको अर्जित करेगा, अगर आप बेस रेट या पीएलआर शासन से एमसीएलआर में पहले से ही स्विच कर चुके हैं।
उन उधारकर्ताओं के लिए जिन्होंने बेस रेट शासन के तहत उधार लिया था या पीएलआर से बेस रेट शासन में स्थानांतरित कर दिया था, लाभ एमसीएलआर में कमी के रूप में पर्याप्त नहीं होगा।
इसके अलावा, यह केवल तब और कब उपलब्ध होगाबैंक ने अपनी बेस रेट में कमी की घोषणा की।
मौजूदा उधारकर्ता, जिन्होंने एमसीएलआर के तहत उधार लिया है, यदि कोई रीसेट अवधि प्रतिबंध नहीं है या रीसेट अवधि खत्म हो गई है तो लाभ प्राप्त होगा। चूंकि बैंकों ने एमसीएलआर को कम कर दिया है, लेकिन साथ ही साथ प्रसार में वृद्धि हुई है, नए उधारकर्ताओं को कम एमसीएलआर के समान दर पर होम लोन नहीं मिलेगा। नई दरें जो भी होंगी उससे ज्यादा होगी, क्या बैंकों ने अपना प्रसार नहीं बदला था।
हालांकि, एमसीएलआर में कमी निश्चित रूप से इस सरकार के तहत मौजूदा उधारकर्ताओं को लाभान्वित करेगी, क्योंकि उनके पास तब तक वही रहेगा जब तक उनके पास रीसेट क्लॉज न हो और रीसेट अवधि अभी खत्म न हो।
उधारकर्ता क्या कर सकता है, अगर रीसेट की तारीख दूर है या उसने बेस रेट या पीएलआर के तहत उधार लिया है?
मूल दर / पीएलआर शासन के तहत उधारकर्ता, लागू दर के भुगतान पर बेस रेट से एमसीएलआर में स्विच कर सकते हैंपूरे कार्यकाल के लिए उचित लागत-लाभ विश्लेषण करने के बाद जीईएस या यहां तक कि एक ऋणदाता से दूसरे स्थानांतरित हो जाते हैं। शिफ्ट / स्विच का निर्णय विभिन्न कारकों पर निर्भर करेगा। सबसे महत्वपूर्ण कारक, ब्याज की प्रभावी दर में अंतर, आप जिस दर का भुगतान कर रहे हैं और एमसीएलआर के तहत उधार लेने की दर के बीच अंतर है यदि आप स्विच / शिफ्ट करते हैं।
मौजूदा ऋण का शेष कार्यकाल, ऋण को स्थानांतरित / स्विच करने के निर्णय में भी अपना हिस्सा निभाता है। चूंकि मौजूदा ऋण अंडे हैंफ्लोटिंग दर आर, बैंक आपको कोई प्रीपेमेंट जुर्माना नहीं लेते हैं। इसलिए, प्रभावी रूप से, आपको नए ऋणदाता के प्रसंस्करण शुल्क या ऋण को स्थानांतरित करने के आरोपों को ध्यान में रखना होगा, जो 0.15% और 0.50% के बीच हो सकती है। यदि एमसीएलआर शासन के तहत धन उधार लिया जाता है, तो बैंक उधारकर्ता को पूर्ण लाभ को पारित करने के लिए बाध्य है, रीसेट दिनांक प्रतिबंधों के अधीन।
(लेखक 30 साल के अनुभव के साथ एक कराधान और गृह वित्त विशेषज्ञ है) &# 13;
