நீங்கள் சம்பளம் பெறும் நபராக இருந்தால், உங்கள் வருடாந்திர போனஸாக கணிசமான தொகையைப் பெறக்கூடிய ஆண்டின் நேரம் இது. உங்களில் சிலர் சில சேமிப்புகளைச் செய்திருக்கலாம் மற்றும் இந்த பணத்தை முதலீடு செய்ய/செலவழிக்க சிறந்த வழி எது என்று யோசிக்கலாம். இப்போது, வீட்டுக் கடன்களைச் செலுத்துபவர்கள், இந்தத் தொகையைப் பயன்படுத்தி தங்கள் கடன்களை ஓரளவு முன்கூட்டியே செலுத்தலாமா வேண்டாமா என்று யோசித்துக்கொண்டிருக்கலாம். இந்த முடிவு ஒருபோதும் அவசரப்படக்கூடாது. இதை மாதிரி. 32 வயதாகும் ரத்தன் குமார் சிங் தற்போது ரூ .50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் நிலுவையில் உள்ளது, மீதமுள்ள 20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலான பதவிக் காலம். 10%மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தில், அவர் கடனுக்கு மாதாந்திர ஈஎம்ஐ ரூ .48,000 க்கு மேல் செலுத்துகிறார். அவரது மாதாந்திர வீட்டுச் சம்பளம் சுமார் ரூ .1 லட்சம் மற்றும் அவர் போனஸ் தொகை ரூ .5 லட்சம் பெற்றார். இஎம்ஐ தனது மாதச் சம்பளத்தில் கணிசமான பங்கைக் கொண்டிருப்பதால், ஐரோப்பா பயணம் அல்லது புதிய கார் வாங்குவது போன்ற கனவுகளுக்காக தன்னால் செலவழிக்க முடியவில்லை என்று புலம்புகிறார். ஓய்வு போன்ற நீண்ட கால தேவைகளுக்காக அவரால் பணத்தை சேமிக்க முடியவில்லை என்பதையும் அவர் அறிவார். அவரது சொத்து ஒதுக்கீடு அல்லது நிகர மதிப்பு, அவருக்கு சொந்தமான வீட்டை நோக்கி பெரிதும் சாய்ந்துள்ளது.
உங்கள் வீட்டுக் கடனை நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டுமா?
பெரும்பாலான மக்களுக்கு, கடன் இல்லாத வீட்டை சொந்தமாக்க வேண்டும் என்ற எண்ணம் உணர்வுபூர்வமாக நிறைவேறும், குறிப்பாக வீடு சுய-ஆக்கிரமிப்பு என்றால். சிங் விஷயத்தில், அவரது வீட்டுக்கடன் இப்போது ஐந்து வயதாகிறது. வீட்டை வாங்கும் போது, அவர் தனது சேமிப்பு முழுவதையும் தீர்ந்துவிட்டார். அவர் வாங்கிய பிறகு, வீட்டுச் சந்தையில் ஒரு சரிவு ஏற்பட்டது மற்றும் அவரது வீடு மறுவிற்பனை சந்தையில் அவரது அசல் கொள்முதல் விலையை விட குறைந்தது 20% குறைவாக மேற்கோள் காட்டியது. சுமார் மூன்று வருடங்களுக்கு முன்பு, அவரது நிறுவனமும் குறைந்து தொடங்கியது. அது நடக்கவில்லை என்றாலும், அந்த நேரத்தில் ஒரு வேலை இழப்பு, மாதாந்திர வருமான இழப்பை மட்டுமல்ல, EMI- களை செலுத்தாததால் வீட்டை இழப்பையும் குறிக்கும்.
இந்த மன அழுத்த காலத்திலிருந்து வெளிவந்த அவர், இப்போது தனது போனஸை தனது வீட்டுக்கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதா அல்லது நிதி தயாரிப்புகளில் முதலீடு செய்வதா அல்லது தனது கனவுகளுக்காக செலவிடுவதா என்ற குழப்பத்தில் இருக்கிறார். சிறந்த செயல், அவருடைய மூன்று இலக்குகளில் ஒவ்வொன்றிற்கும் தொகையைப் பிரிப்பதாக இருந்தாலும், நில ஒதுக்கீடுகள் மற்றும் ஒவ்வொரு நபரின் தேவைகளின் அடிப்படையில் உண்மையான ஒதுக்கீடு மாறுபடும். "சிலருக்கு, வீட்டுக் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது அர்த்தமல்ல, எல்லா வருமானத்தையும் ஒரே கூடையில் வைப்பது என்றால். அவர்கள் அவ்வாறு செய்தால், குழந்தைகளின் கல்வி, கார் வாங்குவது அல்லது வேறு எந்த அசையும் சொத்து போன்ற இலக்குகள் கடுமையாக பாதிக்கப்படும், ”என்று எஸ்டி கார்ப்பரேஷனின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ராஜேந்திர ஜோஷி சுட்டிக்காட்டுகிறார். இதையும் பார்க்கவும்: உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தலாமா வேண்டாமா என்பதை எப்படி முடிவு செய்வது
நன்மைகளை எவ்வாறு கணக்கிடுவது வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துதல்
வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தலாமா வேண்டாமா என்பதைத் தீர்மானிக்க, கடன் வாங்கியவர்கள் தங்களைத் தாங்களே கேட்டுக்கொள்ள வேண்டிய ஒரு எளிய கேள்வி: "நான் வீட்டுக் கடனுக்கு அதிக வட்டி செலுத்துகிறேனா?" வரி சேமிப்பை கழித்தபிறகு, வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியை ஒப்பிட்டு, நீண்ட கால சொத்துக்களில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்துடன், நிலையான முடிவை எடுக்கலாம். நிலையான வைப்பு வட்டி விகிதங்கள் அறியப்பட்டாலும், அவை பெரும்பாலும் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை விட குறைவாக இருக்கும். மறுபுறம், சமபங்கு அதிக வருவாயை வழங்க முடியும் ஆனால் குறைந்த பட்சம் நிச்சயமற்றதாக இருக்கும்.
வீட்டுக் கடன்களுக்கான வரி சலுகைகள்
வீடு சுய-ஆக்கிரமிப்பு என்றால், நிதியாண்டில் செலுத்தப்படும் இஎம்ஐ-யின் வட்டி கூறு, பிரிவு 24-ன் கீழ், அதிகபட்சம் ரூ .2 லட்சம் வரை விலக்கு அளிக்கப்படும். அதிக வரி வரம்புக்குள் வரும் ஒரு நபருக்கு, இந்த விதிமுறை ஒரு வருடத்தில் சுமார் ரூ .60,000 வரிகளை குறைக்கலாம். முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்களுக்கு, ரூ .50 லட்சம் வரை கூடுதல் தள்ளுபடி பிரிவு 80EE இன் கீழ், வட்டி கூறுகளுக்கு, ரூ .2 லட்சத்திற்கு மேல் கழித்தல். இஎம்ஐயின் முக்கிய பாகத்தில், பிரிவு 80 சி 1.5 லட்சம் வரை நன்மைகளை வழங்குகிறது. இருப்பினும், ஒரு நபர் இந்த பிரிவை மற்ற முதலீடுகளுக்கும் பயன்படுத்தலாம் PPF, ELSS, பரஸ்பர நிதிகள், முதலியன. கருத்தில் கொள்ளப்பட்ட அனைத்து காரணிகளும், உங்கள் பொறுப்புகளை குறைந்தபட்சமாக வைத்திருப்பது நல்லது, குறிப்பாக நீங்கள் ஒரு தனியார் வேலையில் அல்லது உங்களுக்கு கொஞ்சம் பணப் பாதுகாப்பு அளிக்கும் வணிகத்தில் இருந்தால். தற்போதைய கொரோனா வைரஸ் தொற்றுநோய் நிச்சயமற்ற சூழ்நிலைகளில், வீட்டுக் கடன் ஒரு பெரிய பொறுப்பாக இருக்கலாம் என்பதை நிரூபித்துள்ளது. எளிமையாகச் சொல்வதானால், வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதை ஒத்திவைக்கும் போது உங்கள் பணத்தை பாதுகாப்பு வைப்புத் திட்டத்தில் வைத்திருக்காதீர்கள். இந்த வழியில், உங்கள் வைப்புத்தொகைக்கு குறைந்த வட்டியை உருவாக்கும் போது உங்கள் கடனுக்கு அதிக வட்டி செலுத்துகிறீர்கள். கடன்களின் முன்கூட்டியே செலுத்துவதைத் தீர்மானிக்கும் போது, வரிச் சலுகைகள் பொறுப்பை குறைவான சுமையாகக் கருதும் முக்கிய காரணியாகும், ஆனால் மற்ற காரணிகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
நீங்கள் வீட்டுக் கடனின் காலத்தை குறைக்க வேண்டுமா அல்லது EMI ஐ குறைக்க வேண்டுமா?
சிங் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு ரூ .2 லட்சம் பயன்படுத்த முடிவு செய்தார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். கடனின் காலம் மாறாமல் இருந்தால், அவரது EMI மாதத்திற்கு சுமார் 2,000 ரூபாய் குறையும். இருப்பினும், இஎம்ஐ அப்படியே இருந்தால், கடனின் காலம் 20 ஆண்டுகளில் இருந்து 18 ஆண்டுகளுக்கு குறைவாக குறையும். எனவே, வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தும் போது, ஒன்று மாதாந்திர இஎம்ஐ குறைக்க அல்லது மீதமுள்ள கடனின் காலத்தை குறைக்கலாமா என்பதை முடிவு செய்ய வேண்டும். கடனின் காலத்தைக் குறைப்பது மற்றும் இஎம்ஐ -யை அப்படியே வைத்திருப்பது, ஒரு புத்திசாலித்தனமான அணுகுமுறையாக இருக்கலாம். இருப்பினும், EMI செலுத்திய பிறகு, மாதந்தோறும் செலவழிக்க குறைந்த தொகை இருக்கும். "உங்கள் வீட்டுக் கடனை நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்த திட்டமிட்டால், நன்மைகளில் வட்டிச் செலவில் சேமிப்பு, முதன்மை நிலுவைத் தொகை குறைப்பு, நிதி நிலைத்தன்மை மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டில் விளைவு ஆகியவை அடங்கும். மேலும், பல வங்கிகள் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதற்கு கட்டணம் வசூலிக்கவில்லை. எனவே, வாடிக்கையாளர்கள் வீட்டுக் கடனை வாங்குவதற்கு முன் கவனமாக தேர்வு செய்ய வேண்டும், ”என்று பாரடைம் ரியால்டி நிர்வாக இயக்குனர் பார்த் மேத்தா முடிக்கிறார்.