हा वर्षाचा तो काळ आहे, जेव्हा तुम्ही पगारदार व्यक्ती असाल तर तुम्हाला तुमचा वार्षिक बोनस म्हणून भरीव रक्कम मिळू शकते. तुमच्यापैकी काहींनी कदाचित काही बचत केली असेल आणि हे पैसे गुंतवण्याचा/खर्च करण्याचा सर्वोत्तम मार्ग कोणता असेल यावर विचार करत असाल. आता, जे गृहकर्ज देत आहेत, त्यांनी या रकमेचा वापर करून त्यांच्या कर्जाचे अंशत: प्री-पेमेंट करावे की नाही यावर विचार केला जाऊ शकतो. हा निर्णय कधीही घाईत घेऊ नये. याचा नमुना. 32 वर्षीय रतन कुमार सिंह यांच्याकडे सध्या गृहकर्जाची 50 लाख रुपयांची थकबाकी आहे आणि उर्वरित 20 वर्षांचा कार्यकाळ आहे. 10%च्या फ्लोटिंग रेट व्याजाने, तो कर्जावर 48,000 रुपयांपेक्षा जास्त मासिक EMI भरतो. त्याचा मासिक घरी जाण्याचा पगार सुमारे 1 लाख रुपये आहे आणि त्याला नुकतीच 5 लाख रुपयांची बोनस रक्कम मिळाली. ईएमआय त्याच्या मासिक पगाराच्या भरीव भागासाठी आहे, सिंह शोक व्यक्त करतो की तो आपल्या स्वप्नांवर खर्च करू शकत नाही, जसे की युरोपला जाणे किंवा नवीन कार खरेदी करणे. निवृत्तीसारख्या दीर्घकालीन गरजांसाठी तो पैसे वाचवू शकत नाही याची त्याला जाणीव आहे. त्याची मालमत्ता वाटप किंवा निव्वळ किंमत, त्याच्या मालकीच्या घराकडे खूप जास्त तिरकी आहे.
तुम्ही तुमच्या गृहकर्जाची प्रीपेमेंट करावी का?
बहुतेक लोकांसाठी, कर्जमुक्त घराचे मालक करण्याचा विचार भावनिकदृष्ट्या पूर्ण होतो, विशेषत: जर घर स्व-व्यापलेले असेल. सिंग यांच्या बाबतीत, त्याचे गृहकर्ज आता पाच वर्षांचे आहे. घर खरेदी करताना, त्याने आपली सर्व बचत संपवली, डाउन पेमेंट करण्यासाठी. त्याच्या खरेदीनंतर, गृहनिर्माण बाजारात मंदी आली आणि त्याचे घर त्याच्या मूळ खरेदी किंमतीपेक्षा पुनर्विक्री बाजारात किमान 20% कमी होते. सुमारे तीन वर्षांपूर्वी त्याच्या कंपनीनेही आकार कमी करण्यास सुरुवात केली. जरी ते घडले नाही, त्या वेळी नोकरी गमावणे म्हणजे केवळ मासिक उत्पन्नाचे नुकसान नव्हे तर ईएमआय न भरल्यामुळे घराचे नुकसान देखील झाले असते.
या धकाधकीच्या काळातून बाहेर पडून, तो आता त्याच्या गृहकर्जाची पूर्तता करण्यासाठी त्याच्या बोनसचा वापर करायचा की आर्थिक उत्पादनांमध्ये गुंतवणूक करायचा की त्याच्या स्वप्नांवर खर्च करायचा याविषयी दुविधेत आहे. आदर्श कृती, त्याच्या तीन ध्येयांपैकी प्रत्येक रकमेसाठी बेरीज करणे असेल, वास्तविक वाटप भिन्न असेल, जमिनीच्या वास्तविकतेवर आणि प्रत्येक व्यक्तीच्या गरजांवर आधारित. “काहींसाठी, गृहकर्ज भरणे अर्थपूर्ण नाही, जर याचा अर्थ सर्व उत्पन्न एकाच टोपलीत टाकणे. जर त्यांनी तसे केले तर मुलांचे शिक्षण, कार खरेदी करणे किंवा इतर कोणतीही हलवता येणारी मालमत्ता यासारखी उद्दिष्टे गंभीरपणे अडचणीत येतील, ” एसडी कॉर्पोरेशनचे सीईओ राजेंद्र जोशी सांगतात . हे देखील पहा: कसे ठरवायचे, तुमच्या गृहकर्जाचे प्रीपे करायचे की नाही
च्या फायद्यांची गणना कशी करावी गृहकर्जाची पूर्व -भरणा
गृहकर्जाची प्रीपे करायची की नाही हे ठरवण्यासाठी, कर्जदारांनी स्वतःला विचारणे आवश्यक असलेला एक साधा प्रश्न: "मी खूप जास्त असलेल्या गृहकर्जावर व्याज देत आहे का?" एखादी व्यक्ती निर्णय घेण्याकरता इक्विटी किंवा मुदत ठेवींसारख्या दीर्घकालीन मालमत्तेमध्ये गुंतवणूक केल्यापासून अपेक्षित परताव्यासह, कर बचत वजा केल्यानंतर गृहकर्जावरील व्याजाची तुलना करू शकते. निश्चित ठेवींवरील व्याजदर ओळखले जातात, तर, ते एक व्याज दर पेक्षा अनेकदा कमी आहेत गृहकर्ज . दुसरीकडे, इक्विटी जास्त परतावा देऊ शकतात परंतु कमीत कमी कालावधीत अनिश्चित आहेत.
गृहकर्जावर कर लाभ
जर घर स्वत: च्या मालकीचे असेल तर, आर्थिक वर्षात भरलेल्या ईएमआयच्या व्याज घटकाला कलम 24 अंतर्गत जास्तीत जास्त 2 लाख रुपयांपर्यंत वजावट म्हणून परवानगी आहे. उच्चतम कर कक्षेखाली येणाऱ्या व्यक्तीसाठी, ही तरतूद एका वर्षात सुमारे 60,000 रुपयांचा कर कमी करू शकते. पहिल्यांदा घर खरेदी करणाऱ्यांसाठी, कलम 80EE अंतर्गत रु. ५०,००० पर्यंत व्याजाच्या घटकावर, २ लाख रुपयांच्या कपातीपेक्षा जास्त वजावट आहे. ईएमआयच्या मुख्य घटकावर, कलम 80 सी 1.5 लाख रुपयांपर्यंत लाभ देते. तथापि, एखादी व्यक्ती हा विभाग इतर गुंतवणूकीसाठी देखील वापरू शकते, जसे पीपीएफ, ईएलएसएस, म्युच्युअल फंड, इ.सिंग यांच्या बाबतीत, ईपीएफओसाठी त्यांच्या वेतनातून त्यांची वार्षिक कपात 1 लाख रुपयांपेक्षा जास्त आहे आणि तो कलम 80 सी अंतर्गत इतर अनुमत साधनांसाठी शिल्लक वापरू शकतो. सर्व घटकांचा विचार केला, तरीही तुमची जबाबदारी कमीतकमी ठेवणे एक चांगली कल्पना असू शकते, खासकरून जर तुम्ही खाजगी नोकरी किंवा व्यवसायात असाल जे तुम्हाला थोडी आर्थिक सुरक्षा देईल. चालू असलेल्या कोरोनाव्हायरस महामारीने हे सिद्ध केले आहे की अनिश्चित परिस्थितीत, गृहकर्ज हे एक मोठे दायित्व असू शकते. सोप्या भाषेत सांगायचे तर, गृहकर्जाच्या प्रीपेमेंटला पुढे ढकलताना तुमचे पैसे सिक्युरिटी डिपॉझिट स्कीममध्ये ठेवू नका. अशा प्रकारे, तुम्ही तुमच्या कर्जावर जास्त व्याज भरत असताना तुमच्या ठेवीवर कमी व्याज निर्माण करत आहात. कर लाभ हा एक प्रमुख घटक आहे ज्यामुळे उत्तरदायित्व कमी बोजाचे वाटते परंतु कर्जाची पूर्व पेमेंट ठरवताना इतर घटकांचाही विचार केला पाहिजे.
तुम्ही गृहकर्जाचा कालावधी कमी करावा की ईएमआय?
गृहनिर्माण कर्जाच्या प्रीपेमेंटसाठी सिंगने 2 लाख रुपये वापरण्याचे ठरवले. जर कर्जाची मुदत अपरिवर्तित राहिली तर त्याचा ईएमआय दरमहा सुमारे 2,000 रुपयांनी कमी होईल. तथापि, ईएमआय समान राहिल्यास, कर्जाचा कालावधी 20 वर्षांपासून 18 वर्षांपेक्षा कमी होईल. तर, गृहकर्जाची प्रीपेमेंट करताना, एक मासिक ईएमआय कमी करायचा की कर्जाचा उर्वरित कालावधी कमी करायचा हे ठरवणे आवश्यक आहे. कर्जाचा कालावधी कमी करणे आणि ईएमआय समान ठेवणे हा एक शहाणा दृष्टिकोन असू शकतो. तथापि, ईएमआय भरल्यानंतर मासिक आधारावर खर्च करण्यासाठी कमी रक्कम असेल. “जर तुम्ही तुमच्या गृह कर्जाची प्रीपेमेंट करण्याची योजना आखत असाल, तर फायद्यांमध्ये व्याज खर्चातील बचत, मूळ थकबाकी कमी करणे, आर्थिक स्थिरता आणि क्रेडिट रेटिंगवर परिणाम समाविष्ट आहे. शिवाय, अनेक बँका प्रीपेमेंटसाठी शुल्क आकारत नाहीत. म्हणूनच, गृहकर्ज खरेदी करण्यापूर्वी ग्राहकांनी काळजीपूर्वक निवड करावी, ” पॅराडिग्म रिअल्टीचे व्यवस्थापकीय संचालक पार्थ मेहता यांनी सांगितले .
