रतन कुमार सिंह, 32 वर्ष की आयु में वर्तमान में 50 लाख रुपए का गृह ऋण है, जो 20 वर्षों के बाकी कार्यकाल के साथ है। 10% की फ्लोटिंग दर के हित में, वह ऋण पर 48,000 रुपये से अधिक मासिक ईएमआई का भुगतान करता है। उनका मासिक वेतन-घर वेतन लगभग 1 लाख है और उन्हें बोनस राशि 5 लाख रुपये मिली है। अपने मासिक वेतन के एक महत्वपूर्ण हिस्से के लिए ईएमआई लेखा के साथ, सिंह अफसोस करता है कि वह अपने सपने पर खर्च नहीं कर सकता, जैसे यूरोप की यात्रा या एक नई कार खरीदना। वह भीपता है कि वह दीर्घकालिक जरूरतों जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने में असमर्थ है। उनकी परिसंपत्ति आवंटन या नेट वर्थ, वह अपने घर के प्रति बहुत भारी है।
क्या आपको अपने गृह ऋण का प्रीपे चुका करना चाहिए?
अधिकांश लोगों के लिए, एक ऋण मुक्त घर के मालिक का विचार भावनात्मक रूप से पूरा होता है, खासकर अगर घर स्वयं कब्जे वाले हो। सिंह के मामले में, उनका आवास ऋण अब पांच साल का है। घर की खरीद करते समय, उन्होंने अपनी सारी बचतें मा में बदल दींके नीचे भुगतान उसकी खरीद के बाद, आवास बाजार में गिरावट आई और उसका घर अपने मूल खरीद मूल्य की तुलना में पुनर्विक्रय बाजार में कम से कम 20% कम उद्धृत कर रहा था। लगभग तीन साल पहले, उनकी कंपनी भी घटाने शुरू कर चुकी थी। यद्यपि ऐसा नहीं हुआ, उस समय नौकरी का नुकसान होने पर, इसका अर्थ केवल मासिक आय का नुकसान ही नहीं होता, लेकिन ईएमआई का भुगतान न करने के कारण घर का भी नुकसान होता।
इस तनावपूर्ण अवधि से उभर रहा है, वह अब उपयोग करने के लिए एक दुविधा में हैअपने गृह ऋण को प्रीपे करने या वित्तीय उत्पादों में निवेश करने या अपने सपनों पर खर्च करने के लिए उसका बोनस। जबकि आदर्श कार्रवाई, अपने तीन लक्ष्यों में से प्रत्येक के लिए राशि को विभाजित करने के लिए होगी, वास्तविक आवंटन अलग-अलग होंगे, आधार की वास्तविकताओं और प्रत्येक व्यक्ति की जरूरतों के आधार पर। “कुछ लोगों के लिए, होम लोन का भुगतान करने से कोई मतलब नहीं हो सकता है, अगर इसका अर्थ है कि सभी आय एक ही टोकरी में डाल दी जाए यदि वे ऐसा करते हैं, तो बच्चों की शिक्षा, कार खरीदने या किसी अन्य जंगम परिसंपत्ति जैसे लक्ष्यों को गंभीर रूप से परेशान किया जाएगा, “पीएसडी कार्पोरेशन के सीईओ राजेंद्र जोशी, बाहर निकलते हैं।
होम लोन के पूर्व भुगतान के लाभों की गणना कैसे करें
यह तय करने के लिए कि क्या एक होम लोन का भुगतान करना है या नहीं, एक साधारण प्रश्न यह है कि उधारकर्ताओं को खुद से पूछना चाहिए: “क्या मैं गृह ऋण पर ब्याज का भुगतान कर रहा हूं जो बहुत अधिक है?” कोई भी घर पर ब्याज की तुलना कर सकता है लंबी अवधि के परिसंपत्तियों में निवेश से अपेक्षित लाभ के साथ कर बचत को घटाकर ऋणएक निर्णय लेने के लिए इक्विटी या फिक्स्ड डिपॉज़िट की तरह जबकि सावधि जमा ब्याज दरें ज्ञात हैं, वे अक्सर होम लोन पर ब्याज दर से कम होती हैं। दूसरी ओर, इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है लेकिन कम से कम अल्पावधि में अनिश्चित है।
होम लोन पर कर लाभ
अगर घर एक आत्म-कब्जे वाले व्यक्ति है, तो एक वित्तीय वर्ष के दौरान ईएमआई के ब्याज घटक को धारा 24 के तहत कटौती की अनुमति दी जाती हैअधिकतम 2 लाख रुपये उच्चतम टैक्स ब्रैकेट के नीचे गिरने वाले व्यक्ति के लिए, यह प्रावधान प्रति वर्ष लगभग 60,000 रुपये का करों को कम कर सकता है। पहली बार घर खरीदारों के लिए, धारा 80EE के तहत 50,000 रुपये तक का अतिरिक्त कटौती, ब्याज घटक के लिए, 2 लाख रुपये की कटौती से अधिक है। ईएमआई के मुख्य घटक पर, धारा 80 सी में 1.5 लाख रुपये तक का लाभ मिलता है। हालांकि, एक व्यक्ति इस खंड का उपयोग अन्य निवेशों के लिए भी कर सकता है, जैसे पीपीएफ, ईएलएसएस, म्यूचुअल फंडएस, आदि। सिंह के मामले में, ईपीएफओ के प्रति अपना वार्षिक कटौती स्वयं से 1 लाख रुपये से अधिक है और वह शेष स्वीकृत उपकरणों के लिए धारा 80 सी के तहत उपयोग कर सकते हैं।
क्या आपको होम लोन के कार्यकाल या ईएमआई को कम करना चाहिए?
मान लीजिए, सिंह होम लोन की पूर्वभुगतान के लिए 2 लाख रुपये का उपयोग करने का निर्णय लेते हैं। यदि ऋण का कार्यकाल अपरिवर्तित रहता है तो उसका ईएमआई प्रति माह 2,000 रुपये तक गिर जाएगा। हालांकि, यदि ईएमआई रिमाईएनएस एक ही है, ऋण का कार्यकाल 20 साल से 18 साल से कम हो जाएगा। इसलिए, गृह ऋण का भुगतान करते समय, यह भी तय करना होगा कि मासिक ईएमआई कम करने या ऋण के शेष कार्यकाल को कम करने के लिए। ऋण का कार्यकाल कम करने और ईएमआई को रखने से, एक बुद्धिमान दृष्टिकोण हो सकता है। हालांकि, ईएमआई का भुगतान करने के बाद, मासिक आधार पर खर्च करने के लिए कम राशि होगी। “यदि आप अपने गृह ऋण को प्रीपे करने पर योजना बनाते हैं, तो लाभ में ब्याज व्यय पर बचत, रिडाऊसप्रमुख बकाया, वित्तीय स्थिरता और क्रेडिट रेटिंग पर प्रभाव का श्रेय इसके अलावा, कई बैंक प्रीपेमेंट के लिए शुल्क नहीं लेते हैं इसलिए, गृह ऋण खरीदने से पहले, ग्राहकों को सावधानी से चुनना चाहिए, “पर्थ मेहता, पैराडाइम रियल्टी के प्रबंध निदेशक समाप्त कर देता है।
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