EMI என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

நீங்கள் கடினமாக சம்பாதித்த சேமிப்பைக் குறைப்பதை விட, திருமண, வீட்டு சீரமைப்பு அல்லது அவசரகால செலவு போன்ற பெரிய நிதிச் செலவுகளைச் சந்திக்க கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பது புத்திசாலித்தனம். ஒரு வங்கி அல்லது கடன் வழங்கும் நிறுவனத்திடமிருந்து கடனுக்காக விண்ணப்பிப்பது, சமமான மாதத் தவணைகள் (ஈ.எம்.ஐ) என அழைக்கப்படும் வழக்கமான தவணைகள் வழியாக குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வசதியையும் உங்களுக்குக் கொண்டுவருகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வீட்டை வாங்குவது குறிப்பிடத்தக்க முதலீட்டை உள்ளடக்கியது மற்றும் வீட்டுக் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பது , பல்வேறு வரி சலுகைகளைப் பெறுவது மட்டுமல்லாமல் EMI களை செலுத்துவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையையும் உங்களுக்கு வழங்குகிறது. உயரும் பணவீக்கத்தின் வயதில், ஈ.எம்.ஐ.க்களின் வசதி உங்களை மன அழுத்தமில்லாமல் இருக்க அனுமதிக்கிறது, ஏனெனில் இது பெரிய கொள்முதல் செய்வதற்கு மொத்த தொகையை செலுத்துவதற்கான சுமையை நீக்குகிறது, அதற்கு பதிலாக, தவறாமல் தவறாமல் செலுத்த வேண்டிய சரியான தொகையை உங்களுக்குத் தெரியப்படுத்துவதன் மூலம் விஷயங்களை எளிதாக்குகிறது. உங்கள் பாக்கெட்டில் ஒரு துளை எரியும்.

EMI என்றால் என்ன?

ஒரு சமமான மாதாந்திர தவணை (ஈ.எம்.ஐ) என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் நிலுவையில் உள்ள கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதன் ஒரு பகுதியாக, ஒரு வங்கி அல்லது கடன் வழங்குபவருக்கு நீங்கள் செலுத்தும் நிலையான தொகையைக் குறிக்கிறது. எளிமையாகச் சொல்வதானால், வங்கிகளும் பிற நிதி நிறுவனங்களும் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கும், உடனடி பணப்புழக்கத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கான கடன் தொகையை கடன் வாங்கவும், பின்னர் அதை ஒரு குறிப்பிட்ட விகிதத்தில் தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தவும் அனுமதிக்கும் ஒரு வசதி EMI ஆகும். வரையறுக்கப்பட்ட கடன் காலத்திற்கான வட்டி. வாடிக்கையாளர் ஒவ்வொரு காலண்டர் மாதத்திலும் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் இந்த கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய வேண்டும். ஒருவர் காசோலை மூலம் ஈ.எம்.ஐ தொகையை செலுத்தலாம் அல்லது ஆட்டோ டெபிட் வசதி போன்ற ஆன்லைன் பயன்முறையைத் தேர்வு செய்யலாம்.

EMI இன் கூறுகள்

ஒரு ஈ.எம்.ஐ இரண்டு கூறுகளைக் கொண்டுள்ளது – முதன்மை திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் வட்டி. ஆரம்ப ஆண்டுகளில், ஈ.எம்.ஐயின் குறிப்பிடத்தக்க பகுதி வட்டித் தொகையைக் கொண்டுள்ளது. இருப்பினும், கடன் பதவிக்காலத்தின் முடிவில், அசல் தொகை ஈ.எம்.ஐ செலுத்துதலில் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும் மற்றும் வட்டி செலவு ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த தொகையை உருவாக்குகிறது.

கடன்தொகுப்பு அட்டவணை என்ன?

ஈ.எம்.ஐ கொடுப்பனவுகளின் முறிவுடன், முழுமையான கடன் விவரங்களைக் காட்டும் ஒரு விரிவான அட்டவணையை கடன்தொகுப்பு அட்டவணை குறிக்கிறது. ஒவ்வொரு கட்டணத்திற்கும் அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை இது பட்டியலிடுகிறது. கடன் அதன் பதவிக்காலத்தில் எவ்வாறு முன்னேறுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இந்த அட்டவணை உதவுகிறது. கடனளிப்பு அட்டவணையில் திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகள், கடன் வாங்கிய அசல் மற்றும் ஒவ்வொரு திட்டமிடப்பட்ட கட்டணத்தின் வட்டி செலவு போன்ற விவரங்களும் அடங்கும். கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வதற்கும், வரி கோருவதற்கான வட்டி தொடர்பான விவரங்களை அறிந்து கொள்வதற்கும் இது உதவுகிறது நன்மைகள். மேலும் காண்க: வீட்டுக் கடன் வருமான வரி சலுகைகள் பற்றி

EMI எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

பின்வரும் கணித சூத்திரத்தின் அடிப்படையில் EMI கணக்கிடப்படுகிறது: EMI = P × r × (1 + r) ^ n / ((1 + r) ^ n – 1) எங்கே, P = கடன் அளவு. r = வட்டி விகிதம், இது மாதாந்திர அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. n = கடன் காலம் (மாதங்களில்). பின்வரும் உதாரணத்தை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் புரிந்துகொள்வோம்: வினய் அசல் தொகையான ரூ .5 லட்சத்தை 12% வட்டி விகிதத்திலும், மூன்று ஆண்டு கடன் காலத்திலும் எடுத்துள்ளார். மேலே குறிப்பிட்டுள்ள சூத்திரத்தின் அடிப்படையில் EMI கணக்கிடப்படும்.

முதன்மை தொகை (ரூ.)	5 லட்சம்
வட்டி விகிதம் (%)	12%
பதவிக்காலம் (மாதங்களில்)	36
செலுத்த வேண்டிய EMI (ரூ.)	16,607

EMI ஐ பாதிக்கும் காரணிகள்

EMI ஐ பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள் இங்கே:

• முதன்மை கடன் தொகை: ஒரு நபர் வங்கி அல்லது கடன் வழங்குநரிடமிருந்து கடன் வாங்கும் அசல் கடன் தொகை இது. இது முதன்மையான காரணியாகும், அதன் அடிப்படையில் EMI தொகை தீர்மானிக்கப்படுகிறது. அசல் தொகை அதிகமாக இருந்தால், ஈ.எம்.ஐ அதிகரிக்கும்.
• வட்டி விகிதம்: இது வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு வசூலிக்கும் வட்டி வீதத்தைக் குறிக்கிறது. பல்வேறு கணக்கீடுகள் மற்றும் கடன் வாங்கியவரின் கடன் சுயவிவரத்தின் மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் விகிதம் வந்துள்ளது.

மேலும் காண்க: வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் சிறந்த வங்கிகளில் ஈ.எம்.ஐ.

• கடன் காலம்: கடனின் பதவிக்காலம் வட்டி உட்பட முழு கடனையும் கடன் வாங்கியவர் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய காலத்தைக் குறிக்கிறது. பதவிக்காலம் நீண்டதாக இருந்தால், நீங்கள் வங்கி அல்லது கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும் என்பதை இது குறிக்கிறது.

கடன் வட்டி விகிதங்களின் வகைகள் யாவை?

கடன் வட்டி விகிதங்கள் பின்வரும் வகைகளில் உள்ளன:

• நிலையான வட்டி வீதம் : இங்கே, கடன் காலம் முழுவதும் வட்டி விகிதம் மாறாமல் இருக்கும். எனவே, கடன் ஈ.எம்.ஐ அப்படியே உள்ளது. வழக்கமாக, நிலையான வட்டி விகிதங்கள் தற்போதைய மிதக்கும் வட்டி விகிதங்களை விட 1% முதல் 2% வரை அதிகமாக இருக்கும். இருப்பினும், வட்டி விகிதம் வேறுபடுவதில்லை என்பதால், உங்கள் எதிர்கால ஈ.எம்.ஐ பற்றி உங்களுக்கு தெளிவான யோசனை இருக்கும் கொடுப்பனவுகள்.
• மிதக்கும் அல்லது மாறக்கூடிய வட்டி வீதம்: மிதக்கும் வட்டி விகிதங்களைப் பொறுத்தவரை, சந்தை போக்குகளைப் பொறுத்து வட்டி விகிதம் மாற்றத்திற்கு உட்படுத்தப்படும். இது கடன் வழங்கும் நிறுவனம் வழங்கும் அடிப்படை வீதத்தின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது. இதனால், அடிப்படை விகிதம் மாறுபடும் என்றால் வட்டி விகிதங்கள் தானாகவே மாறும்.

நிலையான வட்டி விகிதம் அல்லது மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்ய வேண்டுமா?

நிலையான வட்டி விகிதங்கள் ஈ.எம்.ஐ கொடுப்பனவுகளைப் பற்றி நீங்கள் நிதானமாக இருப்பதால், அதன் அளவு நிலையானதாக இருப்பதால், நீங்கள் அதைத் தேர்வுசெய்யலாம், ஏனெனில் இது உங்கள் கொடுப்பனவுகளைப் பற்றிய உறுதியான உணர்வைத் தரும், குறிப்பாக வட்டி விகிதங்களை அதிகரிக்கும் அபாயங்களை நீங்கள் எடுக்க விரும்பவில்லை என்றால் . வெறுமனே, கடன் காலம் மூன்று முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை இருந்தால் அது பொருத்தமானது. இருப்பினும், 20 அல்லது 30 ஆண்டுகள் நீண்ட கால கடனாக இருந்தால், மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது. ஒரு காலகட்டத்தில் அடிப்படை வீதம் நிலையானதாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கும் என்று உங்களுக்குத் தெரிந்தால் மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வுசெய்க. நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தத் திட்டமிடலாம் மற்றும் உங்கள் கடனுக்கான மொத்த வட்டியைக் குறைக்கலாம், இதன் மூலம் நிறைய சேமிக்க முடியும். மேலும் காண்க: நிலையான Vs அரை நிலையான மற்றும் மிதக்கும் வீட்டுக் கடன்கள்

கடன் காலத்தில் EMI மாறுமா?

சமமான மாத தவணை அல்லது கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் பதவிக்காலம் போன்ற காரணிகளின் அடிப்படையில் ஈ.எம்.ஐ கணக்கிடப்படுகிறது. இருப்பினும், சில நிபந்தனைகளைப் பொறுத்து கடன் காலத்தின் போது நீங்கள் ஈ.எம்.ஐ ஆக செலுத்த வேண்டிய தொகை மாறுபடலாம். அவற்றை நாங்கள் கீழே விவாதிக்கிறோம்:

• மிதக்கும் வட்டி வீதம்: நிலையான வீதக் கடன்களில், ஈ.எம்.ஐ தொகை அப்படியே இருக்கும். இருப்பினும், ஒருவர் மிதக்கும் வட்டி வீதத்தைத் தேர்வுசெய்தால், சந்தை சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப மிதக்கும் வட்டி விகிதம் மாறும் என்பதால், வட்டி விகிதம் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டது. எனவே, இது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய EMI ஐ பாதிக்கும்.
• கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துதல்: பல வங்கிகள் ஒருவரின் கடன் தொகையின் ஒரு பகுதியை ஒரு தொகையாக முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான வசதியை அனுமதிக்கின்றன. கடன் தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம், அசல் தொகை குறையும், இதனால் செலுத்த வேண்டிய ஈ.எம்.ஐ தொகையை குறைக்கும். முன்கூட்டியே செலுத்துவது ஒரு நபரை வட்டியில் சேமிக்க உதவுகிறது.
• முற்போக்கான ஈ.எம்.ஐக்கள்: சில கடன் நிறுவனங்கள் கடன் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முற்போக்கான ஈ.எம்.ஐ.க்களை தேர்வு செய்ய அனுமதிக்கின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு நிலையான ஈ.எம்.ஐ செலுத்த ஒருவர் தேவை, அதன் பிறகு தொகை அதிகரிக்கிறது. இது நீண்ட கால கடன்களின் விஷயத்தில் பொதுவாக பொருந்தும்.

ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர் என்றால் என்ன?

ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர் என்பது ஒரு டிஜிட்டல் கருவியாகும், இது சமமான மாதாந்திர தவணையை கணக்கிடுகிறது, அதாவது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய ஈ.எம்.ஐ தொகை, நீங்கள் உள்ளிட்ட விவரங்களின் அடிப்படையில் கடன் காலம், வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் தொகை. கருவி ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய உண்மையான ஈ.எம்.ஐ தொகையை கடன் வாங்குபவர்களுக்குத் தெரியப்படுத்துகிறது. தனிநபர் கடன் ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர், வீட்டுக் கடனுக்கான ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர், கல்வி கடன் ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர் போன்ற பல்வேறு வகையான ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர்கள் உள்ளன. மேலும் காண்க: 2021 இல் வீட்டுக் கடன்களுக்கான சிறந்த வங்கிகள் ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவதன் நன்மைகள்:

• நிதி திட்டமிடல்: ஆன்லைன் ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர் பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஏனெனில் இது உங்கள் மாதாந்திர செலவினத்தைப் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது மற்றும் பிற முதலீடுகளுக்கு உங்கள் நிதித் திட்டத்தை எளிதாக்குகிறது.
• துல்லியம்: கணக்கீடுகள் கணினிமயமாக்கப்பட்டிருப்பதால், முடிவுகள் துல்லியமானவை என்று நீங்கள் உறுதியாக நம்பலாம், மேலும் கடன் வழங்குபவருக்கு செலுத்தத் தேவையான தொகையின் சரியான எண்ணிக்கையைப் பெறுவீர்கள்.
• அணுகக்கூடியது: ஒரு வங்கியைப் பார்வையிடுவதில் எந்தவிதமான இடையூறுகளும் இல்லை, ஏனெனில் இந்த ஆன்லைன் கால்குலேட்டர் உங்கள் வசதியிலும், எங்கும், எந்த நேரத்திலும் அணுகக்கூடிய ஒரு எளிய கருவியாகும்.
• நேரத்தைச் சேமித்தல்: கையேடு கணக்கீடுகளின் தேவையை இது மாற்றியமைக்கும் அதே வேளையில், ஆன்லைன் ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டர் உங்கள் கடன் எவ்வளவு செலவாகும் என்பது பற்றிய உடனடி முடிவுகளைப் பெற உங்களுக்கு உதவுகிறது, இதனால் நேரத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது.
• ஒப்பிடுவதற்கான எளிமை: ஒப்பிடுவதன் நன்மை உங்களுக்கு உள்ளது வெவ்வேறு கடன் சலுகைகள். தேவையான கடன் தொகை மற்றும் பணிக்கால விருப்பங்களை உள்ளிடுவதன் மூலம், தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க, நீங்கள் பல்வேறு சேர்க்கைகளை முயற்சித்து முடிவுகளை ஒப்பிடலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

EMI இன் முழு வடிவம் என்ன?

ஈ.எம்.ஐ என்பது சமமான மாதத் தவணையைக் குறிக்கிறது.

EMI நல்லதா அல்லது கெட்டதா?

தவணைகளில் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வசதியை ஈ.எம்.ஐ விருப்பம் வழங்கும் அதே வேளையில், நீங்கள் உற்பத்தியின் உண்மையான மதிப்பை விட அதிகமாக செலுத்துகிறீர்கள் என்ற உண்மையை நீங்கள் கவனிக்கக்கூடாது. வட்டி மற்றும் செயலாக்க கட்டணம் வடிவில் கூடுதல் செலவுகள் உள்ளன. மேலும், நீங்கள் EMI கட்டணத்தில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கலாம் மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்கள் அல்லது அதிகரித்த வட்டி விகிதங்களை நீங்கள் ஏற்க வேண்டியிருக்கும். இருப்பினும், ஒரு வீட்டை வாங்குவது போன்ற நீண்டகால நிதி முடிவுகளுக்கு வரும்போது, ஈ.எம்.ஐ வசதியுடன் கடன் பெறுவது மிகவும் நன்மை பயக்கும், ஏனெனில் நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வசதியாக சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதன் மூலம் தொகையை திருப்பிச் செலுத்தலாம், அதே நேரத்தில் வரி சலுகைகளையும் அனுபவிக்கலாம்.

ஈ.எம்.ஐ மற்றும் கடனுக்கும் என்ன வித்தியாசம்?

கடன் என்பது ஒரு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் கொடுக்கும் தொகையை கடனளிப்பவர் கடனுக்கான தொகையை வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்துவார் என்ற ஒப்பந்தத்திற்கு ஈடாகக் குறிக்கிறது. ஈ.எம்.ஐ என்பது பரிவர்த்தனை முறையைக் குறிக்கிறது, அதன் அடிப்படையில் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறார்.

தனிநபர் கடன் ஈ.எம்.ஐ.க்கு ஜிஎஸ்டி பொருந்துமா?

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை அல்லது கடனுக்கான வட்டி ஆகியவற்றில் ஜிஎஸ்டி பொருந்தாது. இருப்பினும், உங்கள் கடன் வழங்குபவர் வசூலிக்கும் செயலாக்க கட்டணம் மற்றும் பிற கட்டணங்களுக்கு ஜிஎஸ்டி பொருந்தும்.

EMI சரியான நேரத்தில் செலுத்தப்படாவிட்டால் என்ன ஆகும்?

EMI சரியான நேரத்தில் செலுத்தப்படாவிட்டால், அது கடன் வாங்கியவரின் கடன் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கும். பொதுவாக, வங்கிகள் ஒரு வாடிக்கையாளரை ஒரு முறை ஈ.எம்.ஐ செலுத்துதலை தவறவிட்டால் அவரை ஒரு தவறியவராக கருதுவதில்லை, மேலும் வாடிக்கையாளர் தொடர்ந்து மூன்று முறை தவறவிட்டால் நினைவூட்டல்களை அனுப்புவார். நினைவூட்டல்களுக்கு வாடிக்கையாளர் பதிலளிக்கவில்லை என்றால் வங்கிகள் தாமதமாக அபராதம் வசூலிக்கின்றன மற்றும் அறிவிப்பை வெளியிடலாம்.

சிறிய மற்றும் பெரிய இயல்புநிலைகள் என்ன?

90 நாட்களுக்குள் செய்யப்பட்ட ஈ.எம்.ஐ கொடுப்பனவுகள் சிறிய இயல்புநிலைகளாகக் கருதப்படுகின்றன, அதே நேரத்தில் கடந்த 90 நாட்களில் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கொடுப்பனவுகள் பெரிய இயல்புநிலைகளாகக் கருதப்படுகின்றன. இத்தகைய கடன் கணக்குகள் செயல்படாத சொத்துகள் (NPA கள்) என வகைப்படுத்தப்படுகின்றன.

செலவு ஈ.எம்.ஐ என்ன?

ஒரு 'நோ காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ' என்பது கடனைக் குறிக்கிறது, அங்கு நீங்கள் அசல் மீது கூடுதல் வட்டி செலுத்த வேண்டியதில்லை. நுகர்வோர் நீடித்த பொருட்கள், மின்னணுவியல் போன்ற சிறிய டிக்கெட் வாங்குதல்களுக்கு இது பொதுவாக சில்லறை விற்பனையாளர்கள் / ஆன்லைன் சந்தைகளால் வழங்கப்படுகிறது.