प्रत्येक गृह ऋण उधारकर्ता को अपने आवास ऋण को पूर्व-निर्धारित कार्यकाल में चुकाना पड़ता है। हालांकि, अधिकांश उधारकर्ताओं को उन विभिन्न विकल्पों के बारे में पता नहीं हो सकता है जो बैंक ऋण चुकौती के संबंध में प्रदान करते हैं। भले ही प्रत्येक उधारकर्ता के लिए सरल पुनर्भुगतान विकल्प मौजूद है, लेकिन खरीदार अपनी व्यक्तिगत आवश्यकताओं के अनुरूप नीचे दिए गए पुनर्भुगतान विकल्पों में से एक चुन सकते हैं।
विलंबित ईएमआई
आप संपत्ति के लिए डाउन-पेमेंट करने में अपनी बचत खर्च करने के बाद, यदि आप मौद्रिक रूप से तनावग्रस्त हैं, तो आप इस पुनर्भुगतान विकल्प का उपयोग कर सकते हैं। यदि आपने एक निर्माणाधीन संपत्ति में निवेश किया है, तो आप किराए का भुगतान भी कर सकते हैं और ईएमआई भुगतानों के अतिरिक्त बोझ को थोड़ा कम कर सकते हैं। यह पुनर्भुगतान विकल्प आमतौर पर वेतनभोगी व्यक्तियों और उम्र के बीच काम करने वाले व्यवसायों के लिए उपलब्ध है21 और 45 साल।
भुगतान का यह तरीका कैसे काम करता है
बैंक आपके साथ एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करता है, जिसके तहत यह आपको एक अधिस्थगन अवधि प्रदान करता है, जिसके दौरान आप किसी भी समान मासिक किस्त (ईएमआई) का भुगतान नहीं करते हैं। इस अवधि के दौरान, जो 32 से 60 महीने के बीच हो सकता है, आप केवल पूर्व-ईएमआई ब्याज का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होंगे। अधिस्थगन अवधि के समापन पर, ईएमआई भुगतान शुरू होगा और मासिक भुगतान निम्नलिखित के दौरान बढ़ाया जा सकता हैबैंक द्वारा वर्षों।
पकड़: भले ही यह व्यवस्था आपको थोड़ी देर आराम करने का विकल्प देती है, लेकिन इस मामले में उधार की कुल लागत अधिक हो सकती है। यदि आपकी आय का स्तर भी उतना नहीं बढ़ता है जितना आप उम्मीद करते हैं, तो आप लंबे समय तक वित्तीय रूप से तनावग्रस्त हो सकते हैं।
ईएमआई बढ़ाना
भविष्य में अपनी आय बढ़ने की उम्मीद करने वाले उधारकर्ता इस प्रकार के पुनर्भुगतान का विकल्प चुन सकते हैं, जिसमें ईएमआई कम हैचुकौती चक्र के प्रारंभिक वर्षों की ओर। इस व्यवस्था के तहत, जिसे-स्टेप-अप पुनर्भुगतान ’की सुविधा के रूप में भी जाना जाता है, बैंक यह मानते हैं कि उधारकर्ता की आय में आने वाले वर्षों में काफी वृद्धि होने की संभावना है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, ईएमआई आउटगो भी बढ़ता है। चूंकि इस मामले में उम्र एक महत्वपूर्ण कारक है, उधारदाता इस सुविधा की पेशकश करना पसंद करेंगे यदि आप युवा हैं, क्योंकि वे अपेक्षा करते हैं कि आप अपनी कार के उत्तरार्ध में होम लोन का भुगतान करेंगे।eers। निजी बैंकों के एचडीएफसी और आईसीआईसीआई बैंक, दोनों अपने उधारकर्ताओं को यह सुविधा प्रदान करते हैं।
पकड़: भविष्य के बारे में केवल इतना ही अनुमान लगाया जा सकता है। यदि आपकी आय पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है, तो आपके नियंत्रण से परे परिस्थितियों के कारण, आपको ऋण की अवधि बढ़ने के बाद भी उच्च ईएमआई का भुगतान करना होगा।
EMI कम करना
बैंकिंग व्यवस्था में ‘स्टेप-डाउन पुनर्भुगतान’ विकल्प के रूप में जाना जाता है, यह व्यवस्थाशुरुआती वर्षों के दौरान उधारकर्ता को उच्च ईएमआई का भुगतान करने में सक्षम बनाता है, ताकि पुनर्भुगतान चक्र के बाद के हिस्से के दौरान बोझ कम हो। यह विकल्प आमतौर पर उधारकर्ताओं द्वारा चुना जाता है जो आने वाले वर्षों में अपनी आय को कम करने की उम्मीद करते हैं। फ्लेक्सिबल लोन इंस्टॉलेशन प्लान (FLIP) के रूप में भी जाना जाता है, यह चुकौती योजना उन लोगों के लिए अच्छी तरह से काम करती है, जिन्होंने अपने कामकाजी जीवन के मध्य भाग में एक संपत्ति खरीदी है और सेवानिवृत्ति के करीब हैं। यह विकल्प उन लोगों के लिए भी अच्छा काम करता है जिनके पास अपने माता-पिता के रूप में वें हैंई-सह-आवेदक अपने गृह ऋण आवेदन में।
पकड़: शुरू में इस व्यवस्था में ब्याज की अधिकता होगी। जैसे ही ईएमआई कम होने लगे, लोन को प्रीपे करना समझ में आता है।
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Tranche-EMI सुविधा
यह विकल्प आमतौर पर निर्माणाधीन संपत्तियों की खरीद के लिए है। इस मामले में, पूरे एलoan राशि एक बार में वितरित नहीं की जाती है, लेकिन परियोजना के निर्माण की प्रगति पर आधारित है। इस विकल्प में, उधारकर्ता को ऋण राशि का केवल ब्याज घटक का भुगतान करना होता है जिसे आज तक वितरित किया गया है और बाद में ईएमआई का भुगतान करना है। इसलिए, यदि आपने 50 लाख रुपये के होम लोन के लिए आवेदन किया है, तो भवन की बुनियादी संरचना पूरी होने के बाद बैंक 25% ऋण राशि का भुगतान कर सकता है। तो, आप इस मामले में, ऋण राशि के 25% पर ब्याज का भुगतान करेंगे।
यह ऑप्टियोn एक उधारकर्ता को अपनी ईएमआई को ठीक करने की अनुमति देता है जब तक कि संपत्ति को स्थानांतरित करने के लिए तैयार नहीं होता है, जिससे उसे अपना ऋण जल्दी चुकाने की अनुमति मिलती है। ऐसा कैसे? यदि आप हर महीने एक निश्चित राशि का भुगतान करते हैं, तो किश्त-ईएमआई विकल्प के बावजूद, आप अब तक वितरित राशि के ब्याज घटक से अधिक का भुगतान करते हैं। अतिरिक्त धन मूल राशि के पुनर्भुगतान की ओर जाता है।
पकड़: खरीदार आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत दिए गए कर लाभों का लाभ नहीं उठा सकते हैं, घर के भुगतान का भुगतानn मूल राशि, जैसा कि शुरू में आप केवल ब्याज घटक का भुगतान कर रहे हैं। यह तब तक सही रहता है जब तक संपत्ति कब्जे के लिए तैयार नहीं होती है।
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बचत के साथ होम लोन खाते को जोड़ना
कुछ बैंक आपके होम लोन खाते को चालू खाते से जोड़ने की भी अनुमति देते हैं। आपके चालू खाते में अप्रयुक्त पड़े हुए सभी पैसे आपके प्रति आपकी ब्याज भुगतान देयता को कम करते हैंगृह ऋण। इसका अर्थ है कि आपके ऋण की ब्याज देयता की गणना आपके चालू खाते में उपलब्ध धन के आधार पर की जाएगी। यह सुविधा आपको जरूरत पड़ने पर अपने चालू खाते से पैसे निकालने की सुविधा भी देती है। इसका मतलब है कि जब आपकी ब्याज राशि कम हो जाएगी, तो आपके पास तरलता की आसान पहुंच भी होगी। उदाहरण के लिए, सार्वजनिक ऋणदाता SBI इस उत्पाद को SBI Maxgain नाम से पेश करता है। हालांकि चालू खाते में अतिरिक्त धन रखने से पूर्व भुगतान के रूप में अर्हता प्राप्त नहीं होती है, यह साबित होता हैdes आप सभी जुड़े लाभ।
पकड़: इस सुविधा को प्रदान करने के लिए, बैंक कभी-कभी अतिरिक्त ब्याज लेते हैं।
EMI छूट
अग्रणी निजी ऋणदाता एक्सिस बैंक ने फास्ट फॉरवर्ड होम लोन के नाम से एक उत्पाद लॉन्च किया है, जिसके माध्यम से यह मेहनती उधारकर्ताओं को ईएमआई छूट प्रदान करता है। इस उत्पाद के तहत, खरीदार को 12 ईएमआई का भुगतान नहीं करना पड़ता है, यदि वे ईएमआई भुगतान के साथ नियमित हैं। जबकि छह में ईएमआई होगीऋण अवधि के 10 वर्षों के अंत में छूट दी जाएगी, शेष छह को 15 साल के कार्यकाल के पूरा होने पर माफ किया जाएगा। न्यूनतम उत्पाद जिसके लिए यह उत्पाद पेश किया जाता है, 20 वर्ष है। इस मामले में न्यूनतम ऋण राशि 30 लाख रुपये है।
एक्सिस बैंक का एक और ऐसा ही प्रोडक्ट है शुभ आरम्भ होम लोन। यह उत्पाद उधारकर्ताओं को 12 ईएमआई छूट प्राप्त करने में मदद करता है, चुकौती कार्यकाल के चौथे, आठवें और बारहवें वर्ष के अंत में चार प्रत्येक। यह उत्पाद आपको अनुमति देता है30 साल के कार्यकाल के लिए ऋण राशि के रूप में संपत्ति के मूल्य का लगभग 90% उधार लें। हालांकि, लोन की ऊपरी सीमा 30 लाख रुपये है।
शुभ आरम्भ होम लोन और साथ ही फास्ट फॉरवर्ड होम लोन के लिए ब्याज दर, बैंक के नियमित होम लोन के समान है।
पकड़: होम लोन की राशि का कैप बड़े शहरों में खरीदारों के लिए एक समस्या के रूप में कार्य कर सकता है, जहां सस्ती संपत्तियों की कीमत भी 50 लाख रुपये तक होती है।
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लंबा कार्यकाल
अपने कामकाजी जीवन के मध्य भाग में होम लोन के लिए आवेदन करने वालों के लिए, कार्यकाल एक समस्या हो सकती है, अगर वे एक सरलीकृत पुनर्भुगतान व्यवस्था का विकल्प चुनते हैं। इस श्रेणी के उधारकर्ताओं के उत्पाद बाजार में उपलब्ध हैं, जो आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के बाद भी पुनर्भुगतान अवधि को जारी रखने की अनुमति देता है।
सार्वजनिक ऋणदाता SBI के पास हिस्सा हैभावी गैर-वेतनभोगी और स्व-नियोजित ऋण ग्राहकों के लिए एक बंधक गारंटी योजना की पेशकश करने के लिए भारत बंधक गारंटी निगम (IMGC) के साथ मिलकर। कवर ने एक ग्राहक को होम लोन के रूप में 15% अतिरिक्त पैसा उधार लेने की अनुमति दी।आईसीआईसीआई बैंक का एक्सट्रा होम लोन, वेतनभोगी, साथ ही साथ स्व-नियोजित लोगों के लिए भी है, जिससे आप अपनी ऋण राशि को 20% तक बढ़ा सकते हैं और आपके ऋण की अवधि 67 वर्ष तक की हो सकती है। वास्तव में, 48 वर्ष की आयु तक के वेतनभोगी ग्राहकrs को इस योजना के तहत ऋण मिलता है।
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पकड़: आईएमजीसी द्वारा सुरक्षित इस ऋण में, खरीदारों को उस बंधक के लिए भुगतान करना पड़ता है जो बैंक बीमाकर्ता से खरीदता है।
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