প্রতিটি হোম লোন গ্রহীতাকে একটি প্রাক-নির্ধারিত মেয়াদে তার আবাসন ঋণ পরিশোধ করতে হবে। যাইহোক, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলি যে বিভিন্ন বিকল্পগুলি অফার করে সে সম্পর্কে সচেতন নাও হতে পারে। যদিও প্রতিটি ঋণগ্রহীতার জন্য সহজ পরিশোধের বিকল্পটি বিদ্যমান, ক্রেতারা তাদের স্বতন্ত্র প্রয়োজনীয়তা অনুসারে নিম্নে উল্লেখিত পরিশোধের বিকল্পগুলির মধ্যে একটি বেছে নিতে পারেন।
বিলম্বিত ইএমআই
সম্পত্তির জন্য ডাউন-পেমেন্ট করার জন্য আপনার সঞ্চয় ব্যয় করার পরে আপনি যদি আর্থিকভাবে চাপে থাকেন তবে আপনি এই পরিশোধের বিকল্পটি ব্যবহার করতে পারেন। আপনি যদি একটি নির্মাণাধীন সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করে থাকেন, তাহলে আপনি ভাড়াও দিতে পারেন এবং EMI পেমেন্টের অতিরিক্ত বোঝা কিছুটা কষ্টদায়ক দেখতে পারেন। এই পরিশোধের বিকল্পটি সাধারণত বেতনভোগী ব্যক্তি এবং 21 থেকে 45 বছর বয়সের মধ্যে কর্মরত পেশার জন্য উপলব্ধ। এই পেমেন্ট মোড কিভাবে কাজ করে
ব্যাঙ্ক আপনার সাথে একটি চুক্তি স্বাক্ষর করে, যার অধীনে এটি আপনাকে একটি স্থগিতের সময় অফার করে, যার সময় আপনি কোন সমান মাসিক কিস্তি (EMI) প্রদান করেন না। এই সময়ের মধ্যে, যা 32 থেকে 60 মাসের মধ্যে স্থায়ী হতে পারে, আপনি শুধুমাত্র অর্থ প্রদানের জন্য দায়ী থাকবেন প্রাক-ইএমআই সুদ। স্থগিতের মেয়াদ শেষ হলে, ইএমআই পেমেন্ট শুরু হবে এবং পরবর্তী বছরগুলিতে ব্যাঙ্ক দ্বারা মাসিক পেমেন্ট বাড়ানো হতে পারে।
ধরা: যদিও এই ব্যবস্থাটি আপনাকে কিছুক্ষণের জন্য শিথিল করার বিকল্প দেয়, তবে এই ক্ষেত্রে ঋণের সামগ্রিক খরচ বেশি হতে পারে। যদি আপনার আয়ের মাত্রাও আপনার প্রত্যাশার মতো বাড়ে না, তাহলে আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য আর্থিকভাবে চাপে থাকতে পারেন।
ইএমআই বাড়ছে
ঋণগ্রহীতারা যারা ভবিষ্যতে তাদের আয় বাড়বে বলে আশা করেন, তারা এই ধরনের পরিশোধের জন্য বেছে নিতে পারেন, যেখানে ঋণ পরিশোধের চক্রের প্রাথমিক বছরগুলোর দিকে EMI কম থাকে। এই ব্যবস্থার অধীনে, যা 'স্টেপ-আপ রিপেমেন্ট' সুবিধা হিসাবেও পরিচিত, ব্যাঙ্কগুলি অনুমান করে যে ঋণগ্রহীতার আয় আগামী বছরগুলিতে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে৷ আপনার আয় বাড়ার সাথে সাথে EMI আউটগোও বৃদ্ধি পায়। যেহেতু বয়স এই ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর ভূমিকা পালন করে, তাই ঋণদাতারা আপনাকে এই সুবিধা দিতে পছন্দ করবে যদি আপনি অল্পবয়সী হন, কারণ তারা আশা করে যে আপনি আপনার কর্মজীবনের শেষভাগে হোম লোন পরিশোধ করবেন। নেতৃস্থানীয় বেসরকারি ব্যাঙ্ক HDFC এবং ICICI ব্যাঙ্ক, উভয়ই তাদের ঋণগ্রহীতাদের এই সুবিধা প্রদান করে। ধরা: ভবিষ্যত সম্পর্কে ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারে এমন অনেক কিছুই আছে। যদি আপনার আয় প্রতিকূল হয় প্রভাবিত, আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে পরিস্থিতির কারণে, ঋণের মেয়াদ বাড়ার সাথে সাথে আপনাকে এখনও উচ্চ EMI দিতে হবে।
কমছে ইএমআই
ব্যাঙ্কিং ভাষায় 'স্টেপ-ডাউন রিপেমেন্ট' বিকল্প হিসাবে পরিচিত, এই ব্যবস্থাটি ঋণগ্রহীতাকে প্রাথমিক বছরগুলিতে উচ্চ EMI প্রদান করতে সক্ষম করে, যাতে ঋণ পরিশোধের চক্রের পরবর্তী অংশে বোঝা কম হয়। এই বিকল্পটি সাধারণত ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা বেছে নেওয়া হয় যারা আশা করে যে তাদের আয় আগামী বছরগুলিতে হ্রাস পাবে। ফ্লেক্সিবল লোন ইন্সটলমেন্ট প্ল্যান (FLIP) নামেও পরিচিত, এই ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তাদের জন্য ভাল কাজ করে যারা তাদের কর্মজীবনের মাঝামাঝি সময়ে একটি সম্পত্তি কিনেছেন এবং অবসর গ্রহণের কাছাকাছি। এই বিকল্পটি তাদের জন্যও ভাল কাজ করে যাদের হোম লোনের আবেদনে সহ-আবেদনকারী হিসাবে তাদের পিতামাতা রয়েছে। ধরা: প্রাথমিকভাবে এই ব্যবস্থায় সুদের আউটগো বেশি হবে। ইএমআই কমতে শুরু করলেই ঋণের প্রি-পেমেন্ট করাটা বোধগম্য হবে। আরও দেখুন: কীভাবে আপনার হোম লোন দ্রুত পরিশোধ করবেন
ট্রাঞ্চ-ইএমআই সুবিধা
এই বিকল্পটি সাধারণত নির্মাণাধীন সম্পত্তি কেনার জন্য। এই ক্ষেত্রে, পুরো ঋণের পরিমাণ একযোগে বিতরণ করা হয় না তবে অগ্রগতির উপর ভিত্তি করে প্রকল্পের নির্মাণ। এই বিকল্পে, ঋণগ্রহীতাকে আজ অবধি বিতরণ করা ঋণের পরিমাণের শুধুমাত্র সুদের অংশটি দিতে হবে এবং পরে EMI প্রদান করতে হবে। সুতরাং, আপনি যদি 50 লক্ষ টাকার একটি হোম লোনের জন্য আবেদন করেন, তবে বিল্ডিংয়ের মূল কাঠামো সম্পূর্ণ হয়ে গেলে ব্যাঙ্ক ঋণের পরিমাণের 25% বিতরণ করতে পারে। সুতরাং, আপনি এই ক্ষেত্রে ঋণের পরিমাণের 25% সুদ প্রদান করবেন।
এই বিকল্পটি একজন ঋণগ্রহীতাকে তার ইএমআই ঠিক করার অনুমতি দেয় যতক্ষণ না সম্পত্তি স্থানান্তরের জন্য প্রস্তুত হয়, তাকে তার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে দেয়। তা কিভাবে? আপনি যদি প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন, ট্রাঞ্চ-ইএমআই বিকল্প থাকা সত্ত্বেও, আপনি এখন পর্যন্ত বিতরণ করা পরিমাণের সুদের উপাদানের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করেন। অতিরিক্ত অর্থ মূল পরিমাণের পরিশোধের দিকে যায়।
ক্যাচ: ক্রেতারা আয়কর আইনের ধারা 80C এর অধীনে প্রদত্ত ট্যাক্স সুবিধাগুলি নিতে পারবেন না, হোম লোনের মূল পরিমাণ পরিশোধের জন্য, কারণ প্রাথমিকভাবে আপনি শুধুমাত্র সুদের উপাদান প্রদান করছেন। সম্পত্তি দখলের জন্য প্রস্তুত না হওয়া পর্যন্ত এটি সত্য থাকে। আরও দেখুন: হোম লোন ট্যাক্স সুবিধা
সঞ্চয়ের সাথে হোম লোন অ্যাকাউন্ট লিঙ্ক করা
কিছু ব্যাঙ্ক আপনার হোম লোন অ্যাকাউন্টকে কারেন্ট অ্যাকাউন্টের সাথে লিঙ্ক করার অনুমতি দেয়। সব টাকা আপনার বর্তমান অ্যাকাউন্টে অব্যবহৃত পড়ে থাকা আপনার হোম লোনের প্রতি আপনার সুদ পরিশোধের দায় কমিয়ে দেয়। এর মানে হল যে আপনার ঋণের সুদের দায় আপনার বর্তমান অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ অর্থের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হবে। প্রয়োজনে এই সুবিধাটি আপনাকে আপনার বর্তমান অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে দেয়। এর মানে হল যে আপনার সুদের পরিমাণ কমে গেলে, আপনি তারল্যের সহজ অ্যাক্সেসও পাবেন। পাবলিক ঋণদাতা SBI, উদাহরণস্বরূপ, এই পণ্যটি SBI Maxgain নামে অফার করে। যদিও বর্তমান অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত অর্থ রাখা প্রিপেমেন্ট হিসাবে যোগ্য নয়, এটি আপনাকে সমস্ত সম্পর্কিত সুবিধা প্রদান করে। ধরা: এই সুবিধা প্রদানের জন্য, ব্যাঙ্কগুলি কখনও কখনও অতিরিক্ত সুদ নেয়।
ইএমআই মওকুফ
নেতৃস্থানীয় বেসরকারী ঋণদাতা Axis Bank ফাস্ট ফরওয়ার্ড হোম লোন নামে একটি পণ্য চালু করেছে, যার মাধ্যমে এটি পরিশ্রমী ঋণগ্রহীতাদের EMI মওকুফের প্রস্তাব দেয়। এই পণ্যের অধীনে, ক্রেতাকে 12টি ইএমআই দিতে হবে না, যদি তারা নিয়মিত ইএমআই পেমেন্ট করে থাকে। ঋণের মেয়াদের 10 বছরের শেষে ছয়টি ইএমআই মওকুফ করা হবে, বাকি ছয়টি মেয়াদ 15 বছর পূর্ণ হলে মওকুফ করা হবে। ন্যূনতম মেয়াদ যার জন্য এই পণ্যটি অফার করা হয় তা হল 20 বছর। এই ক্ষেত্রে সর্বনিম্ন ঋণের পরিমাণ হল 30 লক্ষ টাকা। অ্যাক্সিস ব্যাঙ্কের আরেকটি অনুরূপ পণ্য হল শুভ আরম্ভ হোম লোন। এই পণ্যটিও ঋণগ্রহীতাদের 12টি ইএমআই মওকুফ পেতে সাহায্য করে, চারটি চতুর্থ, অষ্টম এবং শেষে পরিশোধের মেয়াদের দ্বাদশ বছর। এই পণ্যটি আপনাকে 30 বছরের মেয়াদের জন্য ঋণের পরিমাণ হিসাবে সম্পত্তির মূল্যের প্রায় 90% ধার করতে দেয়। যাইহোক, ঋণের ঊর্ধ্ব সীমা 30 লক্ষ টাকায় সীমাবদ্ধ। শুভ আরম্ভ হোম লোনের সুদের হার, সেইসাথে ফাস্ট ফরওয়ার্ড হোম লোন, ব্যাঙ্কের নিয়মিত হোম লোনের মতোই। ধরা: হোম লোনের পরিমাণের ক্যাপ বড় শহরগুলিতে ক্রেতাদের জন্য একটি সমস্যা হিসাবে কাজ করতে পারে, যেখানে এমনকি সাশ্রয়ী মূল্যের সম্পত্তির দাম 50 লক্ষ টাকা পর্যন্ত। আরও দেখুন: হোম লোনের জন্য কীভাবে সঠিক ব্যাঙ্ক বেছে নেবেন?
দীর্ঘ মেয়াদ
যারা তাদের কর্মজীবনের মাঝামাঝি সময়ে হোম লোনের জন্য আবেদন করছেন, তাদের মেয়াদ একটি সমস্যা হতে পারে, যদি তারা একটি সরল পরিশোধের ব্যবস্থা বেছে নেয়। এই শ্রেণীর ঋণগ্রহীতার পণ্য বাজারে পাওয়া যায়, যা আপনার অবসরের বয়সের পরেও পরিশোধের মেয়াদ অব্যাহত রাখতে দেয়।
পাবলিক ঋণদাতা SBI ইন্ডিয়া মর্টগেজ গ্যারান্টি কর্পোরেশন (IMGC) এর সাথে অংশীদারিত্ব করেছে যাতে সম্ভাব্য অ-বেতনপ্রাপ্ত এবং স্ব-নিযুক্ত হোম লোন গ্রাহকদের জন্য একটি বন্ধকী গ্যারান্টি স্কিম অফার করা যায়। কভারটি একজন গ্রাহককে হোম লোন হিসাবে 15% অতিরিক্ত অর্থ ধার করার অনুমতি দেয়। ICICI ব্যাঙ্কের অতিরিক্ত হোম লোন, এর জন্য বেতনভোগী, সেইসাথে স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরাও আপনাকে আপনার ঋণের পরিমাণ 20% পর্যন্ত এবং আপনার ঋণের মেয়াদ 67 বছর বয়স পর্যন্ত বৃদ্ধি করতে দেয়। প্রকৃতপক্ষে, 48 বছর বয়স পর্যন্ত বেতনভোগী গ্রাহকরা এই স্কিমের অধীনে ঋণ পান। আরও দেখুন: বন্ধকী গ্যারান্টি পণ্য কি? (অপ্রকাশিত) ধরা: আইএমজিসি দ্বারা সুরক্ষিত এই ঋণে, ব্যাঙ্ক বীমাকারীর কাছ থেকে যে বন্ধক কিনে নেয় ক্রেতাদেরকে অর্থ প্রদান করতে হয়।
FAQ
ইএমআই মওকুফ হোম লোন কি?
Axis Bank দ্বারা চালু করা একটি পণ্য, একটি EMI মওকুফ পরিশ্রমী ঋণগ্রহীতাদের তাদের হোম লোন পরিশোধের চক্র জুড়ে নির্দিষ্ট EMI মওকুফ উপভোগ করতে দেয়। ব্যাঙ্ক শুভ আরম্ভ হোম লোন এবং ফাস্ট ফরওয়ার্ড হোম লোন নামে এই পণ্যটি অফার করে।
হোম লোনে ঋণগ্রহীতাদের কি কি পরিশোধের বিকল্প পাওয়া যায়?
সাধারণ ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি ছাড়াও, ভারতের ব্যাঙ্কগুলি ঋণগ্রহীতাদের তাদের নির্দিষ্ট চাহিদা মেটাতে বিভিন্ন ধরনের পরিশোধের বিকল্প অফার করে। এর মধ্যে রয়েছে ইএমআই মওকুফ, বিলম্বিত ইএমআই পেমেন্ট, ইএমআই পেমেন্ট সুবিধা বৃদ্ধি, ইএমআই পেমেন্ট সুবিধা হ্রাস, সঞ্চয়ের সাথে লোন অ্যাকাউন্ট লিঙ্ক করা, ট্রাঞ্চ-পেমেন্ট সুবিধা ইত্যাদি।
SBI-এর Maxgain অফারের মাধ্যমে আমি কত ঋণ পেতে পারি?
ক্রেতারা তাদের ঋণের পরিমাণ 15% পর্যন্ত বাড়াতে পারে কারণ এই ঋণটি ইন্ডিয়া মর্টগেজ গ্যারান্টি কর্পোরেশন দ্বারা সুরক্ষিত।
