সম্ভাব্য বাড়ির ক্রেতাদের জন্য, একটি হোম লোন বেছে নেওয়া তাদের বাড়ি কেনার যাত্রায় একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ। বর্তমানে বাজারে বেশ কয়েকটি ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান আছে, সঠিক ঋণদাতা নির্বাচন করা সহজ সিদ্ধান্ত নয়। প্রায়শই, একজন ঋণগ্রহীতা সর্বনিম্ন সুদের হার অফার করে এমন একটি ঋণদাতা বেছে নেওয়ার জন্য আরও বেশি ঝুঁকতে পারে। যাইহোক, একটি আরামদায়ক ঋণ পরিশোধের অভিজ্ঞতা নিশ্চিত করার জন্য অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি বিবেচনা করা প্রয়োজন। এই ধারণার উপর জোর দিয়ে, হাউজিং ডটকম দ্বারা পরিচালিত একটি ওয়েবিনারে বিশেষজ্ঞরা 'কীভাবে ঋণদাতা এবং আপনার বাড়ির ঋণের মেয়াদ নির্ধারণ করবেন?' ব্যক্তিদের সর্বোত্তম ঋণদাতা এবং গৃহ ঋণের মেয়াদ বাছাইয়ের বিষয়ে একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য মূল্যবান অন্তর্দৃষ্টি শেয়ার করেছেন। (আমাদের ফেসবুক পৃষ্ঠায় ওয়েবিনারটি দেখুন) ওয়েবিনারের প্যানেলিস্টদের মধ্যে ছিলেন সঞ্জয় গারিয়ালি (ব্যবসায়িক প্রধান – হাউজিং ফাইন্যান্স এবং উদীয়মান বাজার বন্ধক, কোটাক মাহিন্দ্রা ব্যাংক) এবং রাজন সুদ (ব্যবসায়িক প্রধান – PropTiger.com)। সেশনটি পরিচালনা করেন ঝুমুর ঘোষ (হাউজিং ডটকম নিউজের প্রধান সম্পাদক) এবং কোটাক মাহিন্দ্রা ব্যাঙ্কের সহ-ব্র্যান্ড।
আপনি কোথায় একটি গৃহ ঋণ পেতে পারেন?
একটি হোম লোনের জন্য প্রস্তুতির গুরুত্ব সম্পর্কে কথা বলতে গিয়ে, গারিয়ালি বলেন, “একটি মূল পরামিতিগুলির মধ্যে একটি হল একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের বিশ্বাসযোগ্যতা৷ ক গৃহঋণ একমাত্র পণ্য নাও হতে পারে যা একজন গ্রাহক একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে চাইতে পারেন। ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান একাধিক পণ্যে দৃশ্যমানতা দেয় কিনা তা অবশ্যই দেখতে হবে, পরবর্তীকালে, একজন গ্রাহক টেনার এবং রেট পরিবর্তন করতে, বিদ্যমান লোনের উপর একটি টপ-আপ প্ল্যান বেছে নিতে বা একই কোম্পানি থেকে অন্য ঋণের জন্য যেতে পারেন। তাই, হোম লোন বেছে নেওয়ার সময় শুধুমাত্র হোম লোনের সুদের হারের দৃষ্টিকোণ থেকে দেখা উচিত নয়।” সাধারণত, একজন ব্যক্তি এমন একটি ব্যাঙ্ক থেকে হোম লোন পেতে পছন্দ করতে পারেন যেখানে তিনি ইতিমধ্যেই একজন গ্রাহক। একটি ভাল ট্র্যাক রেকর্ড সহ এই ধরনের নিয়মিত গ্রাহকদের জন্য, ব্যাঙ্কগুলি ভবিষ্যতে হারের ক্ষেত্রে নমনীয় বিকল্পগুলিও প্রদান করতে পারে। এটি একটি প্রাইভেট ব্যাঙ্ক, একটি পাবলিক সেক্টর ব্যাঙ্ক বা যে কোনও NBFC হতে পারে যা একজন ব্যক্তি হোম লোনের জন্য বিবেচনা করতে পারে। বিস্তৃতভাবে, একজনকে অবশ্যই দেখতে হবে যে সেই কোম্পানিটি দীর্ঘমেয়াদে একজন গ্রাহকের একাধিক চাহিদা পূরণ করতে সক্ষম কিনা, তিনি যোগ করেছেন। গৃহঋণ গ্রহীতা এবং ঋণদাতার মধ্যে সম্পর্ক যে দীর্ঘমেয়াদী, তা তুলে ধরে রাজন সুদ মন্তব্য করেছেন, “একটি বাড়ি কেনা একজন ব্যক্তির তার জীবনের সবচেয়ে বড় সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি। এর সাথে সম্পর্কিত গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি হল, হোম লোনের জন্য একটি ঋণদাতা নির্বাচন করা। যাইহোক, একটি হাউজিং লোনের জন্য এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্যগুলির জন্য বিশেষভাবে একটি ঋণদাতা বেছে নেওয়ার সিদ্ধান্তগুলি কেউ ভবিষ্যতে বেছে নিতে পারে, আলাদাভাবে নেওয়া যাবে না।" তিনি পরামর্শ দেন যে বাড়ির ক্রেতারা বিভিন্ন ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের দেওয়া সুদের হারের দিকে নজর দেন, হোম লোন চাওয়ার সময় সর্বাগ্রে। আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় যা ঋণগ্রহীতাদের দেখতে হবে তা হল ঋণের পরিমাণ যার জন্য একজন যোগ্য, যেমন ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান দ্বারা সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়। তিনি আরও যোগ করেছেন যে ঋণদাতার সাথে এগিয়ে যাওয়ার আগে প্রসেসিং ফি, প্রিপেমেন্টের শর্তাবলী, কোম্পানির ট্র্যাক রেকর্ড, ডকুমেন্টেশনের সহজতা এবং দ্রুত পরিবর্তনের সময় মত অন্যান্য বিষয়গুলি মনে রাখতে হবে।
হোম লোন যাত্রায় ডিজিটাল অভিজ্ঞতার দিকে পরিবর্তন
বিশেষ করে এই বর্তমান মহামারী পরিস্থিতিতে আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং ব্যাঙ্কগুলির ডিজিটাল প্রস্তুতির দিকে দৃষ্টি আকর্ষণ করে ঝুমুর ঘোষ বলেন, “গৃহঋণ আবেদনকারীরা অনেক কাগজপত্রের মধ্য দিয়ে যেতে চান না এবং তারা চান প্রক্রিয়াটি একটি সুবিন্যস্তভাবে সম্পন্ন করা হোক। . গ্রাহকরা আজ এমন ব্যাঙ্কগুলি বেছে নিচ্ছে যেগুলি ডিজিটালভাবে প্রস্তুত, যা হোম লোন বেছে নেওয়ার জন্য জীবনকে আরও সহজ করে তোলে।” গ্যারিয়ালি সম্মত হন যে ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের জন্য জিনিসগুলিকে সুবিধাজনক করতে পদক্ষেপ নিচ্ছে৷ তিনি হোম লোন এবং সুরক্ষিত ঋণ সংক্রান্ত সহায়ক ভ্রমণের উদীয়মান শিল্প প্রবণতাও তুলে ধরেন, যেখানে গ্রাহকরা তাদের ঋণদাতাদের সাথে ব্যক্তিগতকৃত সহায়তা এবং মুখোমুখি মিথস্ক্রিয়া খোঁজেন। সুদের মতে, অতীতে ডিজিটাল মাধ্যমের প্রতি বাড়ির ক্রেতাদের পছন্দ বেড়েছে তিন থেকে চার বছর। “যতদূর ঋণের জন্য প্রাক-যোগ্যতা প্রক্রিয়া সম্পর্কিত, বেশিরভাগ গ্রাহক অনলাইন মোড পছন্দ করেন। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি গ্রাহকদের জন্য একটি ডিজিটাল অভিজ্ঞতা প্রদানের চারপাশে উদ্ভাবনের দিকে মনোনিবেশ করছে। সামগ্রিক হোম লোন প্রক্রিয়ার প্রায় 50% অনলাইনে ঘটছে। অনলাইনে গ্রাহকদের দেওয়া তথ্যের ভিত্তিতে যদি কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠান একটি নীতিগত অনুমোদন দিতে পারে, তাহলে সম্পত্তির লেনদেন বন্ধ করার আগ্রহ উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়ে যায়। যাইহোক, সামগ্রিক হোম লোন প্রক্রিয়া সম্পূর্ণরূপে ডিজিটালভাবে করা যায় না এবং গ্রাহকরা প্রক্রিয়াটির সহায়ক অংশ পছন্দ করেন। তিনি পর্যবেক্ষণ করেছেন।
ক্রেতাদের পছন্দ কি?
সাধারণত, রিয়েল এস্টেট ডেভেলপাররা তাদের গ্রাহকদের জন্য হোম লোন সমাধান প্রদানের জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে চুক্তি করে থাকে। গ্যারিয়ালি লক্ষ্য করেছেন যে স্মার্ট হোম ক্রেতারা, যারা ডিজিটালভাবে সচেতন এবং অনলাইনে তথ্যের অ্যাক্সেস রয়েছে, তারা তাদের ঋণদাতাদের উপর তাদের বিকল্পগুলি ওজন করার সময়, যারা তাদের সেরা হোম লোনের বিকল্পগুলি সরবরাহ করে তাদের বিকল্পগুলির ওজন করার সময় সম্পত্তির হার নিয়ে বিকাশকারীদের সাথে আলোচনা করতে পছন্দ করে। বাড়ির ক্রেতারা এই দিকগুলিকে আলাদাভাবে দেখেন বলে সম্মত হয়ে, সুদ শেয়ার করেছেন যে অনেক বাড়ির ক্রেতারা এই ধরনের টাই-আপ পছন্দ করেন কারণ এটি স্বাধীনভাবে একটি ঋণ সংস্থার সন্ধানে তাদের প্রচেষ্টাকে হ্রাস করে। ঘোষ পরামর্শ দিয়েছেন যে বাড়ির ক্রেতাদের অবশ্যই তাদের বিকল্পগুলি খোলা রাখতে হবে এবং বিভিন্ন পরিস্থিতি বিশ্লেষণ করার পরে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। আরো দেখুন: href="https://housing.com/news/tips-to-plan-your-finances-for-buying-a-home/" target="_blank" rel="noopener noreferrer">এর জন্য আপনার আর্থিক পরিকল্পনা করার টিপস একটি বাড়ি কেনা
আপনি একটি ছোট ঋণ মেয়াদ বা দীর্ঘ মেয়াদের জন্য যেতে হবে?
যদিও সঠিক ঋণদাতা বেছে নেওয়া হল হোম লোন যাত্রার একটি দিক যা ঋণগ্রহীতারা মোকাবেলা করছেন, অনেকে আদর্শ হোম লোনের মেয়াদ নির্ধারণ করতেও অক্ষম। একজনকে অবশ্যই মনে রাখবেন যে একটি দীর্ঘ ঋণ মেয়াদের জন্য বেছে নেওয়া একজনকে দীর্ঘ সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করে, EMIগুলি বেশ সাশ্রয়ী হয়। অন্যদিকে, একটি সংক্ষিপ্ত ঋণের মেয়াদ উচ্চ ইএমআই হবে। বিশেষজ্ঞদের মতে, গৃহঋণ নেওয়ার সময় ঋণের পরিমাণ বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে মেয়াদ একটি মূল বিষয়। তুলনামূলকভাবে দীর্ঘ মেয়াদে যাওয়া একজনকে একই বেতনের জন্য উচ্চতর ঋণের পরিমাণ পেতে সহায়তা করবে। প্যানেলিস্টরা পরামর্শ দিয়েছিলেন যে একটি উপযুক্ত হোম লোনের মেয়াদ নির্বাচন করা সাধারণত একজন ব্যক্তির আর্থিক পরিস্থিতি এবং প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।
হোম লোন বেছে নেওয়ার সময় যে বিষয়গুলো মনে রাখবেন
বিশেষজ্ঞদের মতে, অনেক গৃহপ্রার্থী হোম লোনের জন্য আবেদন করাকে একটি কার্যকর বিকল্প বলে মনে করেন কারণ এটি বিভিন্ন কর সুবিধা প্রদান করে। হোম লোন গ্রহীতারা যৌথ হোম লোন নেওয়ার ক্ষেত্রে মূল পরিশোধ এবং সুদের উপাদান এবং অন্যান্য কর সুবিধার জন্য কর কর্তনের জন্য যোগ্য। বিশেষজ্ঞরা হোম লোন বেছে নেওয়ার সময় এই পয়েন্টগুলি মাথায় রাখার পরামর্শ দিয়েছেন। হোম লোন সম্পর্কে আরও অন্তর্দৃষ্টি ভাগ করা যোগ্যতা, গ্যারিয়ালি তাদের যোগ্যতা মূল্যায়ন করার সময় কীভাবে ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলি বেতনভোগী ব্যক্তি এবং স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের আলাদাভাবে দেখে তা নিয়ে কথা বলেছেন। তিনি বলেন, "গৃহঋণের বাজারের প্রায় 75% বেতনভোগী শ্রেণীর গ্রাহকদের নিয়ে গঠিত এবং বাকি 25% স্ব-কর্মসংস্থান বিভাগের অন্তর্গত। বেতনভোগী ব্যক্তিদের যোগ্যতায় পৌঁছানো সহজ, কারণ তাদের বেতন থেকে একটি নির্দিষ্ট আয় রয়েছে। বিপরীতে, স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য, ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে অবশ্যই আয়ের বিভিন্ন উত্স এবং অন্যান্য কয়েকটি দিক যাচাই করার সূক্ষ্ম-নিষ্ঠুর মধ্যে পড়তে হবে, এইভাবে ঋণদাতার পক্ষ থেকে দীর্ঘ প্রক্রিয়াকরণের সময় লাগে।"
স্থির হার বনাম ভাসমান হার
বিশেষজ্ঞদের মতে, নির্দিষ্ট কিছু ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য হোম লোনের জন্য একটি নির্দিষ্ট হার অফার করে। যাইহোক, এর অর্থ হতে পারে প্রচলিত ভাসমান হারের উপর একটি প্রিমিয়াম, যা ঋণগ্রহীতাদের জন্য আর্থিক বোধগম্য নয়। অন্যদিকে, ফ্লোটিং রেট বাহ্যিক পরিবেশের উপর নির্ভর করে না কিন্তু RBI-এর রেপো রেটের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়। বর্তমান শাসনামলে, বিশেষজ্ঞরা মনে করেন যে যেহেতু হোম লোনগুলি আরবিআই দ্বারা সেট করা বেঞ্চমার্কের সাথে যুক্ত করা হয়েছে, তাই এটি গ্রাহকদের ফ্লোটিং সুদের হার বেছে নেওয়ার আস্থা প্রদান করা উচিত। আরও দেখুন: সব সম্পর্কে target="_blank" rel="noopener noreferrer"> ফিক্সড বনাম সেমি-ফিক্সড বনাম ফ্লোটিং হোম লোন
প্রাক-অনুমোদিত ঋণ: তারা কি উপকারী?
একটি প্রাক-অনুমোদিত ঋণ হল যেখানে একটি ঋণদাতা একটি সম্পত্তি নির্বাচন করার আগে একটি ঋণগ্রহীতার জন্য একটি ঋণ অনুমোদন করে। গরিয়ালির মতে, প্রাক-অনুমোদিত ঋণগুলি কেবলমাত্র একটি সম্পত্তিতে শূন্য করার জন্য এবং বাড়ির ঋণের পরিমাণের জন্য একজনের যোগ্যতা জানার জন্য উপকারী হতে পারে। সুদ উল্লেখ করেছেন যে প্রাক-অনুমোদিত ঋণগুলি সম্ভাব্য বাড়ির ক্রেতাদের সাহায্য করে কারণ এটি একটি আত্মবিশ্বাসের অনুভূতি তৈরি করে এবং তাদের পুরো হোম লোন প্রক্রিয়ার সাথে ভালভাবে পরিচিত করে তোলে। নিম্ন-সুদের হার কতক্ষণ স্থায়ী হতে পারে তার উত্তরে, গারিয়ালি খুচরা মুদ্রাস্ফীতি এবং হোম লোনের সুদের হারের উপর এর প্রভাব সম্পর্কে কথা বলেছেন। তিনি বলেছিলেন যে সুদের হার বাড়তে পারে এবং ঋণগ্রহীতাদের পরিস্থিতি মূল্যায়ন করতে হবে এবং সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে তাদের জন্য হোম লোন নেওয়ার সঠিক সময় ছিল কিনা। সুদ উল্লেখ করেছেন যে হোম লোনগুলি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ এবং সুদের হারগুলি পরিবর্তিত হতে পারে কারণ সেগুলি আরবিআই-এর রেপো হারের সাথে যুক্ত । তবে তিনি বলেন, গৃহঋণের সুদের হারে কোনো পরিবর্তন আনতে হবে একটি বাড়ি কেনার সম্ভাব্য বাড়ির ক্রেতার সিদ্ধান্তকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে না।
